Введение

Актуальность исследования. Актуальность проблем, связанных со страхованием ответственности по договору, обусловлена слабым уровнем развития в России страхования как такового и страхования ответственности по договору, в частности.

Положения о страховании ответственности по договору были закреплены в законодательстве относительно недавно - лишь в 90-х годах XX столетия, и являются одними из наименее разработанных.

Отсутствие эффективного правового регулирования страхования ответственности по договору связано с особенностями развития института страхования в России.

В дореволюционном праве страхование ответственности по договору развития не получило. Известно лишь о практике применения страхования деликтной ответственности. По свидетельству А.Э. Вормса, 24 октября 1913 года Министерство внутренних дел донесло Правительствующему Сенату о том, что акционерными страховыми обществами «С-Петербургское общество страхования», «Россия» и «Помощь» 11 октября 1913 года были утверждены Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами¹.

В советской цивилистике к страхованию ответственности по договору

было негативное отношение: «дал обязательство – выполни его… Не в духе советских людей бросать слова на ветер» ².

Еще в 1943 году В.К. Райхер указывал, что «едва ли найдется какой- либо другой институт, действительное значение которого оценивалось бы столь недостаточно»³.

¹ Текст приведен в книге А.Э. Вормса «Источники торговаго права, за исключением морского права». Издание книжного магазина «Высшая школа». М. – 1914. С. 340.

² Хрущев Н.С., 22 января 1961 года. В кн.: Б.С. Антимонов. Основания договорной

ответственности социалистических организаций. М., 1962. С.

³ Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. – М.: Научно-информационная внедренческая фирма «ЮКИС», 1992. С. 3.

Впервые страхование ответственности по договору было упомянуто в Основах гражданского законодательства союза ССР и республик от 31.05.1991 г. №2211-1 (далее – Основы гражданского законодательства СССР)¹.

Однако правовое регулирование страхование ответственности по

договору получило лишь с принятием Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «О страховании»² (в настоящее время – Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)³ появилась статья 932, в которой был установлен разрешительный порядок страхования ответственности по договору: оно допускается только в случае, если такая возможность прямо предусмотрена законом.

Таким образом, можно констатировать, что законодатель воспринял осторожное отношение к страхованию ответственности по договору, сложившееся в советский период.

С 1996 по 2014 годы было принято около двадцати федеральных законов, предусматривающих возможность или обязанность страхования ответственности по договору, что свидетельствует о явной востребованности данного вида страхования.

Анализ статистических данных, опубликованных на официальном сайте Центрального банка России, показывает очевидную тенденцию увеличения объема обращений граждан и юридических лиц к рассматриваемому виду страхования⁴.

Вместе с тем, почти двадцатилетняя практика применения статьи 932

ГК РФ показала недостаточность правового регулирования страхования ответственности по договору.

¹ Ведомости СНД и ВС СССР, 1991, N 26, ст. 733.

² Ведомости СНД и ВС РФ, 1993, N 2, ст. 56.

³ Собрание законодательства РФ, 1996, N 5, ст. 410.

⁴ Официальный сайт Центрального банка России: www.cbr.ru.

Установив разрешительный порядок страхования ответственности по договору, законодатель не определил критерии, по которым он допускает такое страхование.

Изменение законодателем в «ручном режиме» перечня случаев страхования ответственности по договору, происходило достаточно бессистемно. В результате, невозможно определить, по какой причине страхование ответственности перевозчика разрешено, а, например, экспедитора, запрещено.

Для обхода законодательного запрета и снижения рисков признания договора страхования недействительным, распространенным стало страхование ответственности лиц, оказывающих услуги по договору по правилам о страховании деликтной ответственности. Таким образом, к примеру, осуществляется страхование ответственности охранных организаций, экспедиторов, консультантов и т.д.

В доктрине высказывались мнения о том, что страхование риска ответственности за нарушение договора следует понимать дословно, соответственно, разрешительный порядок, установленный ст. 932 ГК РФ, не должен распространяться на страхование исполнения договора, страхование риска неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование ответственности за нарушение несущественных условий договора.

Недостатки правового регулирования объясняются, во многом, отсутствием теоретически разработанного и нормативно закрепленного понятийного аппарата: страхования ответственности по договору, объекта страховой защиты и объекта страхования; существуют различные позиции относительно страхового риска, страхового случая и момента его наступления по данному виду страхования.

В статье 32.9 Закона об организации страхового дела предусматривается восемь видов страхования гражданской ответственности:

страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

владельцев средств воздушного транспорта; владельцев средств водного транспорта; владельцев средств железнодорожного транспорта; организаций, эксплуатирующих опасные объекты; за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Детальный анализ этой нормы показывает, что в данном перечне отсутствует единый классифицирующий признак. В этой связи требуется также теоретическое осмысление классификации видов страхования.

Принимая во внимание особую роль страхования в развитии экономики российского государства, а также тенденцию к расширению сферы применения страхования ответственности по договору, весьма своевременным представляется анализ и решение проблем правового регулирования данного вида страхования в России с учетом складывающейся судебной практики.

Степень научной разработанности темы исследования.

Разработке теоретических и практических аспектов правового регулирования страхования ответственности по договору в России в предшествующие десятилетия уделялось мало внимания.

Несмотря на активизацию интереса ученых к проблеме правового регулирования страховых отношений, диссертационные исследования, посвященные непосредственно страхованию ответственности по договору, отсутствуют.

Теоретической базой для исследования проблем страхования ответственности по договору являются общие положения о страховании, разработанные еще в конце XIX – начале XX веков такими учеными, как Е.А. Андреевский, А.Э. Вормс, А.Г. Гойхбарг, В.Р. Идельсон, Д.И. Мейер, В.П. Крюков, О.А. Ноткин, И.И. Степанов, Г.Ф. Шершеневич.

В советский период появились фундаментальные труды, посвященные проблемам правового регулирования страхования. Среди них работы таких

ученых как К.А. Граве, В.И. Зоидзе, Л.А. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский.

На современном этапе сделан значительный вклад в исследование проблем правового регулирования страховой деятельности в целом. Общие вопросы страхования рассматриваются в работах В.Ю. Абрамова, Е.В. Андреевой, Ю.Н. Андреева, А.С. Бакаевой, В.С. Белых, А.В. Бормотова, М.И. Брагинского, В.Г. Воблого, С.А. Герасименко, Г.С. Демидовой, Е.Ф. Дюжикова, С.В. Ермасова, Н.Б. Ермасовой, Л.Г. Ефимовой, И.К. Измайловой, И.В. Кривошеева, Л.И. Корчевской, О.В. Ли, Н.В. Логвиной, Т.С.

Среди работ современных авторов есть исследования, посвященные страхованию ответственности в целом, или ответственности при осуществлении отдельных видов деятельности.

Общие вопросы страхования ответственности освещаются в монографии И.Э. Шинкаренко и диссертационных исследованиях Е.Ю. Масловой, А.Е. Козинова, В.В. Рассохина.

Проблемы страхования профессиональной ответственности рассматриваются в диссертационных исследованиях Г.Р. Акишевой, Л.В. Балашовой, Р.Р. Долотиной, А.С. Самохвалова, С.Л. Сотникова.

Страхованию договорной и внедоговорной ответственности в отдельных сферах деятельности посвящены исследования Л.В. Бесфамильной, Е.В. Голевой, Е.В. Дмитриевой, В.И. Добровольского, Т.Г. Ермаковой, Т.Б. Замотаевой, Р.Г. Мельникова, А.С. Михайловой, Т.М. Карповой, Н.С. Ковалевской, А.С. Кусковой, А. Курбатова, Е.В. Орловой, Н.В. Сирик, Д.Б. Сухорукова, И.С. Токмакова, М.М. Черных, Г.К. Шарова, А.В. Широкова, Т.П. Шишмаревой.

Исследование страхования ответственности по договору было бы невозможным без анализа таких понятий, как «гражданско-правовая ответственность», «обеспечение исполнения обязательств», «объект правоотношения», исследованием которых занимались Б.С. Антимонов, Р.С. Бевзенко, Д.Е, Богданов, С.М. Братусь, Б.М. Гонгало, Е.В. Вавилин, Д.В. Дождев, О.С. Иоффе, А.Г. Карапетов, О.А. Красавчиков, В.В. Лазарев, Б.М. Лазарев, О.Э. Лейст, Н.С. Малеин, Г.К. Матвеев, И.Б. Новицкий, И.А. Покровский, В.И. Синайский, В.Л. Слесарев, В.Т. Смирнов, А.А. Собчак, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой, Е.А. Флейшиц, В.А. Хохлов, А.С. Шевченко и другие.

Настоящая работа является первым комплексным исследованием проблем правового регулирования страхования ответственности по договору в России.

Цель настоящего исследования заключается в разработке учения о страховании ответственности по договору, включая основные понятия, классификацию страхования ответственности по договору и выявление особенностей отдельных видов такого страхования.

Для достижения указанных целей в рамках диссертационного исследования поставлены следующие задачи:

· проанализировать историю развития законодательства в сфере страхования ответственности по договору;

· исследовать элементы страхового правоотношения;

· определить объект страхования и объект страховой защиты при страховании ответственности по договору, страховой риск, страховой случай;

· сформулировать определение понятия «страхование ответственности по договору»;

· определить правовую природу страхования ответственности по договору;

· отграничить страхование ответственности по договору от смежных видов страхования;

· выявить причины установления разрешительного порядка страхования ответственности по договору;

· проанализировать особенности правового регулирования отдельных видов страхования ответственности по договору;

· выявить тенденции развития страхования ответственности по договору в России.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся при страховании ответственности по договору.

Предметом исследования являются правовые нормы, направленные на регулирование отношений в сфере страхования ответственности по договору в Российской Федерации, практика их применения, а также положения доктринальных исследований о страховании ответственности по договору во взаимосвязи с исследованиями о страховании и гражданско- правовой ответственности в целом.

Методологическую основу работы составляют общенаучные и специальные методы исследования: системный, логический, диалектический, исторический, структурно-функциональный, а также методы юридической науки – формально-юридический и метод правового моделирования.

Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, ГК РФ, Закон РФ об организации страхового дела, а также федеральные законы о специальных видах страхования ответственности по договору.

Научная новизна исследования заключается в том, что в диссертации разработано понятие и определена правовая природа страхования ответственности по договору, осуществлена классификация данного вида страхования. Также в диссертации подробно аргументирована несостоятельность разрешительного порядка страхования ответственности по договору, выявлены особенности страхования договорной ответственности

профессионалов в процессе осуществления профессиональной деятельности в целом, а не только по конкретному гражданско-правовому договору.

В процессе работы над диссертационным исследованием автором были выявлены проблемы теоретического и практического характера, связанные с правовым регулированием страхования ответственности по договору. В результате были сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:

1. Страхованием ответственности по договору является оказание

страховщиком страховой услуги, заключающейся в обеспечении неизменности существующего на момент заключения договора страхования имущественного состояния страхователя при возникновении ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Рассмотрение страхования как правоотношения (отношения по защите интересов страхователя) позволило сделать вывод о том, что объектом страхования ответственности по договору является оказание страховщиком страховой услуги. Наличие имущественного интереса страхователя является необходимым условием действительности договора страхования.

Диссертантом разграничиваются категории объекта страхования и объекта страховой защиты; последний применительно к страхованию ответственности по договору понимается как обеспечение неизменности имущественного состояния страхователя, существующего на момент заключения договора страхования, при применении мер ответственности по договору.

2. Страхование ответственности по договору не является страхованием противоправного риска, в этой связи отсутствуют правовые предпосылки существования введенного пунктом 1 статьи 932 ГК РФ запрета на страхование ответственности по договору в случаях, не предусмотренных законом.

Кроме того, такой запрет не соответствует современной тенденции развития гражданского законодательства, направленной на обеспечение стабильности гражданского оборота.

3. Предлагается установление презумпции страхования ответственности по договору в полном объеме при применении любой из форм имущественной ответственности, если договором страхования прямо не предусмотрено иное.

4. Особенностью страхования ответственности по договору является несовпадение моментов наступления страхового случая и обязанности страховщика осуществить выплату страхового возмещения.

Страховым случаем при страховании ответственности по договору является наступление ответственности страхователя вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по гражданско-правовому договору.

Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при установлении факта наступления страхового случая двумя способами: путем признания его самим страхователем или установления судом.

Страховщик вправе произвести выплату страхового возмещения и при установлении факта наступления страхового случая иным способом, однако в таком случае риск неосновательной выплаты должен возлагаться на него.

5. Процедура установления факта наступления страхового случая путем признания его самим страхователем или установления его судом является необходимой в страховании ответственности по договору. Предоставление законодателем возможности выгодоприобретателю прямого взыскания убытков непосредственно со страховщика, минуя страхователя, приведет к нарушению прав страхователя, поскольку последний будет лишен возможности доказать наличие обстоятельств, исключающих его ответственность или влекущих уменьшение ее размера.

6. Страховой случай считается наступившим, если в пределах действия срока полиса вред был причинен либо начал причиняться.

Страховой случай при страховании ответственности по договору должен считаться наступившим в пределах срока действия договора страхования (страхового полиса), если в период его действия наступила ответственность страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, независимо от даты установления факта наступления страхового случая.

7. В целях совершенствования системы страхования профессиональной ответственности предлагается осуществлять страхование профессионалами договорной ответственности в целом, без привязки к конкретному гражданско-правовому договору.

В таком случае заключается договор страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности на определенную сумму, рассчитываемую в зависимости от размера активов профессионала, количества заключаемых договоров или иных показателей. Такое страхование является страхованием договорной ответственности в соответствии со ст. 932 ГК РФ. При этом не исключено одновременное страхование их ответственности по отдельным договорам.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Содержащийся в диссертации теоретический материал, рекомендации по совершенствованию российского законодательства представляют интерес для дальнейших научных правовых исследований по проблематике, связанной со страхованием ответственности по договору.

Выводы и положения, содержащиеся в диссертации, могут использоваться в законотворческом процессе в целях совершенствования правового регулирования отношений по страхованию ответственности по договору, правоприменительной практике, научной деятельности и преподавании в высших учебных заведениях курсов «Гражданское право»

или «Страховое право».

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина, а также изложены в докладах на трех конференциях: Международно-практической конференции «Традиции и новации в системе современного российского права» (Москва, апрель 2013 года); Международной заочной научно-практической конференции

«Актуальные проблемы развития современного законодательства и практики ее применения» (Чебоксары, ноябрь 2013 года); IV Международной научно- практической конференции «Актуальные проблемы совершенствования законодательства и правоприменения» (Уфа, февраль 2014 года).

По теме диссертации опубликованы три статьи в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки РФ.

Результаты исследования были использованы автором в учебном процессе при проведении специальных семинаров по курсу «Страховое право» в Московском государственном юридическом университете имени О.Е. Кутафина.

Структура работы. Настоящее диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, объединяющих в себе десять параграфов, заключения и списка использованных источников.