<<
>>

Понятие и особенности обязательного страхования жизни и здоровья граждан

Жизнь и здоровье человека, также как и принадлежащее ему имущество, зачастую зависят от самых разных по характеру, как правило, непредвиденных и неотвратимых событий.

Не имея возможности воздействовать на сами события, люди зачастую озадачены тем, как избежать или хотя бы смягчить негативные последствия этих событий.

Формирование определенного денежного запаса, который впоследствии сможет покрыть причиненный вред или убытки - естественный способ обезопасить себя от негативных последствий наступивших событий. При этом возмещение таких убытков осуществляется за счет собственных средств.

Чтобы защитить свои имущественные интересы и при этом минимально пострадать в материальном плане человек много веков назад пришел к мысли объединять часть своего имущества с имуществом других лиц, тем самым формируя общий резерв, необходимый для возмещения причиненного ущерба от различных случаев. Таким образом, в жизнь была воплощена идея распределения риска между определенным числом лиц, в связи с чем потери становятся менее чувствительными или вовсе незаметными для того, у кого они произошли в действительности.

Достаточно полное представление о значении страхования в современных российских экономических условиях дают одобренные постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах[53]. В них было подчеркнуто, что «страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой».

Слово «страхование» имеет различные значения: 1) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба; 2) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного[54]; 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий[55].

Страхование можно рассматривать как в широком, так и в узком смыслах. Страхование (страховое дело) в широком смысле - включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии)[56].

Страхование - настолько многогранное понятие, что на протяжении всего существования данного института ученые так и не выработали его единое универсальное определение. Причиной этому является во многом разнообразие видов и форм страхования, а также наличие различных подходов к пониманию данного явления.

Не вызывает сомнений то обстоятельство, что в основе страхования лежат экономические отношения, призванные обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей. Именно как хозяйственное учреждение, устраняющее или, по крайней мере, уменьшающее для имущества конкретного лица вредные последствия определенных непредвиденных случаев таким образом, что оно распределяет их на те события, которым угрожает еще не наступившая одинаковая опасность, определял страхование известный экономист Адольф Вагнер[57].

Данная теория полностью соответствовала целям страхования имущества, при этом для многих случаев личного страхования она оказалась неприемлемой (например, при страховании сыном на случай смерти нетрудоспособного отца, находившегося у сына на иждивении).

Итальянский экономист Гобби понимал страхование с точки зрения теории эвентуальной потребности. Исходя из его определения «потребность рождается в случае уменьшения имущества как возможного дохода, не только уже существующего имущества, но и того, которое может образоваться. Потребность не покрывается возможностью прямого имущественного вреда. Задачей страхования является устранение несоответствия между потребностями и средствами их удовлетворения»[58].

А. Манес также был сторонником теории эвентуальной потребности. По его мнению, страхование должно удовлетворять имущественные или денежные потребности страхователей. Для покрытия случайно возникающих имущественных потребностей посредством взаимных взносов большого числа лиц и необходимо страхование[59].

С юридической точки зрения страхование рассматривается различными учеными по-разному, исходя из того, каким его функциям и признакам последние отдают предпочтение. Вместе с тем эти точки зрения сходятся в том, что страхование как юридический институт - это, прежде всего, совокупность определенного рода правоотношений либо договор, с рядом присущих ему признаков[60].

Вывод о невозможности выведения единого понятия страхования ни на моменте вреда, ни риска, ни потребности в имуществе, поскольку при этом будут исключены важнейшие случаи страхования лица, сделал немецкий ученый В. Эренберг[61].

В связи с этим можно поддержать позицию В.И. Серебровского о том, что установление характерных признаков страхования, по которым было бы возможно отличить последний от схожих с ним юридических явлений, представляет собой единственный правильный выход из сложившейся ситуации[62].

Таким образом, страхование можно рассматривать с различных точек зрения: экономической, материальной, правовой.

С экономической точки зрения страхование - это совокупность экономических отношений, которые складываются по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, необходимых для возмещения непредвиденных расходов[63].

Как отмечает В.В. Шахов страхование - это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками)[64].

Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками: солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, самоокупаемость страховой деятельности, возвратность страховых платежей, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, наличие перераспределительных отношений, страхового риска.

С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий[65].

Т.А. Федорова отмечает, что «по своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами»[66].

С правовой точки зрения страхование - это совокупность юридических норм, которые регулируют общественные отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[67].

Страховые отношения регулируются нормами права, принимая договорную форму.

Страхование в целом является особой областью федерального законодательства, которое подпадает под действие нескольких отраслей права таких, как гражданское, финансовое, трудовое, административное, уголовное, право социального обеспечения. При этом в зависимости от политических, экономических, исторических факторов характерных для определенного периода времени, границы законодательства о страховании могут изменяться, и весьма сильно[68].

Действующее российское законодательство определение страхования содержит в ст. 2 Закона об организации страхового дела, где под таковым понимаются «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

В ГК РФ, исходя из объекта страхования, выделяются два вида страхования: имущественное и личное.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При заключении договора имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный. Пункт 2 ст. 929 ГК РФ к таковым интересам относит:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В отличие от имущественного страхования по договору личного страхования, согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Отличие личного страхования от имущественного можно показать на примере трех основных признаков, относящихся к объектам (предметам), субъектам и предмету договора страхования[69].

Виды

страхования

Предметы

страхования

Субъекты

страхования

Предмет договора - выплата
Имущественное Имущество Физическое, юридическое лицо Страховое

возмещение

Личное Жизнь,

здоровье

Физическое лицо Страховое

обеспечение

Выделяют следующие специфические особенности личного страхования:

1) появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо;

2) специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья);

3) предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон;

4) возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал;

5) на гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица[70].

Более того, и это еще в свое время отмечали К.А. Г раве и Л.А. Лунц, у основных видов личного страхования особенностью является то, что в их основе лежат детальные данные статистики, которые касаются средней продолжительности жизни и повозрастной смертности, а также статистические данные о несчастных случаях в отдельных отраслях промышленности. Эти данные по своему научному качеству превосходят материалы статистики, применяющиеся в различных видах имущественного страхования. Таблицы смертности содержат определенную систему показателей повозрастной смертности и позволяют определить предполагаемую продолжительность жизни по каждой возрастной группе. Эти таблицы отвечают на вопрос о том, какова вероятность для лиц определенного возраста прожить некоторое число лет. Они выявляют зависимость показателей смертности от возраста человека: чем выше возраст, тем выше показатели смертности[71].

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические имущественные интересы страхователя, тесно связанные с его личностью[72].

В качестве основных принципов личного страхования можно выделить следующие:

1) наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

2) принцип непосредственной причины. Страховая организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором;

3) принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение[73].

Наряду с указанными принципами, личному страхованию присущ принцип публичности договора, что означает подчинение его правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ. Данная статья применительно к личному страхованию предусматривает обязанность страховщика заключать договоры личного страхования в отношении любого лица, которое изъявит на это желание. Отказ от заключения такого договора не допускается, если имеется возможность осуществить применительно к потребителю страховую услугу. Если же страховщик уклоняется от заключения договора, право потребителя гарантируется возможностью принудить его к такому заключению, применив предусмотренный в ст. 445 ГК РФ обязательный порядок заключения договора, предполагающий подачу иска с целью обязания контрагента заключить договор[74].

Вместе с тем, когда речь идет о договоре страхования, в применении указанных норм возникают определенные особенности. Одна из них, в частности, состоит в том, что определение лица в качестве застрахованного должно представлять собой результат выраженной свободно воли сторон. При этом в случаях, когда застрахованным лицом является страхователь, страховщик имеет право отказать в заключении договора, если будут иметь место объективные для этого причины. Эти причины зачастую предусмотрены в правилах, которыми руководствуется страховщик[75].

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и

здоровьем застрахованных. При этом классификация личного страхования может производиться по различным основаниям: по объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов;

по виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

смешанное страхование;

медицинское страхование;

по количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;

коллективное страхование, связанное с страхованием работников за счет средств работодателя;

по длительности страхового обеспечения: краткосрочное (1 год и менее); среднесрочное (от 1 года до 5 лет); долгосрочное (5 и более лет); по форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с периодическими выплатами страховой суммы (ренты); по форме уплаты страховых взносов: страхование с уплатой единовременных взносов (премий); страхование с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, ежемесячных);

по степени регламентации страхования: добровольное страхование;

обязательное страхование[76].

Исходя из изложенного, личное страхование - это совокупность подотраслей и видов страхования, которые предусматривают обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты в частичном размере или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием или болезнью, жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопительносберегательному договору страхования ренты, пенсии, других видов доходов, дополнительных расходов[77].

Рассматривая разновидности личного страхования необходимо отметить, что анализ структуры рынка страхования жизни позволил выявить три основных сегмента.

Преобладающий объем операций (84 %) приходится на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Данный сегмент развивается ускоренными темпами и за два последних года вырос в объеме с 12,6 до 29,1 млрд руб. Преобладающая часть страховых премий (79 %, или 23 млрд руб.) в данном сегменте поступает от физических лиц. Однако в 2011 г. отчетливо проявилось повышение интереса к страхованию на случай смерти и/или дожития со стороны корпоративных клиентов, выразившееся в двукратном росте страховой премии. Количество вновь заключенных договоров с юридическими лицами превысило количество действующих на 1,5 тысячи. Операции по страхованию на случай смерти и/или дожития на 54 % сконцентрированы в Москве, где за последний год возросли в объеме на 69 %. Лидерство по сборам страховых премий в данном сегменте, как и в 2010 г., принадлежит ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (4 млрд руб., или 14 % рынка), ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» (13 %), ЗАО «Русский

Стандарт Страхование» (11 %).

Второй по объему сегмент - страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Доля данного сегмента в структуре рынка страхования жизни по итогам 2011 г. сохранилась на уровне 2010 г. - 13 %. Темпы роста сборов в данном сегменте, несмотря на некоторое отставание от показателей предыдущего года, были высокими (159 %) и обеспечили поступление страховых премий в размере 4,6 млрд руб. В структуре премии преобладают поступления по договорам с физическими лицами (4 млрд руб., или 88 %), которые за последний год выросли на 71 %, в то время как поступления от юридических лиц - всего лишь на 7 %. Низкое количество действующих (1675) и вновь заключенных (542) договоров с юридическими лицами свидетельствует о снижении их интереса к данным видам страхования жизни.

Для сегмента страхования жизни с периодическими страховыми выплатами и/или с участием в инвестиционном доходе страховщика характерны меньшие территориальные диспропорции. На Москву приходится только 34 % сборов в этом сегменте, но за последний год здесь зафиксированы очень высокие темпы роста - 194 %. Безусловным лидером в данном сегменте уже который год является ООО «Страховая компания ,,Росгосстрах-Жизнь”», собравшая 2,5 млрд руб., или почти 53 % премий по этому направлению бизнеса. На втором месте по-прежнему ООО «Страховая компания ,,Альянс РОСНО Жизнь”» (0,8 млрд руб., или 18 %), а на третьем - ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» (6,5 %).

Третий сегмент - пенсионное страхование - имеет самую низкую долю в объеме рынка страхования жизни - всего лишь 3 %. Рынок пенсионного страхования продемонстрировал падение взносов на 370 млн руб., или 27 %, по сравнению с 2010 г., понизившись в объеме до 1 млрд руб. В отличие от двух рассмотренных сегментов для пенсионного страхования характерно преобладание поступлений от корпоративных страхователей (0,75 млрд руб., или 75 %). Однако за прошедший год произошло падение объема страховых премий, поступивших от юридических лиц, на 454 млн руб., или на 38 %, в то время как сборы по договорам с физическими лицами возросли на 81 млн руб., или на 49 %. С физическими лицами было вновь заключено 8059 договоров, в то время как с юридическими - только 328[78].

Несмотря на наблюдаемый рост в некоторых сегментах, отечественный рынок страхования жизни находится в зачаточном состоянии, причиной чему во многом является ряд имеющих место ограничительных факторов.

Во-первых, страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях нестабильной экономической и политической ситуации, высокой инфляции вложения на долгий срок не представляют интереса для населения.

Во-вторых, в силу этого оно предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов уровень доверия к страховщикам очень низкий.

В-третьих, оно рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами. В России достаточно широкая социальная база для страхования жизни не сформировалась.

В-четвертых, реализация накопительной функции страхования жизни возможна лишь в условиях развитого рынка инвестиций. В России этот рынок только формируется.

Наконец, отсутствуют действенные экономические рычаги, стимулирующие работодателей и население к заключению договоров.

Таким образом, для большей части населения по причине низкого уровня их доходов накопительное страхование жизни недоступно и неинтересно. Помимо этого развитию добровольного рискового и накопительного страхования жизни мешают невысокая страховая культура, недостаточное развитие сети продаж и маркетинговых технологий страховщиков жизни, отсутствие дополнительных финансовых стимулов в виде налоговых преференций. Недорогое рисковое страхование жизни (только на случай смерти) зачастую заменяется покупкой полисов страхования от несчастных случаев[79].

Указанные тенденции характерны, прежде всего, для рынка страховых услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых в добровольной форме. Вместе с тем, обозначенные объекты зачастую страхуются в обязательном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ обязательное страхование это такой вид страхования, при котором страхователь согласно закону обязан страховать жизнь, здоровье или имущество иных лиц либо свою гражданскую ответственность перед иными лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц[80].

В связи с этим главное отличие добровольного страхования от обязательного заключается в том, что последнее осуществляется на основании закона. Иными словами страховой интерес подлежит защите при обязательном страховании независимо от того, желает этого кто-либо или нет. Добровольное же страхование производится по желанию заинтересованных лиц.

Чтобы определить сущность обязательного страхования, необходимо указать признаки его характеризующие. Обязательному страхованию присущ ряд признаков, которые можно разделить на юридические и экономические.

В качестве юридических признаков обязательного страхования выделяют следующие:

1) обязательное страхование устанавливается волей государства и находит свое отражение в федеральном законе;

2) оно носит принудительный характер, то есть страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет;

3) условия обязательного страхования, как правило, определяются нормативными правовыми актами (чаще всего законом, установившим данный вид обязательного страхования), а не договором, что характерно для добровольного страхования[81];

4) обязательное страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как застрахованных лиц, так и выгодоприобретателей;

5) уклонение страхователей от заключения договоров обязательного страхования влечет соответствующую ответственность[82].

В качестве экономических признаков следует отметить следующие:

1) массовость - вовлечение в страхование большого числа застрахованных лиц;

2) всеобщность - все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве. Этот признак отличает обязательное страхование от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от желания гражданина или юридического лица;

3) широта охвата - достижение значительного количества объектов страхования;

4) всеобъемлемость - все объекты, которые подлежат страхованию, должны быть застрахованы. Это отличает обязательное страхование от добровольного, где решение вопроса, что страховать, отражается в соглашении между страхователем и страховщиком;

5) доступность - предполагает создание такой страховой инфраструктуры, которая позволит страхователю осуществлять страхование без каких-либо затруднений;

6) унифицированность - порядок и условия страхования регламентируются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, в каком месте это страхование осуществляется и кто конкретно выступает страхователем и страховщиком. В этом случае также имеет место определенное отличие обязательного страхования от добровольного, условия которого могут быть индивидуализированы применительно к конкретному страхователю (а соответственно, к конкретному страховому случаю и объекту страхования);

7) экономичность - размер страховых премий устанавливается в возможно минимальной сумме, учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов. При этом благодаря значительному количеству объектов страхования страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.

Обязательное страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства по поводу определенных категорий граждан (например, страхование ответственности перевозчика за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров), либо по поводу определенного вида имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т. п.). Г оворя иначе, обязательное страхование предполагает установление страховой защиты тех объектов, которые имеют значение для всего общества.

Учитывая данное обстоятельство, следует отметить, что в отношениях по обязательному страхованию наряду с частноправовыми элементами находят свое выражение и публично-правовые начала, которые реализуются не только в принуждении страхователя страховать определенные интересы, но и в цели обязательного страхования, имеющей важную социальную значимость.

Обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе, а также могут причинять вред третьим лицам, не имеющим страховой и иной имущественной защиты[83].

В этой связи, главная роль отводится государству. «Страхование, как любое другое сложное социальное явление, выполняет как частные, так и общественно значимые публичные функции, обеспечивая необходимую стабильность. Сбои в функционировании страховщика способны повлечь кризисные проявления в экономике и социальной сфере, нарушение интересов прежде всего слабой стороны - страхователя. В связи с этим роль государства в обеспечении публичного интереса в страховании не должна преуменьшаться»[84].

Г осударственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация[85].

Обязательное страхование занимает особое место в системе обеспечения национальной безопасности России. В Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 г. сказано, что «основными направлениями обеспечения национальной безопасности Российской Федерации являются стратегические национальные приоритеты, которыми определяются задачи важнейших социальных, политических и экономических преобразований для создания безопасных условий реализации конституционных прав и свобод граждан Российской Федерации, осуществления устойчивого развития страны, сохранения территориальной целостности и суверенитета государства» (п. 2)[86]. Очевидно, что повышение качества жизни российских граждан и противодействие угрозам национальной безопасности, действующим в этой области, невозможны без развития и совершенствования нормативной базы и практики осуществления обязательного страхования[87].

Наличие в отношениях по обязательному страхованию публично - правовых начал позволяет некоторым авторам ставить под сомнение гражданско-правовую природу этого вида страхования[88]. При этом наличие частноправовых элементов в обязательном страховании находит отражение в п. 1 ст. 936 ГК РФ, который закрепляет положение, в соответствии с которым последнее реализуется при непосредственном заключении договора между страховщиком и страхователем[89]. Учитывая, что страховые отношения возникают только с момента заключения договора, страховое обязательство, вытекающее из закона, не может рассматриваться в качестве особого вида страхования. Заключение договора в рамках обязательного страхования свидетельствует о прекращении обязательства, вытекающего из закона, по причине его исполнения[90].

Более того, в юридической науке существуют точки зрения о том, что обязательное страхование всецело является частноправовым институтом. Так, например, по мнению М. Суворовой, обязательное страхование полностью относится к области частного права, так как если какой-либо правовой институт основан на принципах частного права и входит в его систему, он не может одновременно относиться к публично-правовой сфере. Принцип обязательности «не оказывает влияния на характер правового регулирования частных отношений по страхованию и не изменяет их содержания. Цель обязательного страхования - защита частных интересов, исходя из конкретной экономической или политической обстановки»[91].

Как отмечал Б. Пугинский, законодатель стремится к включению договора страхования в сферу гражданского права, особенно в тех случаях, когда он является гражданско-правовым средством защиты частных интересов в гражданском обороте[92]. Достаточно внимательно данный вопрос был рассмотрен и Ю. Фогельсоном, который указывает, что, даже когда заключение договора обязательно для обеих его сторон и условия договора определяются нормативным актом, обязанность по выплате возникает, только если договор страхования заключен. Содержание этой обязанности также может уточняться по воле сторон, если эти уточнения не противоречат типовым правилам[93].

Данные точки зрения являются несколько категоричными, вместе с тем имеют право на существование. Представляется, что наличие публичноправовых начал в отношениях по обязательному страхованию неоспоримо и проявляется в императивном подходе со стороны законодателя к установлению страхования наиболее социально значимых имущественных интересов. Однако говорить о том, что обязательное страхование не является институтом гражданского права недопустимо. В отношениях по обязательному страхованию следует руководствоваться теми же гражданскоправовыми принципами, что и при других частноправовых договорных конструкциях[94].

Поскольку обязательное страхование производится на основе законодательных актов Российской Федерации, то в них непосредственно устанавливаются основные условия, которые впоследствии находят свое отражение в договоре страхования:

1) перечень объектов, подлежащих страхованию;

2) объем страховой ответственности;

3) уровень (нормы) страхового обеспечения;

4) основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании;

5) порядок установления тарифных ставок страховых платежей;

6) периодичность внесения страховых взносов (премий);

7) основные права и обязанности страховщика и страхователя[95].

По общему правилу обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Это означает, что страхователь не вправе тем или иным способом компенсировать свои расходы, связанные с уплатой страховых премий, за счет застрахованных лиц (путем, например, удержания из заработной платы застрахованного работника), а равно переложить на выгодоприобретателя обязанность по уплате страховой премии[96].

Согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ обязательному страхованию могут подлежать жизнь, здоровье, имущество застрахованных лиц либо гражданская ответственность страхователей, в связи с чем на практике реализуются различные виды обязательного страхования. В качестве разновидностей обязательного личного страхования, и это подтверждается рядом авторов[97], следует рассматривать обязательное государственное страхование жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих, обязательное личное страхование пассажиров и обязательное медицинское страхование. Вместе с тем анализ действующего законодательства, регулирующего отношения в сфере обязательного личного страхования, не позволяет согласиться с данным мнением в полном объеме.

Во-первых, обязательное медицинское страхование - это вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования[98].

Таким образом, обязательное медицинское страхование представляет собой разновидность обязательного социального страхования, которое регулируется нормами права социального обеспечения[99], в связи с чем его нельзя признать гражданско-правовым институтом, а соответственно, оно не подпадает под предмет настоящего исследования.

Во-вторых, действующее российское законодательство не предусматривает обязательное личное страхование пассажиров. Данный вид страхования был введен указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750[100], который распространял свое действие в отношении пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Пункт 4 указа устанавливал страховую сумму по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. При этом пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивалась часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивалась его наследникам полностью.

С 1 января 2013 г. в соответствии с п. 2 указа Президента РФ «О внесении изменений в порядок и условия командирования федеральных государственных гражданских служащих, утвержденные Указом Президента Российской Федерации от 18 июля 2005 г. № 813, и признании утратившими силу некоторых указов Президента Российской Федерации» от 19 января 2013 г. № 36[101] данный нормативный правовой акт был упразднен. Взамен обязательному личному страхованию пассажиров с 1 января 2013 г. Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ[102] введено обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном. В соответствии с новым Законом обязанность страховать жизнь и здоровье лежит не на самом пассажире, как это было раньше, а на перевозчике, который страхует свою ответственность за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров.

Указанный вид обязательного страхования не относится к личному страхованию и предполагает страхование гражданской ответственности перевозчика, а следовательно, он не подпадает под предмет настоящего исследования.

В-третьих, 1 сентября 2010 г. в силу вступил Федеральный закон от 12 апреля 2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств»[103] (далее - Федеральный закон № 61-ФЗ), который официально ввел в практику новый вид страхования - обязательное страхование жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского применения. Данный вид обязательного страхования является новым для отечественного законодательства и

выступает следствием закономерного развития общественных отношений в области клинических исследований лекарственных препаратов.

Таким образом, согласно действующему законодательству, в качестве обязательного страхования жизни и здоровья граждан выступают обязательное страхование жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях и обязательное государственное страхование жизни и здоровья различных категорий государственных служащих и иных граждан.

Обязательное государственное страхование представляет собой вид обязательного страхования, который в числе единственных особо выделен в ГК РФ (ст. 969). Данная статья содержит конкретный набор признаков, характеризующих этот вид страхования, а также определенный алгоритм решения отдельных вопросов, которые возникают при его осуществлении1. При этом определения данного вида страхования указанная статья не содержит.

Помимо ГК РФ, обязательное государственное страхование предусмотрено в целом ряде (около 20) нормативных правовых актов, в основе которых лежит федеральное законодательство. Большинство этих нормативных правовых актов определяют статус тех или иных государственных служащих или иных категорий лиц, либо регулируют отношения с их участием. В связи с этим нормы, посвященные обязательному государственному страхованию жизни и здоровья этих лиц, как правило, указываются в данных нормативных актах в разделах, содержащих нормы о социальной защите либо социальных гарантиях указанных категорий лиц, и, зачастую, сводятся лишь к упоминанию данного вида страхования, не раскрывая при этом порядок и условия его осуществления.

Своеобразным особняком в ряду законодательных актов, которые регулируют отношения в области обязательного государственного страхования, стоит Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовноисполнительной системы» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ1 (далее - Федеральный закон № 52-ФЗ), который определяет условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья указанных категорий служащих. Вместе с тем данный Закон также не содержит определения рассматриваемого вида страхования.

Упомянутый выше Федеральный закон № 61-ФЗ, по аналогии с названными нормативными правовыми актами, не дает определения обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях.

Таким образом, основываясь на приведенных выше особенностях и принципах осуществления личного и обязательного страхования, а также содержании правовых норм, которые регулируют отношения, складывающиеся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, можно дать следующее определение данному виду страхования: обязательное страхование жизни и здоровья граждан - совокупность общественных отношений, основанием возникновения которых является договор страхования, заключаемый лицом, на которое по закону возложена обязанность страхования жизни и здоровья других лиц (страхователем), со страховщиком, за счет средств соответствующего бюджета или за свой счет.

<< | >>
Источник: Клоков Евгений Валериевич. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ГРАЖДАН. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2015. 2015

Еще по теме Понятие и особенности обязательного страхования жизни и здоровья граждан:

  1. 8.3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
  2. 8.3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
  3. § 1.1. Понятие, виды и функции санаторно-курортного лечения как элемента системы социального обеспечения
  4. 2.1. Роль административных процедур в реализации административно-правового статуса граждан и их организаций во взаимоотношениях с органами исполнительной власти.
  5. Споры гращан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства в связи с нарушением их прав и свобод, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности
  6. 4.3 Основные отраслевые принципы гражданского права: проблема элементного состава
  7. § 2.3. Судебная защита прав лиц на страховые выплаты по обязательному социальному страхованию
  8. §1. Правовая природа обязательного государственного страхования государственных служащих и его место в системе гражданско-правовых обязательств по страхованию
  9. §1. Субъекты правоотношения по обязательному государственному страхованию государственных служащих
  10. §3. Содержание правоотношения по обязательному государственному страхованию государственных служащих
  11. § 2.2. Правовое положение страхователей и выгодоприобретателей в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
  12. Оглавление
  13. Понятие и особенности обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  14. Объекты обязательного страхования жизни и здоровья граждан
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -