<<
>>

§3. Страхование ответственности по договору в системе видов имущественного страхования

мере.

Система видов страхования в России не исследована в достаточной

Наиболее широким является деление страхования на две отрасли:

личное и имущественное страхование1.

Отметим, что с XIX века господствовала теория о делении страхования на «страхование убытков» - имущественное страхование и «страхование сумм» - личное страхование. Основанием такого деления выступал род страхуемой опасности. В советском страховом праве подобная классификация приводилась, например, В.И. Серебровским2.

По договору личного страхования страховщик обязуется за

обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (статья 934 ГК РФ).

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое

1 Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – С.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997. С. 38.

2 Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 313.

возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (статья 934 ГК РФ).

Отрасль имущественного страхования в соответствии с частью 2 статьи 929 ГК РФ делится на виды:

1) страхование имущества (риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества),

2) страхование гражданской ответственности,

3) страхование предпринимательских рисков (риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов).

Страхование гражданской ответственности, в свою очередь, по основанию возникновения ответственности делится на подвиды:

1) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование деликтной ответственности),

2) страхование риска ответственности по договорам (страхование договорной ответственности).

Таким образом, в силу статьи 929 ГК РФ страхование ответственности по договору относится к имущественному страхованию.

Вместе с тем, данный подход критикуется в доктрине: некоторыми исследователями предлагается выделить страхование гражданской ответственности в самостоятельную отрасль страхования наряду с личным и имущественным страхованием.

Так, Г.Р. Акишева указывает, что выделение страхования гражданской ответственности в отдельную отрасль страхования позволит рассматривать данное направление страхования как самостоятельное с особенностями, ему

присущими, а не в совокупности с особенностями имущественного страхования и исключительно в его русле1.

По мнению Л.И. Корчевской, страхование ответственности обладает своей спецификой, равной по значимости страхованию личному и имущественному2 . Аналогичное мнение высказывалось С.А. Измайловой3 , И.А. Митричевым4, В.В. Шаховым5.

Надо сказать, что первоначальная редакция Закона об организации страхового дела до 10.12.2003 года в статье 4 предусматривала три отрасли страхования:

- рисков, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- рисков, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- рисков, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

По нашему мнению, оснований для выделения страхования гражданской ответственности в самостоятельную отрасль страхования не имеется, ведь в страховании ответственности по договору также защищается имущественный актив страхователя, как и в страховании имущества.

Таким образом, на основании норм ГК РФ систему видов страхования можно представить следующим образом:

1 Акишева Г.Р. Страхование профессиональной ответственности по гражданскому праву России: Дис. … канд юрид наук. – Волгоград, 2006. – С. 32-33.

2 Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 1996. С. 277.

3 Измайлова С.А. Страхование: Учеб. пособие для студентов вузов / С.А. Измайлова; Институт бизнеса и политики. –М.: Институт бизнеса и политики, 2013. С. 79.

4 Митричев И.А. Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации: Автореферат дис. … канд юрид наук. – Екатеринбург, 2006. – С. 6.

5 Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – С.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997. С. 38.

Система страхования

отрасли

Личное страхование

Имущественное страхование

виды

Страхование имущества

Страхование гражданской ответственности

Страхование предпринимате льского риска

подвиды

Страхование ответственности по договору

Страхование деликтной ответственности

Вместе с тем, статья 32.9 Закона об организации страхового дела устанавливает несколько иную систему видов страхования гражданской ответственности.

Данная статья содержит открытый перечень видов страхования, к страхованию ответственности из них относятся пункты 14 - 21:

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование ответственности по договору (п.

21 статьи 32.9) и страхование деликтной ответственности (п. 20 статьи 32.9) являются лишь двумя из восьми предусмотренных ст. 32.9 Закона об организации страхового дела видов страхования гражданской ответственности.

Отметим, что первоначально статья 32.9 Закона об организации страхового дела называлась «Классификация видов страхования» 1 и содержала виды страхования, указываемые в лицензии, выдаваемой страховщику. Данные формулировки критиковались в доктрине страхового права, поскольку очевидно, что виды страхования перечислены без единого классифицирующего признака2.

После внесения 10 декабря 2013 года изменений в Закон об организации страхового дела 3 , из названия статьи 32.9 слово

«классификация» было исключено. В текущей редакции статья 32.9 Закона об организации страхового дела называется «Виды страхования».

Таким образом, статья 32.9 Закона вводилась не для целей классификации страхования на виды, а исключительно для прикладной цели

1 Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 2003, N 50, ст. 4858.

2 Ю.Б Фогельсон. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. – М.: Норма: ИНФРА-М. 2012. С.58.

3 Федеральный закон от 23.07.2013 г. №234-ФЗ «О внесении изменнеий в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 2013, №30 (Часть I), ст. 4067.

– указания лицензий, выдаваемых страховщику для осуществления того или иного вида страхования.

В доктрине высказывалось мнение о том, что виды страхования предусмотрены ст. 931 и 932 ГК РФ. Закон об организации страхового дела в ст.

32.9 лишь очерчивает круг деятельности страхователя, при совершении которых может возникнуть ответственность.

А.П. Лебединов указывает: «Даже из простого сопоставления формулировок видов страхования, предусмотренных пп. 19 и 20, видно, что формулировка пп. 20 определяет, кому причиняется вред (третьим лицам), в то время как в формулировке пп. 19 упор делается на то, вследствие чего этот вред причиняется (вследствие недостатков товаров, работ, услуг). При этом не уточняется, кому этот вред может (должен) быть причинен (то ли также третьим лицам, то ли покупателям различных товаров, заказчикам работы или услуги, то ли всем подряд)»1.

По нашему мнению, разработка классификации по единому признаку

необходима для придания внутренне непротиворечивого характера всей системе страхования.

Виды страхования могут быть классифицированы по различным основаниям.

1. По методу осуществления страхования различают страхование обязательное и добровольное.

Данный критерий классификации был предложен В.К. Райхером как некий компромиссный вариант 2 : ранее в качестве основания данной классификации предлагались юридическая природа страхования (В.С. Серебровский); источник возникновения страхования: добровольное – из страхового договора, обязательное – непосредственно в силу закона3.

1 Лебединов А.П. Проблемы классификации видов страхования ответственности // "Юридическая и правовая работа в страховании", 2008, N 4 // СПС КонсультантПлюс.

2 Райхер В.К. Указ. соч. С. 218.

3 «Советское гражданское право» (ВИЮН), 1940. С. 224.

В соответствии с пунктом 2 статьи 3 Закона об организации страхового дела страхование осуществляется в двух формах – обязательной и добровольной. Обязательное страхование осуществляется в соответствии с федеральным законом, которым на страхователей возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо риск своей гражданской ответственности перед другими лицами.

ГК РФ прямо предусмотрено, что такая обязанность может быть установлена только законом.

Согласно пункту 4 статьи 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ,

Любое страхование, не являющееся обязательным, является добровольным1.

Обязательным является, например, страхование ответственности оценщика по договору на проведение оценки (статья 10 Закона об оценочной деятельности).

Добровольным и допускаемым с точки зрения статьи 932 ГК РФ является страхование ответственности:

- плательщика ренты по договору ренты (статья 587 ГК РФ),

- концессионера по концессионному соглашению (подпункт 6.1 пункта 1 статьи 10 Закона о концессионных соглашениях),

- лизингополучателя по договору лизинга (статья 665 ГК РФ),

- залогодателя по договору об ипотеке (пункт 4 статьи 31 Закона об ипотеке),

1 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2002. С. 67.

- аудитора, аудиторской организации по договору оказания аудиторских услуг (статья 4.1 Закона об аудиторской деятельности),

- адвоката по соглашению об оказании юридической помощи (статьи 7, 9 Закона об адвокатуре),

- туроператора по договору о реализации туристского продукта (статьи 4.1, 17.4 Закона об основах туристской деятельности),

- застройщика по договору участия в долевом строительстве (статья

12.1 Закона о долевом участии в строительстве).

2. По субъектному составу различают страхование ответственности профессионалов и непрофессионалов.

Анализ законов, устанавливающих возможность или обязанность страхования ответственности по договору позволяет разделить эти договоры на две группы.

В первую группу договоров включены договоры, которые заключаются в процессе осуществления профессиональной деятельности аудитором, оценщиком, туроператором и т.д.

Для иных субъектов заключение договоров, ответственность по которым может быть застрахована, не является профессиональной (плательщик ренты, лизингополучатель, заемщик и т.д.).

В рамках настоящей диссертации будут рассмотрены особенности обеих групп договоров.

<< | >>
Источник: Ножкина Алена Александровна. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва –2014. 2014

Еще по теме §3. Страхование ответственности по договору в системе видов имущественного страхования:

  1. 5.3. Системы страхования
  2. 8.3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
  3. 8.3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
  4. § 2.4. Страхование ответственности членов органов управления хозяйственных обществ.
  5. § 3. Гарантии прав граждан в системе дополнительного пенсионного страхования
  6. § 1.3. Проблемы, возникающие при исполнении договора страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
  7. § 3.1. Тенденции развития регулирования отношений по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда в Российской Федерации
  8. Глава 3. Понятие договора имущественного страхования и его характеристика
  9. § 1. Понятие и сущность страхования гражданско-правовой ответственности
  10. § 1. Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования граяеданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
  11. § 2. Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования профессиональной ответственности
  12. 1.2. Профессиональная ответственность как разновидность гражданско-правовой ответственности, ее понятие, признаки и виды
  13. 2.2. Субъекты отношений по страхованию профессиональной ответственности
  14. 2.3. Обязательное и добровольное страхование профессиональной ответственности
  15. 3.2. Специфика прав и обязанностей сторон по договору страхования профессиональной ответственности
  16. §1. История развития страхования ответственности по договору в России
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -