<<
>>

2.1. Страхование профессиональной ответственности: понятие, специфика и основания возникновения

Институт страхования профессиональной ответственности является важнейшим элементом, обеспечивающим эффективную организацию и функционирование гражданского правового оборота, и выступает одним их центральных инструментов обеспечения государством гарантированных конституционных прав граждан на защиту их прав, свобод и законных интересов.

За рубежом длительное время существует институт обязательного страхования профессиональной ответственности, который является одним из наиболее развитых видов страхования. Например, в США предусмотрено обязательное страхование врачей, аудиторов, адвокатов, нотариусов. В Великобритании существует страхование профессиональной ответственности врачей, аудиторов, строителей, таможенных брокеров, перевозчиков,

177

архитекторов, оценщиков, адвокатов, нотариусов . В соответствии с законодательством Бельгии в обязательном порядке страхуют свою профессиональную ответственность лица, осуществляющие деятельность в качестве адвоката, судебного исполнителя, налогового консультанта, нотариуса, архитектора, строительного инженера, врача, массажиста, диетолога, дизайнера и

178

др. Если провести краткий обзор по Европе, то из 27 стран, входящих в Европейский Союз, в 15 странах (Франция, Германия, Англия, Литва и др.) введено обязательное страхование ответственности юристов, адвокатов; в 14

179

177 См.: Алехина И. Г. Обязательное страхование: сравнительно-правовой анализ // Юридическая работа в страховании. - 2008. - № 1. - С. 34.

178 См.: Жиляева Е. П., Жилинский Е. В. Защита прав пациента в странах Европы // Бюллетень НИИ социальной гигиены, экономики и управления здравоохранением

им. Н. А. Семашко. - 1994. - Вып. 4. - С. 76.

179 См.: Козлов В. Страхование ответственности бизнеса // Хозяйство и право.

- 2009.-

№ 2. - С. 78.

странах (Франция, Германия, Эстония, Латвия, Литва и др.) - нотариусов .

Обязательное страхование профессиональной ответственности весьма развито и в странах СНГ, в частности, в Украине, Казахстане и др.180

В России внимание к проблеме страхования профессиональной ответственности значительно возросло и получило развитие только в последние годы. Необходимость развития данного вида страхования во многом объясняется вступлением России во Всемирную торговую организацию, поскольку так называемое Генеральное соглашение по торговле (ГАТС) (Марракеш, 15 апреля

181

1994 года) (General Agreement on Trade in Services) в качестве основной задачи организации называет обеспечение свободы оказания платных услуг внутри ВТО. При этом страхование становится наиболее эффективным методом регулирования, исключающим как чрезмерный «либерализм», так и

182

неоправданный «зажим» административных барьеров .

В России страхование профессиональной ответственности еще должным образом не нашло своего закрепления в законодательстве. В настоящее время законом введено страхование как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате), оценщиков (ст. 24.7 ФЗ от 16 июля 1998 года «Об оценочной деятельности»), арбитражных управляющих. Ранее обязательным было страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1 Положения о таможенном перевозчике), строителей (п. 5

183

180 См.: Алехина И. Г. Обязательное страхование: сравнительно-правовой анализ. - С.56.

181 См.: Services Sectoral Classificatio List.World Tradi Organization. Note by the Secretariat. MTN.GNS/W/120.10.07.1991

182 См.: Анищенко Е. Перспективы развития страхования професиональной ответственности лиц, оказывающих юридическую помощь // Хозяйство и право.

- 2009. - №

6. - С. 15.

183 Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности: Постановление Правительства РФ от 25 марта 1996 года № 351 (ред. от 21 марта 2002 года) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 14. - Ст. 1456.

Положения о лицензировании строительной деятельности ), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой

184

деятельностью от 9 февраля 1995 года № 02-02/031вн).

Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами. Такое положение приводит к тому, что на практике медицинские работники, аудиторы, банковские служащие и др. работают на свой страх и риск, допуская ошибки, присущие их профессиям, приводящие к необходимости отвечать по претензиям клиентов и пациентов.

Между тем страхование профессиональной ответственности призвано решать две основные взаимосвязанные задачи.

Первая - защита материальных интересов, лиц (потребителей услуг, заказчиков), пострадавших в результате действия либо бездействия страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей.

Так, одной из причин введения обязательного страхования профессиональной ответственности В. В. Шахов называет большую вероятность наступления страховых случаев по договорам страхования ответственности лиц,

185

работающих по вышеперечисленным профессиям . Таким образом, их клиенты получают дополнительные гарантии.

Вторая - защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства), которые освобождаются от затрат, связанных с причиненными ими убытками186.

184 Об утверждении Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации: Приказ Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 года № 02-02/03 // Финансовая газета.
-1995. - № 8.

185

См.: Шахов В. В. Страхование в условиях рыночной экономики: дис. ... д-ра экон. наук. - М., 1994. - С. 9.

186 См.: Мохов А. А., Капранова С. Ю., Акишева Г. Р. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // Юрист. - 2006. - № 6. - С. 26.

В случае возникновения конфликта между клиентом и «профессионалом» страдает доброе имя последнего, его деловая репутация. Эта проблема уже начинает остро ощущаться представителями отдельных профессий, что заставляет их искать альтернативные способы и методы разрешения конфликтов . Быстрое и полное восстановление положения пострадавшего, а

188

именно одна из этих идей заложена в институте страхования , как правило, снижает уровень конфликтности между потерпевшим и причинителем вреда, следовательно, негативная информация, которая может повлиять на фактическое положение лица-профессионала, не успевает широко распространиться. Дополнительным фактором, препятствующим утечке нелицеприятной информации, является и тайна страхования (ст. 946 ГК РФ). Особенно это актуально в сфере здравоохранения, нотариальной деятельности, арбитражного управления.

Следовательно, страхование профессиональной ответственности должно предоставлять имущественную защиту не только имущественным, но и отдельным неимущественным интересам страхователя.

Между тем, действующее законодательство не содержит определения «страхование профессиональной ответственности», данная категория в основном находится в теоретической плоскости.

В частности, Л. В. Балашова выделяет три особенности страхования профессиональной ответственности:

187 См.: Афанасьева О. Ю. Причины, содержание и способы управления конфликтами в стоматологии: автореф. дис. ... канд. мед. наук. - Волгоград, 2006. - С. 8, 24; Попова Е. Г. Конфликты в лечебно-профилактических учреждениях: причины, условия, последствия: автореф. дис.
... канд. мед. наук. - Волгоград, 2005. - С. 7-8.

188

См.: Шиминова М. Я. Страхование: История, действующее законодательство, перспективы. - М., 1989. - С. 6.

189 См.: Балашова Л. В. Существенные условия договора страхования профессиональной ответственности // Право и экономика. - 2008. - № 3. - С. 78.

1) оно имеет в основе человеческий фактор - совершение ошибки при выполнении профессиональной обязанности, упущение, небрежность в работе;

2) принадлежность лица, чья профессиональная ответственность страхуется, к какому-либо профессиональному сообществу;

3) страховым случаем является не событие ущерба у потерпевшего лица (выгодоприобретателя), а предъявление им претензии страхователю в связи с допущенными последним нарушениями (ошибкой) в профессиональной деятельности, послужившими возникновению ущерба потерпевшего189.

Если первые два выделенные автором признака следует признать обоснованными, хотя и носящими очень широкий характер, и в силу этого способными выполнять лишь вспомогательную роль, то вывод об особенностях определения страхового случая не подкреплен ни страховой, ни судебной практикой.

Наиболее приемлемое, на наш взгляд, определение страхования профессиональной ответственности дал И. Э. Шинкаренко: «Страхование профессиональной ответственности (Professional Indemnity Insurance), - пишет автор, - это страховая защита страхователя от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Цель данного вида страхования - защита профессионалов (Professionals), то есть людей, имеющих высшее университетское образование, обладающих специализированными знаниями и определенной профессиональной подготовкой»190.

Безусловно, страхование профессиональной ответственности, согласно критерию объекта страхования, относится к имущественному страхованию, которое Гражданский кодекс РФ подразделяет на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

190 Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: справочник. - 2-е изд., испр. и доп.

- М., 2006. - С. 346.

В свою очередь, традиционно выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности: страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товара; страхование ответственности причинения вреда третьим лицам; страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору.

Кроме того, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» дает специальную классификацию видов страхования, используемую для целей лицензирования страховой деятельности. В данный перечень в настоящее время входят двадцать три вида страхования. И тем не менее указанный Закон не выделяет в отдельный вид страхование профессиональной ответственности страхования ни по объекту страхования, ни для целей лицензирования. Норма ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» относит страхование профессиональной ответственности к страхованию гражданской ответственности, объектом которого указаны имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

В связи с этим российские страховщики вынуждены относить профессиональный риск либо к риску страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; либо к страхованию гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; либо к страхованию предпринимательских рисков; либо к страхованию гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

В научной литературе в основе страхования профессиональной ответственности также видят различные группы рисков. В частности, Г. Р. Акишева к страхованию профессиональной ответственности относит: риск причинения имущественного вреда, риск причинения вреда здоровью или жизни, риск причинения морального вреда, комплексное страхование191.

Между тем, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование профессиональной ответственности. Согласно международной классификации страхования ответственности,

191 См.: Акишева Г. Р. Страхование профессиональной ответственности по гражданскому праву России: дис. ... канд. юрид. наук. - Волгоград, 2006. - С. 12.

192

См.: Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: справочник. - М., 1999. -

С. 11-13.

профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования192.

Необходимость четкой классификации разновидностей страхования, охватываемых страхованием профессиональной ответственности, диктуется тем, что: во-первых, надо определять предмет договора страхования; во-вторых, различные виды страхования имеют разный режим правового регулирования; в-третьих, для осуществления соответствующей страховой деятельности страховые организации обязаны иметь специальные лицензии.

В предыдущем параграфе нами был сделан вывод о том, что профессиональная ответственность как разновидность гражданско-правовой ответственности полиформна - она может быть как договорной, как и внедоговорной.

В связи с этим нами поддерживается точка зрения Л. Балашовой о том, что нельзя относить страхование профессиональной ответственности применительно к одному из страховых рисков: либо ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда третьим лицам,

193

либо ответственности в связи с нарушением договорных обязательств . Назначение страхования ответственности состоит в обеспечении защиты

имущественных интересов участников деликтного или договорного

194

правоотношения или причинения вреда» .

Законодатель четко различает страхование договорной и внедоговорной ответственности.

В соответствии со ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Данное требование в отношении деликтной ответственности законом не предусмотрено.

193 См.: Балашова Л. Правовая природа договора // Хозяйство и право. - 2008. - № 2. -

С. 67.194

194 Страховое право: учебник для вузов / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. - М., 2003. - С. 263.

В страховании деликтной ответственности может быть застрахован риск ответственности любых лиц, осуществляющих соответствующую деятельность. В отличие от этого, в договоре страхования ответственности за нарушение условий договора, может быть застрахован риск ответственности лишь самого страхователя.

При страховании ответственности по договору в каждом конкретном случае страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, а не в соответствии с общими правилами установления минимальной или максимальной страховой суммы.

Согласно п. 2 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Но если вред причинен имуществу, данное правило не действует. В рамках страхования договорной ответственности эта норма также не применяется.

Вместе с тем дифференциация гражданско-правовой ответственности в настоящее время иногда вызывает определенные затруднения, в частности, когда деликтная ответственность является следствием нарушения договорной обязанности. Таким образом, возникает вопрос о соотношении (конкуренции) деликтной (внедоговорной) ответственности за причинение вреда здоровью, жизни, имуществу и договорной ответственности по оказанию услуг. По мнению ученых-цивилистов195, при конкуренции таких видов ответственности доминирует договорная ответственность, обеспечивающая наиболее полную защиту имущественных прав потерпевшей стороны. В то же время в ст. 1095 ГК РФ содержится указание о том, что правила о деликтной ответственности (в отношении, где участвует потребитель) применяются независимо от наличия или отсутствия у сторон договорных отношений (но не устанавливают безусловный приоритет норм о деликтной ответственности).

195 См.: Агарков М. М. К вопросу о договорной ответственности // Избранные труды по гражданскому праву. Т. 2. - М., 2002. - С. 70.

Таким образом, действующее законодательство исходит из того, что причинение вреда жизни и здоровью, безусловно, порождает деликтную ответственность. При наличии вреда имуществу потребителя возможна конкуренция исков и потребитель вправе по своему выбору определиться со способом защиты.

Сложившаяся в России судебная практика свидетельствует в большинстве

случаев о непринципиальности деления ответственности на договорную и

196

деликтную .

Возможность конкуренции договорного и деликтного требований в той ситуации, когда причинение вреда одновременно является нарушением договорной обязанности, признается законодательством и судебной практикой

197

Германии, Японии, Англии, США .

По мнению О. Б. Гусева и Б. Д. Завидова, возможность конкуренции исков, их регулирования общим гражданским правом, сближение видов ответственности в рамках общего гражданского права другие причины подводят теоретиков и практиков юриспруденции к совмещенному составу правонарушения, обязательному как для деликта, так и для договора198.

Идею сближения таких видов ответственности в настоящее время поддерживают большинство ученых-правоведов, в том числе в сфере страхования: И. Э. Шинкаренко199, К. Е. Турбина, Л. И. Корчевская200, В. В. Глушенко201 и др. Некоторые ученые полагают, что причины, вызвавшие

разделение гражданско-правовой ответственности на договорную и деликтную,

202

давно отпали, поэтому от такого деления следует отказаться .

196 См.: Матвеева И. Ю. Концептуальные основы страхования ответственности за причинение вреда // Страховое право. - 2006. - № 2. - С.32.

197 См.: Богатых Е. А. Гражданское и торговое право: учебное пособие. - изд. 2-е, доп. и перераб. - М., 2000. - С. 255; Матвеев Ю. Г. Англо-американское деликтное право. - М., 1973. - С. 27.

198 См.: Гусева О. Б. Завидова Б. Д. Справочник практикующего юриста. Гражданско- правовая ответственность. М., 2002. - С. 594.

199 См.: Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: справочник. - С. 321.

200 См.: Страхование от А до Я / под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. - М., 1996. -

С. 56.

201

См.: Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование. М., 1999. - С. 189.

202

См.: Кулагин М. И. Предпринимательство и право: опыт Запада. - М., 1992. - С. 98.

Это особенно актуально для определения вида страхования «профессиональной ответственности», так как в определенных случаях нормы, регулирующие вопросы страхования профессиональной ответственности (в частности, адвокатов, медицинских работников, оценщиков), сформулированы таким образом, что договорную ответственность вполне можно рассматривать

203

и как ответственность за причинение внедоговорного вреда .

Наиболее четко раскрывает механизм такой трансформации А. П. Лебединов, который подчеркивает: «Если нарушение условий договора повлекло отрицательные имущественные последствия для второй стороны, то многие так и считают, что ей причинен вред. А если так, то им представляется вполне

оправданным говорить о страховании ответственности именно за причинение

204

вреда» .

Однако, используя данный подход, возможно заключать договоры страхования договорной ответственности в обход ст. 932 ГК РФ.

Чтобы снять данную правовую неопределенность, необходимо законодательно разграничить ключевые понятия двух видов ответственности: «вред» и «убытки».

В литературе вопрос о соотношении понятий «вред», «убытки» носит дискуссионный характер.

В. А. Ойгензихт отмечал, что «под вредом понимается материальный ущерб, а в денежном выражении - убытки. Правда в понятие "ущерб" не включаются доходы, которые могли быть, но оказались неполученными, поэтому понятие "убытки" признается более широким. Когда же ответственность выражается в

форме взыскания убытков, убытки являются одновременно и необходимым

205

условием ее применения» .

Похожей позицией придерживается О. Н. Садиков, который указывает, что термин «убытки» является в действующем законодательстве основополагающим, а термины «вред» и «ущерб» - его словесные эквиваленты, имеющие иногда

г 206

203

См.: Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., 2002. - С.

129. 204

204 Лебединов А. П. Соотношение страхования ответственности договорной и за причинение вреда // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2008. - № 2. -

С. 50.

205

Ойгензихт В. А. Имущественная ответственность в хозяйственных договорах. -Душанбе, 1980.

206 См.: Садиков О. Н. Убытки в гражданском праве Российской Федерации. - М.:

Статут, 2009. - С.78.

более узкое значение .

Вторая позиция, поддерживается И. Б. Новицким, Л. А. Лунцом,

207

О. С. Иоффе, В. В. Витрянским . Авторы исходят из самостоятельности данных понятий по отношению друг к другу.

При этом под вредом понимается материальный ущерб, выраженный в денежной форме, причиненный одним лицом другому, не состоящими между собой в договорных отношениях, в результате неправомерных (правомерных) действий первого лица, направленных на жизнь (здоровье) или имущество

(гибель или повреждение) второго. Он должен включать в себя реальный ущерб

208

и упущенную выгоду .

Убытки - это материальные потери правообладателя (реальные и косвенные), как субъекта договорных отношений, явившиеся следствием невыполнения или ненадлежащего выполнения его контрагентом своих обязанностей209.

Складывающаяся судебная практика косвенно поддерживает предлагаемое разграничение.

Определением Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2008 года №

210

16351/08 не признан страховым случаем факт кражи имущества, охраняемого частным охранным предприятием, застраховавшим свою ответственность на случай причинения вреда другим лицам при осуществлении профессиональной деятельности. ВАС РФ указал, что убытки от неисполнения обязательства по договору об оказании услуг, имевшие место в данном случае, не подпадают под определение вреда. Учитывая, что в силу статьи 932 ГК РФ страхование ответственности по договору допускается только в случаях, предусмотренных законом, наличия которых не установлено, отказ судов в удовлетворении иска является обоснованным.

207 См.: Новицкий И. Б., Лунц Л. А. Общее учение об обязательстве. - М., 1950. С. 365; Иоффе О. С. Обязательственное право. - М., 1975. - С. 100.

208

См.: Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. 1. - М., 2002.

С. 6372.09

209 Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. 1. - С. 637.

210 // СПС «КонсультантПлюс».

Еще один пример относится к страхованию гражданской ответственности предприятием, осуществляющим транспортно-экспедиторскую деятельность.

Экспедитор застраховал свою гражданскую ответственность, в том числе, на случай кражи перевозимого им груза. После наступления события страховщик отказался исполнять обязательства по выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что фактически был заключен договор страхования гражданской ответственности за нарушение договора перевозки. По мнению страховщика, такой договор страхования противоречит положениям ст. 932 ГК РФ, вследствие чего должен быть признан ничтожным. Судебные инстанции всех уровней, в том

211

числе Высший Арбитражный Суд РФ , признали правомерными доводы страховщика.

Как указывалось выше, основной задачей страхования ответственности как наиболее оптимального механизма компенсации убытков, связанных с возникновением профессиональной ответственности, является защита

212

материальных интересов лица, пострадавшего от профессиональных действий . Имущественный интерес страхователя как лица выполняющего свои трудовые функции может быть связан как с одним, так и с другим риском и может носить комбинированный характер. Именно причинение вреда жизни или здоровью или убытков имуществу в результате выполнения профессиональных обязанностей определяет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Как видно, существующее законодательное регулирование, предусматривающее страхование профессиональной ответственности как деликтной ответственности или в крайне редких случаях как договорной, не отвечает потребностям страхования профессиональной ответственности и еще раз подтверждает необходимость введения самостоятельного подвида договора страхования - страхования профессиональной ответственности.

213214

211 Определение ВАС РФ от 30 июня 2009 года № ВАС-7378/09 // СПС «КонсультантПлюс».

212

По мнению Президиума ВАС РФ, договор страхования ответственности всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобритателей). См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 9 июля 2009 года № 4/09 по делу № А13-575 / 2008 // СПС «КонсультантПлюс».

213 См.: Балашова Л. В. Существенные условия договора страхования профессиональной ответственности // Гражданское и хозяйственное законодательство. - 2008. - № 3. - С. 22.

Некоторые авторы (Л. В. Балашова , Г. Р. Акишева и др.) рассматривают страхование профессиональной ответственности как самостоятельный вид страхования, занимающий отдельное место в границах страхования гражданской ответственности.

Вид страхования - это группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений своими

215

специфическими признаками . Таким образом, вид страхования выражает определенную разновидность страховых отношений.

Каждый вид является носителем специфических, свойственных только этому виду условий страхования. Следовательно, один вид страхования

отличается от другого вида страхования наличием присущих только ему условий

216

страхования .

Исходя из сказанного выше, представляется правильным говорить ни о самостоятельном виде страхования, а о разновидности страхования гражданско-правовой ответственности.

Отличительными признаками страхования профессиональной ответственности являются: особый субъектный состав; особый объект страховой защиты; основание возникновения страхового обязательства.

Что касается субъектного состава, то в литературе нет единства в понимании данного вопроса. Так, Т. С. Мартьянова полагает, что в качестве страхователей по договору страхования профессиональной ответственности «могут выступать только физические лица - граждане, осуществляющие частную профессиональную деятельность, связанную с оказанием определенного

217

рода услуг на постоянной или исключительной основе» . Таким образом, автор сводит субъектный состав данного правоотношения только к лицам, осуществляющим частную практику.

214 См.: Акишева Г. Р. Страхование профессиональной ответственности по гражданскому праву России. - С. 78.

215 См.: Андреев Ю. Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. - М.,

2008. - С. 90.

216 См.: Худяков А. И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С.56.

217 Гражданское право: учебник: в 2 т. Т. 2. Полутом 2 / под ред. Е. А. Суханова. - М., 2005. - С. 193-194.

Авторы правил страхования профессиональной ответственности врачей ОАО «АльфаСтрахование» полагают, что страхователями могут быть только физические лица, при этом к ним могут предъявляться определенные квалификационные требования. В частности, в правилах страхования указывается: «По договору страхования профессиональной ответственности подлежит страхованию риск ответственности лиц, оказывающих услуги неограниченному кругу контрагентов в какой-либо области экономики, как правило, на основании специального разрешения - лицензии, квалификационного аттестата, наличие которого, в свою очередь, является

218

необходимым условием для заключения соответствующего договора» .

В свою очередь, Ю. Н. Андреев расширяет субъектный состав страхования профессиональной ответственности, указывая, что «страхование профессиональной ответственности должно учитывать страховую защиту

219

профессиональных организаций (юридических лиц)» .

В то же время в Письме Департамента страхового надзора Минфина

220

России от 23 октября 1997 года № 24-11/05 указано, что объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

218 См., в частности: Правила страхования профессиональной ответственности врачей ОАО «АльфаСтрахование» // URL: http://www.alfastrah.ru.

219 Там же. - С. 340.

220 Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников: Письмо Минфина РФ от 23 октября 1997 года № 24-11/05 // Российский страховой бюллетень. - 1997. - № 12.

Вместе с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность (договорную или внедоговорную) перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, но данный вид страхования не относится к страхованию профессиональной ответственности.

Объектом страхования профессиональной ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возмещения, причиненного вреда или убытков, явившихся результатом его профессиональной деятельности.

В литературе существует мнение, что объектом страхования профессиональной ответственности могут выступать в том числе отдельные неимущественные интересы страхователя (честь, достоинство, деловая

221

репутация профессионального лица) .

Выше мы уже высказывались по этому поводу, указывая, что страхование профессиональной ответственности может предоставлять имущественную защиту не только имущественным, но и отдельным неимущественным интересам страхователя (защита деловой репутации путем быстрого возмещения убытков и т. п.). Однако и в этом случае, на наш взгляд, объектом страхования выступают имущественные интересы. А вот объектом защиты могут быть как имущественные, так и неимущественные интересы. Таким образом, нами различаются категории «объект страхования» и «объект защиты» в страховании профессиональной ответственности. Такое разделение еще раз подтверждает ранее сделанный нами вывод о том, что страхование выступает способом защиты интересов.

Таким образом, объектом защиты посредством страхования профессиональной ответственности выступают имущественные и неимущественные интересы, в свою очередь, объектом страхования профессиональной ответственности могут быть только имущественные интересы.

221 См.: Акишева Г. Р. Страхование профессиональной ответственности по гражданскому праву России. - С.78.

Некоторые авторы полагают, что объектом страхования профессиональной ответственности может быть имущество. В частности, А. Домбровский указывает: «подходящими для страхования рисков профессиональной деятельности являются страхование имущества и страхование ответственности. Принципиально важно, что страхование убытков, которое во всем мире выделено в отдельный вид - financial losses, у нас в силу скудности норм

222

Гражданского кодекса относится к страхованию имущества» .

На наш взгляд, использование данного вида страхования для страхования профессиональной ответственности является неприемлемым, ввиду того, что невозможно указать индивидуально-определенное имущество, которое может быть утрачено или повреждено (подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ), и, следовательно, страховая сумма не может быть определена по правилам п. 2 ст. 947 ГК РФ.

В настоящее время профессионалы в силу федеральных законов могут страховать свою ответственность при осуществлении нескольких десятков видов деятельности. В этих случаях основанием возникновения правоотношений по страхованию является договор. Однако ввиду отсутствия специальных законов об обязательном страховании ответственности при осуществлении данных видов деятельности реальное страхование не осуществляется. Такое положение на современном рынке страховых услуг «профессионалов» объясняется массой различных причин. По мнению большинства авторов, толчок к дальнейшему развитию данного вида страхования должно дать само государство, признавая

223

страхование некоторых профессий обязательным .

222 Домбровский А. Различные подходы при страховании профессиональных рисков // Депозитариум. - 2008. - № 1 (59). - С. 11.

223 См.: Долотина Р. Р. Правовое регулирование обязательного страхование профессиональной ответственности: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - Казань, 2007 - С.97; Пищита А. Н. Обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников как экономический фактор повышения качества медицинской помощи // Законодательство и экономика. - 2007. - № 14. - С.13; Шиняева Н. Камни преткновения на дороге к единству // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 14. - С.16.

Таким образом, при условии принятия законов об обязательном страховании профессиональной ответственности основанием возникновения данного вида страхования может стать закон. В этом случае в федеральном законе должны быть предусмотрены условия и порядок осуществления страхования профессиональной ответственности, в частности: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

Однако закон предусматривает лишь обязанность для профессионала застраховать свою профессиональную ответственность. Поэтому независимо от наличия определенных условий страхования в законе, требуется заключить на его основе договор страхования.

В связи с вышеизложенным основанием возникновения обязательств по страхованию профессиональной ответственности в случаях, если оно относится к обязательному, является сложный юридический состав: закон и заключаемый в его исполнения договор, во всех остальных случаях основанием является договор.

В случаях, если страхование осуществляется на основании договора, то в такой договор должны включаться положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях и страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, проведенное выше исследование, а также выделенная специфика страхования профессиональной ответственности по объекту, субъекту, основаниям возникновения обязательства позволяют утверждать, что страхование профессиональной ответственности является самостоятельной разновидностью страхования ответственности, наряду со страхованием договорной и деликтной ответственности.

<< | >>
Источник: Луговец Валентина Яковлевна. Правовые основы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Волгоград, 2015. 2015

Еще по теме 2.1. Страхование профессиональной ответственности: понятие, специфика и основания возникновения:

  1. 7.4. Страхование профессиональной ответственности аудитора
  2. 115 Страхование гражданской ответственности
  3. 139 Страхование профессиональной ответственности
  4. Страхование гражданской ответственности
  5. Страхование профессиональной ответственности
  6. 35.Представительство: понятие и виды, основания возникновения, особенности коммерческого представительства.
  7. § 1. Предпосылки, причины и условия появления института страхования гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ и особенности его правовой регламентации.
  8. § 2. Соотношение страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам в процессе осуществления страхователем (застрахованным лицом) управленческой деятельности с институтом страхования профессиональной ответственности
  9. § 2. Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования профессиональной ответственности
  10. Содержание
  11. 1.2. Профессиональная ответственность как разновидность гражданско-правовой ответственности, ее понятие, признаки и виды
  12. Глава II. Страхование профессиональной ответственности: понятие и формы
  13. 2.1. Страхование профессиональной ответственности: понятие, специфика и основания возникновения
  14. 2.2. Субъекты отношений по страхованию профессиональной ответственности
  15. 2.3. Обязательное и добровольное страхование профессиональной ответственности
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -