§2. Правовое регулирование отношений страхования ответственности по договору в России на современном этапе

Общие положения о страховании установлены главой 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела.

Согласно статье 932 ГК РФ страхование ответственности по договору допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Федеральными законами, предусматривающими страхование ответственности по договору, являются следующие.

Первый из существующих в настоящее время договоров, страхование ответственности по которому было разрешено, был введен статьей 587 ГК РФ, предусматривающей право плательщика ренты застраховать свою ответственность по договору ренты.

В 1998 году было разрешено страхование ответственности заемщика по договору об ипотеке¹.

В 2002 году было введено еще три специальных закона, устанавливающих возможность страхования ответственности по договору: страхование ответственности лизингополучателя по договору лизинга ² , страхование ответственности адвоката ³ , обязательное страхование ответственности специализированного депозитария и управляющей компании средствами для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ⁴.

Отметим, что страхование ответственности адвоката изначально вводилось в 2002 году как добровольное; с 1 января 2007 года страхование

¹ Пункт 4 статьи 41 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) // Собрание законодательства РФ, 1998, N 29, ст. 3400.

² Статья 21 Федерального закона от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее – Закон о лизинге) // Собрание законодательства РФ, 1998, N 44, ст. 5394.

³ Статья 7 Федеральный закон от 31.05.2002 N 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в

Российской Федерации» (далее – Закон об адвокатской деятельности) // Собрание законодательства РФ, 2002, N 23, ст.

⁴ Статья 25 Федеральный закон от 24.07.2002 N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» (далее – Закон об инвестировании пенсии)

// Собрание законодательства РФ, 2002, N 30, ст. 3028.

адвокатом своей профессиональной имущественной ответственности предусматривалось как обязательное. Данная норма просуществовала около года и затем, 03 декабря 2007 года был принят Федеральный закон N 320-ФЗ

«О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»¹, приостанавливающий ее действие до дня вступления в силу специального федерального закона, который будет регулировать вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов. Одновременно в статью 45 Закона об адвокатуре были внесены изменения, предусматривающие, что до принятия такого закона адвокаты вправе осуществлять риск страхования своей ответственности. Таким образом, в настоящее время страхование ответственности адвоката является добровольным.

В 2003 году стало возможным также страхование ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием, управляющего ипотечным покрытием, регистратора, специализированного депозитария, перед владельцами ипотечных ценных бумаг².

В 2004 году возможность страхования ответственности была введена и

В 2006 году было разрешено страхование ответственности оценщика⁴, в 2007 году – туроператора⁵.

В 2008 году страхование ответственности еще по двум договорам стало возможным: по договору о присоединении к торговой системе оптового

¹ Собрание законодательства РФ, 2007, N 50, ст.

² Статья 36 Федерального закона от 11.11.2003 N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (далее – Закон об ипотечных ценных бумагах) // Собрание законодательства РФ, 2003, N 46 (ч. 2), ст. 4448.

³ Статья 31 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Закон о накопительно-ипотечной системе) // Собрание

законодательства РФ, 2004, N 34, ст. 353.

⁴ Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее

– Закон об оценочной деятельности) // Собрание законодательства РФ, 1998, N 31, ст. 3813.

⁵ Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон об основах туристской деятельности) // Собрание законодательства РФ, 1996, N 49, ст. 5491.

рынка и иных договоров, заключенных на оптовом рынке электроэнергии¹ и по концессионному соглашению².

В 2009 году право страховать ответственность по договорам получили: кредитные кооперативы за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства пайщиков³; оператор по приему платежей физических лиц ⁴ ; Государственная компания «Российские автомобильные

дороги»⁵.

В 2010 году право страховать ответственность по договорам появилась у аудиторов⁶ и микрофинансовых организаций⁷.

В 2011 году с принятием Федерального закона от 07.02.2011 г. №7-ФЗ

«О клиринге и клиринговой деятельности» (далее – Закон о клиринге)⁸ право страховать риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств появилось у клиринговой организации.

С 1 января 2013 года было разрешено страхование ответственности организатора торговли перед участниками торгов⁹.

С 1 января 2014 года стало возможным страхование ответственности застройщика по договору о долевом участии в строительстве¹⁰.

¹ Статья 33 Федерального закона от 26.03.2003 г. №35-ФЗ «Об электроэнергетике» (далее – Закон об электроэнергетике) // Собрание законодательства РФ, 2003, N 13, ст. 1177.

² Статья 10 Федерального закона от 21.07.2005 N 115-ФЗ (в ред. от 25.04.2012) «О концессионных соглашениях» (далее – Закон о концессионных соглашениях) // Собрание законодательства РФ, 2005, N 30 (ч. II), ст. 3126.

³ Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – Закон о кредитной кооперации) // Собрание законодательства РФ, 2009, N 29, ст. 3627.

⁴ Статья 4 Федерального закона от 03.06.2009 №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» // Собрание законодательства РФ, 2009, N 23, ст. 2758.

⁵ Статья 6 Федерального закона от 17.07.2009 №145-ФЗ «О государственной компании «Российские автомобильные дороги» и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 2009, N 29, ст. 3582.

⁶ Статья 13 Федерального закона от 30.12.2008 N 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (далее – Закон об аудиторской деятельности) // Собрание законодательства РФ, 2009, N 1, ст. 15.

⁷ Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности) // Собрание законодательства РФ, 2010, N 27, ст. 3435.

⁸ Собрание законодательства РФ, 14.02.2011, N 7, ст. 904.

⁹ Статья 5 Федерального закона от 21.11.2011 N 325-ФЗ «Об организованных торгах» (далее – Закон об организованных торгах) // Собрание законодательства РФ, 2011, N 48, ст. 6726.

¹⁰ Статья 12.1 Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве

многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон об участии в долевом строительстве // Собрание законодательства РФ, 2005, N 1 (часть 1), ст.

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона об организации страхового дела конкретные условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о специальных видах обязательного страхования.

Из буквального толкования данных норм следует, что право страховать ответственность по договору может быть предусмотрена любым федеральным законом, в то время как обязанность такого страхования может быть установлена только федеральным законом о конкретном виде страхования.

Вместе с тем, приведенный анализ федеральных законов показывает, что законодатель не всегда данного правила придерживается: обязанность страхования ответственности по договору устанавливается либо законами, регулирующими отношения по тому или иному договору (например, об ипотеке), либо законами, регулирующими отношения в той или иной сфере деятельности (например, в сфере нотариальной деятельности).

Относительно допущения законом добровольного страхования ответственности по договору специальных требований законодателем не установлено. Допустима любая форма такого разрешения, главное, чтобы соответствующее волеизъявление законодателя усматривалось однозначно¹.

В определенных случаях законодатель указывает договор,

ответственность по которому может быть застрахована. Например, применительно к договорам ренты и концессионному соглашению законодатель в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств указывает страхование ответственности (например, по договору ренты, по концессионному соглашению).

В других случаях законодатель указывает сторону договора, которая вправе застраховать свою ответственность по договору (например, в случае

¹ Страхование ответственности, правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг. Практическое пособие, М.: Издательский дом «Регламент-Медиа», 2011. С. 41.

страхования ответственности адвоката по соглашению об оказании юридической помощи).

Есть такие случаи, когда законодатель указывает конкретное юридическое лицо, которое вправе страховать свою ответственность по заключаемым им договорам. Например, Государственная компания

«Российские автомобильные дороги» вправе страховать свою ответственность по договорам, заключаемым ей при осуществлении деятельности, не связанной с доверительным управлением автомобильными дорогами.

Отметим, что в определенных случаях страхование ответственности по договору предусматривается законодателем подзаконными нормативными правовыми актами. В частности, «Правила проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом», утвержденные Постановлением Правительства РФ 6 февраля 2006 г. N 75 ¹ , называют страхование ответственности по договору управления многоквартирным домом одним из способов обеспечения исполнения обязательств управляющей организации. Подобное регулирование страхования ответственности по договору является нарушение требований части 1 статьи 932 ГК РФ и не является разрешением законодателя.

Отметим, что особенностью правового регулирования ответственности по договору является также то, что в большинстве случаев законодатель только констатирует, что страхование ответственности по определенному договору / при осуществлении определенной деятельности разрешено. Лишь страхование ответственности при осуществлении определенных видов деятельности получило подробное законодательное регулирование: страхование ответственности туроператора, аудитора, оценщика, застройщика.

¹ Российская газета, N 37, 2006.

График увеличения количества введенных с 1996 по 2014 годы федеральных законов, предусматривающих возможность/обязанность страхования ответственности по договору, приводится ниже.

18

16

14

12

10

8

6

4

2

Таким образом, налицо тенденция расширения количества случаев страхования ответственности по договору.

За восемнадцать лет, таких федеральных законов было принято около двадцати. Таким образом, очевидна тенденция развития законодательства в данной сфере.

Однако, хаотичное принятие федеральных законов, вводящих страхование гражданской ответственности по договорам в отдельных сферах, привело к проблемам в правоприменительной практике (см. глава 2 настоящего исследования). Решение данной проблемы видится в разработке и законодательном закреплении критериев, определяющих возможность

страхования ответственности по договору либо в принципиальном

изменении подхода к страхованию гражданской ответственности и отказе от разрешительного порядка его осуществления.