§ 3.1. Тенденции развития регулирования отношений по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда в Российской Федерации

За последние несколько лет законодательство, регулирующее страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, претерпело значительные изменения и дополнения. Как было показано в работе «Перестраховочный пул в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда» , особенно это заметно на примере обязательных видов страхования деликтной ответственности.

Федеральным законом «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 23 июля 2013 года № 234-ФЗ было введено определение понятия «страховой (перестраховочный) пул», под которым понимается «объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности)» . Федеральный закон от 27 июля 2010 года и Федеральный закон от 14 июня 2012 года в статьях 23 и 24 соответственно содержат положения по поводу правового статуса участников перестраховочного пула, согласно которому они помимо прочего «не вправе

179

отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска» .

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 устанавливает, что «перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по

страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов

180

страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование» .

Законодательством Российской Федерации установлена обязанность участия членов единого общероссийского профессионального объединения страховщиков в перестраховочном пуле. При этом закреплен запрет на осуществление перестрахования риска страховой выплаты, принятого по договору обязательного страхования, у других страховщиков (в других пулах) как ^{[175] [176] [177] в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на таком объекте, так и в отношениях по страхованию деликтной ответственности перевозчиков. Также «не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование» .}

Следует отметить, что важным и своевременным нововведением в области регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и деятельностью перестраховочного пула в рамках функционирования страхования гражданско - правовой ответственности за причинение вреда, является законодательнозакрепленная необходимость размещения сведений о пулах в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» на сайте соответствующего пула либо на сайте страховщика - лидера перестраховочного пула.

Оценивая в целом основные тенденции развития регулирования страхования деликтной ответственности владельцев опасных объектов, стоит сказать, что принятие федерального закона в этой области позволило выйти на совершенно новый уровень возмещения вреда, причиненного в результате аварий на опасных объектах.

Введение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров привнесло большое количество положений, не имеющих аналогов в российском законодательстве.

Так, установлено, что суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком вследствие неисполнения возложенной на него законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, взыскиваются по иску федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере транспорта, в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 Г ражданского кодекса Российской Федерации .

Большое внимание стало уделяться информированию потерпевших и иных лиц, обращающихся к перевозчику за предоставлением информации в связи с наступлением страхового случая.

«При наступлении страхового случая перевозчик немедленно обязан проинформировать каждого потерпевшего, персональные данные которого имеются у перевозчика, о: ^{[179] [180]}

1) правах потерпевших, вытекающих из договора обязательного страхования и настоящего Федерального закона, а также порядке действий потерпевших для получения возмещения причиненного вреда;

2) страховщике, всех его филиалах и представителях в субъектах Российской Федерации (наименование, место нахождения, почтовый адрес, номер телефона, адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", режим работы);

3) договоре обязательного страхования (номер, дата заключения, срок

184

действия)» .

При этом установлена обязанность перевозчика по предоставлению пассажирам информации о страховщике (его наименование, место нахождения, почтовый адрес, номер телефона) и договоре обязательного страхования (номер, дата заключения, срок действия) путем размещения этой информации во всех местах продажи билетов или на билете либо на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Таким образом, речь идет не только о том, чтобы предоставлять информацию потерпевшим после наступления страхового случая, но и о необходимости доводить информацию о страховщике и до всех пассажиров при осуществлении перевозок.

В качестве примера исполнения таких обязанностей можно привести государственное унитарное предприятие пассажирского автомобильного транспорта Московской области «МОСТРАНСАВТО», на официальном сайте которого содержится вся необходимая информация о страховой организации, с которой заключен договор, и, соответственно, основные сведения о таком договоре.

Необходимо указать на то, что по аналогии с созданием Российского союза автостраховщиков в рамках отношений по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в ^[181] отношениях по обязательным видам страхования деликтной ответственности владельцев опасных объектов и перевозчиков было организовано отдельное профессиональное объединение страховщиков - Национальный союз страховщиков ответственности, которое является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования стандартов и правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

«Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) был создан в 2005 году и является профессиональным объединением российских страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов и иных видов ответственности. Учредителями НССО являются Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и крупнейшие страховые компании России.

14 июня 2012 года Президиум НССО сформировал комитет по страхованию ответственности перевозчиков, который будет осуществлять функции по методологическому обеспечению деятельности НССО и разработке правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков. 20 июня 2012 года состоялось годовое общее собрание членов НССО, на котором было принято решение внести изменения в Устав НССО, дополнив цели, направления и предмет деятельности союза положениями об осуществлении мероприятий по развитию обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда

185

жизни, здоровью, имуществу пассажиров» . ^[182]

Частью 9 статьи 20 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» были закреплены функции Национального союза страховщиков ответственности:

1) обеспечение взаимодействия своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, в том числе при передаче заявления и документов, указанных в части 10 статьи 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, и документы, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Банком России; указанные документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего), установление обязательных для профессионального объединения страховщиков и его членов правил профессиональной деятельности, контроль за их соблюдением;

2) формирование компенсационного фонда;

3) осуществление компенсационных выплат, а также реализация права требования к страховщику о взыскании суммы произведенной компенсационной выплаты;

4) формирование и использование информационных ресурсов, содержащих сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, страхователях, потерпевших, размере страховых выплат, об убыточности страховых операций, обеспечение обмена информацией между своими членами, предоставления ее пользователям с соблюдением требований, установленных законодательством Российской Федерации о персональных данных, законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации;

5) осуществление функции по информационному и организационнотехническому обеспечению реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»;

6) представление в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах, в организациях интересов своих членов, связанных с осуществлением обязательного страхования;

7) контроль за своевременностью и обоснованностью страховых выплат потерпевшим;

8) осуществление иных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» и учредительными документами функций и деятельности в соответствии с целями создания профессионального объединения страховщиков.

Необходимо отметить, что деятельность Национального союза страховщиков ответственности основывается на установлении обязательности членства страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование деликтной ответственности перевозчиков, в профессиональном объединении, так как закреплено, что «страховщик, не являющийся членом профессионального объединения страховщиков, не вправе осуществлять деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров»^[183].

Для обеспечения компенсационных выплат Национальным союзом страховщиков ответственности был сформирован компенсационный фонд за счет отчислений страховщиков. Как отмечает Белицкая А.В., путем создания

компенсационного фонда профессиональное объединение страховщиков обеспечивает имущественную ответственность своих членов перед

187

застрахованными лицами .

Как указывает Батяев А.А., данный фонд предназначен для реализации положений Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», и в частности для совершения своевременных компенсационных выплат при наступлении оснований, предусмотренных частью 1 статьи 23 вышеназванного Федерального закона. Компенсационный фонд профессионального объединения страховщиков создается в целях обособления денежных средств, предназначенных для совершения выплат выгодоприобретателям, от иного имущества объединения. Обособление данных денежных средств позволит быстро совершить компенсационные выплаты выгодоприобретателям. Кроме того, отдельное размещение денежных средств компенсационного фонда облегчает контроль как со стороны полномочных лиц органов управления профессионального объединения страховщиков, так и при проведении мероприятий по государственному контролю. Часть 5 статьи 22 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» предусматривает обязанность объединения страховщиков вести обособленный и отдельный учет средств компенсационного фонда, которые не подлежат возврату его членам. Указанные средства отражаются на отдельных балансах профессионального объединения страховщиков, и по ним ведется отдельный учет. Часть 6 статьи 22 определяет, что по долгам, иным денежным обязательствам объединения страховщиков на ^[184] средства компенсационного фонда не может быть обращено взыскание. Такая правовая норма предоставляет дополнительную гарантию прав выгодоприобретателей на получение выплат .

«В случае возбуждения арбитражным судом производства по делу о банкротстве страховщика или отзыва у страховщика лицензии на осуществление обязательного страхования профессиональное объединение страховщиков в счет возмещения потерпевшим причиненного им вреда осуществляет компенсационные выплаты в соответствии с правилами профессиональной деятельности в следующем размере:

1) два миллиона двадцать пять тысяч рублей при причинении вреда жизни каждого потерпевшего;

2) не более чем два миллиона рублей при причинении вреда здоровью каждого потерпевшего;

3) не более чем шестьсот рублей за один килограмм веса багажа и одиннадцать тысяч рублей за иное имущество при причинении вреда имуществу каждого потерпевшего. Общая сумма компенсационной выплаты по имуществу каждого потерпевшего не может быть более чем двадцать три тысячи рублей» .

Следует указать, что установлено правило, по которому требование о компенсационной выплате предъявляется к Национальному союзу страховщиков ответственности в том же порядке и на тех же условиях, что и требование о выплате страхового возмещения к страховщику.

«После осуществления компенсационной выплаты профессиональное объединение страховщиков вправе предъявить к страховщику требование о ^{[185] [186] взыскании суммы произведенной компенсационной выплаты. Указанное право требования осуществляется профессиональным объединением страховщиков в том же порядке и на тех же условиях, в соответствии с которыми лицо, получившее компенсационную выплату, могло бы осуществить свое право требования к страховщику»[187].}

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» ввел понятие «предварительная выплата». В случае, когда причинен вред жизни потерпевшего, а также в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего выгодоприобретатель вправе направить страховщику письменное заявление о выплате ему части страхового возмещения до истечения тридцатидневного срока исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения. При этом данный срок начинает течь со дня получения страховой организацией письменного заявления о выплате страхового возмещения, которое составляется в произвольной форме, а также документов, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых должен быть определен Банком России. Однако в настоящее время отсутствует такой документ в связи с тем, что вышеперечисленные положения содержатся в Постановлении Правительства Российской Федерации от 22 декабря 2012 года № 1378 «Об утверждении Правил оформления документов для получения страхового возмещения и предварительной выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров». Соответственно, пункт 2 вышеназванных Правил устанавливает следующий перечень документов, которые должны быть предоставлены страховщику для получения страхового возмещения:

«а) письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, с указанием следующих сведений:

фамилия, имя, отчество пассажира, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред;

характер причиненного вреда (вред жизни, вред здоровью, вред имуществу);

дата, время и место наступления события;

вид транспорта с указанием номера маршрута (рейса), иных признаков, идентифицирующих транспортное средство (государственный регистрационный номер и др.) (в случае наличия);

наименование перевозчика;

форма расчета (наличная или безналичная) (в соответствии с частью 10 статьи 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» в случае, если по месту жительства выгодоприобретателя отсутствует страховщик, заключивший договор

обязательного страхования, филиал или иное структурное подразделение этого страховщика и заявление подается иному страховщику, указывается безналичная форма расчета);

реквизиты, позволяющие осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов, для перечисления страхового возмещения;

б) документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя;

в) документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося

представителем выгодоприобретателя;

г) документ о произошедшем событии на транспорте и его обстоятельствах, оформленный в порядке, определенном правилами перевозки пассажиров и багажа соответствующим видом транспорта, подтверждающий причинение вреда пассажиру, который составляется перевозчиком или лицом, уполномоченным перевозчиком, в отношении каждого потерпевшего и содержит следующую информацию:

дата, время, место составления;

вид транспорта, номер маршрута (рейса) и иные признаки, идентифицирующие транспортное средство (государственный регистрационный номер, заводской номер и др.);

полное наименование перевозчика в соответствии со свидетельством о государственной регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя;

фамилия, имя, отчество потерпевшего (при возможности установления);

место произошедшего события;

описание произошедшего события и его обстоятельств;

характер вреда, причиненного пассажиру (вред жизни, вред здоровью, вред имуществу), с описанием видимых повреждений при возможности установить указанные повреждения визуально;

информация о свидетелях (в случае их наличия) с указанием контактной информации;

подпись, фамилия, инициалы должностного лица перевозчика, заверенные

191

печатью перевозчика или лица, уполномоченного перевозчиком» .

В случае отсутствия документа о произошедшем событии на транспорте и его обстоятельствах, оформленный в порядке, определенном правилами перевозки пассажиров и багажа соответствующим видом транспорта, подтверждающий причинение вреда пассажиру, который составляется перевозчиком или лицом, уполномоченным перевозчиком, представляется справка о дорожно-транспортном происшествии, составленная представителем органа внутренних дел при наличии пострадавших, или справка станции скорой ^[188] медицинской помощи об оказанной медицинской помощи, о проведенных обследованиях, диагнозе, месте и времени обращения за медицинской помощью, составленная с учетом информации, отраженной в карте вызова скорой медицинской помощи.

В случае причинения вреда жизни потерпевшего для получения страхового возмещения в счет возмещения расходов на погребение дополнительно к вышеперечисленным документам страховщику представляются следующие документы:

а) свидетельство о смерти потерпевшего;

б) документы, подтверждающие размер произведенных необходимых расходов на погребение потерпевшего.

В случае причинения вреда жизни потерпевшего для получения страхового возмещения в связи со смертью потерпевшего дополнительно к уже перечисленным документам (за исключением тех, которые необходимы для получения возмещения в счет возмещения расходов на погребение) страховщику представляются следующие документы:

«а) свидетельство о смерти потерпевшего и (или) список погибших потерпевших, предоставленный перевозчиком;

б) копия одного из следующих документов в зависимости от категории выгодоприобретателей:

документы, подтверждающие, что выгодоприобретатель имеет право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, - при обращении лица, имеющего в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

свидетельство о рождении потерпевшего - при обращении родителей погибшего потерпевшего;

свидетельство о браке потерпевшего - для супруга (супруги) погибшего потерпевшего;

свидетельство о рождении ребенка (детей) потерпевшего - при обращении ребенка (детей) погибшего потерпевшего или его представителя (представителей);

документ, подтверждающий, что потерпевший находился на иждивении у выгодоприобретателя, - при обращении лица, на иждивении которого находился погибший потерпевший»^{[189] [190] [191].}

Следует обратить внимание на тот факт, что рассматриваемая норма о предварительной выплате таит в себе некоторые неопределенности. Как отмечает Корнеева О.В., статья 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» может быть подвергнута критике . «Предлагаемый упрощенный порядок возмещения вреда не является таковым в действительности, поскольку определение квалифицирующих признаков вреда здоровью равнозначно подтверждению степени тяжести такого вреда, что не освобождает потерпевшего от необходимости обращаться к судебномедицинскому эксперту. Ситуация осложняется еще и тем, что при предъявлении требования о предварительной выплате заявитель обязан предоставить полный пакет документов, содержащих сведения о произошедшем событии и его обстоятельствах, а также характере и предполагаемой степени повреждения

194

здоровья» .

Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» были закреплены положения, исключающие организацию, осуществляющую перевозки метрополитеном, из числа перевозчиков, обязанных страховать риск своей гражданско-правовой ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Были лишь установлены общие правила возмещения вреда, аналогичные тем, что существуют для страховщиков при обязательном страховании деликтной ответственности перевозчиков, в частности, в отношении размеров компенсаций. Надо отметить, что изначально при рассмотрении законопроекта в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации на метрополитен также планировалось распространить обязанность страховать ответственность, однако ко второму чтению данная инициатива была отклонена и, соответственно, отсутствовала уже в окончательной редакции.

Предполагается, что подобное исключение нельзя признать верным, в связи с чем целесообразно внести изменения в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», установив обязанность юридического лица, осуществляющего перевозки пассажиров метрополитеном, страховать свою гражданско-правовую ответственность за причинение вреда. Соответственно, необходимо исключить из Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» главу 6, а также внести изменения в статьи 1 и 5 данного нормативного правового акта. Ведь институт страхования деликтной ответственности для того и создан, чтобы защитить интересы потерпевших, страхователей, гарантировать возмещение вреда. Установление обязанности страховать гражданско-правовую ответственность, возникающую вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров, на юридическое лицо, осуществляющее перевозки метрополитеном, позволит в большей мере обеспечить защиту прав и законных интересов потерпевших-пассажиров.

21 января 2014 года вступили в силу изменения в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которыми было закреплено такое понятие как франшиза. «Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере»^[192].

Следует указать, что существует перспектива внедрения франшизы в страховании гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Франшиза в страховании деликтной ответственности - явление специфическое. Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» закреплен запрет на использование франшизы по рискам гражданско-правовой ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров. Соответственно допускается установление франшизы по рискам ответственности за причинение вреда имуществу. В обязательном страховании деликтной ответственности владельцев транспортных средств пока отсутствуют положения о франшизе, однако существует вероятность ее появления в данных отношениях.

Введение франшизы в страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств имеет ряд положительных и отрицательных моментов.

Надо сказать, что одной из основных целей таких изменений является стремление если не снизить, то, по крайней мере, избежать повышения страховых тарифов при повышении размеров страховых сумм. Таким образом, на первый взгляд, такое нововведение отражает интересы потребителя, хотя в случае наступления страхового случае виновное лицо будет нести существенные имущественные потери. Поэтому, конечно, речь может идти только лишь о добровольной, но никак не об обязательной франшизе, поскольку в последнем случае это будет противоречить самой сути обязательного страхования деликтной ответственности и целям его осуществления.

Необходимо отметить, что введение франшизы в обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств возможно только лишь с условием полной выплаты страхового возмещения потерпевшему без учета франшизы в рамках установленных страховых сумм с последующим взысканием ее с причинителя вреда. В противном случае будет возникать прямое противоречие целям создания обязательного страхования ответственности, а именно - полноценной защите потерпевших на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу.

При этом при взыскании франшизы с виновного лица страховой организацией после выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю может возникнуть большое количество трудностей. В случае отказа со стороны причинителя вреда в добровольном порядке возместить франшизу, страховщику придется обращаться в суд с требованием о взыскании, что увеличит его расходы на ведение дел, а также нагрузку на судебную систему. И нельзя забывать, что даже при положительном исходе дела для страховой компании - вынесении решения о взыскании в их пользу - могут возникнуть значительные трудности с исполнением судебного решения. В связи с этим страховщик, потерявший часть дохода в виде уменьшения размера страховой премии и увеличения расходов на ведение дела, может не получить регрессную франшизу с причинителя вреда.

Предполагается, что при введении франшизы произойдет снижение числа заявленных страховых случаев, когда по мелким убыткам виновник на месте дорожно-транспортного происшествия оплатит возмещение потерпевшему.

Однако здесь может сложиться ситуация, которая существовала до вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», когда появятся случаи давления на потерпевших, особенно при непростой задаче определить на месте размер ущерба.

Сторонники франшизы в обязательном страховании деликтной ответственности утверждают, что ее введение позволит снизить число дорожнотранспортных средств, так как повысится культура вождения, ведь водитель будет помнить о том, что весь убыток (если он будет равен или меньше размера франшизы) или его часть он должен будет оплатить. Если посмотреть официальную статистику^{[193] [194], то действительно можно заметить определенный рост числа зарегистрированных дорожно-транспортных происшествий с 2003 года . Максимальное значение было достигнуто в 2007 году, когда было зарегистрировано 163,7 дорожно-транспортных происшествия на 100000 населения на всей территории Российской Федерации. Но ведь речь идет именно о зарегистрированных авариях. Можно с уверенностью предположить, что более низкие показатели получались как раз из-за того, что значительная часть дорожно-транспортных происшествий не регистрировалась, а вопросы о возмещении решались на месте аварии, нередко с использованием угроз и насилия. Поэтому введение франшизы предположительно может повлиять не на общее количество дорожно-транспортных происшествий, а лишь на их зарегистрированное количество.}

Следует указать, что на сегодняшний день функционирует система, которая может признаваться в качестве альтернативы франшизе, - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданскоправовой ответственности владельцев транспортных средств . Если рассматривать полностью структуру базовых ставок, то стоит указать, что «к базовым ставкам тарифов применяются следующие виды коэффициентов: коэффициент Km территории преимущественного использования; коэффициент Кбм наличия или отсутствия страховых случаев и выплат по ним по договору страхования за предшествующий год; коэффициент Квс, учитывающий ограниченный или не ограниченный договором страхования допуск лиц к управлению транспортным средством Ко; коэффициент возраста и стажа водителя; коэффициент Км, зависящий от мощности двигателя транспортного средства; коэффициент Кс, зависящий от периода использования; коэффициент Kn, учитывающий срок обязательного страхования; коэффициент Кн, зависящий от наличия нарушений, предусмотренных ч. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО»^{[195] [196]. Проблема же реализации коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования ,состоит в том, что на практике данный коэффициент зачастую применяется неправильно, то есть зачастую он просто не учитывается и его значение ставится равным 1. Хотя это весьма неплохой механизм воздействия на водителей с целью стремления к снижению аварийности.}

В проекте Федерального закона № 191229-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривалось большое количество изменений, в частности, предлагалось отказаться от возмещения в рамках обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в случае возникновения ответственности вследствие утраты товарной стоимости поврежденного имущества. Таким образом, эту часть ущерба будет возмещать причинитель вреда, а не страховщик. Однако в итоге эта идея не была реализована: утрата товарной стоимости по- прежнему должна возмещаться страховщиком.

С 1 сентября 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 июля 2014 года № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», за исключением некоторых положений, вступающих в иные сроки. Безусловно, основным изменением является повышение размера страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, до 400 000 рублей (данное изменение вступило в силу с 1 октября 2014 года), а также в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, до 500 000 рублей (данное изменение вступает в силу с 1 апреля 2015 года).

Необходимо указать, что данные изменения в части размера страховых сумм в значительной мере повышают эффективность защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу при использовании транспортных средств. Таким образом, можно определить основную тенденцию развития отношений в рамках страхования гражданскоправовой ответственности за причинение вреда в России как установление больших гарантий защиты прав выгодоприобретателей.

В законопроекте изначально планировалось установить запрет на применение к отношениям по обязательному страхованию деликтной ответственности владельцев транспортных средств Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Однако в итоге от этой идеи отказались и дополнили Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» статьей 16.1 «Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования», дополнительно указав, что «при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке»^[197].

Помимо вышеуказанного в статье 16.1 установлено правило об обязательном досудебном обращении потерпевшего к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

Рассматривая вопрос о регулировании отношений по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда в Российской Федерации, следует указать, что помимо нормативных правовых актов в этой сфере развивается и судебная практика. Сложившаяся ситуация в отношениях, связанных с реализацией страхования деликтной ответственности владельцев транспортных средств, когда повсеместно нарушаются права и законные интересы потерпевших, о чем уже неоднократно говорилось в данном исследовании, привела к изменению позиции судов. Нельзя не обратить внимание на случаи, когда страховщик, пытаясь сократить свои расходы, прибегает к использованию следующей схемы: обратившемуся с заявлением о выплате страхового возмещения потерпевшему представитель страховой организации предлагает до определения размера ущерба заключить два соглашения - соглашение о размере возмещения и договор цессии с другой неизвестной организацией или индивидуальным предпринимателем. Согласно последнему выгодоприобретатель передает предпринимателю права требования к страховщику по убытку, а также все иные права, обеспечивающие исполнение

обязательств, и иные, в том числе право на неуплаченные проценты. Не вызывает сомнений, что подобная схема противоречит принципу добросовестности . При этом судебная практика исходит из того, что в данном случае существенно нарушается действующее законодательство. Так, например, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда подтвердила правильность доводов Тимирязевского районного суда города Москвы, установившего, что соглашение о размере страховой выплаты является ничтожной сделкой, так как не отвечает требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации,

Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств», при этом размер возмещения не может быть ограничен без определения размера причиненного ущерба. Также и договор цессии был признан ничтожным, не порождающим каких-либо прав и обязанностей^{[198] [199]. Таким образом, судом была, по сути, сформулирована позиция, по которой рассматриваемый вариант действий страховщика по выстраиванию подобных схем является неправомерным. Соответственно, можно ожидать в перспективе появления большого количества подобных решений по сходным делам, а также соответствующую реакцию не только надзорных и контрольных органов, но и непосредственно законодателя.}

В настоящее время существует значительная проблема, связанная с тем, что страхователь-владелец транспортных средств лишен права включать в договор более одного транспортного средства - страховщики отказывают ему в заключении договора страхования в таких случаях. В связи с этим целесообразным считается установление правила о том, что страхователь вправе заключать договор в отношении неограниченного количества транспортных средств, принимая во внимание лишь их категорию. Принятие данной позиции и ее внедрение позволит снять необоснованные ограничения, установленные в отношении страхователей.

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда в Российской Федерации, существенно видоизменившись за последние несколько лет, ни только не потеряло потенциал для развития, но и получило новые стимулы как в рамках национального, так и международного права, в том числе и в области функционирования Евразийского экономического сообщества , а также созданного Евразийского экономического союза.