2.1. Субъекты страхового права.

Субъектами права выступают лица, обладающие праводееспособностью, т.е. граждане, организации, общественные образования, которые могут быть носителями прав и обязанностей, участвовать в правовых отношениях²¹⁰.

Основными субъектами страхового права (правоотношения) являются страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховщик. Указанные субъекты с учетом некоторых особенностей присущи всем видам страхования, включая обязательное социальное, что вполне закономерно, поскольку все они строятся исходя из единых принципов и начал страхования.

Правовой статус страхователя в отношениях по добровольным и обязательным видам страхования закреплен в главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования», а также федеральных законах о конкретных видах социального страхования .

Она

Cm.: Алексеев С.С. Алексеев С.С. Право. Азбука, теория, философия. Опыт комплексного исследования. M., 1999. С. 70.

О 1 А

Так, А.В. Мицкевич писал, что субъекты идеологических общественных отношений - «это люди и организации людей, выступающие как носители предусмотренных законами государства прав и обязанностей» (А.В. Мицкевич. Субъекты советского права. Госюриздат. M., 1962. С. 5).

²¹² Российская газета. 1993. 12 января; СЗ РФ. 1999. 19 июля. N 29. Ст. 3686.

C учетом общетеоретического деления субъектов права на индивидуальные и коллективные в правоотношениях по обязательным и добровольным видам страхования присутствуют страхователи - физические и юридические лица.

Страхователь, учрежденный в качестве коллективного образования, должен удовлетворять легальным признакам юридического лица, содержащимся в ст. 48 ГК РФ. Согласно п. 1, юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

В роли страхователя в правоотношении может выступать как общий, так и специальный субъект. Общие субъекты (граждане, различные организации), характерны для добровольных видов имущественного и личного страхования, к ним, как правило, предъявляется лишь требование обладания гражданской праводееспособностью. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент завершения его ликвидации (ст. 49 ГК РФ). Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью (п. 2 ст. 17 ГК). Способность же гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении

восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК). Под категорию страхователей подпадают также граждане, ставшие полностью дееспособными в силу брака (п. 2 ст. 21 ГК) либо объявленные в установленном порядке

эмансипированными (ст. 27 ГК). Субъектами страховых правоотношений также могут стать лица в возрасте от 14 до 18 лет, обладающие ограниченной дееспособностью.

Специальные субъекты характерны для тех видов страхования, которые возникают в силу закона. Как правило, в роли таких субъектов выступают конкретно поименованные в нормативных правовых актах физические и юридические лица. Например, страхователями по обязательному государственному страхованию военнослужащих и лиц, приравненных к ним в данном виде страхования, являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы (п. 2 ст. 2 ФЗ об обязательное государственное страхование военнослужащих).

В системе публичного (обязательного социального) страхования страхователями являются, в большинстве случаев, работодатели. Правовое положение страхователя в данных отношениях заслуживает особого анализа. Общая норма п. 2 ст. 6 Федерального Закона «Об обязательном социальном страховании» предусматривает, что субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики,

застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Наряду с общей нормой указанная статья содержит положения, раскрывающие понятие страхователя. Страхователями являются, во-первых, организации любой организационноправовой формы, а также граждане, а во-вторых, органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы.

Общее положение о том, что страхователем может быть только работодатель, очевидно, следует понимать в том смысле, что он должен выступать в таком качестве по отношению к застрахованным им по обязательному социальному страхованию лицам. Однако, в этой же статье фигурируют «органы исполнительной власти и органы местного самоуправления», которые также могут выступать в качестве страхователей. Например, органы исполнительной власти субъектов РФ являются страхователями в обязательном медицинском страховании неработающего населения. Таким образом, эта категория страхователей по обязательному социальному страхованию не является работодателем для страхующихся лиц.

Представляется необходимым внесение изменений в п. 2 указанной статьи Закона, который может быть изложен в следующей редакции: «Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи, страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования...».

Специфика правового положения страхователя в обязательном социальном страховании заключается также и в том, что подавляющее большинство страхователей-работодателей в настоящее время является также плателыйиком единого социального налога (взноса), порядок уплаты и контроль за уплатой которого регламентированы главой 24 Налогового кодекса РФ, вступившей в силу с 1 января 2001 г. И в соответствии с новым законодательством (ст. 235 Налогового кодекса РФ) работодатели, производящие выплаты наемным работникам, индивидуальные предприниматели и некоторые др. категории лиц, обязанные уплачивать единый социальный налог (взнос), именуются налогоплательщиками.

Таким образом, имеет место недопустимое рассогласование в терминологии Федеральных законов о конкретных видах обязательного социального страхования и Налогового кодекса РФ. В первом случае плательщики страховых взносов в целевые внебюджетные фонды именуются страхователями в полном соответствии с традициями в области страхования, во втором же - налогоплательщиками.

Итак, под страхователями следует понимать физических и юридических лиц, обязанных в соответствии с заключенным договором страхования либо вследствие положений закона уплачивать страховые взносы. В добровольных видах, а также тех обязательных видах страхования, которые осуществляются за счет средств самих страхователей (например, обязательное страхование пассажиров транспорта) страхователь против основной обязанности по уплате страховой премии приобретает важнейшее право требования уплаты страхового возмещения либо страхового обеспечения в пользу застрахованного лица или выгодоприобретателя. В обязательных видах страхования, осуществляющихся за счет средств государственного бюджета, а также в публичном (социальном) страховании право требования страховых выплат принадлежит застрахованному лицу.

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - так называемые выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Выгодоприобретатель может быть назначен по договору как добровольного, так и некоторых обязательных видов личного и имущественного страхования (ст. 929, 934 ГК

РФ). Конструкция страхового договора с участием выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица .

Фигура выгодоприобретателя свойственна также отношениям и по обязательному социальному страхованию, хотя субъекты, характер которых подобен характеру выгодоприобретателей в гражданском страховании, этим термином не именуются. В качестве выгодоприобретателей можно обозначить, например, нетрудоспособных лиц, состоящих на иждивении умершего в результате страхового случая застрахованного лица и имевших ко дню его смерти право на получение от него содержания, которые приобретают право на страховые выплаты по социальному страхованию.

Появление в страховом правоотношении фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого человека.

Статьи 934 и 955 Гражданского кодекса РФ, статьи 6, 10 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» выделяют добровольное и обязательное личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также обязательное социальное страхование при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Застрахованным лицом можно признать физическое лицо, которому непосредственно направлена выплата страхового возмещения (обеспечения) либо соответствующая ^[165]

услуга, например, медицинского характера.

Страховщиками являются юридические лица любой организационноправовой формы, имеющие лицензии на осуществление обязательных и добровольных видов страхования (ст. ст. 1, 927, 938 ГК РФ, ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»), либо юридические лица, специально созданные для осуществления определенного страхования на основании соответствующих нормативных правовых актов. К первым относятся коммерческие и некоммерческие страховые компании, учрежденные государством либо частным капиталом, ко вторым - специальные некоммерческие целевые внебюджетные фонды, осуществляющие отдельные виды публичного социального страхования. Установлен законодательный запрет на осуществление страховой деятельности физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем.

Правоспособность страховщиков носит характер специальной. Специальная правоспособность страховщика обусловлена, во-первых, его созданием исключительно в целях осуществления страховой деятельности и, во-вторых, тем, что предметом непосредственной деятельности коммерческих страховщиков не могут быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность.

Для осуществления отдельных видов добровольного и обязательного страхования страховщикам необходимо наличие разрешения (лицензии). Лицензия - это административный акт, выданный в установленном законом порядке и дающий страховой организации или обществу взаимного страхования право на осуществление отдельных видов страховой деятельности.

В отношениях, возникающих из обязательного социального страхования, в роли страховщиков выступают целевые внебюджетные ²¹⁴

фонды - Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования РФ (до 2001 г. — также Государственный фонд занятости населения РФ). Эти фонды представляют собой некоммерческие организации, создаваемые и действующие в соответствии с федеральными законами о пенсионном страховании, о страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний, о медицинском страховании, а также Положениями и Уставами о своей деятельности для обеспечения прав застрахованных по обязательному социальному страхованию лиц при наступлении страховых случаев.

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд РФ является государственным учреждением, его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации (ст. 5 Федерального закона).

Пенсионный фонд РФ обеспечивает организацию и ведение индивидуального (персонифицированного) учета застрахованных лиц в соответствии с Федеральным законом "Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования", а также организацию и ведение государственного банка данных по всем категориям плательщиков страховых взносов в Пенсионный фонд РФ, межгосударственное и международное сотрудничество РФ по вопросам, относящимся к компетенции Пенсионного фонда РФ, участие в разработке и реализации в установленном порядке межгосударственных и международных договоров и соглашений по вопросам пенсий и пособий, изучение и обобщение практики применения нормативных актов по вопросам уплаты в Пенсионный фонд РФ страховых взносов и внесение в законодательные (представительные) органы Российской Федерации

предложений по ее совершенствованию, проведение научно-

исследовательской работы в области государственного пенсионного страхования, а также другие задачи (п. 3 Положения о Пенсионном фонде РФ).

Страховщиком сразу в двух отраслях обязательного социального страхования - страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и государственного социального

страхования - выступает Фонд социального страхования РФ.

Основными задачами Фонда социального страхования РФ являются обеспечение гарантированных государством пособий, выплата которых отнесена к компетенции Фонда; участие в разработке и реализации государственных программ охраны здоровья работников, мер по совершенствованию социального страхования; осуществление мер, обеспечивающих финансовую устойчивость Фонда; сотрудничество с аналогичными фондами (службами) других государств и международными организациями по вопросам социального страхования, и др.

Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ОМС) РФ реализует государственную политику в области обязательного медицинского страхования граждан как составной части государственного социального страхования.

Основными задачами Федерального фонда OMC РФ являются финансовое обеспечение установленных законодательством Российской Федерации прав граждан на медицинскую помощь за счет средств обязательного медицинского страхования в целях, предусмотренных Законом Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"; обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования и создание условий для выравнивания объема и качества медицинской помощи, предоставляемой гражданам на всей территории Российской Федерации в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования; аккумулирование финансовых средств Федерального фонда для обеспечения финансовой стабильности системы обязательного медицинского страхования (п. 7 Устава Фонда).

Основными задачами территориальных фондов OMC являются обеспечение реализации Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"; обеспечение предусмотренных законодательством Российской Федерации прав граждан в системе обязательного медицинского страхования; обеспечение всеобщности обязательного медицинского страхования граждан; достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования; обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования (раздел 2 Положения).

В целях реализации данных задач территориальные фонды OMC выполняют следующие функции: аккумулируют финансовые средства на OMC граждан; осуществляют финансирование ОМС, проводимого страховыми медицинскими организациями; осуществляют финансовокредитную деятельность по обеспечению системы ОМС; накапливают финансовые резервы для обеспечения устойчивости системы ОМС; разрабатывают правила OMC граждан на соответствующей территории; осуществляют контроль за рациональным использованием финансовых средств, направляемых на OMC граждан; согласовывают совместно с органами исполнительной власти, профессиональными медицинскими ассоциациями тарификацию стоимости медицинской помощи, территориальную программу OMC населения и вносит предложения о финансовых ресурсах, необходимых для ее осуществления; осуществляют взаимодействие с Федеральным фондом OMC и другими территориальными фондами ОМС, а также иные функции.

Особо следует остановиться на медицинском страховании. В отношениях из медицинского страхования, как обязательного, так и добровольного, непосредственным страховщиком выступает страховая медицинская организация. Таким образом, при регулировании обязательного

медицинского страхования законодатель отступил от принципа образования в системе этого страхования единого страховщика - целевого внебюджетного фонда.

По роду своей деятельности медицинские страховые компании являются посредниками в продаже (предоставлении) медицинских услуг и удовлетворении потребностей застрахованных в медицинской помощи. Их главной задачей являются организация и финансирование медицинской помощи застрахованным гражданам, осуществление контроля за объемом, сроками и качеством медицинских и иных услуг, предоставляемых в соответствии с условиями договора медицинского страхования²¹⁵. Для этого они должны постоянно изучать реальную потребность в медицинской помощи, что предполагает проведение эпидемиологических исследований, анализ социально-демографических характеристик застрахованных лиц, знание реальных потоков больных и стоимости медицинской помощи. Для оценки эффективности различных звеньев анализируется информация о сроках госпитализации, числе пациенто-дней с корректировкой на структуру пациентов, стоимость пролеченного больного и т.д. Одновременно изучаются показатели результатов лечения, соответствие оказываемой медицинской помощи профессиональным стандартам. Для отбора врачей общей практики используется метод составления профилей каждого врача, т.е. определяется частота направлений пациентов к «узкому» специалисту и на госпитализацию, выявляется стоимость выписанных лекарств, оценивается объем профессиональных мероприятий и т.д. Совершенствование оказания медицинской помощи диктуется непосредственным материальным интересом страховой компании. Поэтому она сталкивается с необходимостью создания лечебных учреждений, которые в наикратчайший срок обеспечивали бы выздоровление заболевших и

ЛИЄ

П. 2 Общего положения о страховых медицинских организациях, утвержденного постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. N 41 "О мерах по выполнению Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР"// СП РСФСР. 1992. № 8.

временно утративших трудоспособность. Часто медицинская страховая организация сама владеет базовыми больницами, которым она оказывает финансовую поддержку, закупает медицинское оборудование, лекарственные средства, в которые она инвестирует средства^[166].

Если со страховыми медицинскими компаниями, действующими в добровольном страховании, все более или менее ясно, то этого нельзя сказать о компаниях, которым доверено осуществлять обязательное медицинское страхование. Согласно п. 1 Положения о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование^[167], данными страховыми медицинскими организациями могут выступать юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами с любыми предусмотренными законодательством Российской Федерации формами собственности. Это положение серьезно противоречит более поздним законодательным установлениям, согласно которым страховщиками в системе государственного социального страхования могут выступать только некоммерческие организации (ст. 3 Закона РФ «Об основах обязательного социального страхования»). Таким образом, нормы, устанавливающие правовой статус страховой медицинской организации в системе обязательного медицинского страхования, нуждаются в коренной переработке.

Вообще, решение указанного вопроса лежит в признании или непризнании за медицинским страхованием статуса вида социальной защиты. Некоторые авторы в том, что в Конституции РФ медицинское страхование выделено в отдельную статью (ст. 41), то есть обособлено от права социального обеспечения (ст. 39), усматривают отрицание законодателем социального характера медицинского страхования. Однако,

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» однозначно утверждает, что риск необходимости получения медицинской помощи и утраты трудоспособности вследствие болезни — это социальный риск, следовательно, право на обязательное медицинское страхование входит в общее право на социальное страхование каждого трудящегося гражданина. Также Законом РФ «О медицинском страховании в РФ» и Уставом Федерального фонда обязательного медицинского страхования^[168] предусмотрено, что обязательное медицинское страхование граждан является составной частью государственного социального страхования.

Таким образом, по нашему мнению, следует отказаться от участия в отношениях из обязательного медицинского страхования страховых медицинских организаций, поскольку их двусмысленное положение только усугубляет ситуацию.

Характер медицинского страхования обусловливает присутствие в отношениях по страхованию такого специального субъекта, как организация, оказывающая лечебно-профилактическую помощь. Медицинскими учреждениями в системе обязательного и добровольного медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно (ст. 2). Данные лица являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями. Все медицинские учреждения подлежат обязательному лицензированию и аккредитации. Аккредитация медицинских учреждений - это определение их соответствия установленным профессиональным стандартам аккредитационными комиссиями.

Между страховой медицинской организацией и медицинскими учреждениями заключается договор на предоставление лечебнопрофилактической помощи (медицинских услуг), под которым понимается соглашение о предоставлении медицинским учреждением застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования.