<<
>>

§3. Содержание правоотношения по обязательному государственному страхованию государственных служащих

Для рассмотрения содержания правоотношения по обязательному государственному страхованию государственных служащих военной и правоохранительной служб, следует остановиться на общетеоретических моментах.

Содержание правоотношения является одним из элементов страхового правоотношения, представляющее собой совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей. В науке гражданского права можно констатировать отсутствие разночтений в понимании сути правовой категории содержание правоотношения, сводящееся к двум элементам: субъективное право и субъективная обязанность. Правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, поскольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника1.

Под субъективным гражданским правом принято считать меру возможного поведения определенного лица, обеспеченной законом и, тем самым, соответствующим поведением обязанных лиц[241] [242]. Субъективное право предполагает возможность совершать определенные действия, требовать совершения каких-либо действий от других субъектов (от обязанной стороны правоотношения), а также обращаться за защитой нарушенного права. Субъективная обязанность есть мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интересов управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового понуждения1.

Субъективному праву одного субъекта правоотношения корреспондирует юридическая обязанность другого. Иными словами, субъективное право обеспечено юридической обязанностью, поэтому структура последней включает в себя такие элементы, как: необходимость совершать те или иные действия либо воздержаться от них; необходимость отреагировать на обращенные к данному субъекту требований управомоченного лица и не препятствовать ему пользоваться соответствующим благом, а также нести ответственность за неисполнение законных требований управомоченного субъекта.

Приведенная структура субъективного права и юридической обязанности может быть проиллюстрирована примерами из области обязательного государственного страхования государственных служащих.

Содержание субъективных прав сторон правоотношения по обязательному государственному страхованию может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих обязанностей. Таким образом, в начале рассмотрим основные обязанности страхевателя. При рассмотрении этих обязанностей следует применить предложенное В.И. Серебровским их деление на две группы: 1) обязанности до наступления страхового случая; 2) обязанности, возникшие с момента наступления страхового случая[243] [244] [245].

Основной обязанностью страхователя является — заключение договора обязательного государственного страхования (далее — договор страхования) со страховщиком в пользу третьего лица — застрахованного лица (выгодоприобретателя), т.е. соответствующие государственные служащие военной и правоохранительной служб. Если страхователь не осуществил

обязательное государственное страхование или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного лица (выгодоприобретателя) по сравнению с условиями, определенными Законом об обязательном государственном страховании, то при наступлении страхового случая он несет ответственность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании (п. 1. ст. 7 Закона об обязательном государственном страховании, п. 2 ст. 937 ГК). Законом установлена ответственность именно страхователя, т.е. того лица, на которое возложена обязанность такого страхования.

Таким образом, обязанность страхователя по осуществлению обязательного государственного страхования государственных служащих военной и правоохранительной служб является выполненной, когда:

1) заключен договор страхования в псльзу застрахованных лиц (выгодоприобретателей) с надлежащей страховой организацией;

2) этот договор не ухудшает положения данных третьих лиц по сравнению с тем, которое установлено для них законом;

3) момент начала "действия страхования" наступил и в момент страхового случая "действие страхования" не прекращено.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику достоверную информацию о количестве застрахованных лиц, а также в случае изменения численности застрахованных лиц сообщать о таком изменении. Также при приеме или призыве на военную и правоохранительную службу страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами (условия и порядок) осуществления обязательного государственного страхования и оказывать им содействие в оформлении документов на получение страховой выплаты (п. 2 ст. 7 Закона об обязательном государственном страховании).

В связи с этим, в целях своевременной выплаты страховых сумм воинские части, учреждения, организации, военные комиссариаты, воєнно-

врачебные заведения, учреждения и организации страхователя, а также учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы по месту службы (жительства) застрахованных лиц (выгодоприобретателей) обязаны оказывать им содействие в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Все выше перечисленные организации страхователя обязаны сообщать по запросу страховщика сведения о наступлении страховых случаев и направлять ему необходимые сведения об обстоятельствах наступления этих случаев.

В соответствии с заключаемым договором вытекает следующая обязанность страхователя — своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховой взнос). В соответствии с п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В страховании действует следующее общее правило: "Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор..." (п.

1 ст. 939 ГК). В отношении гражданского договора обязательного государственного страхования действует данное общее правило. Таким образом, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, и в первую очередь от обязанностей по уплате страховых взносов. При этом в отличие от приведенной выше общей нормы, ввиду императивности норм Закона об обязательном государственном страховании, данное правило невозможно изменить договором обязательного государственного страхования.

Размер страховой премии по обязательному государственному страхованию не может превышать 3 процента фонда денежного довольствия военнослужащих и служащих правоохранительных служб соответствующего органа исполнительной власти (п. 2 ст. 9 Закона об обязательном государственном страховании). Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования. После уплаты всей или первой части страховой премии обычно (если иное не предусмотрено договором или законом) договор страхования вступает в силу (п. 1 ст. 957 ГК). Страхователь обязан обеспечить своевременность и полноту перечисления денежных средств федерального бюджета в счет уплаты страховых взносов в размере и сроки, определенные договором страхования. Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки.

В связи с уплатой страховой премии (страховых взносов) возникает вопрос по защите интересов страхователя и застрахованного лица (выгодоприобретателя). Имеется в виду, что вышеуказанные лица должны быть уверены, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства. Страховые премии рассчитываются на основе страховых тарифов. Тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования (п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела). Сущность страхования ставит условие соразмерности платы благоразумному риску и исчислению вероятности потерь.

Решение проблемы соблюдения взаимных интересов сторон страхового правоотношения находит законодательное урегулирование через установление системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика. При правильно рассчитанных страховых тарифах обеспечиваются необходимая финансовая устойчивость страховых операций (сбалансированность поступающих премий, страховых выплат и расходов страховщика) и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями. В.И. Серебровский особо подчеркнул, что система страховых тарифов обеспечивает принцип соразмерности премий со степенью опасности, но не может использоваться для установления пропорциональности[246]. В связи с этим законодатель установил требования к определению размера страхового тарифа, который определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики (п. 1 ст. 9 Закона об обязательном государственном страховании).

Часть страховой премии, направляемая на формирование страхового фонда (только на страховые выплаты), принято называть нетто-премией, а часть страховой премии, предназначенная для покрытия расходов страховщика на проведение страхования, называется нагрузкой. В соответствии с п. 3 ст. 9 Закона об обязательном государственном страховании такая нагрузка не может превышать 6 процентов размера страхового взноса. Страховой тариф (брутто- ставка) состоит из нетто-ставки, предназначенной для формирования страхового фонда для страховых выплат, и нагрузки, предназначенной для покрытия расходов страховщика по проведению страхования. C учетом того, что моменты наступления страховых случаев и размеры страховых выплат носят случайный характер, страховые тарифы рассчитываются с помощью математических методов на основе теории вероятности. Методики расчета страховых тарифов по "рисковым" и накопительным (страхование жизни) видам страхования существенно различаются, однако в любом случае вначале определяют нетто-ставку и, прибавляя к ней нагрузку, получают брутто-ставку.

Полная нетто-ставка по конкретному виду страхования представляет собой сумму нетто-ставки по отдельным страховым рискам. Соотношение составных частей страхового тарифа отражается в его структуре, которая характеризует долю каждой составляющей (нетто-ставки, нагрузки) в брутто-ставке.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду и варианту страхования. Они зависят от объема страховой ответственности страховщика, а именно от набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование, и установленного размера страховых выплат по каждому из них. Изменение (расширение или ограничение) объема страховой ответственности страховщика приводит к изменению страховых тарифов, т.е. при увеличении количества рисков, принимаемых на себя страховщиком, повышается страховой тариф.

Существенным моментом, обеспечивающим интересы застрахованного лица (выгодоприобретателя), является вопрос о выплате страховой суммы при отсутствии денежных средств (имущества) у страховщика. Данная ситуация возможна в том числе при просчете в страховом тарифе и в целом финансовой устойчивости страховщика, в результате чего инициируется процедура банкротства. Процедура банкротства, проводимая в данных ситуациях, возможно и не обеспечит выплаты всех страховых сумм, право требования по которым уже возникли. В этом случае возникает вопрос о правовых последствиях связанных с интересами застрахованного лица (выгодоприобретателя). Проблема обостряется отсутствием в законодательстве правового механизма защиты в данных ситуациях.

Таким образом, предлагается установить ответственность страхователя перед выгодоприобретателем, носящую субсидиарный характер, при условии неудовлетворения требований последнего по причине недостаточности имущества ликвидируемого страховщика. Необходимость и возможность возложения данной ответственности продиктована следующими причинами:

1) размер страхового тарифа и дополнительный контроль за деятельностью страховщика осуществляется без учета мнения представителя застрахованных лиц (п. 1 ст. 9 и п. З ст. 3 Закона об обязательном государственном страховании);

2) выбор страховщика для осуществления обязательного государственного страхования производится исключительно страхователем (ст.2 Закона об обязательном государственном страховании).

В связи с выше сказанным предлагается внести дополнения в ст. 7 Закона об обязательном государственном страховании и изложить п. 5 в следующей редакции: "Страхователь несет ответственность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, определенными настоящим Федеральным законом, в случае неудовлетворения требований последнего по выплате страховых сумм из-за недостаточности имущества ликвидируемого страховщика".

Рассмотрим основные обязанности страховщика. Главной обязанностью страховщика, при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий, это реализовать страховой интерес застрахованного лица (выгодоприобретателя), уплатив определенную денежную сумму, называемую страховым обеспечением. Выплата страхового обеспечения застрахованному (выгодоприобретателю) осуществляется страховщиком в 15- дневный срок со дня получения всех необходимых документов, установленные Перечнем, необходимых для принятия решения о страховой выплате, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации "О мерах по реализации Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов Внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 29 июля 1998 года№ 855.

Право застрахованного (выгодоприобретателя) на выплату ему страховщиком страховых сумм является гражданским имущественным правом - обязательственным правом (правом требования) и, в соответствии с законом, возникает с момента наступления страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК).

При принятии положительного решения о страховой выплате возникает материальное страховое правоотношение, которое предусматривает право выгодоприобретателя на страховую выплату и обязанность страховщика их предоставить. При этом выплата страховых сумм производится независимо от сумм, причитающихся застрахованным лицам пс другим видам договоров страхования, за исключением случаев, установленных п. З ст. 1 Закона об обязательном государственном страховании. Имеются в виду случаи, когда жизнь и здоровье застрахованных лиц по обязательному государственному страхованию (в порядке установленном Законом об обязательном государственном страховании) подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета также в соответствии с иными федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации. В этой ситуации страховые суммы выплачиваются застрахованным (выгодоприобретателям) по его выбору только по одному основанию.

Факт получения застрахованным причитающейся страховой суммы по договору обязательного государственного страхования никак не влияет на возможность реализовать права на получение страховой суммы по договорам добровольного страхования, по социальному страхованию, а также на право получения возмещения вреда в полном объеме (в том числе в рамках механизма основанного на пенсионном обеспечении, гражданско-правового деликта и компенсации морального вреда)[247]. Данное право подтверждается п. 4 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", определяющим, что страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В случае отказа выплаты страхового обеспечения и возникновения спора между застрахованным лицом (выгодоприобретателем) и страховщиком он разрешается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (ст. 13 Закона об обязательном государственном страховании). Возникают, таким образом, процессуальные правоотношения.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении, а также сведения, составляющие государственную тайну. Говоря другими словами, страховщик обязан обеспечить конфиденциальность сведений, сообщенных страхователем. Гражданским кодексом введено понятие тайны страхования, в состав которого входят различного рода сведения. К ним относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие, государственную, служебную тайну страхователя (выгодоприобретателей и застрахованных лиц), а также сведения личной, семейной жизни этих лиц. Должностные лица и граждане, виновные в нарушении законодательства Российской Федерации о государственной тайне, несут уголовную, административную, гражданско-правовую или дисциплинарную ответственность (п. 1 ст. 26 Федерального закона "О государственной тайне"[248] от 21 июля 1993 года № 5485-1).

Обязанности страховщика и страхователя реализуются как в материальных, так и процедурных правоотношениях по обязательному государственному страхованию, корреспондируя правам соответствующих субъектов.

Рассматривая имеющиеся права застрахованного лица (выгодоприобретателя), следует заметить о существенном, по нашему мнению, нарушении баланса интересов.

Используя гражданско-правовой механизм правового регулирования при осуществлении обязательного государственного страхования, законодатель исключил возможность иметь полномочного представителя от застрахованных лиц в наблюдательном совете (комитете) наряду с полномочными представителями от страхователя и страховщика (п. З ст. 3 Закона об обязательном государственном страховании).

Главной функцией наблюдательного совета является осуществление дополнительного контроля за деятельностью страховщика. Этим существенным образом ослабляется положение застрахованного лица, так как закон не позволяет ему использовать те преимущества, которые дает введение конкуренции в механизме компенсации вреда, причиненного его жизни и здоровью. В результате чего застрахованные лица лишаются возможности простого и эффективного средства воздействия на ненадежного страховщика. Законодатель предоставляет ему в качестве инструментов такого воздействия только обычные инструменты, т.е. те, которые обеспечивают воздействие, следующее за нарушением, а не предваряющее его, а именно обычные судебные средства защиты нарушенного права.

Таким образом, следует внести соответствующие дополнения в п. З ст. 3 Закона об обязательном государственном страховании и включить в круг членов наблюдательного совета полномочного представителя от застрахованных лиц наряду с полномочными представителями от страхователя и страховщика.

Также нетрудно заметить, что законодатель лишил права выбора страховой организации застрахованного лица при осуществлении

обязательного государственного страхования. По нашему мнению это вполне оправдано, несмотря на то, что во многих других видах страхования граждан такое право есть.

Так, например, в ныне действующем в России обязательном медицинском страховании не только страхователь, но и застрахованный вправе выбирать ту коммерческую страховую организацию, которая осуществляет, организует и финансирует предоставление ему медицинской помощи (статья 6 Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"[249] от 21 июня 1991 года № 1499-1). Также ст. 4

Федерального закона "Об основах обязательного социального страхования"[250] от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ тезис о паритетности участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования возводит на уровень основных принципов. Все это является существенной гарантией соблюдения данной страховой организацией прав застрахованного, так как позволяет, на основании полученной застрахованным информации о том, насколько успешно страховщик осуществляет организацию и финансирование медицинской помощи иным застрахованным, не дожидаясь нарушения им своих прав, отказаться от услуг ненадежного страховщика и выбрать себе новую страховую организацию.

Отсутствие необходимости предоставления права выбора страховщика застрахованным лицом объясняется тем, что застрахованными по договору страхования является лица, включенные в общий список, прилагаемый к этому договору (ст. 6 Закона об обязательном государственном страховании, п. 2 ст. 940 ГК).

В результате чего страхователь не будет заключать отдельный договор обязательного государственного страхования на каждого застрахованного лица в отдельности с избранной ими страховой организацией.

В пункте 3 статьи 11 Закона об обязательном государственном страховании окончательно разрешается вопрос о порядке выплат страховых сумм государственным служащим военной и правоохранительной служб и членам их семей, которые на момент получения права на страховую сумму проживают за пределами территории Российской Федерации, в другом государстве. В свое время были приняты нормативные акты, определяющие порядок взаиморасчетов между странами СНГ. Так 15 мая 1992 года в Ташкенте государства - участники СНГ подписали Соглашение о порядке пенсионного обеспечения военнослужащих и их семей и государственного страхования военнослужащих государств - участников Содружества Независимых Государств (приложение № 2). Данным соглашением оговаривались условия обеспечения страховой защиты военнослужащих и членов их семей, проходивших военную службу в армии одного государства, а проживающих на территории другого государства СНГ (такой же нормативный акт был подписан в г. Ашхабаде в отношении военнослужащих пограничных войск государств - участников СНГ (приложение № 2)1.

Таким образом, все обязательства перед застрахованным военнослужащим и членами его семьи, вытекающие из договора обязательного государственного страхования военнослужащих, до полного их выполнения и прекращения договора несет страховая компания или иной уполномоченный орган государства, где служит военнослужащий. Единственное условие, которое при этом соблюдается, заключается в том, что страховую сумму застрахованный либо выгодоприобретатели получат только в рублях и только на территории России.

Как известно, для организации обязательного государственного страхования законодателем было предусмотрено использование правовой конструкции договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), которое является слабейшим участником возникающих на основании договора отношений . Указанное обстоятельство требуют от законодателя введения дополнительных, гарантий защиты по сравнению с общегражданскими [251] [252]

нормами о договоре в пользу третьего лица и о договоре страхования. Установление в законе специальных мер по защите застрахованных (выгодоприобретателей) — конституционная обязанность законодателя, вытекающая из конституционных норм о приоритете прав и свобод граждан, о том, что права и свободы граждан определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. Подобный подход соответствует следующей правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации: "Вместе с тем конституционная свобода договора, провозглашаемая и в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1 ГК), и лежащее в ее основе юридическое равенство сторон не исключает предоставление определенных гарантий экономически слабой стороне... с тем, чтобы реально обеспечить соблюдение принципа равенства сторон в договоре в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции РФ..."[253]. Усиление этого положения требуется не только для надлежащего осуществления страховой выплаты, но и для достижения такой, оказавшейся неразрывно связанной в избранном законодателем гражданско-правовым механизмом, цели, как реализация конституционного принципа равенства в договорных отношениях (п.2 ст. 19 Конституции). Ввиду этого усиление положения застрахованных (выгодоприобретателей) в договорном обязательстве, прежде всего, заключаются в становлении специальных мер по защите данного права от его возможных нарушений.

Одним из основных способов стабилизации субъективного права является установление надлежащей ответственности за его нарушение, что позволяет значительно снизить, а вместе с тем предупредить вероятность нарушения прав кредитора. Гражданско-правовая ответственность всегда обладает не только восстановительной (компенсационной), но и воспитательно - предупредительной функцией. В результате возложения гражданско-правовой ответственности происходит перемещение отрицательных последствий правонарушения из имущественной сферы потерпевшего в имущественную сферу правонарушителя, что и обеспечивает ее воспитательно - предупредительное воздействие на участников общественных отношений1. Вводя обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих военной и правоохранительной служб "государство должно обеспечить возможность реализации ими права на своевременное получение страхового обеспечения, в том числе исходя из равной ценности и значимости жизни и здоровья для всех граждан, независимо от вида трудовой деятельности и профессиональной принадлежности... .

Пункт 4 статьи 11 Закона об обязательном государственном страховании указывает на право выгодоприобретателя требовать уплаты из собственных средств страховщика штрафа (неустойки) в размере 1 процента страховой [254] [255] [256] суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм. Закрепление в законе правила об ответственности страховщика в виде штрафа выступает специальной гарантией защиты прав застрахованного лица, адекватной в данном случае с точки зрения принципов равенства и справедливости положению и возможностям этого лица как наименее защищенного участника соответствующих правоотношений[257]. Данная правовая позиция выявляет наличие в обязательном государственном страховании обстоятельства, непосредственно затрагивающего конституционные принципы, а именно то обстоятельство, что застрахованное лицо является наименее защищенным из всех участников соответствующих правоотношений. Указанным обстоятельством затрагиваются конституционный принцип равенства (ст. 19 Конституции) и тесно связанный с ним конституционный принцип справедливости (преамбула Конституции). Это предопределяет направленность надлежащего правового регулирования законодателем соответствующих отношений.

Следует отметить особенности правовой формы, в которой законом введена специальная (повышенная) ответственность страховщика - неустойка. Эти особенности также соответствуют цели законодателя — предоставить праву "слабейшего" участника отношений защиту, адекватную его реальным возможностям, тем самым "усилило" правовое положение "слабейшего".

По требованию об уплате неустойки застрахованный (выгодоприобретатель) не обязан доказывать причинение ему убытков и, соответственно, их размер (п. 1 ст. 330 ГК). Это существенно отличается от условий применения общей формы гражданско-правовой ответственности — возмещения убытков (ст. 15 ГК), под которыми понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Из содержания норм о возмещении убытков следует, что по требованию о возмещении убытков потерпевший обязан доказывать как причинение ему убытков, так и их размер. Уменьшение законодателем объема бремени доказывания, возложенного на застрахованного (выгодоприобретателя), в жизни которого произошло несчастье (горе) и право которого на возмещение вреда является конституционно значимым, полностью соответствует конституционному принципу справедливости, принципу верховенства Конституции Российской Федерации и тому, что жизнь и здоровье человека являются высшими конституционными ценностями.

Как известно, за одно правонарушение ответственность не может быть возложена дважды. Отсюда следует, что введение специальной неустойки в Законе об обязательном государственном страховании законодатель исключил действие ответственности в форме процентов за пользование чужими денежными средствами, так как законом он прямо не предусмотрел иное. Это признается правоприменительной практикой: "Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявлять требования о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором..."[258].

Ранее действующая норма права (абз. 2 п. 4 ст. 11 Закона об обязательном государственном страховании) исключала при задержке перечисления страхователем взносов несения страховщиком ответственности перед застрахованными лицами (выгодоприобретателями) в виде специальной ответственности - законной неустойки (штрафа) в размере 1 процента за каждый день просрочки, чем уменьшала степень стабильности отношений по осуществлению выплат потерпевшим.

И только спустя 4 года после вступления в силу Закона об обязательном государственном страховании Конституционный Суд Российской Федерации своим постановлением от 26 декабря 2002 года № 17-П "По делу о проверке конституционности положения абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"1 в связи с жалобой гражданина М.А. Будынина" устранил нарушенный баланс вытекающих из природы и целей обязательного государственного страхования прав и обязанностей участников договора страхования и несоразмерное ограничение прав застрахованных лиц.

Таким образом, ранее существовавшее неравенство, указываемое еще в свое время М.А. Ковалевским , в обеспеченности права на страховую выплату было устранено высшим судебным органом, как не соответствующее статьям 19 (часть 1 и 2), 45 (часть 1) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации. [259] [260]

На практике иногда встречаются договоры обязательного государственного страхования государственных служащих военной и правоохранительной служб, которые содержат условия, освобождающие страховщика от страховой выплаты (например, в форме права на ее задержку), в частности, по причине неуплаты или несвоевреме -шой уплаты страхователем страховых взносов. Эти условия являются ничтожными как противоречащие норме закона (п. 1 ст. 10 Закона об обязательном государственном страховании; ст. 168 ГК)[261].

Следует обратить внимание на наличие определенной проблемы, которая возникла при признании неконституционной нормы абзаца 2 п. 4 ст. 11 Закона об обязательном государственном страховании. Данной нормой установлена слишком большая неустойка - 1 % за каждый день просрочки (365 % в год). Это приводит к тому, что данный штраф несет в основном уже не компенсационную, а карательную функцию, не свойственную гражданско- правовой ответственности (в настоящее время банковский процент составляет около 14-16 % в год) Подобное может привести к нарушению одного из основных принципов страхования - ни для страховщика, ни для страхователя, или выгодоприобретателя, страхование не должно быть "источником наживы".

После признания спорной нормы неконституционной со стороны выгодоприобретателей могут возникнуть попытки нарушить данный принцип (например, взыскать в судебном порядке неустойку, которая в десятки раз превышает основной долг). Ввиду этого при судебном решении соответствующих споров следует помнить, что у страховщика всегда есть возможность обратиться к суду с требованием уменьшить неустойку, в том числе и законную, с учетом реальных последствий нарушения страхового

л

обязательства или иных обстоятельств (ст. 333 ГК) .

На необходимость в ряде случаев уменьшить размер сумм, взыскиваемых в качестве законной неустойки, указывал и Конституционный Суд Российской Федерации в своей следующей правовой позиции: "Таким образом, сама по себе часть первая статьи 333 Гражданского кодекса ... направлена на реализацию основанного на общих принципах права требования в соразмерности ответственности. Возложив решение вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства на суды общей юрисдикции, законодатель исходил из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах от 19 декабря 1966 года, Нью-Йорк[262]). Суды при разрешении этого вопроса в каждом конкретном случае должны учитывать специфику данного вида правоотношений и характер охраняемого государством блага. В противном случае институт неустойки, выступающий

л

гарантией исполнения обязательства ... может не достигать своей цели..." .

Однако наличие обстоятельств, позволяющих освободить его от ответственности или уменьшить ее размер, страховщик обязан доказывать в суде. В период же, когда действовала неконституционная норма, он фактически "автоматически" освобождался от уплаты законной неустойки, а бремя доказывания большинства обстоятельств, как указывалось ранее, возлагалось на слабейшую сторону - выгодоприобретателя.

198

<< | >>
Источник: Бондарь Сергей Владимирович. Гражданско-правовое регулирование обязательного государственного страхования государственных служащих военной и правоохранительной служб. ДИССЕРТАЦИЯ НА СОИСКАНИЕ УЧЕНОЙ СТЕПЕНИ КАНДИДАТА ЮРИДИЧЕСКИХ НАУК. Екатеринбург 2004. 2004

Еще по теме §3. Содержание правоотношения по обязательному государственному страхованию государственных служащих:

  1. 2. Принцип государственного регулирования банковскойсистемы и его социально-правовые предпосылки
  2. 1. Основные направления взаимодействия федеральныхорганов государственной власти в денежно-кредитной сфере(законотворчество, кадровая политика, контроль)
  3. Содержание договора
  4. Параграф 3. Исковое производство и производство по делам, возникающим из публичных правоотношений, с позиций правоприменения
  5. 2.3. Содержание договора на оказание платных образовательных услуг
  6. 2.1. Административно-правовой статус сотрудника органов внутренних дел как государственного служащего
  7. § 1. Центральный банк Российской Федерации как орган государственной власти в денежно-кредитной и банковской сферах
  8. §1.1. Конституционное право на социальное обеспечение: понятие и содержание
  9. § 2. Понятие пенсионного страхования
  10. Оглавление
  11. §1. Правовая природа обязательного государственного страхования государственных служащих и его место в системе гражданско-правовых обязательств по страхованию
  12. §1. Субъекты правоотношения по обязательному государственному страхованию государственных служащих
  13. §2. Объект правоотношения по обязательному государственному страхованию государственных служащих
  14. §3. Содержание правоотношения по обязательному государственному страхованию государственных служащих
  15. Заключение
  16. § 2. Нормативно-правовое регулирование страхования в РФ.
  17. Понятие и особенности обязательного страхования жизни и здоровья граждан
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -