Депозиты до востребования

- это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования.
Вследствие частоты операций по данным счетам операционные расходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачивают невысокие проценты либо совсем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы.
В то же время это - наименее стабильная часть ресурсов, банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36%. В России доля этих средств гораздо выше.
При открытии счета банки требуют от клиента предоставления определенной информации в целях защиты от различного рода мошенничества. В последние годы банки все больше руководствуются правилом "Знай своего клиента". Особенно разборчиво к подбору клиентов относятся крупные, всемирно известные банки, которые предоставляют своим клиентам максимальные возможности обслуживания. Стандартного подхода к проверке клиентов в мире не существует, процедура проверки во многом зависит от страны, где работает банк, а отчасти и от самого банка.
Обычно к заявлению на открытие счета прикладывается анкета, которая включает вопросы о названии компании и ее адресах за последние три или более лет, о видах бизнеса, возможны вопросы о партнерах компании и их адресах, о происхождении начального капитала компании и источниках средств ее владельцев, о финансовом состоянии компании, предполагаемом обороте или будущем среднем остатке на счете.
Полученные из анкеты сведения проверяются банком. Во многих странах информацию о клиентах, имеющих банковскую историю, можно почерпнуть из общедоступных баз данных.
Чаще всего для открытия корпоративного счета в иностранном банке от клиента требуется предоставление рекомендации от клиента данного банка, либо от известного банку адвоката, либо от другого банка.
Ряд банков требует от клиента получения в реестре страны регистрации и предоставления сертификата о благоиадеоюпости (certificate of good standing). Некоторые банки устанавливают достаточно крупный минимальный остаток средств на счете..
Гражданским кодексом РФ установлено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях.
===215===
Банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов в любой валюте.
В договоре банковского счета указываются стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение договорных обязательств, в том числе по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Для заключения договора клиент обязан российскому банку представить следующие документы:
а) заверенные нотариально или регистрационным органом копии:
• решения учредителей (учредителя) о создании предприятия и назначении (избрании) его руководителя;
• учредительного договора и устава (в случаях, когда их наличие предусмотрено законом для предприятий данной организационно-правовой формы);
• свидетельства о регистрации;
• лицензии (если ее наличие для деятельности предприятия является обязательным);
• карточки с образцами подписей лиц, имеющих право первой и второй подписи, и оттиска печати (государственные и муниципальные унитарные предприятия могут заверить ее в вышестоящей организации);
б) подлинники:
• свидетельства о регистрации в налоговом органе, справок из пенсионного фонда и фонда медицинского страхования.
Кроме того, могут представляться копии приказа о назначении на должность главного бухгалтера (если он не назначен решением собрания учредителей) и других лиц, имеющих право первой и второй подписи, а в некоторых банках требуют также информационную справку об открытых счетах в других банках.
Филиалы и представительства российских предприятий представляют нотариально заверенные копии всех учредительных документов головного предприятия, копию Положения о филиале (представительстве), копию доверенности руководителя филиала (представительства), копию протокола собрания учредителей (или приказа) о назначении лиц, пользующихся правом первой и второй подписи.
Нерезиденты Российской Федерации для открытия счета в российском банке должны представить документы, определяющие их юридический статус в соответствии с законодательством страны местонахождения и копию разрешения национального иностранного банка.
Все документы должны быть переведены на русский язык, легализованы в соответствующем посольстве (консульстве) и нотариально заверены.
Для открытия счета в российском банке физическое лицо предъявляет паспорт; зарубежные банки требуют представления документа, удостоверяющего личность с фотографией, а некоторые - рекомендацию двух лиц, одна из которых от работодателя.
Расчетные операции см. главу 14.
===216===
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, а по требованию банка - в двух случаях (только по суду).
Во-первых, когда сумма средств на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договорами, и не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом.
Во-вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Расторжение договора является основанием для закрытия счета клиента. Остаток средств на счете выдается клиенту (перечисляется на другой счет) не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента.
К депозитам до востребования относят также кредитовые остатки на корреспондентских счетах и депозиты до востребования других банков в данном банке.
<< | >>
Источник: О.И. Лаврушин. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. О.И. Лаврушина . - М.: Финансы и. статистика,2005.-672с.. 2005

Еще по теме Депозиты до востребования:

  1. Депозиты до востребования
  2. 13. Пассивные операции коммерческих банков. Классификация депозитов. Преимущества и недостатки различных видов депозитов.
  3. 13. Пассивные операции коммерческих банков. Классификация депозитов. Преимущества и недостатки различных видов депозитов.
  4. 1. Вклады до востребования их предназначение и особенности
  5. Счета до востребования
  6. Депозит до востребования
  7. Срочные банковские депозиты
  8. § 5. Природа депозитного банка.—Двойственная природа банковского депозита. — Депозит, как деньги и как капитал, приносящий проценты. — Своеобразные черты депозита в его роли денег и в его роли капитала, приносящего проценты. — Значение этих особенностей для природы депозитного банка. — Выводы.
  9. 5. Система страхования депозитов в Японии
  10. Чековые депозиты
  11. 6.1. ВИДЫ БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ (ВКЛАДОВ
  12. Депозиты –
  13. Депозиты.
  14. Нетрансакционные (нечековые) депозиты
  15. Ожидаемая доходность долларовых депозитов
  16. Срочные депозиты
  17. Строкові депозити
  18. Строкові депозити
  19. Корпорация страхования депозитов Японии (DICJ)
  20. Банковские депозиты
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -