<<
>>

Заключение

Рассмотрев историю развития и правовое регулирование отношений по страхованию ответственности по договору, элементы страхового правоотношения, правовую природу данного вида страхования, проведя отграничение страхования ответственности по договору от смежных видов страхования и исследовав особенности страхования договорной ответственности профессионалов и непрофессионалов, можем сделать следующие выводы.

Страхование гражданской ответственности в России получило свое развитие лишь в начале 20 века. Однако введенная Советским государством монополия на осуществление страховой деятельности негативно сказалась на развитии страхования в России.

Страхование ответственности по договору получило развитие лишь с распадом СССР, являясь в настоящее время одним из самых «молодых» видов страхования.

Наиболее ранняя практика страхования ответственности по договору в России относится к 1990 году, когда было распространено обеспечение исполнения обязательств заемщиков путем заключения договоров страхования ответственности по кредитным договорам.

Однако отсутствие надлежащего правового регулирования привело к массовым злоупотреблениям со стороны страхователей, что сформировало негативное отношение к данному виду страхования.

В результате произошло кардинальное изменение правового регулирования отношений в данной сфере. С принятием в 1996 году второй части ГК РФ был установлен разрешительный порядок страхования ответственности по договору: оно допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом.

«Программные» документы (Концепции развития страхового

законодательства), принятые в целях развития страхования, не

предусматривают доработки общих положений о страховании ответственности по договору, а направлены, скорее, на развитие правового регулирования отношений по страхованию ответственности по договору в отдельных сферах деятельности путем принятия специальных федеральных законов.

За восемнадцать лет, с момента вступления в силу второй части ГК РФ, таких федеральных законов было принято порядка двадцати. Таким образом, очевидна тенденция развития законодательства в данной сфере.

Однако бессистемное принятие этих федеральных законов привело к проблемам в правоприменительной практике.

Страхованием ответственности по договору является оказание страховщиком страховой услуги, заключающейся в обеспечении неизменности существующего на момент заключения договора страхования имущественного состояния страхователя, являющегося стороной гражданско-правового договора, при возникновении ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Объектом страховой защиты при страховании ответственности по договору является обеспечение неизменности имущественного состояния страхователя, существующего на момент заключения договора страхования, при применении мер ответственности по договору

Страховой интерес, по нашему мнению, не является объектом страхования, а его наличие у страхователя является необходимым условием действительности договора страхования.

Объектом страховой защиты при страховании ответственности по договору является обеспечение неизменности имущественного состояния страхователя при применении мер ответственности по договору.

Поскольку деление условий на существенные, обычные и случайные имеет значение только в момент заключения договора, возникновение ответственности вследствие нарушения любых условий договора является

событием, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В соответствии со статьей 932 ГК РФ может быть застрахована как ответственность за нарушение, так и за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных условий.

Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, применение иных мер защиты таким страхованием не охватывается.

Таким образом, событием, на случай наступления которого осуществляется страхование, является наступление ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий гражданско-правового договора в любой форме, в том числе, в форме возмещения убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда.

Страховым риском при страховании ответственности по договору является возможность наступления ответственности страхователя, являющегося должником по гражданско-правовому договору, за неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий.

Страхование ответственности по договору, по нашему мнению, не является страхованием противоправного интереса при условии соответствия страхового риска критериям случайности и вероятности.

С принятием действующей редакции статьи 168 ГК РФ договор страхования ответственности по договору, заключенный в отсутствие разрешения законодателя, является оспоримой сделкой и фактически признан недействительным по основанию несоответствия его требованиям пункта 1 статьи 932 ГК РФ быть не может.

В этой связи диссертантом доказана необоснованность существующего запрета на страхование ответственности по договору.

Моментом наступления ответственности по договору следует признать момент совершения гражданского правонарушения: неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора. Событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, возникает в момент

наступления ответственности страхователя по гражданско-правовому договору.

Установление права прямого взыскания убытков кредитором по гражданско-правовому договору непосредственно со страховой компании, минуя страхователя, по нашему мнению, может привести к нарушению прав страхователя, поскольку последний будет лишен возможности доказать наличие обстоятельств, исключающих его ответственность или влекущих уменьшение ее размера.

В связи с этим, установление страхового случая по договору страхования ответственности по договору связывается нами либо с признанием ответственности самим страхователем или с установлением ее судом.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при установлении факта наступления страхового случая двумя способами: путем признания его самим страхователем или установления судом.

Страховщик вправе произвести выплату страхового возмещения и при установлении факта наступления страхового случая иным способом, однако в таком случае риск неосновательной выплаты должен возлагаться на него.

В российской страховой практике действует принцип триггера

«инцидент», в соответствии с которым страховой случай считается наступившим, если в пределах действия срока полиса вред был причинен либо начал причиняться.

Применительно к страхованию ответственности по договору, с учетом необходимости установления наступления страхового случая, по нашему мнению, страховой случай должен считаться наступившим в пределах срока действия договора страхования (страхового полиса), если в период его действия наступила ответственность должника (страхователя) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по

застрахованному договору, независимо от даты установления факта наступления страхового случая.

Автором была проанализирована существующая классификация видов страхования гражданской ответственности.

Виды страхования гражданской ответственности указаны в статьи 32.9 Закона об организации страхового дела без единого квалифицирующего признака, поэтому должны рассматриваться лишь как виды лицензий, выдаваемых страховщику.

Классификация же видов страхования гражданской ответственности в зависимости от основания возникновения ответственности установлена статьей 929 ГК РФ, согласно которой страхование гражданской ответственности предусматривается в двух видах – страхование договорной и деликтной ответственности.

Рассмотрев правовую природу страхования ответственности арбитражного управляющего, нотариуса и лиц, входящих в состав органов управления юридического лица, диссертант пришел к выводу о самостоятельной природе страхования ответственности указанных субъектов, отличной от страхования договорной и деликтной ответственности.

Это позволило сделать вывод о том, что существующая классификация видов страхования недостаточна, необходимо введение нового подвида страхования гражданской ответственности – страхования ответственности за нарушение внедоговорных обязательств.

Под страхованием ответственности за нарушение внедоговорного обязательства предлагается понимать подвид страхования гражданской ответственности страхователя, выступающего стороной по гражданско- правовому обязательству, возникшему из правомерного основания, иного, нежели договор, при наступлении его ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме возмещения убытков.

На основе анализа рассмотренных видов страхования, диссертантом предложена авторская классификация подвидов страхования гражданской ответственности:

- страхование ответственности за причинение вреда,

- страхование ответственности по договору,

- страхование ответственности за нарушение внедоговорных обязательств.

Страхование профессиональной ответственности самостоятельным подвидом страхования гражданской ответственности, с точки зрения основания ее возникновения, не является. Классифицирующим признаком выделения страхования профессиональной ответственности является особенности статуса страхователя, связанные с осуществлением им определенной деятельности: является ли им профессионал или непрофессионал. По нашему мнению, профессиональную деятельность могут осуществлять как физические, так и юридические лица.

Предлагается классификация подвидов страхования договорной ответственности по субъектному признаку:

- страхование профессиональной деятельности;

- страхование договорной ответственности непрофессионалов.

Под страхованием профессиональной деятельности предлагается понимать отношения по защите интересов субъектов профессиональной деятельности, оказывающих услуги на профессиональной основе на основании гражданско-правовых договоров или в силу требований закона, при наступлении их ответственности перед услугополучателями за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих профессиональных обязательств.

Критерием, по которому лицо должно относиться к субъекту профессиональной деятельности, является предъявление законодателем повышенных профессиональных требований к такому субъекту.

В отношении физических лиц таким требованиями могу быть наличие определенного образования, квалификации, стажа работы, лицензии / сертификата о сдаче экзамена, членство в саморегулируемых организациях, отсутствие судимости и др.

Применительно к юридическим лицам такими требованиями могут быть осуществление деятельности на основании лицензии, требования к численности профессиональных работников в штате, членство в саморегулируемых организациях, требования к образованию единоличного исполнительного органа юридического лица.

Правовое значение данной классификации проявляется в различном подходе к оформлению страхования ответственности профессионалов и непрофессионалов:

- заключение договора страхования непрофессионалами требуется в отношении каждого гражданско-правового договора, ответственность по которому страхуется;

- страхование деятельности профессионала допускается без привязки к конкретному гражданско-правовому договору, путем заключения общего договора страхования на определенную сумму, рассчитываемую в зависимости от размера активов профессионала.

Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, услуг, за их качество и безопасность, с точки зрения основания возникновения ответственности, самостоятельным видом страхования также не является. Классифицирующим признаком выделения страхования ответственности в самостоятельный подвид страхования вид деятельности, для осуществления которой проводится страхование.

Диссертантом были проанализированы отдельные виды страхования ответственности непрофессионалов по договорам: ренты, ипотеки и в процессе осуществления профессиональной деятельности: страхование ответственности аудитора, оценщика, адвоката, туроператора, застройщика.

Специальное законодательство о конкретных видах страхования непоследовательно и во многом противоречиво, в связи с чем, диссертантом были разработаны предложения по совершенствованию законодательства:

- отменить законодательный запрет на страхование ответственности по договору,

- изменить систему подвидов имущественного страхования, дополнив ее страхованием внедоговорной ответственности,

- законодательно закрепить разработанные понятия страхования ответственности по договору, страхования ответственности за нарушение внедоговорного обязательства, объекта страхования и объекта страховой защиты, страхового риска, страхового случая в ГК РФ, Законе об организации страхового дела и привести в соответствие с ними понятия, даваемые в специальных законах об отдельных видах страхования ответственности по договору.

<< | >>
Источник: Ножкина Алена Александровна. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва –2014. 2014

Еще по теме Заключение:

  1. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  2. Заключение эксперта как доказательство.
  3. Заключение эксперта в гражданском судопроизводстве.
  4. 48.Заключение эксперта.
  5. 35. Заключения экспертов. Процессуальные права и обязанностиэкспертов. Дополнительная и повторная экспертизы. Комиссионная и комплексная экспертизы.
  6. Структура заключения эксперта.
  7. 3. Структура заключения эксперта. Ход и результаты проведенного исследования оформляются в виде заключения эксперта.
  8. § 2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ЭКСПЕРТА КАК СУДЕБНОЕ ДОКАЗАТЕЛЬСТВО И ЕГО ОЦЕНКА
  9. § 1. Соотношение заключения и показаний эксперта в континентальном и англо-американском уголовном процессе.
  10. Препятствия к заключению брака
  11. § 4.2. Значение института консультативных заключений Международного суда ООН для обеспечения выполнения международных договорных обязательств
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -