Взаимные ассоциации {Mutual Associations)
В 1986 г.
в США действовали 370 взаимосберегательных банков, 3078 ссудосберегательных ассоциаций (против 5669 в 1970 г.) и 16 910 кредитных союзов. К началу XXI в. их число сократилось почти вдвое по сравнению с 1986 г. Ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы создаются либо на основе федерального законодательства, либо на основе законов штатов. Страхование депозитов осуществляется страховыми учреждениями как федеральными, так и на уровне штатов. Процесс консолидации и концентрации капитала в этой группе финансовых институтов проходит примерно в том же темпе и в тех же направлениях, что и среди коммерческих банков,Эти ассоциации имеют право продавать федеральные вз\'аимные сертификаты для получения средств с целью развития самих учреждений и создания резервов, Эти сертификаты по уровню доходности ус- тупают сберегательным счетам, сберегательным сертификатам, долговым обязательствам ассоциаций и рассматриваются как часть их общего резерва и чистой стоимости,
Для федеральных взаимных кредитных союзов установлены две контрольные цифры, отражающие отношение резервов к рисковым активам (общая сумма активов минус наличные средства), ценным бумагам правительства США и ссудам, не связанным с кредитным риском. Эги цифры определяются сроком или объемом активов;
менее 4 лет или менее 500 тыс. долл. — 10%;
более 4 лет или более 500 шс. долл. — 6%.
Взаимные жилищные ассоциации (Mutual Housing Associations — MHAs) представляют собой некоммерческие организации, которые создаются и управляются кооперативами. Идея таких ассоциаций зародилась в Европе, а в Соединенных Штатах после 1979 г.
получили развитие два их типа. К первому типу относятся ассоциации, имеющие в своем ведении один или более жилых объектов, причем они могут выступать в роли как собственников этих объектов, так и управляющих ими, Лица, проживающие в этих домах, платят первоначальный взнос, дающий им право на пожизненную аренду при условии проживания в указанном доме, Поскольку перепродажа жилища не допускается, то ассоциации, являющиеся владельцами объектов, сохраняют контроль над ними. Они также решают повседневные проблемы жилых комплексов, помогают жильцам принимать участие в управлении ассоциацией и поддерживать в надлежащем состоянии свои дом или квартиры.Другой тип ассоциаций составляют те из них, чьи функции ограничены сферой обслуживания, оказания профессиональных коммунальных услуг независимым жилищным кооперативам с ограниченной ответственностью, где жилые помещения принадлежат самим жильцам. Эти ассоциации за сравнительно небольшую плату предоставляют услуги по решению текущих вопросов управления жилыми комплексами, проводят обучение жильцов, оказывают кооперативам текущую помощь, а также техническое содействие общинным организациям, кооперативам и государственным жилищным учреждениям в осуществлении тех или иных проектов.
Ассоциации кредитования производства, АКП (Production Credit Associations — РСА) представляют собой местные кооперативные организации фермеров и владельцев складов. Первоначально они лицензировались Администрацией по делам фермерского кредита в соответствии с Законом о фермерском кредите 1933 r.v
Эти ассоциации осуществляют операции по учету выписанных на основе сделок с сельскохозяйственными товарами и скотом векселей, предоставляют кредиты фермерам и владельцам складов, В соответствии с Законом о фермерском кредите надзор за АКП осуществляют федеральные банки среднесрочного кредита (ФБСК). Большая часть ссуд и учтенных векселей федеральных среднесрочных банков приходится на АКП, которые являются держателями всех выпущенных банками акций так называемого класса Б.
Ассоциации приобретают акции класса Б в обязательном порядке. Банки среднесрочного кредита не предоставляют ссуды непосредственно фермерам. Их функции состоят в учете векселей, наблюдении за ассоциациями и предоставлении им помощи для кредитования фермеров. Процентные ставки, устанавливаемые банками для АКП и других кредитно- финансовых учреждений, зависят в значительной мере от ставок процентов, выплачиваемых банками по своим обязательствам, обращающимся на открытом рынке. Общий чистый доход или накопления банков после покрытия операционных расходов и необходимых отчислений в резервные фонды возвращаются АКП и другим пользующимся услугами банков кредитно-финансовым учреждениям в форме помощи (патронажного рефинансирования). Такая передача накоплений банков АПК уменьшает стоимость кредита для фермеров — членов ассоциаций. Во всех округах фермерского кредитования АКП имеют утвержденные программы взаимного распределения убытков либо участия в кредитных программах, или обе вместе. Результатом этих соглашений, действующих несколько лет, является поддержание собственного капитала АКП на уровне, близком к собственным средствам и обязательствам федеральных банков среднесрочного кредита.Фермеры получают кратко- и среднесрочные кредиты через свои АКП. АКП выдают ссуды почти на все производственные, жилищные и семейные расходы фермеров. Фермер может получить деньги на приобретение семян, кормов, удобрений или скота. Через ассоциацию он может получить кредит на покупку нового грузовика, трактора или другой сельскохозяйственной машины. Он может взять ссуду на ремонт производственных помещений фермы или перестройку своего жилого дома. Он может оплатить за счет кредита обучение своих детей в колледже. АКП выдают ссуды на срок до 7 лет кредитоспособным фермерам или владельцам ранчо, а также лицам, оказывающим непосредственные услуги фермерам и сельским жителям. Ссуды рыбакам, работающим на коммерческой основе, могут предоставляться на срок до 15 лет. АКП могут выдавать ссуды в сотрудничестве друг с другом или с коммерческими банками.
Фермеры становятся членами ближайшей к их ферме АКП при получении первой ссуды, покупая акции класса Б (голосующие) на сум- му, составляющую 5% от размера кредита. Обычно она просто прибавляется к необходимой сумме кредита. Если по мере расширения деятельности ему требуется большая сумма, то он дополнительно покупает акции на сумму, не достающую до 5% общего размера ссуды. Члены ассоциации часто покупают большее количество акций, чтобы помочь ассоциации удовлетворять растущие потребности фермеров в кредите. При погашении кредитов члены ассоциаций обычно сохраняют за собой акции класса Б и вновь их используют при повторном обращении за кредитом.Если член ассоциации не брал ссуду в течение двух лет, его акции конвертируются в акции класса А (неголосующие). Удерживая акции в
с/ с/ і с/
качестве инвестиций, члены ассоциаций помогают укреплению финансовой структуры АКП. Конверсия в неголосующие акции сосредоточивает контроль в руках тех фермеров, которые реально пользуются услугами ассоциации. Фермеры управляют своими ассоциациями через советы директоров, избранные демократическим путем из числа членов-заемщиков. Каждый активный член АКП имеет один голос независимо от размеров полученной им ссуды или количества приобретенных акций данной ассоциации. Каждый член совета директоров АКП является фермером, проживающим в данном округе, и членом данной ассоциации. Он знает, что необходимо фермеру для успешной деятельности в этой местности. Совет утверждает общие направления деятельности АКП, как это предусмотрено в ее правилах, и нанимает менеджера для управления текущей деятельностью. Он может называться секретарем-казначеем, менеджером или президентом и иметь в подчинении несколько человек в зависимости от размеров АКП, объема ее деятельности и числа обслуживаемых ею членов. Многие крупные АКП имеют филиалы для обеспечения дополнительных удобств своим членам. Совет директоров должен также наблюдать за тем, чтобы АКП работала эффективно, а ее деятельность соответствовала утвержденным направлениям и требованиям законодательства.
Совет директоров назначает по мере необходимости членов различных комитетов. Самый важный из них — кредитный комитет, обычно состоящий из менеджера и двух директоров, функция кредитного комитета — рассмотрение заявок на получение ссуды. В связи с тем, что членами комитета являются сами фермеры, избранные в совет директоров своими коллегами-членами, их решения, относящиеся к основному направлению деятельности АКП, добросовестны и грамотны. Проценты по предоставленной ассоциацией ссуде (или ее части) фермеру не начисляются до тех пор, пока он не сможет получить деньги.ФБСК, предоставляющие АКП кредитные ресурсы, возвращают ассоциациям полученные этими банками доходы в виде акций пропорционально суммам процентов, уплаченных ассоциациями банкам. Аналогично ФБСК также распределяют среди АКП и свои относящиеся к собственному капиталу резервы. В свою очередь АКП возвращает полученные доходы фермерам-членам в форме выплаты дивидендов по их акциям и оказания помощи (патронажного рефинансирования) пропорционально уплаченным в течение года процентам. АКП представляют собой местные кредитные кооперативы, предназначенные выполнять функцию розничных учреждений среднесрочного кредитования за счет кредитных ресурсов, полученных оптом от федеральных банков среднесрочного кредита. При формировании АКП в 1933 г. существовало мнение, что другие (частные) учреждения среднесрочного фермерского кредитования, такие как компании по кредитованию животноводства, корпорации сельскохозяйственного кредита и коммерческие банки, не способны полностью удовлетворить потребности фермеров в кредитах данного вида. Тем не менее если рассматривать систему среднесрочного кредитования, федеральные банки среднесрочного кредита покупают и учитывают векселя фермеров-заемщиков у национальных банков и банков штатов, трастовых компаний, корпораций сельскохозяйственного кредита и компаний по кредитованию животноводства, а не только у АКП.