<<
>>

Заключение

В результате проведенного исследования отношений, складывающихся в сфере осуществления обязательного страхования жизни и здоровья граждан, можно сделать следующие выводы:

1. Страхование жизни представляет собой правовой институт, зарождение которого началось в глубокой древности.

Во времена античности находят свое отражение первые упоминания о формировании фондов денежных средств для возмещения вреда жизни и здоровью граждан.

Как особый вид предпринимательской деятельности страхование жизни появляется позже иных видов страхования в XVII-XVIII вв. в Англии, что связано с наиболее обоснованным научным подходом к его организации, который заключается в разработке системы тарифов на основе актуарных расчетов с использованием математических методов и статистической науки.

В России страхование жизни в современном его понимании появилось гораздо позднее, чем в странах западной Европы, лишь во второй четверти XIX в., вместе с тем ему были присущи все те же тенденции его закономерного развития в условиях существования капиталистических отношений.

Советский период определил абсолютную государственную монополию на осуществление всех видов страхования, обеспечив тем самым запрет развития свободного страхового рынка на конкурентно способной основе.

Лишь в начале 1990-х гг. с переходом российского государства к рыночной экономике, в стране появилась новая, основанная на принципах демократизма и свободы законодательная база, определившая дальнейшее развитие страховых отношений в новых экономических условиях. Страхование жизни по праву заняло свое ведущее место среди иных видов личного страхования, в том числе осуществляемое в обязательном порядке. При этом последний является характерной особенностью страхования жизни не только в России, но и в ведущих развитых странах мира и реализуется в отношении тех категорий граждан, чьи жизнь и здоровье представляют наибольший социально значимый интерес как для государства, так и для общества в целом.

2. Страхование - настолько многогранное понятие, что на протяжении всего существования данного института ученые так и не выработали его единое универсальное определение. Причиной этому является во многом разнообразие видов и форм страхования, а также наличие различных подходов к пониманию данного явления. В связи с этим наиболее целесообразным представляется формулирование определений отдельных видов страхования, на основе признаков их характеризующих, что в полной мере соответствует подходу законодателя, используемому в ГК РФ.

3. Обязательное страхование жизни и здоровья граждан представляет собой такую разновидность обязательного личного страхования, которая согласно действующему законодательству объединяет обязательное страхование жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях, и обязательное государственное страхование жизни и здоровья различных категорий государственных служащих и иных лиц.

4. Учитывая особенности исследуемых видов обязательного страхования, а также содержание правовых норм их регулирующих, обязательное страхование жизни и здоровья граждан можно определить следующим образом: обязательное страхование жизни и здоровья граждан - совокупность общественных отношений, основанием возникновения которых является договор страхования, заключаемый лицом, на которое по закону возложена обязанность страхования жизни и здоровья других лиц (страхователем), со страховщиком, за счет средств соответствующего бюджета или за свой счет.

5. Правовые нормы, которые регулируют общественные отношения в области страхования, необходимо рассматривать в качестве института гражданского права, являющегося составным элементом подотрасли обязательственного права. При этом следует отметить, что данное обстоятельство ни в коей мере не исключает той возможности, что нормы о страховании могут находить свое содержание в различных нормативных правовых актах, в том числе в тех, которые в полном своем понимании затруднительно отнести к отрасли гражданского законодательства.

6. Законодательные акты, которые регулируют отношения по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан, можно разделить на общие и специальные. К законодательным актам общего характера относятся Конституция РФ, ГК РФ, Закон об организации страхового дела и др. В качестве специальных нормативных правовых актов выступают Федеральный закон № 61-ФЗ, Федеральный закон № 52-ФЗ, указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, а также ведомственные нормативные акты - инструкции и распоряжения, которые содержат в себе положения, непосредственно касающиеся обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях, и обязательного государственного страхования жизни и здоровья различных категорий государственных служащих и иных лиц.

7. Отношения, складывающиеся в области обязательного государственного страхования жизни и здоровья государственных служащих различных категорий и иных лиц, в отличие от обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях, регулируются достаточно широким кругом нормативных правовых актов, большинство из которых содержат, как правило, положения лишь об отдельных условиях его осуществления, при этом, не раскрывая порядок его

реализации. Исключением из этого списка является Федеральный закон № 52-ФЗ, который определяет условия и порядок осуществления

обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, поэтому именно нормы данного Федерального закона стали предметом детального исследования.

8. В настоящее время в отношении обязательного государственного страхования жизни и здоровья государственных служащих различных категорий действуют два Федеральных закона: № 52-ФЗ и № 45-ФЗ.

Их анализ показал, что некоторые категории служащих подпадают под действие обоих законов (например, сотрудники органов внутренних дел, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ). При этом указанные нормативные правовые акты устанавливают различный порядок осуществления данного вида страхования, тем самым создавая определенные противоречия. В целях устранения последних представляется целесообразным из текста ст. 20 Федерального закона № 45-ФЗ исключить те категории государственных служащих, на которых распространяется действие Федерального закона № 52-ФЗ.

9. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, являются объектами обязательного страхования жизни и здоровья граждан, что, в свою очередь, требует внесения соответствующих изменений в ст. 1 Федерального закона № 52-ФЗ. При этом указанные в данной статье жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним лиц выступают в качестве объектов страховой защиты.

10. В основе динамики правоотношений, складывающихся в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан, лежит целая совокупность юридических фактов, которые имеют свое нормативное закрепление и, через взаимодействие которых находит свою реализацию все развитие страхового правоотношения. При этом определяющими среди всей совокупности юридических фактов являются такие как заключение договора, наступление страхового случая и, что характерно для нормального стабильного социально-экономического развития общества и государства, надлежащее исполнение сторонами обязательств, вытекающих из договора страхования.

11. Договор обязательного страхования жизни и здоровья граждан - это соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), обязуется за счет собственных средств или средств соответствующего бюджета выплатить денежную сумму (страховую сумму), установленную законом, в случае причинения вреда жизни или здоровью лицам, указанным в договоре (застрахованным лицам или выгодоприобретателям).

Данный договор является двусторонним, возмездным, консенсуальным, рисковым (алеаторным) и заключается в пользу третьих лиц.

12. В качестве предмета договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан следует понимать страховую услугу, оказываемую страховщиком и находящую свое выражение в виде страховой выплаты в отношении застрахованного лица (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, указанного в договоре.

13. Заключение договора обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клиническом исследовании, подтверждается выдачей застрахованным лицам страхового полиса.

Подобная практика, что представляется весьма правильным, в отношении обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и лиц, к ним приравненных, отсутствует. Введение страхового полиса в качестве обязательного при осуществлении данного вида страхования представляется излишним финансовым обременением страховщика, поскольку категория лиц, подлежащая обязательному государственному страхованию, достаточно многочисленна, а страховщик, как правило, меняется ежегодно. Поэтому информирование лица о том, что он застрахован по правилам обязательного государственного страхования, а также оформление соответствующих документов на получение страховой выплаты в служебном (административном) порядке является, на сегодняшний день, совершенно приемлемым и отвечает требованиям п. 2 ст. 7 Федерального закона № 52-ФЗ.

14. Основываясь на положениях законодательных актов, в качестве существенных условий, по которым достигается согласие при заключении договоров обязательного страхования жизни и здоровья граждан следует отметить условия:

1) о лице, чьи жизнь и здоровье страхуются;

2) о предмете договора;

3) о характере страхового случая;

4) о способах перечисления и размерах страховых выплат застрахованным лицам (выгодоприобретателям);

5) об ответственности, правах и обязанностях страховщика и страхователя;

6) о порядке, размерах и сроках уплаты страховой премии;

7) о сроке действия договора.

15. Для повышения страховой защиты жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов, а также имущественных интересов выгодоприобретателей по данному виду страхования, представляется целесообразным законодательно закрепить положение о том, что срок действия договора обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов, не может истекать ранее чем через один год после окончания проведения клинического исследования.

16. Для обеспечения единообразного подхода законодателя к трактовке одних и тех же категорий, используемых в различных нормативных правовых актах, необходимо в ст. 5 Федерального закона № 52-ФЗ термин «страховые суммы» заменить на термин «страховые выплаты» и внести соответствующие изменения в п. 2 ст. 9 того же Закона.

17. В целях соблюдения принципа «эквивалентности» страхового обязательства и устоявшегося в законодательной практике порядка определения фиксированных размеров страховых выплат, целесообразно п. 6 ст. 44 Федерального закона № 61-ФЗ из текста Закона исключить, а в пп. «г» п. 5 той же статьи предусмотреть размер страховой выплаты в сумме триста тысяч рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата.

18. Федеральный закон № 61 -ФЗ необходимо дополнить положением о том, что размер страховых выплат ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период.

19. Необходимое количество филиалов страховой организации с предоставлением им права на осуществление обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и лиц, к ним приравненных, целесообразно включить в качестве одного из условий лицензирования страховщика по данному виду страхования. Это позволит филиалам страховщика участвовать в осуществлении данного вида страхования от имени последнего, а, соответственно, выступать ответчиком в суде, что существенным образом сократит временной промежуток, затрачиваемый на судебное разбирательство, упростит процедуру предоставления суду необходимых для вынесения решения документов, а также обеспечит очное участие истца в суде.

<< | >>
Источник: Клоков Евгений Валериевич. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ГРАЖДАН. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2015. 2015

Еще по теме Заключение:

  1. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  2. Заключение эксперта как доказательство.
  3. Заключение эксперта в гражданском судопроизводстве.
  4. 48.Заключение эксперта.
  5. 35. Заключения экспертов. Процессуальные права и обязанностиэкспертов. Дополнительная и повторная экспертизы. Комиссионная и комплексная экспертизы.
  6. Структура заключения эксперта.
  7. 3. Структура заключения эксперта. Ход и результаты проведенного исследования оформляются в виде заключения эксперта.
  8. § 2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ЭКСПЕРТА КАК СУДЕБНОЕ ДОКАЗАТЕЛЬСТВО И ЕГО ОЦЕНКА
  9. § 1. Соотношение заключения и показаний эксперта в континентальном и англо-американском уголовном процессе.
  10. Препятствия к заключению брака
  11. § 4.2. Значение института консультативных заключений Международного суда ООН для обеспечения выполнения международных договорных обязательств
  12. § 4.3. Роль института консультативных заключений международных региональных судебных органов по правам человека в институциональном механизме обеспечения выполнения международных договорных обязательств
  13. § 3. Заключение эксперта и заключение специалиста: соотношение и роль в судебном доказывании
  14. § 2. Заключение трудового договора: корректировка норм с учетом правовой доктрины
  15. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  16. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  17. Умозаключение и взаимосвязь (взаимоотношение) предметов
  18. Умозаключение и связь предложений
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -