4. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА, ИХ ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Сторонами исследуемого договора выступают кредитная организация и клиент (владелец счета). Кредитными организациями, осуществляющими открытие и ведение банковских счетов, а также расчеты по банковским счетам, являются:

• банки;
• расчетные небанковские кредитные организации, которые, в отли

  чие от банков, ведут счета только юридических лиц (п.1 Положения ЦБР

  от 08.09.97 № 02-390 «О пруденциальном регулировании деятельности не

  банковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расче

  там, и организаций инкассации»).

Иные небанковские кредитные организации - организации инкассации и организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, - не вправе открывать и вести банковские счета.

Клиентом может быть любое юридическое или физическое лицо. Граждане, безналичные расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, могут осуществлять безналичные расчеты либо по текущему счету, открываемому на основании договора банковского счета, либо в форме операций по переводу денежных средств без открытия банковского счета.

ГК РФ возлагает на банк следующие обязанности:

(1) обязанность в надлежащем порядке совершать для клиента соответствующие операции по счету (ст.ст.848, 849, 856 ГК РФ).

Перечень операций, выполняемых банком, обусловливается видом счета и определяется законом, банковскими правилами и обычаями делового банковского оборота. Так, операции, расчеты по которым осуществляются с использованием специальных счетов резидентов в иностранной валюте и нерезидентов в валюте РФ, установлены в Инструкции ЦБР от 07.06.2004 № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов».

По общему правилу банк должен совершать все предусмотренные для счета операции, однако в договор можно включать условие, ограничивающее совершение отдельных операций.

Вообще, приходные и расходные операции, о которых упоминается в легальном определении договора банковского счета (п.1 ст.845 ГК РФ), сами по себе совершаются по любому счету. Однако, правовой режим какого-либо счета может исключать возможность совершения конкретной разновидности расчетной операции (в зависимости от субъектного состава расчетных отношений, целей перевода или выдачи денежных средств и др.). Именно эти раз-

13

новидности расчетных операций, главным образом, включаются в содержание понятия «операции по счету», используемого в ст.848 ГК РФ.

Следует помнить, что понятие «операции по счету» не равнозначно термину «банковские операции». К последним, в частности, относятся инкассация денежных средств, векселей, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов; открытие и ведение банковских счетов и осуществление расчетов - одни из многих банковских операций (ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

ГК РФ в ст. 849 предусматривает сроки совершения банком двух видов операций: операций по зачислению денежных средств на счет, а также расходных операций (по выдаче и перечислению средств со счета) по распоряжению клиента. По общему правилу данные операции производятся не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Разница в регламентации сроков данных операций состоит в следующем - сроки операций обоих видов могут быть изменены, однако:

• если сроки операций первого вида могут быть только уменьшены,

  то сроки расходных операций могут быть как уменьшены, так и увеличены

  по сравнению со сроком, определенным ГК РФ;

• изменение срока операций по зачислению средств на счет возмож

  но только договором, тогда как иные сроки расходных операций могут

  быть предусмотрены также законом и банковскими правилами.

Положения ст.31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части определения сроков перечисления и зачисления средств не вполне корреспондируют указанным правилам ГК РФ; в частности, в законе не проводится разграничение сроков приходных и расходных операций, как это сделано в кодификационном акте.

В Кодексе ничего не говорится о сроках совершения расчетных операций без распоряжения клиента. В этом случае следует применять положения ч.2 ст.31 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которые в отличие от норм ГК РФ предусматривают для операции по перечислению средств клиента срок в один день безотносительно к основанию списания денежных средств со счета.

Необходимо учитывать, что под термином «день» понимается операционный (банковский) день - часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Именно об операционном дне прямо говорится в ФЗ «О банках и банковской деятельности». В связи с этим, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым на следующий день.

Специальные правила ГК РФ о договоре банковского счета (ст.856) предусматривают три вида правонарушений, являющихся основаниями для

14

привлечения банка к гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету:

а)              зачисление на счет поступивших клиенту (в том числе принятых

от клиента) средств с нарушением сроков;

б)              необоснованное списание средств со счета, например, в случае оши

бочного списания большей суммы, списания по ненадлежащим образом

оформленному расчетному документу, списания без акцепта клиента, когда

он требуется и т.д. Банк отвечает и за последствия исполнения поручений,

выданных неуполномоченными лицами, причем даже тогда, когда с исполь

зованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур

банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными

лицами. Суд, однако, может уменьшить размер ответственности банка, если

клиент способствовал поступлению в банк такого распоряжения (см., на

пример, постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2002 № 3468/02);

в)              невыполнение указаний клиента о перечислении (выдаче) средств со

счета.

жения клиента в случаях ограничения прав клиента на распоряжение сред

ствами на счете в соответствии со ст.858 ГК РФ.

Приведенный перечень случаев, влекущих ответственность банка, нельзя трактовать как исчерпывающий; банк отвечает за неисполнение (ненадлежащее исполнение) и иных обязательств по договору банковского счета. При нарушении порядка осуществления безналичных расчетов ответственность банка подчиняется также правилам о соответствующих формах расчетов (см. ст.ст.862, 866, 874, 885 ГК РФ).

В перечисленных в ст.856 ГК РФ трех случаях банк уплачивает на соответствующую сумму проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ. По своей природе данные проценты являются не самостоятельной формой ответственности, установленной ст.395 ГК РФ, а законной неустойкой, исчисляемой по правилам ст.395 ГК РФ. Такую позицию занимают и суды (см. п.20 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»), и большинство авторов . Данная неустойка в силу п.1 ст.394 ГК РФ по общему правилу является зачетной; поэтому клиент вправе взыскать с банка и убытки в части, не покрытой процентами (см. п.7 постановления № 5).

ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ч.З ст.31) также предусматривает правило об ответственности кредитной организации в форме процентов по ставке рефинансирования Банка России. Данная санкция применяется в случае совершения банком нарушений, не указанных в ст.856 ГК РФ (п.20 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от

15

08.10.1998 № 13/14), например, при неправильном зачислении средств (ибо несвоевременное и неправильное зачисление средств образуют разные составы правонарушений; неправильным, в частности, будет зачисление средств на другой счет клиента).

Необходимо учитывать, что в ситуации, когда счет открыт в иностранной валюте, применению, по общему правилу, подлежит не ставка рефинансирования ЦБР, а официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства (п.52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.96 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» и п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 ГК РФ»).

Поскольку банковская деятельность является предпринимательской, ответственность банка по общему правилу строится по схеме ответственности независимо от вины (п.З ст.401 ГК РФ). В связи с этим Пленум ВАС РФ, в частности, разъяснил, что не является основанием освобождения от ответственности банка неисполнение обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи (см. п.9 постановления № 5).