Введение

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена необходимостью поиска новых подходов к пониманию и регулированию отношений по страхованию гражданско-правовой ответственности, возникающей вследствие причинения вреда.

В настоящее время обращение повышенного внимания к теме страхования обусловлено рядом причин. Эти причины можно условно разграничить на две группы. Первая - причины экономического характера, вторая - причины социального характера. Первая группа обусловлена повышенной значимостью сферы страхования в экономике при рыночной модели по сравнению с моделью административно-плановой. Вторая же группа связана с изменением мировоззрения населения и стремлением граждан использовать страхование в качестве элемента, обеспечивающего им дополнительные гарантии их безопасности и защищенности в повседневной жизни в значительно большем размере по сравнению с социалистическим периодом жизни нашей страны.

Актуальность темы данного диссертационного исследования вызвана все возрастающей ролью страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. За последнее время была осознана необходимость установления гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Безусловно, такие гарантии может предоставить институт страхования. В связи с этим к уже существующему в течение длительного времени Федеральному закону от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» были приняты два новых закона: Федеральный закон от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» и Федеральный закон от 14 июня 2012 года № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», которые существенным образом изменили сложившиеся отношения, в частности, по возмещению вреда.

Степень научной разработанности темы диссертационного исследования.

Страхование гражданско-правовой ответственности, возникающей вследствие причинения вреда, анализировали в своих научных трудах такие авторы как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Ю.Б. Фогельсон, А.И. Худяков, В.В. Рассохин, А.А. Кирилловых, П.В. Сокол и др.

Проблемам страхования деликтной ответственности была посвящена диссертация Жука А.В. Тема правового регулирования добровольного страхования гражданской ответственности затрагивалась в работе Долгополовой Е.П. Козинов А.Е. исследовал существенные условия договора страхования гражданской ответственности. Вопросам, касающимся исключительно страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, посвящены диссертационные работы Мельниковой Л.Н., Рассоловой Т.М., Посох О.А., Лаврова А.М., Копылковой Н.М., Ишо К.Д. Однако, к настоящему времени отношения по страхованию гражданско-правовой ответственности, возникающей вследствие причинения вреда, кардинально изменились, в первую очередь потому, что были приняты и вступили в силу Федеральные законы, регулирующие отношения по страхованию деликтной ответственности владельцев опасных объектов и перевозчиков соответственно. Было подвергнуто существенному реформированию и правовое регулирование страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Таким образом, представляется необходимым проведение исследования, направленного на комплексный анализ правоотношений, возникающих по поводу страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Целью диссертационного исследования является системный анализ правоотношений, возникающих по поводу страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, выявление проблем, связанных с данными отношениями, и подготовка рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства.

Для достижения указанной цели диссертационного исследования необходимо решить следующие задачи:

1) дать общую характеристику страхования гражданско-правовой ответственности;

2) проанализировать договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда;

3) сформулировать определение понятия «договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда»;

4) выявить проблемы, возникающие при исполнении договора

страхования гражданско-правовой ответственности за причинение

вреда, и предложить варианты по их преодолению;

5) определить правовое положение субъектов страхового дела,

страхователей и выгодоприобретателей в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда;

6) выявить тенденции развития правового регулирования отношений по

страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение

вреда в Российской Федерации;

7) произвести сравнительный анализ правового регулирования

страхования гражданско-правовой ответственности за причинение

вреда Европейского Союза и Российской Федерации.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу осуществления страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Предметом исследования выступает совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие по поводу осуществления страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, судебная практика и доктрина в этой области.

Методологическая основа диссертационного исследования. В рамках проведения исследования были применены как общие, так и частные методы познания: диалектический, системный, сравнительно-правовой, метод правового моделирования и др. Так, сравнительно-правовой метод позволил провести анализ и сопоставить правовое регулирование отношений по страхованию гражданскоправовой ответственности, возникающей вследствие причинения вреда, Европейского Союза и Российской Федерации, выявив достоинства и недостатки каждого из данных разновидностей.

Нормативная основа диссертационного исследования включает в себя международные нормативные правовые акты, Конституцию Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», другие федеральные законы и иные правовые акты.

Теоретическую основу исследования составляют следующие научные труды:

- работы отечественных исследователей: Г.Ф. Шершеневича, И.И. Степанова, В.И. Серебровского, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.И. Худякова, Ю.Б. Фогельсона, Д.В. Мурзина, Е.А. Суханова, А.М. Лаврова, Л.Н. Мельниковой, Е.П. Долгополовой, А.Е. Козинова, Т.С. Мартьяновой,

В.Ю. Абрамова, Б.Д. Завидова, О.А. Посох, В.А. Рахмиловича, С.В. Дедикова, П.В. Сокола, А.В. Белицкой, А.А. Кирилловых, Т.М. Рассоловой, В.М. Бартоша, В.В. Рассохина, Л.А. Тихомировой, Ю.А. Сплетухова, Е.Ф. Дюжикова, А.П. Архипова, А.М. Година, А.А. Батяева, О.В. Корнеевой, А.К. Шихова, М.Я. Веселовского и др.

- работы зарубежных исследователей: К. Хугеля (K. Hugel), Б. Хаймбюхера (B. Heimbucher), Х. Меллера (H. Moller), Р. Еханнсена (R. Johannsen), Р. Бюскена (R. Busken), Д.Дж. Кумминса (D. J. Cummins), А. Мюрингера (A. Muringer) и др.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в настоящей работе впервые в российской цивилистической науке комплексно исследуются отношения по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда в рамках реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» и Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», выявляются недостатки правового регулирования данных отношений и предлагаются варианты по их исправлению.

В результате проведенного исследования Директивы № 2009/103/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О страховании гражданской ответственности, связанной с использованием транспортных средств, и об исполнении обязательств по такой ответственности» были разработаны предложения по совершенствованию действующего российского законодательства, регулирующего страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Все вышеуказанное позволило сформулировать и вынести на защиту следующие положения:

1. В российской и зарубежной цивилистической науке сложилась концепция, по которой признается, что объектом страхования гражданскоправовой ответственности является защита имущественных интересов только страхователей. Автором на основании анализа сложившихся правоотношений делается вывод, что страхование деликтной ответственности направлено также и на защиту интересов выгодоприобретателей. При этом также указывается на некорректность используемого понятия "выгодоприобретатель", так как непосредственно выгоду потерпевший не приобретает, страховые выплаты идут исключительно на возмещение ущерба. Соответственно, диссертантом отмечается, что в объект рассматриваемого вида страхования также должны включаться имущественные интересы потерпевших как факультативный элемент. При этом в обязательных видах страхования деликтной ответственности последние выходят на первый план и именно их защита наделяется первоочередным значением по сравнению с имущественными интересами страхователей.

Данный вывод позволяет доктринально подготовить основания для отражения указанного положения в российском законодательстве. Введение рассматриваемого положения позволит создать необходимую платформу для дальнейшего развития нормативной базы в сторону защиты интересов потерпевших.

2. Выявлены два научных подхода, касающихся вопроса отнесения договора страхования деликтной ответственности к категории договоров, заключаемых в пользу третьих лиц: по первому подходу рассматриваемый договор необходимо признавать заключаемым в пользу третьих лиц, по второму - нет.

Определено, что пункт 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничивая право потерпевшего обращаться непосредственно к страховщику с требованием о возмещении вреда установлением обязательного наличия определенных условий (когда ответственность застрахована в силу того, что ее страхование обязательно; иные случаи, предусмотренные законом или договором страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда), необоснованно создает препятствия для отнесения договора страхования деликтной ответственности к категории договоров, заключаемых в пользу третьих лиц.

3. Определено, что введенное законодателем понятие "опасный объект" соотносится с понятием "источник повышенной опасности" как составная часть последнего. Установлено, что новый термин был введен в силу необходимости урегулировать отношения по страхованию деликтной ответственности владельцев таких объектов, как опасные производственные объекты, подлежащие регистрации в государственном реестре; гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений; автозаправочные станции жидкого моторного топлива; лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах), то есть разновидностей источников повышенной опасности.

4. Автором подвергается критике концепция, по которой в субъектный состав отношений по страхованию деликтной ответственности владельцев опасных объектов включаются только юридические лица и индивидуальные предприниматели, что не соответствует реально складывающейся практике по страхованию ответственности в отношении таких опасных объектов как лифты и эскалаторы, что находит свое проявление в том, что граждане-собственники общего имущества лишаются возможности вступать в правоотношения по страхованию своей гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, и, соответственно, исполнять возложенные Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» обязанности по страхованию ответственности в отношении таких опасных объектов как лифты. Таким образом, существует проблема, которая заключается в содержащихся противоречиях как между Жилищным кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», так и между нормами внутри последнего. Причиной таких противоречий является содержащееся в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» определение понятия «владелец опасного объекта». Диссертантом предлагается признавать в рамках страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда владельцами лифтов и эскалаторов также граждан, органы государственной власти или местного самоуправления. В связи с этим, разработано новое определение понятия «владелец опасного объекта».

5. Установлено, что применительно к страхованию деликтной ответственности статья 961 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничивает законное право потерпевшего на получение возмещения от страховой организации и создает абсолютно реальную опасность отказа со стороны страховщика, так как возможно толкование данной нормы таким образом, что неисполнение обязанности страхователем при исполнении обязанности потерпевшим по уведомлению о наступлении страхового случая позволит страховщику отказать в выплате. Таким образом, происходит нарушение прав выгодоприобретателей.

В связи с изложенным, необходимо изменить подход к пониманию реализации прав и обязанностей потерпевшим и причинителем вреда в части уведомления о наступлении страхового случая.

6. Выявлена проблема, связанная с недостаточной урегулированностью субъектного состава по договору страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, а также некорректность используемой в статье 931 Г ражданского кодекса Российской Федерации формулировки «страхование риска ответственности». Установлено, что пункт 1 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации нормативно запрещает страховать ответственность одновременно и страхователя, и иного лица, так как употребляется именно формулировка «страхователя или иного лица», то есть используется союз «или». Следовало бы воспользоваться вариантом «и/или», уточнить круг лиц, вступающих в правоотношения, а также закрепить надлежащую формулировку - «страхование ответственности» вместо используемой в настоящее время - «страхование риска ответственности».

7. В результате сравнительного анализа правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности, возникающей вследствие причинения вреда, Европейского Союза и Российской Федерации были определены преимущества и недостатки двух данных разновидностей регулирования рассматриваемых отношений. Диссертантом было предложено наделить Российский союз автостраховщиков полномочиями по предоставлению потерпевшему гарантий на возмещение вреда в случае происшествия в связи с использованием неустановленного транспортного средства либо транспортного средства, ответственность владельца которого не застрахована. Таким образом, потерпевшим будут предоставлены дополнительные гарантии защиты их прав и интересов. Следует указать, что подобная система возмещения вреда прошла успешную апробацию в Европейском Союзе и благополучно функционирует в настоящее время.

Также была отмечена проблема, заключающаяся в том, что в соответствии со сложившейся практикой страхователь должен заключать отдельно договор для каждого транспортного средства, которое находится в его собственности или которым он владеет на любом законном основании. Данная ситуация идет вразрез с действующим законодательством и лишает страхователя права страховать свою ответственность в отношении всех транспортных средств сразу, указывая их в одном договоре. В связи с этим разработана позиция, согласно которой страхователь может страховать свою ответственность без указания конкретных транспортных средств, ограничиваясь лишь их категорией.

8. 21 января 2014 года вступили в силу изменения в Закон Российской

Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которыми было закреплено такое понятие как франшиза. Диссертантом проанализированы перспективы внедрения франшизы в страховании гражданско - правовой ответственности за причинение вреда. Исходя из этого, определены положительные и отрицательные последствия такого внедрения, а также установлено, что речь может идти только лишь о добровольной, но никак не об обязательной франшизе, поскольку в последнем случае это будет противоречить самой сути обязательного страхования деликтной ответственности и целям его осуществления. Автором отмечено, что введение франшизы в обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств возможно только лишь с условием полной выплаты страхового возмещения потерпевшему без учета франшизы в рамках установленных страховых сумм с последующим взысканием ее с причинителя вреда. В противном случае будет возникать прямое противоречие целям создания обязательного страхования ответственности, а именно - полноценной защите потерпевших на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу. Данное положение создает ориентиры для развития отечественной цивилистической науки и законодательства в направлении установления условий гармоничного развития отношений в рамках страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда в целях гарантированной защиты интересов как страхователей, так и выгодоприобретателей. Разработанная диссертантом концепция также позволяет избежать возможных ошибок при формировании правового регулирования отношений по страхованию деликтной ответственности.

Проведенное исследование позволило внести ряд предложений по совершенствованию законодательства, в том числе:

- изложить пункт 1 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации следующим образом: «По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя и/или лиц, на которых такая ответственность может быть возложена»;

- исключить из пункта 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации слова «В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности»;

- дополнить статью 961 Гражданского кодекса Российской Федерации пунктом 4, который изложить в следующей редакции: «Неисполнение страхователем по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, если выгодоприобретатель исполнил обязанность, предусмотренную пунктом 1 настоящей статьи»;

- изложить определение понятия «владелец опасного объекта», содержащееся в статье 2 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», следующим образом: «владелец опасного объекта - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта; в отношении лифтов и эскалаторов, которые находятся в общей долевой собственности собственников помещений в многоквартирных домах, владельцем опасного объекта могут признаваться соответствующие органы государственной власти или местного самоуправления, а также граждане, в собственности которых находятся соответствующие опасные объекты».

Теоретическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в нем положения развивают и существенно дополняют представления о страховании гражданско-правовой ответственности, возникающей вследствие причинения вреда. Выводы, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в целях дальнейшей доктринальной разработки проблем страхования деликтной ответственности.

Практическая значимость результатов исследования заключается в возможности их применения при совершенствовании действующего законодательства. Содержащиеся в диссертации предложения и рекомендации могут быть использованы в судебной практике, а также в учебном процессе при преподавании таких дисциплин как «Гражданское право», «Страховое право», при подготовке учебно-методических комплексов.

Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданского и предпринимательского права ФГБОУ ВПО «Российская государственная академия интеллектуальной собственности».

Основные положения работы изложены диссертантом в 8 публикациях, из которых 3 содержатся в рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК при Министерстве образования и науки Российской Федерации для публикации результатов диссертационных исследований. Результаты диссертационного исследования доложены на 5 международных и всероссийских научно-практических конференциях, в том числе, на Международной конференции студентов, аспирантов, преподавателей «XIV Гагаринские чтения», которая проходила 12 апреля 2013 года в филиале ФГБОУ ВПО «Московский государственный индустриальный университет» в г. Сергиевом Посаде, V Международной конференции «Зимние юридические чтения», которая проходила 15 февраля 2014 года в г. Санкт Петербург, XIII Международной научно-практической конференции молодых ученых «Традиции и новации в системе современного российского права», которая проходила 4-5 апреля 2014 года в ФГБОУ ВПО «Московский государственный юридический университет им. О.Е. Кутафина (МГЮА)» в г. Москве, II Международной научной молодежной конференции «Право молодых (Right of the young)», состоявшейся в г. Ставрополь 16-17 мая 2014 года в ФГАОУ ВПО «СевероКавказский федеральный университет», Межвузовской научно-практической конференции молодых ученых «МГЮА имени О.Е. Кутафина: история и современные тенденции развития частного права», которая проходила 24-25 октября 2014 года в ФГБОУ ВПО «Московский государственный юридический университет им. О.Е. Кутафина (МГЮА)» в г. Москве.

Структура работы обусловлена целями и задачами диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.