<<
>>

2.1. Правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья граждан

Характеризуя особенности правового регулирования каких-либо общественных отношений, необходимо, в первую очередь, рассмотреть положения законодательных актов, действующих в данной сфере, понять иерархию последних, определить их место в системе российского законодательства.

В настоящее время в научной литературе нередко можно встретить термин страховое законодательство, хотя более правильным был бы традиционный для науки гражданского права термин законодательство о страховании. Термин «страховое законодательство» недвусмысленно говорит о том, что речь идет о страховой отрасли или подотрасли законодательства. Вместе с тем законодательство о страховании в современном российском законодательстве не имеет какого-либо внятного обозначения именно как его отрасль или подотрасль. Термин страховое законодательство отсутствует и в Законе об организации страхового дела. Важное значение имеет и то обстоятельство, что в Классификаторе правовых актов, утвержденном указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 5111 вопросы страхования разнесены по четырем разделам: «Финансы», «Социальное обеспечение и социальное

страхование», «Гражданское законодательство», «Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм»[104].

Вопрос об отраслевой принадлежности законодательства о страховании вплотную связан с определением самого страхового права как правовой отрасли.

Теоретическая полемика по этому вопросу имеет давнюю историю, которая и сегодня далека от завершения. Существуют различные точки зрения на этот счет. Страховое право - это отрасль права (Н.А. Игошин)[105], комплексная отрасль (В.К. Райхер)[106], комплексное образование (подотрасль) предпринимательского права (В.С. Белых)[107], подотрасль финансового права (Н.Н. Косаренко)[108], гражданско-правовой институт (О.А. Красавчиков и др.)[109].

Определение отраслевого статуса страхового права не входит в предмет настоящего исследования. Для последнего наибольшую значимость представляет вопрос о соотношении страхования с нормами гражданского права. В этой связи следует поддержать мнение профессора Е.А. Суханова о том, что опосредующие сферу страховых отношений гражданско-правовые нормы, в своей совокупности создают страховое право, которое выступает в качестве института гражданского права[110].

Аналогичную точку зрения можно встретить в трудах В.И. Серебровского, который отмечал что, так как значительное количество норм страхового права регулируют отношения, возникающие в договорном порядке между страховщиком, страхователем и иными лицами, выступающими иногда в качестве субъектов страхового правоотношения, главная роль в системе страхового права отводится нормам гражданского права. Одна их часть имеет своей целью специально регулировать страховые отношения, другая - заимствована из общей совокупности норм обязательственного права, являющегося подотраслью гражданского права[111].

В связи с этим правовые нормы, которые регулируют общественные отношения в области страхования, необходимо рассматривать в качестве института гражданского права, являющегося составным элементом подотрасли обязательственного права. При этом следует отметить, что данное обстоятельство ни в коей мере не исключает той возможности, что нормы о страховании могут находить свое содержание в различных нормативных правовых актах, в том числе в тех, которые в полном своем понимании затруднительно отнести к отрасли гражданского

законодательства.

Современное законодательство о страховании представляет собой систему нормативных правовых актов, которые обеспечивают регулирование общественных отношений в сфере страхования. При этом все эти нормативные правовые акты можно разделить на общие и специальные. К законодательным актам общего характера относятся Конституция РФ[112], ГК РФ, Закон об организации страхового дела и др.

В качестве специальных нормативных правовых актов, регулирующих отношения в области страхования выступают акты, закрепляющие положения об отдельных видах страхования, в том числе и обязательного страхования жизни и здоровья граждан. Например, Федеральный закон № 52-ФЗ, Федеральный закон № 61-ФЗ и др. Сюда относятся и подзаконные нормативные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, а также ведомственные нормативные акты - инструкции и распоряжения, устанавливающие в пределах предоставленной тем или иным государственным органам компетенции: вид и форму страхования; правила и условия предоставления страхования; финансовый механизм страхования; конкретный круг субъектов, именуемых сторонами в страховых правоотношениях, их права, обязанности и ответственность, а также круг иных лиц, участвующих в страховании и т. п.

Традиционно главным в иерархии законодательных актов российского государства является основной закон страны - Конституция РФ[113]. Она закрепляет ряд правовых норм, которые напрямую не регулируют вопросы в сфере страхования, однако имеют отношение к страховой деятельности[114]. В частности, в п. 3 ст. 39 установлено, что «поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность», а в п. 1 ст. 41 закреплено, что медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

Как уже выше указывалось для регулирования медицинского, пенсионного, социального и иных видов обязательного социального страхования приняты специальные федеральные законы, которые к отрасли гражданского законодательства имеют вполне посредственное отношение.

Согласно п. 2 ст. 7 Конституции РФ в Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты.

В качестве иных гарантий социальной защиты, безусловно, выступает и обязательное страхование жизни и здоровья граждан, а особенно такой его подвид как обязательное государственное страхование различных категорий государственных служащих.

Пункт 4 ст. 15 Конституции РФ устанавливает, что «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора». Учитывая данное положение, нельзя не упомянуть о международных нормативных правовых актах, содержащих нормы, так или иначе направленные на регулирование страховых отношений. В частности, Всеобщая декларация прав человека 1948 г. закрепляет положение о том, что стратегическая цель социального государства - это гарантирование права человека на жизненный уровень, необходимый для поддержания его здоровья и благосостояния, членов его семьи, а также на обеспечение в случае приобретения им инвалидности, болезни и утраты в ином случае средств к существованию по обстоятельствам, которые не зависят от него самого.

Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны[115], в ст. 24 отражает положения о совместной координации действий в сфере социального обеспечения, в том числе страхования.

Г оворя о внутреннем законодательстве в области страхования, следует отметить, что в истории современной России одним из первых нормативных правовых актов, посвященных указанным вопросам, стал Закон об организации страхового дела. Согласно п. 1 ст. 1 Закона он регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Первоначально Закон о об организации страхового дела назывался Законом «О страховании» и регулировал, в том числе, договор страхования в гл. 2. С принятием гл. 48 ГК РФ нужда в гл. 2 Закона отпала, и в 1997 г. она была из Закона исключена, а сам Закон переименован так, чтобы подчеркнуть публичный характер регулируемых им отношений[116].

С принятием Закона предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться на вершине иерархии. Данный принцип и заложен в п. 2 ст. 1 Закона. Законодатель исходил из того, что действовавшие в то время нормативные правовые акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, будут приведены в соответствие в указанном порядке. Вместе с тем с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, поскольку именно последний и встал во главу угла в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования. В связи с чем, задуманная законодателем иерархия нормативных правовых актов в области страхования не выстроилась[117].

Помимо того, что в Законе определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой; положения, определяющие условия обеспечении финансовой устойчивости страховщиков; основные функции надзорных страховых органов и т. д., п. 4 ст. 1 Закона устанавливает, что действие данного нормативного правового акта распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

В рамках классификации видов страхования, которые могут указываться в лицензиях, выдаваемых страховщикам, п. 1 ст. 32.9 Закона, наряду с прочими, закрепляет страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней.

При этом классификация видов страхования начинается именно с указанных видов личного страхования, тем самым законодательно подчеркивается приоритет последних перед разновидностями имущественного страхования и страхования гражданской ответственности.

Закон закрепляет положение о том, что страхование может осуществляться как в добровольной, так и обязательной форме. При этом, согласно п. 4 ст. 3 Закона, условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде

обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Таким образом, рассматривая вопросы правовой регламентации того или иного вида обязательного страхования, Закон отсылает нас к специальному законодательству о страховании, устанавливая при этом в императивном порядке положения, которые должны находить в нем свое отражение.

Несмотря на то, что Закон об организации страхового дела является своего рода первоначальным регулятором страховых отношений современной России, основное место на данном поприще среди законодательных актов общего характера по праву принадлежит ГК РФ, нормы которого регулируют гражданско-правовые страховые отношения, устанавливая для любой их разновидности общие правила.

Договор страхования (кроме двух исключений, предусмотренных абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ) возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, что устраняет какие-либо основания противопоставления договорного и обязательного страхования[118].

В ГК РФ вопросы обязательного страхования регулируют три статьи: ст. 935 «Обязательное страхование», ст. 936 «Осуществление обязательного страхования», а также ст. 937 «Последствия нарушения правил об обязательном страховании». Помимо указанных статей, об обязательном страховании упоминается в ст. 927 ГК РФ, п. 2 которой закрепляет, что «в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным», устанавливая, тем самым, особенность данного вида страхования («когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать»), а также его гражданско-правовую принадлежность («страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы»).

Пункт 3 указанной статьи предусматривает возможность установления законом случаев обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование), которому в ГК РФ посвящена отдельная 969 статья.

Перечень предполагаемых объектов обязательного страхования закреплен в ст. 935 ГК РФ, которая в качестве таковых называет жизнь и здоровье определенных в законе лиц. При этом важным условием, которое закреплено в п. 2 данной статьи является то, что «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». При оценке данной нормы предполагается, что необходимость в осуществлении обязательного страхования рождается по причине отсутствия или недостаточности личного интереса страхователя в заключении соответствующего договора. В этом случае и возникает потребность в публичных интересах использовать метод принуждения[119].

Ст. 936 ГК РФ по аналогии с п. 2 ст. 927 ГК РФ подчеркивает, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования, определяя при этом страхователя - лицо, на которое возложена обязанность такого страхования. Как показывает практика, личность страхователя устанавливается на основании закона, регулирующего конкретный вид обязательного страхования.

Пункт 2 ст. 936 ГК РФ закрепляет важную особенность, которая заключается в том, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Если при добровольном страховании по соглашению сторон договора соответствующая обязанность может быть переложена на выгодоприобретателя, то при обязательном страховании это исключено. В противном случае будет искажена природа обязательного страхования[120].

В рамках закрепления последствий несоблюдения положений по обязательному страхованию п. 1 ст. 937 ГК РФ устанавливает, что «лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования». Данная норма в отличие от общих правил заключения договора в обязательном порядке дает право требовать заключения договора обязательного страхования не другой его стороне (страховщику), а тому, в пользу кого должен быть заключен указанный договор, то есть выгодоприобретателю. Выгодоприобретатель как носитель страхового интереса, подлежащего защите, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе обратиться в суд с иском к страхователю о понуждении к заключению договора[121].

Пунктом 2 ст. 936 ГК РФ на право требования выгодоприобретателя об осуществлении обязательного страхования установлена ответственность страхователя, которая заключается в том, что в случае, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Указанная ответственность наступает не только при неосуществлении обязательного страхования в разумный срок, но и при заключении договора на условиях худших, чем предусмотрены законом. Следует подчеркнуть, что страхователь несет именно ответственность, которой присущ самостоятельный (внедоговорный) характер, а не выполняет обязанность страховщика произвести страховую выплату. Ответственность страхователя наступает по правилам, предусмотренным гл. 25 ГК РФ, то есть по общему правилу за вину. Напротив, вина страховщика при исполнении им обязанности произвести страховую выплату вообще не учитывается[122].

В качестве особой разновидности обязательного страхования ст. 969

ГК РФ выделяет обязательное государственное страхование, закрепляя при этом основные его признаки, которые достаточно подробно изложены в труде М.И. Брагинского и В.В. Витрянского[123].

Во-первых, это особый источник финансирования. В ч. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ указано, что обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, которые выделены из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти, выступающим в качестве страхователей, на эти цели.

Во-вторых, это специальный состав застрахованных лиц. Этот признак заведомо является менее определенным. В частности, имеется в виду, закрепленное в п. 1 ст. 969 ГК РФ положение о том, что указанный вид страхования распространяется на определенные категории государственных служащих. Г осударственная служба Российской Федерации - профессиональная служебная деятельность граждан Российской Федерации по обеспечению исполнения полномочий Российской Федерации; федеральных органов государственной власти, иных федеральных государственных органов; субъектов Российской Федерации; органов государственной власти субъектов Российской Федерации, иных государственных органов субъектов Российской Федерации; лиц, замещающих должности, устанавливаемые Конституцией РФ, федеральными законами для непосредственного исполнения полномочий федеральных государственных органов; лиц, замещающих должности, устанавливаемые конституциями, уставами, законами субъектов Российской Федерации для непосредственного исполнения полномочий государственных органов субъектов Российской Федерации[124]. При этом система государственной службы включает в себя государственную гражданскую, военную и правоохранительную службу[125].

В-третьих, это особый круг объектов страхования, в качестве которых могут выступать лишь жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

В-четвертых, отношения, складывающиеся в области обязательного государственного страхования, возникают на основе закона либо иного нормативного правового акта о соответствующем виде страхования, либо договора.

На этот счет представляется интересным мнение В.М. Бартоша, которое выражается в следующем: «Обязательное государственное страхование порождает отношения публичного права тогда, когда осуществляется непосредственно на основании закона либо иных нормативных правовых актов, которыми определены все элементы соответствующего правоотношения. Но одновременно государство предоставляет возможность его организации на основании заключаемого в этом случае страхового договора, позволяя урегулировать соответствующие отношения с применением правил гл. 48 ГК РФ. Соглашение как основание возникновения страховых отношений и как правовая конструкция для фиксации взаимных прав и обязанностей его участников используется здесь в целях придания юридической значимости воле сторон в пределах, установленных законом или иным правовым актом. Порождаемые таким страхованием правоотношения по своей юридической природе являются гражданско-правовыми, хотя в значительной мере регламентируются не договором, заключаемым его участниками, а ішрегіиш’ом государства»[126].

В-пятых, страховщиком по обязательному государственному страхованию должна выступать государственная организация, при этом необязательно страховая, но созданная специально для соответствующей деятельности, и только в том случае, если речь идет о рассматриваемом виде страхования, которое возникает непосредственно в силу закона без договора.

В-шестых, это размер выплаты страховщику - то есть та сумма, которую можно считать эквивалентом страховой премии, и которая предусмотрена самим законом (иным правовым актом) о соответствующем виде страхования.

В-седьмых, правила гл. 48 ГК РФ применяются для рассматриваемого вида обязательного страхования лишь субсидиарно, причем когда иное не вытекает из существа соответствующих отношений.

Несмотря на своеобразные признаки обязательного государственного страхования, оно в полной мере соответствует гражданско-правовой природе, подтверждением чему служит осуществляемый на практике договорный порядок оформления соответствующих отношений между страхователем и страховщиком, а также включение норм о данном виде страхования в ГК РФ.

Таким образом, закрепленные в ГК РФ принципы организации и осуществления обязательного страхования оформили легальную основу для дальнейшего развития и совершенствования его нормативно-правовой базы, конечная цель которых - создание такой системы обязательного страхования, которая бы обеспечила надежные гарантии динамичного роста экономической и социальной активности населения России при строгом соблюдении баланса, с одной стороны, интересов лиц, нуждающихся в страховой защите, с другой стороны, интересов общества, государства и организаций, предоставляющих эту защиту[127].

В рамках реализации данного направления деятельности распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р[128] утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г., основная цель которой комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности, превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий повышение экономической стабильности общества, социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов; привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Достижение поставленных целей видится, в том числе, в совершенствовании регулирования обязательного страхования, которое необходимо для сокращения количества споров между страховщиками и потребителями страховых услуг, обеспечения баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями), а также для формирования добросовестной конкуренции. Для этого, по мнению разработчиков Стратегии, представляется необходимым переходить к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов; выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности; последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования и т. п.

Наряду с законодательными актами особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Как следует из п. 2 ст. 943 ГК РФ, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя[129].

Отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены по соглашению сторон (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В этой связи правила страхования приобретают важное практическое значение, поскольку определяют направления развития страховой политики и возможности унификации условий страховых полисов для тех или иных сфер страхования[130].

В качестве законодательных актов специального характера, регулирующих отдельные виды обязательного страхования, следует выделить Федеральный закон № 61-ФЗ, который является основным документом, устанавливающим такой вид обязательного страхования как обязательное страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского применения.

Данный нормативный правовой акт принят на смену Федеральному закону «О лекарственных средствах» от 22 июня 1998 г. № 86-ФЗ[131], до издания которого соответствующие вопросы регулировались Основами законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1[132]. Он регулирует отношения, возникающие в связи с обращением - разработкой, доклиническими исследованиями, клиническими исследованиями, экспертизой, государственной регистрацией, со стандартизацией и с контролем качества, производством, изготовлением, хранением, перевозкой, ввозом на территорию Российской Федерации, вывозом с территории Российской Федерации, рекламой, отпуском, реализацией, передачей, применением, уничтожением лекарственных средств.

В целях обеспечения страховой защиты пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов, Федеральный закон № 61-ФЗ в ст. 44 закрепил обязательное страхование их жизни и здоровья. Указанная статья содержит основные положения, касающиеся обозначенного вида страхования, отражающие информацию о страхователе, объекте страхования, страховых случаях, размерах страховых выплат и т. д.

Вместе с тем п. 8 указанной статьи закрепляет, что условия договора обязательного страхования, в том числе страховые тарифы по обязательному страхованию, перечень необходимых документов для осуществления страховой выплаты, порядок установления страхователем индивидуального идентификационного кода пациента, порядок информирования страхователем страховщика о привлеченных к клиническому исследованию лекарственного препарата для медицинского применения пациентах, порядок уплаты страховой премии, порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливаются типовыми правилами обязательного страхования. Данные правила (далее - Типовые правила) утверждены постановлением Правительства РФ от 13 сентября 2010 г. № 714[133]. Таким образом, главное участие в регулировании отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья пациентов, участвующих в проведении клинических исследований, помимо ГК РФ и Закона об организации страхового дела, принимают два вышеуказанных нормативных акта.

Ведя речь о любом виде страхования, следует помнить о том, что оно в первую очередь представляет собой правоотношение (либо их совокупность), которое складывается между определенными субъектами. Еще В.И. Серебровский отмечал, что субъектами страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик несет бремя ответственности за последствия, которые могут случиться в жизни или судьбе имущества, принадлежащего страхователю (или иному лицу) от наступления события предусмотренного страхованием. Страхователь обязуется уплатить за это страховщику определенную страховую премию. В страховом правоотношении помимо указанных субъектов могут участвовать еще два лица: застрахованное лицо и выгодоприобретатель[134].

Федеральный закон № 61-ФЗ в п. 1 ст. 44, возлагая на страхователя обязанность страховать риск причинения вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения договора обязательного страхования, в качестве первого называет организацию, получившую разрешение на организацию проведения клинического

исследования лекарственного препарата для медицинского применения.

В соответствии с п. 2 Типовых правил страховщиком является страховая организация, осуществляющая страховую деятельность определенного вида в соответствии с законодательством Российской Федерации и заключившая со страхователем договор. Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия и признаются таковыми, если получили лицензию соответствующего образца на осуществление определенного вида страхования в установленном законом порядке.

В рамках рассматриваемого вида страхования, в качестве застрахованного лица выступает пациент, имущественный интерес которого, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинических исследований, застрахован по договору, то есть физическое лицо, давшее добровольное информированное согласие на участие в проводимых медицинской организацией клинических исследованиях, подтвержденное его подписью или подписью его законного представителя на информационном листке пациента (п. 2 Типовых правил).

Выгодоприобретателями по договору рассматриваемого вида обязательного страхования, согласно п. 9 ст. 44 Федерального закона № 61-ФЗ, выступают граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, при отсутствии таких граждан - родители, супруг, дети умершего пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата, в случае смерти пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата и не имевшего самостоятельного дохода, - граждане, на иждивении которых он находился, в отношении возмещения расходов на погребение пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата, - лицо, понесшее такие расходы.

Пункт 4 Типовых правил конкретизирует круг выгодоприобретателей - граждан, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством. К ним относятся:

нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего застрахованного лица или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

ребенок умершего застрахованного лица, родившийся после его смерти;

один из родителей, супруг либо член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего застрахованного лица его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе. Один из указанных лиц, ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после его окончания;

лица, состоявшие на иждивении умершего застрахованного лица и ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет после его смерти.

В качестве объекта страхования п. 2 ст. 44 Федерального закона № 61-ФЗ закрепляет имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения.

Помимо субъектов и объекта обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических испытаниях, Федеральный закон № 61 -ФЗ содержит сведения о страховых случаях, размерах страховых выплат, сроках страхования. Указанные категории будут рассмотрены ниже в качестве существенных условий договора данного вида обязательного страхования.

Наряду с обязательным страхованием жизни и здоровья пациента, участвовавшего в клиническом исследовании, к обязательному страхованию жизни и здоровья граждан следует отнести, с учетом его специфических особенностей, и обязательное государственное страхование жизни и здоровья различных категорий государственных служащих.

Отношения, складывающиеся в сфере указанного вида страхования, регулируются достаточно широким кругом нормативных правовых актов, что связано, в первую очередь, с многочисленными категориями субъектов, подлежащих обязательному государственному страхованию. Среди них следует указать работников органов прокуратуры, судей, депутатов Совета Федерации и Г осударственной Думы РФ и др.

Все законодательные акты, закрепляя необходимость осуществления обязательного государственного страхования в отношении конкретных субъектов, содержат, как правило, положения лишь об отдельных условиях его осуществления, при этом, не раскрывая порядок его реализации. Исключением из этого списка является Федеральный закон № 52-ФЗ, который напрямую посвящен вопросам организации осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц. Принимая во внимание то обстоятельство, что, несмотря на многообразие субъектов, в отношении которых реализуется указанный вид страхования, вопросы организации и порядка его осуществления решаются на практике в большинстве своем равнозначно, рассмотрим особенности обязательного государственного страхования жизни и здоровья государственных служащих на примере Федерального закона № 52-ФЗ.

Данный Федеральный закон определяет условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Г осударственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы (далее - военнослужащие и приравненные к ним лица). Указанные категории государственных служащих выступают в отношениях, складывающихся в сфере обязательного государственного страхования, в качестве застрахованных лиц[135].

Пункт 1 ст. 2 Федерального закона № 52-ФЗ предусматривает, что страховщиками по обязательному государственному страхованию могут быть страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

В п. 2 ст. 3 Федерального закона № 52-ФЗ закреплены признаки, которым должны соответствовать страховщики, чтобы получить лицензию на осуществление рассматриваемого вида страхования. Так, к деятельности по обязательному государственному страхованию допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, которые имеют практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и соблюдают требования финансовой устойчивости, установленные Законом об организации страхового дела и нормативными правовыми актами федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд. С 1 января 2014 г. таковым является Федеральный закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ[136], в соответствии с которым ежегодно на основании конкурса выбираются страховые организации для осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц. Таким образом, ежегодно между страхователем и страховщиком заключаются новые договоры обязательного

государственного страхования. Такая работа проводится в конце предыдущего либо начале текущего года и занимает определенный промежуток времени (как правило, около месяца). В связи с этим на практике, имеют место ситуации, когда оформленные документы по страховому случаю, наступившему в прошлом году, направляются новому страховщику и тот в свою очередь отказывает в выплатах. В 2010 г. только по линии учреждений и органов уголовно-исполнительной системы таких случаев было около 700[137].

Имеют место также ситуации, когда страховщик, ранее осуществлявший страхование, отказывает в приеме документов к рассмотрению в следующем году, ссылаясь при этом на новый договор, который заключен с другим страховщиком.

Во избежание возникновений подобных ситуаций, законодателем в

Федеральный закон № 52-ФЗ было включено положение об усилении ответственности страховщика. В частности, было предусмотрено применение к последнему ответственности в виде неустойки не только в случае необоснованной задержки, но и неправомерного отказа в осуществлении страховых выплат (п. 4 ст. 11 Федерального закона № 52-ФЗ).

Федеральный закон № 52-ФЗ в п. 2. ст. 2 в качестве страхователей по обязательному государственному страхованию называет федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба. Данная норма не называет конкретных страхователей, а лишь определяет их статус, что представляется вполне понятным, поскольку Закон распространяется на несколько категорий государственных служащих. Их перечень можно вывести посредством совокупного анализа отдельных положений Федерального закона № 52-ФЗ, указа Президента РФ от 12 мая 2008 г. № 724 «Вопросы системы и структуры федеральных органов исполнительной власти»[138], принятых на его основе указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, утверждающих положение о каждом отдельном федеральном органе исполнительной власти.

Таким образом, к страхователям по обязательному государственному страхованию можно отнести: Министерство обороны РФ; Министерство внутренних дел РФ; Министерство по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий; Федеральное агентство специального строительства; Службу внешней разведки РФ; Федеральную службу охраны РФ; Федеральную службу безопасности РФ; Федеральную службу исполнения наказаний РФ; Федеральную службу РФ по контролю за оборотом наркотиков; Главное управление специальных программ Президента РФ; Государственную фельдъегерскую службу РФ; Государственную противопожарную службу[139].

Указанными федеральными органами исполнительной власти приняты ведомственные нормативные правовые акты, конкретизирующие положения Федерального закона № 52-ФЗ. К ним относятся:

Приказ Минобороны РФ от 10 октября 1998 г. № 455 «Об организации в Министерстве обороны Российской Федерации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы»[140];

Приказ МЧС РФ от 5 июля 2011 г. № 340 «Об утверждении Инструкции об организации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих спасательных воинских формирований МЧС России, граждан, призванных на военные сборы, военнослужащих и сотрудников федеральной противопожарной службы»[141];

Приказ ФСО РФ от 20 августа 2012 г. № 416 «Об утверждении Порядка оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы застрахованным по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащим органов государственной охраны и гражданам, призванным на военные сборы в органы государственной охраны»[142] и др.

В качестве выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и лиц, к ним приравненных, Федеральный закон № 52-ФЗ, помимо застрахованных лиц, в случае гибели (смерти) последних называет: супруга (супругу), состоящего (состоящую) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним, родителей (усыновителей) застрахованного лица, дедушку и бабушку застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчима и мачеху застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, детей, не достигших 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающихся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечных застрахованного лица (п. 4 ст. 2).

Рассматривая субъектный состав страхового правоотношения по обязательному государственному страхованию, необходимо заострить внимание на некоторых «несостыковках» в нормативной правовой базе, регулирующей указанные правоотношения, выявленные в ходе ее анализа.

В частности, отношения, складывающиеся в области обязательного государственного страхования жизни и здоровья ряда категорий государственных служащих, указанных в Федеральном законе № 52-ФЗ, урегулированы Федеральным законом от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов»[143] (далее - Федеральный закон № 45-ФЗ). Этот законодательный акт в ст. 3 называет меры социальной защиты одним из видов государственной защиты, которые предусматривают реализацию права ряда государственных служащих на материальную компенсацию в случае их гибели (смерти), причинения им телесных повреждений или иного вреда их здоровью, уничтожения или повреждения их имущества в связи с их служебной деятельностью.

Статья 20 указанного Федерального закона в качестве одной из материальных компенсаций предусматривает обязательное государственное страхование жизни и здоровья судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы, размер страховой суммы по которому равен 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) вышеперечисленных лиц. При этом в случае их гибели (смерти) страховые выплаты их наследникам осуществляются в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) указанных категорий лиц; в случае причинения этим же лицам телесных повреждений или иного вреда их здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере, равном 36-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) лица, здоровью которого был причинен вред; в случае причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью указанным лицам, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не повлиявших на возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, - в размере, равном 12-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) лица, здоровью которого был причинен вред.

Данное положение противоречит ст. 5 Федерального закона № 52-ФЗ, устанавливающей фиксированные размеры страховых сумм, которые подлежат выплате в случае наступления страхового события (например, 2 000 000 руб. в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов).

В качестве должностных лиц правоохранительных или контролирующих органов, помимо судей всех судов общей юрисдикции и арбитражных судов, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, прокуроров, следователей, работников таможенных и налоговых органов, антимонопольных органов, федеральных органов государственного контроля, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Счетной палаты РФ, сотрудников органов государственной охраны и сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, Федеральный закон № 45-ФЗ в ст. 2 устанавливает лиц, производящих дознание; лиц, осуществляющих оперативно-розыскную деятельность; сотрудников федеральных органов внутренних дел, осуществляющие охрану общественного порядка и обеспечение общественной безопасности, а также исполнение приговоров, определений и постановлений судов (судей) по уголовным делам, постановлений органов расследования и прокуроров; военнослужащих внутренних войск МВД России, принимавших непосредственное участие в пресечении действий вооруженных преступников, незаконных вооруженных формирований и иных организованных преступных групп; сотрудников органов федеральной службы безопасности; сотрудников органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ.

Таким образом, складывается ситуация, что в отношении ряда вышеуказанных категорий государственных служащих, действуют сразу два федеральных закона, регламентирующих вопросы осуществления в отношении данных лиц обязательного государственного страхования их жизни и здоровья, положения которых противоречат друг другу.

В целях устранения данного противоречия, а также определения точного круга лиц, на которых распространяют свое действие рассматриваемые нормативные правовые акты, представляется целесообразным предложить следующую редакцию абз. 1 ст. 20 Федерального закона № 45-ФЗ: «Жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностных лиц правоохранительных или контролирующих органов, не указанных в Федеральном законе «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» подлежат обязательному государственному страхованию в сумме, равной 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа».

Таким образом, подводя итог рассмотрению законодательных актов, регулирующих отношения, складывающиеся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, следует отметить, что оно характеризуется наличием широкого круга нормативных правовых актов различного уровня. В данном параграфе мы попытались сделать обзор и краткий анализ этих актов, который позволил выявить ряд недостатков, допущенных законодателем при их подготовке. Представляется, что сформулированные автором предложения по устранению выявленных недостатков, найдут свое отражение в деятельности законодательных органов и, в случае их принятия, положительным образом повлияют на правоприменительную практику в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан Российской Федерации.

2.2.

<< | >>
Источник: Клоков Евгений Валериевич. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ГРАЖДАН. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2015. 2015

Еще по теме 2.1. Правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья граждан:

  1. Тема 12. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РФ
  2. Страхование как предмет финансово-правового регулирования
  3. Становление правового регулирования экологического страхования в Республике Беларусь
  4. Клоков Евгений Валериевич. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ГРАЖДАН. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2015, 2015
  5. Оглавление
  6. Введение
  7. Глава 1. Правовая природа обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  8. История возникновения и развития обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  9. Понятие и особенности обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  10. Глава 2. Гражданско-правовой механизм реализации обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  11. 2.1. Правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  12. Объекты обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  13. Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -