2.2. Объекты страхового права.
Категория правового объекта исследуется в различных аспектах. В результате этого в юридической литературе различают: объект права, объект субъективного права, объект юридической обязанности, объект правового отношения и объект идеологического общественного отношения[169].
При этом отмечается, что «проблема «объектов», взятая в целом, во взаимодействии всех ее вопросов и аспектов, предстает как теоретически сложная, дискуссионная и слаборазработанная»[170].Указанную градацию объектов поддерживают не все ученые. Например, С.С. Алексеев выделяет лишь объект права и объект правового отношения, к которому он приравнивает и объект субъективного права. Как он отмечает, объект права и объект правоотношения (субъективного права) - связанные, но не сводимые друг к другу юридические категории[171]. Объектом права как совокупности норм являются общественные отношения и, следовательно, действия (волевое поведение) людей, из которых слагаются
эти отношения. Объект субъективного права является в тоже самое время и объектом правового отношения; под ним следует понимать различные блага (политические, духовные, материальные, личные). «Когда речь идет о субъективном праве, - пишет ученый, - его сущность раскрывается через формулу «права на что». Это «что», то есть предмет или явление, в отношении которого субъективное право предоставляет лицу возможность (право) и является объектом этой возможности»[172] [173]. Критика данной концепции состоит в указании на нетождественность объекта правоотношения и объекта субъективного права. Объект правоотношения является более широкой категорией, нежели объект субъективного права, и включает в себя, наряду с последним, объект юридической обязанности. Объектом обязанности является то, ради чего она возложена на субъекта, что она призвана обеспечить, удовлетворить[174]. Таким образом, объект правоотношения слагается как бы из двух объектов — объекта субъективного права и объекта юридической обязанности. Например, как отмечал Н.И. Матузов, в правоотношении купли-продажи объектом правоотношения в целом выступает отчуждаемая и приобретаемая вещь; объектом субъективного права покупателя являются действия продавца по передаче вещи, объектом обязанности последнего — необходимость обеспечить эту передачу, то есть фактическое отчуждение и приобретение товара[175]. Вместе с тем, некоторые авторы отмечают, что разграничение объектов субъективных прав и объектов правоотношений носит достаточно условный характер. В основном, эти понятия сегодня рассматриваются как равнозначные. В общей теории права в принципе сложилась устойчивая концепция множественности объектов субъективных прав (правоотношений). Для выражения и обозначения этой категории наиболее удачным считается термин «благо», который широко используется в современной общесоциологической и юридической литературе и является в какой-то мере «универсальным» по смыслу и предельно объемным по содержанию. К объектам прав и правовых отношений относят: 1) материальные блага (вещи, предметы, ценности, имущество); 2) личные нематериальные блага (жизнь, здоровье, честь, имя, достоинство, авторство, безопасность, неприкосновенность, тайна переписки, свобода слова и т.п.); 3) поведение, действия субъектов (граждан, должностных лиц, органов, организаций, учреждений и других объединений); 4) продукты духовного творчества (произведения литературы, искусства, научные открытия, изобретения и др.)[176] В теории гражданского права плюралистическая концепция объектов гражданских прав нашла отражение в ст. 128 ГК РФ, в которой закреплены виды объектов гражданских прав. Согласно данной статье, к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага. Применительно к страховому праву отправным моментом в характеристике категории объекта является понятие страхового интереса. Страховой интерес принадлежит к важнейшим, ключевым и вместе с тем самым малоразработанным понятиям в теории страхового права. Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» однозначно вводит в научный оборот категорию интереса, устанавливая перечень объектов страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: 1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); 2) связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). Между тем, как показывает анализ нормативно-правовых актов, подход к категории объекта страхования со стороны законодателя не всегда однозначен. При сравнении положения ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» с положениями статей Гражданского кодекса РФ, а также Федеральных законов и иных нормативных правовых актов о различных видах обязательного страхования наблюдаются некоторые расхождения в трактовке понятия объекта. Во-первых, в качестве объекта достаточно часто фигурирует интерес. Так, в Гражданском кодексе РФ страховой интерес прямо как объект страхования не упоминается, однако, из смысла его статьей следует, что интерес остается основой страхования. Ст. 928 установлены интересы, страхование которых не допускается, а именно: противоправные интересы; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Объектом обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний названы опять же имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.226 Во-вторых, под объектом страхования иногда понимается само благо - материальное либо личное нематериальное. Далее, под объектами обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, а также иных приравненных к ним в данном виде страхования лиц законодатель понимает «жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц».228 Можно привести и иные примеры. Надо отметить, что в доктрине страхового права уже не стоит вопрос, что считать объектом страхования - сами блага или интересы, связанные с ними. Как отмечал еще В.И. Серебровский, «поле битвы» в спорах по данной проблеме осталось за сторонниками страхового интереса^ поскольку «...страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у Ст. З ФЗ от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"// СЗ РФ. 1998. 3 августа. N 31. Ст. 3803. 227 См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М. 2000. С. 22. 228 Ст. 1 ФЗ от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"// Российская газета. 1998. 7 апреля. См. также принятые в соответствии с данным Законом Инструкции об организации обязательного государственного страхования конкретных категорий лиц, подпадающих под действие Федерального закона. страхователя связан имущественный интерес»[177] [178]. Действительно, когда страховщик заключает со страхователем договор страхования, он не принимает на себя обязательства восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая. Он принимает на себя только обязательство возместить те убытки, которые падут на 22П имущество страхователя . В-третьих, объектом страхования выступает страховой риск. В качестве примера можно привести ст. 3 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499- I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", в которой установлено, что объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Другим примером является ст. 929 ГК РФ, устанавливающая, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности. Указанные расхождения в законодательных положениях во многом образуются за счет отсутствия легального определения страхового интереса. Правовая наука в такой ситуации вынуждена идти впереди законодателя, предлагая свои трактовки категории страхового интереса. В.И. Серебровский, основываясь на воззрениях зарубежных ученых (Виктора Эренберга, Киша и др.), считал, что страховой интерес «есть не что иное, как выгода от предотвращения вреда»[179]. Ю.Б. Фогельсон в качестве определения предлагает описание страхового интереса, данное английским судьей Лоуренсом в деле "Lucena versus Craufurd" в 1806 г. Описание звучит так: "Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред...», «необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. В учебнике «Страховое право» страховой интерес определяется как «осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события[181]. Д.Е. Потяркин отмечает, что страховой интерес выступает в двух ипостасях. Страховой интерес как экономическое отношение выражается в вещи, в определенной материальной ценности. Исходя из этого, как утверждает автор, можно рассматривать понятие интереса как имущественное право, которое страхователь желает сохранить, или как имущественное последствие, возникновение которого страхователь хотел бы избежать. Субъективно-правовое воззрение на страховой интерес заключается в отношении определенного лица к данной ценности, при этом акцент делается, как правило, на защите страхователя от утраты его имущественного права от какого-либо несчастья[182]. По нашему мнению, понятие страхового интереса, лежащего в основе страхования, неразрывно связано с понятием потребности, поэтому мы согласны с мнением, изложенным в учебнике по страховому праву, что интерес - это потребность. Еще В.И. Серебровский, характеризуя юридические признаки страхования, писал, что в основании важнейшего его признака — цели — лежит идея «общего обеспечения возможной потребности»[183]. Теория обеспечения потребности, как указывал ученый, базируется не на последствиях, которые могут наступить для страхователя, а на тех целях, которыми страхователь руководствуется при заключении договора страхования. Например, при страховании имущества страхователь желает обеспечить себя от возможного вреда; заключая страхование от несчастных случаев, страхователь преследует цель материального обеспечения на случай ухудшения своего материального положения вследствие потери или уменьшения трудоспособности. Идея общего обеспечения возможной потребности, как отмечал автор, свойственна всем видам страхования, а там, где данная идея отсутствует, нет и страхования, а есть какое-то другое явление (игра, пари, лотерея)[184]. Итак, в первом приближении страховой интерес - это субъективная потребность страхователя или застрахованного лица компенсировать вред, который может быть причинен материальному либо личному нематериальному благу реализацией страхового риска, путем получения страхового возмещения либо страхового обеспечения у страховщика. Наряду с неоднозначной оценкой самой категории страхового интереса, в юридической литературе по-разному определяется объем понятия объекта, которым является страховой интерес. Под объектом разные авторы понимают собственно объект страхования, а также объект страховой защиты либо объект страхового правоотношения. К.А. Граве и Л.А. Лунц в свое время настаивали на необходимости разграничения объекта страховой охраны и объекта страхового правоотношения. По их мнению, объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, его здоровье; объектом же страхового правоотношения являются возмещение убытков, причиненных страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю), либо выплата страховой суммы . В. С. Белых и И.В. Кривошеев полагают, что страховой интерес как в личном, так и в имущественном страховании выступает объектом страхового правоотношения. «Именно интерес, - как указывают авторы, - связанный с имуществом либо личностью гражданина (физического лица), а не вещь, выступает в роли объекта страхового правоотношения»[185] [186]. По мнению В.С. Белых и И.В. Кривошеева, страховой интерес как объект страхового правоотношения выступает в качестве разновидности имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности. Таким образом, по мнению авторов, страховое правоотношение отличается от иных гражданских правоотношений тем, что страховой интерес, являясь разновидностью имущественного интереса, приобретает самостоятельное значение объекта обязательства. В связи с указанными соображениями авторы делают вывод о необходимости дополнения ст. 128 ГК РФ, содержащей исчерпывающий перечень объектов гражданских прав, особым объектом - страховыми интересами239. Прямо противоположную точку зрения излагает Ю.Б. Фогельсон, который, анализируя категорию объекта страхования, рассматривает его только как объект страховой защиты. Ученый утверждает, что понимание страхового интереса как объекта гражданских прав ошибочно, поскольку страховой интерес не является чем-то объективно существующим, имманентным данному виду отношений. Страховой интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес240. По мнению диссертанта, общетеоретическая категория объекта трансформируется в страховании в нижеследующие связи. Объектом нормы страхового права выступает общественное отношение в сфере страхования в целом. Страховой интерес в имущественном и личном страховании выступает объектом страхового правоотношения. Если согласиться, что объект правоотношения выражается с помощью формулы «зачем, для чего, с какой целью сложилось данное правоотношение, какое фактическое жизненное отношение оно призвано урегулировать»241, то страховой интерес как потребность в возмещении (компенсации) будущего вреда как раз и служит выражением данной формулы. Лицо вступает в страховое правоотношение с одной целью - реализовать свою потребность в урегулировании будущих убытков, которые может понести то или иное принадлежащее ему благо. Если объектом страхового правоотношения является страховой интерес, тогда объектом субъективного права в данном отношении выступят действия обязанной стороны по обеспечению реализации страхового интереса; объектом же юридической обязанности будет фактическое См.: там же. С. 80-83. 240 См.: Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 22, 27. 241 См.: Матузов Н.И. Указ. соч. С. 238. поведение управомоченного лица по использованию предоставленного ему права. Страховой интерес не может быть объектом субъективных прав, так как юридическим нонсенсом являются выражения «право на страховой интерес» и «право на потребность в возмещении вреда». Субъективным правом каждого человека является не право на страховой интерес, а право на страхование в целом как установленная государственной волей общества возможность компенсации убытков, могущих быть причиненными какому- либо благу наступлением страхового случая, путем вступления в особые страховые отношения. Теперь мы можем проанализировать связь страхового интереса и страхового риска, поскольку, как было показано выше, эти понятия часто отождествляются. Мнение диссертанта здесь следующее. Страховой интерес и страховой риск - понятия не совпадающие, хотя и тесно взаимосвязанные. Под страховым риском следует понимать предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, посредством которого наносится вред (ущерб) жизни, здоровью, имуществу страхователя и на случай наступления которого проводится страхование (подробнее см. в параграфе первом данной главы). Страховым событием (страховым случаем) является реализовавшийся страховой риск. Последний отличается от первого лишь своими «размытыми очертаниями» на момент заключения договора страхования, другими словами размер убытков, связанных с реализацией риска, зачастую можно лишь предполагать. Отсюда страховой риск как объективное основание страхования, будучи первоначально «достоянием» страхователя, после заключения договора страхования перекладывается на плечи страховщика, который несет риск, взимая за это соответствующую плату со страхователя. Страховой риск и страховой интерес связаны друг с другом как частное с целым: страховой интерес включает в себя страховой риск как свое объективное основание. По справедливому утверждению В.И. Серебровского, именно риск и порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении путем страхования; момент риска является основным, характерным моментом страхования[187]. Без объективно существующего страхового риска не может быть страхового интереса, поскольку в таком случае не могла бы возникнуть потребность в возмещении убытков. В свою очередь, без страхового интереса не может быть страхования. Вместе с тем страхуются, то есть являются объектами страхования, не сами риски, как это часто пытаются подать, а именно страховые имущественные интересы, базирующиеся, во-первых, на существовании какого-нибудь блага, во- вторых, на существовании страхового риска или рисков (возможностей причинения ущерба), связанных с данным благом. Сумма этих двух факторов - блага и связанных с ним рисков — порождает потребность в страховании, то есть страховой интерес. Обратимся к выявлению существенных признаков страхового интереса. Для того, чтобы стать страховым, то есть приобрести способность быть объектом страхования, интерес должен отвечать определенным требованиям. В частности, он должен быть имущественным, то есть должен выражаться в деньгах. Моральные, нравственные и т.п. интересы не страхуются. Страховой интерес в имущественном страховании должен быть юридически обоснован, как того требует п. 1 ст. 930 ГК РФ, в котором говорится: «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества». Таким образом, недостаточно просто субъективной заинтересованности в покрытии убытков от нанесения вреда имуществу, необходимо, чтобы лицо, в пользу которого производится страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества либо несло связанные с ним обязанности (собственники, наниматели, залогодержатели и др.) Объем прав и (или) обязанностей лица определяет и пределы его юридически значимого интереса. Что касается страхового интереса в личном страховании, то здесь существуют различные мнения, однако, преобладающей остается точка зрения, согласно которой страховой интерес присутствует и в имущественном, и в личном страховании. Так, В.И. Серебровский считал, что «при страховании лица... право отчасти пошло по пути полного элиминирования страхового интереса как одного из реквизитов страхового договора, отчасти заменило страховой, интерес иными формальными моментами - письменным согласием застрахованного лица или его представителя»[188]. М.Я. Шиминова указывала, что «использование для определения объекта страхования категории интереса как универсальной, то есть применимой как в имущественном, так и в личном страховании (последнее нередко отрицалось в теории страхования), представляется правильным»[189]. Ю.Б. Фогельсон считает, что поскольку «возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса», ничто не мешает считать, что объектом личного страхования является «любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ»[190]. Д.Е. Потяркин утверждает, что «наиболее явно наличие интереса прослеживается в личном страховании», а также, что «личное страхование оперирует понятиями, которые нельзя материально осязать, и поэтому вполне логично характеризовать объект личного 246 страхования как интерес» . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» как объект страхования рассматривает имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (ст. 4). Гражданский кодекс РФ понятия «объект личного страхования - имущественный интерес» не знает, благодаря чему некоторые комментаторы утверждают, что страховой интерес приобретает юридическое значение только в имущественном страховании[191] [192]. Что касается имущественных интересов в личном страховании, то, как указывает ст. 934 ГК РФ, личное страхование может производится на случай наступления любого события в жизни застрахованного лица, следовательно, ограничение перечня личных интересов, осуществленное в ст. 4 Закона, жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением недопустимо. Мы присоединяемся к мнениям, утверждающим, что страховой интерес как объект страхования свойственен и имущественному, и личному страхованию (М.Я. Шиминова, Ю.Б. Фогельсон и др.) Однако, в любом случае, он должен быть юридически обоснован, каковое требование не должно обходить стороной и личное страхование. Наличие страхового имущественного интереса при страховании убытков, которые страхователь может понести при повреждении личных неимущественных благ застрахованных лиц, может основываться на юридическом факте родства (личное страхование жизни, здоровья членов семьи); на трудовом договоре (личное страхование сотрудников коммерческой фирмы); наконец, на законе (обязательное государственное личное страхование военнослужащих). Следующее требование к качеству имущественного страхового интереса заключается в том, что данный интерес должен быть субъективным; страхованию подлежит лишь субъективный интерес, то есть не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного (заинтересованного лица). Однако, если быть более точным, интерес есть объективно-субъективное явление. Страховой интерес объективен, поскольку в его основе лежит объективный страховой риск как реальная возможность причинения вреда благу. Вместе с тем, в целом интерес более субъективен, нежели объективен, поскольку тесно связан со своим носителем - субъектом, обладателем того или иного блага: Важнейшее условие действительности страхового интереса - его правомерность. Не допускается страхование интересов, во-первых, противоправных, то есть незаконных самих по себе (п. 1 ст. 928 ГК РФ), а также некоторых иных интересов, самих по себе законных, но либо зависящих от самого лица, а не объективных обстоятельств (убытки от участия в играх, лотереях и пари - п. 2 ст. 928 ГК РФ), либо могущих спровоцировать нарушение законности (расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников - п. 3 ст. 928 ГК РФ). Итак, страховой интерес только тогда получает свое правовое оформление и право на судебную защиту, когда налицо все перечисленные и рассмотренные выше условия. Страховой интерес должен быть имущественным, юридическим, субъективным и правомерным. Отсутствие некоторых из этих условий или одного из них лишает страховой интерес надлежащей юридической силы.248 Таким образом, учитывая все вышеизложенное, мы можем дать окончательное определение понятию «интерес в страховании» - это субъективная, правомерная потребность страхователя или застрахованного лица в денежной компенсации вреда, который может быть причинен определенному благу реализацией объективного страхового риска. И последнее. Необходимо специально обратить внимание на то обстоятельство, что категория страхового интереса свойственна не только объектам так называемых гражданско-правовых отношений по страхованию, но и объектам отношений по обязательному социальному страхованию, традиционно относящихся к публичному праву, исходя из общих принципов и начал страхования. Наличие страхового интереса в социальном страховании обусловлено существованием определенных социальных 248 См.: В.И. Серебровский. Страховой интерес в Гражданском кодексе. Кн. 3,4. С. 15-22. рисков, среди которых Федеральный закон «Об обязательно социальном страховании» называет: необходимость получения медицинской помощи, временную нетрудоспособность, трудовое увечье и профессиональное заболевание, материнство, инвалидность, наступление старости, потеря кормильца, признание безработным, смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении249. Указанные социальные риски есть минимальные риски, от реализации которых государство берет на себя заботу (частичную) страховать свое население, причем понятие минимальности употребляется не в смысле малого вреда, наносимого этими рисками, а в том смысле, что они являются основными, наиважнейшими, первичными рисками, обеспечение которых есть социальная обязанность государства. Вместе с тем, в Российской Федерации в соответствии со ст. 39 Конституции РФ поощряется добровольное социальное страхование, представляющее собой дополнительные гарантии социального обеспечения в случае реализации социальных страховых рисков. Таким образом, мы пришли к следующим выводам. Основные субъекты страховых отношений - страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховщики - с теми или иными особенностями свойственны всем видам, формам и отраслям страхования, включая и так называемые публичные виды. Особенности медицинского страхования обуславливают участие в этих отношениях такого субъекта, как медицинское лечебно-профилактическое учреждение. Интерес в страховании - это субъективная, правомерная потребность страхователя или застрахованного лица в материальной компенсации вреда, который может быть причинен определенному благу реализацией объективного страхового риска. Страховой интерес присущ любым (всем) 249 Ст. IH СЗ РФ. 1999. 19 июля. N 29. Ст. 3686. страховым отношениям. Объектом нормы страхового права выступает общественное отношение в сфере страхования в целом. Страховой интерес в имущественном и личном страховании выступает объектом страхового правоотношения. Объектом субъективного права в данном отношении выступают действия обязанной стороны по обеспечению реализации страхового интереса; объектом же юридической обязанности - фактическое поведение управомоченного лица по использованию предоставленного ему права.