2.3.1. О корреспондентских отношениях банков
В развитых странах мира часть платежей проходит через централизованную расчетную сеть эмиссионного банка, а более половины - по негосударственной децентрализованной сети, представленной банками-корреспондентами и расчетными (клирин-говыми) палатами.
Децентрализованная сеть имеет ряд преимуществ перед государственной, основное - более быстрое прохождение платежей за счет исключения посредника в лице эмиссионного банка. Однако с дальнейшим внедрением новейших технологий разрыв во времени прохождения платежа по обеим сетям будет, вероятно, все более сокращаться. Услуги банков-корреспондентов плат- ны, но они же чаще уплачивают процентный доход по остаткам на корсчетах.
Вместе с тем развитая корреспондентская сеть — удел крупных банков, мелким банкам просто не под силу рассредоточение активов по многим корсчетам, им для проведения операций требуется максимальная концентрация денежных ресурсов.
Кроме того, децентрализованная сеть оказывается «неполноценным» конкурентом, зависит от расчетной сети эмиссионного банка, монополия которого по расчетным услугам, в какой-то мере все равно сохраняется, так как подкрепление средствами корсчетов банков-корреспондентов и окончательные расчеты клиринговых палат осуществляются, через централизованную сеть.
В России негосударственная расчетная система недостаточно развита: денежный поток через сеть банков-корреспондентов значительно уступает обороту сети расчетно-кассовых центров эмиссионного банка, а клиринговых палат вообще единицы.
Были и определенные успехи: так, более 90% платежей Инком-банка проходило через его корреспондентскую сеть. Были широко известны расчетные системы Торибанка, банка «Российский кредит», МБО «Оргбанк».Экономический кризис 17 августа 1998 г. наиболее сильно отразился на банковской системе России, причем в первое время особенно в части платежно-расчетной дисциплины, а здесь в первую очередь по расчетам через корреспондентскую сеть коммерческих банков. В дальнейшем были отозваны лицензии у флагманов децентрализованной системы расчетов - Инкомбанка и Торибанка, а банк «Российский кредит» принят под «опеку» Государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организации». Многие банки потеряли средства, «зависшие» на корсчетах проблемных и обанкротившихся банков, что сказалось на их финансовом состоянии в целом вплоть до банкротства и цепочки банкротств среди кредитных учреждений и хозяйствующих субъектов экономики. Число корсчетов сократилось в связи с банкротствами банков и закрытием счетов по различным причинам, в том числе из-за недоверия, у функционирующих банков. В лучшем случае корреспондентские счета не закрывались, а обнулялись до лучших времен. Впрочем, платежная дисциплина была восстановлена достаточно быстро, в том числе и в части корреспондентских отношений между коммерческими банками. Однако дальнейшее развитие децентрализованной расчетной сети существенно замедлилось, чему может дать толчок ожидаемое, но отложенное, значительное повышение платы за расчетные услуги в сети эмиссионного банка.
Корсчета могут открываться для проведения каких-то конкретных операций, что порой не обходится без казусов. Так, конкретный астраханский банк-респондент открыл в региональном учреждении крупнейшего банка-корреспондента два корсчета - инвалютный и рублевый. Последний счет был предназначен для проведения конверсионных операций, хотя в договоре о корреспондентских отношениях это не было и не могло быть оговорено. Реквизиты счета своим клиентам банк-респондент не сообщал: счет по сути-то целевой.
Неожиданно для клиента банка- респондента на названный корреспондентский счет поступают деньги из другого регионального учреждения банка-корреспондента, причем в платежных документах указан корсчет банка получателя в РКЦ Банка России, что несколько, мягко говоря, нарушает нормативные документы ЦБ РФ. В местном же региональном учреждении банка-корреспондента аргументировали этот факт «внутренним положением своего банка о расчетах», а отвечать конкретно должно учреждение банка другого региона, направившее платеж на этот корсчет, а не в РКЦ ЦБ РФ. Из этого следует, что манипуляциями со счетами занимаются не только нефинансовые агенты российской экономики. Банк-корреспондент в данном случае задерживал средства в своей расчет-ной сети, искусственно увеличивал число оборотов денег за счет последующего платежа банка-респондента. Если же очередной получатель средств был бы клиентом данного банка-корреспондента или банк очередного получателя имел бы в нем корсчет, то некие (уже условные) средства могли бы обращаться в данной расчетной сети достаточно долго. После повторения описанной истории банк-респондент закрыл данный рублевый корсчет.Количество корреспондентских счетов коммерческих банков не должно быть чрезмерным, а определяться необходимостью и целесообразностью проведения соответствующего объема операций, качественным и эффективным обслуживанием своей клиентуры.