<<
>>

2.3. Обязательное и добровольное страхование профессиональной ответственности

В предыдущих параграфах мы определились с необходимостью введения страхования профессиональной ответственности для отдельных видов деятельности. Однако нерешенной принципиальной проблемой является вопрос о форме страхования профессиональной ответственности.

Все ли виды страхования профессиональной ответственности должны носить обязательный/добровольный характер? Если не все, то какие следует признать обязательными, а какие добровольными? Возможно ли введение обязательного государственного страхования профессиональной ответственности? Указанные вопросы требуют разрешения на теоретическом уровне.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование признается добровольным, если осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) и обязательные, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование).

В соответствии со ст. 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования

определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного

270

страхования .

Несмотря на схожесть представленных формулировок в указанных нормах содержатся определенные коллизии. Так, ГК РФ говорит об одном основании возникновения страхования профессиональной ответственности — договоре. Тогда как Закон об организации страхового дела относит к основаниям возникновения добровольного страхования — договор и правила страхования, а к основаниям возникновения обязательного страхования — закон.

В юридической литературе подход, изложенный законодателем относительно деления на формы в зависимости от основания возникновения страхования, критикуется.

В частности, Т. С. Мартьянова указывает, что проводимое «разграничение форм страховых обязательств по источнику их возникновения на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора»271.

Однако в данном случае, автор, как, впрочем, и законодатель, смешивает понятия источник права и основания возникновения правоотношения страхования.

270 Необходимо отметить, что в законодательстве ранее существовала и другая позиция относительно деления страхования на обязательное и добровольное. В частности, в ст. 1 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусматривалось, что обязательное медицинское страхование предоставляется за счет средств обязательного медицинского страхования, а добровольное за счет граждан.

271 См.: Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т. / В. В. Витрянский, В. С. Ем, И. А. Зенин и др.; под ред. Е. А. Суханова. 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Волтерс Клувер, 2008. — Т. 4. — С. 567.

Под источником права в литературе понимаются: способы выражения юридических норм; средства познания права; объективные факторы материального характера, определяющие содержание правовых норм (система экономических отношений, формы собственности и т.п.); представления и воззрения известных ученых политико-правовой мысли о свободе и равенстве,

272

правах и свободах личности, разделении властей и т.д.

В свою очередь основания возникновения правоотношения - это юридические факты, к числу которых, в частности, относятся договоры.

Таким образом, законодатель, говоря о законе и договоре, как основаниях возникновения страхования, на самом деле должен говорить об источнике права - законе, и основании возникновения правоотношений по страхованию -договоре.

Следовательно, деление на добровольное и обязательное страхование происходит не в зависимости от основания возникновения правоотношения, а в зависимости от источника возникновения права.

При этом возникновение правоотношений по страхованию из закона требует уточнения. Вполне обосновано мнение М. Я. Шиминовой о том, что при «подобном подходе не учитывается, что закон (норма объективного права) - это общая и обязательная предпосылка возникновения всех правоотношений, в том

273

числе и данного вида» . Более того, в соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут возникать «из оснований, предусмотренных законом», которые называются юридическими фактами.

По мнению, И. Ю. Цековой, основаниями возникновения обязательного страхования являются две категории юридических фактов: договорные и внедоговорные. В первом случае основанием возникновения правоотношения будет выступать договор обязательного страхования. Что касается внедоговорного обязательного страхования, то основанием его возникновения

является не договор, а наступление определенных фактов, предусмотренных в

274

законе .

272 См.: Абдулаев М. И. Теория государства и права: Учебник для высших учебных заведений. - М.: Магистр-Пресс, 2004. - С. 45.

273

См.: Шиминова М. Я. Компенсация вреда гражданам. Гражданско-правовое регулирование. - М., 1979. - С. 96.

274 См.: Цекова И. Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования // Право и политика. - 2007. - N 4. - С. 78.

Данная точка зрения заслуживает самого пристального внимания. Однако следует уточнить, что и в случае возникновения обязательного, как автор его называет внедоговорного страхования, основанием возникновения правоотношений все же будет являться договор. Но в этом случае договор — это не единственное основание возникновения. Здесь имеет место сложный юридический состав.

Например, основаниями возникновения обязательств по обязательному страхованию профессиональной ответственности адвоката, будут выступать: договор возмездного оказания адвокатских услуг, заключенный между адвокатом и заказчиком услуг; договор страхования профессиональной ответственности, заключенный адвокатом и страховой компанией; наличие профессиональной ошибки, которая привела к наступлению убытков/ущерба у заказчика.

Если речь идет об обязательном государственном страховании, то основанием его возникновения также будет являться сложный юридический состав. Однако отличем от предыдущего вида являетя то, что в ряде случаев не требуется заключение договора страхования (например, такое правило предусмотрено в Федеральном законе от 10 января 1996 г. N 5-ФЗ «О внешней разведке»)275. Тем не менее, основанием возникновение страхового правоотношения будет юридический состав: служба в разведке РФ; наличие причиненного в результате этого вреда.

Юридические факты, с которыми закон связывает возникновение отношений по страхованию, должны быть строго предусмотрены в законе.

Помимо рассмотренного деления на формы страхования в зависимости от основания возникновения, в научной литературе традиционно сложилось несколько позиций относительно выделения добровольного и обязательного страхования.

275 Федеральный закон от 10 января 1996 г. N 5-ФЗ «О внешней разведке» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — N 3. — Ст. 143.

Ряд авторов полагает, что в добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. В обязательном страховании: государство либо обязывает гражданина или юридическое лицо заключить договор страхования; либо государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется276.

Таким образом, в основу представленной позиции деления страхования на добровольное и обязательное заложено наличие добровольного волеизъявления на заключение договора. Следовательно, данная позиция отличается от законодательной в основу которой положено деление на формы страхования в зависимости от основания - закона или договора.

Другие ученые полагают, что в добровольном страховании, причиненный ущерб затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных интересах.

Тогда как обязательное страхование имеет одну из целей защиту общественных интересов, так как предусматривает страхование в особо значимых отраслях, либо видах

деятельности, которые имеют ключевое значение для развития экономики

277

страны .

Безусловно, данная точка заслуживает пристального внимания. В основе деления здесь заложены цели страхования. При этом абсолютно справедливо обращено внимание на тот момент, что обязательное страхование имеет одну из целей защиту общественных интересов, и вводится в особо значимых отраслях.

Другая позиция высказана М. И. Брагинским, полагающим, что в основе обязательного страхования лежит принуждение в заключение договора в публичных интересах: «...Потребность в обязательном страховании возникает по той причине, что личный интерес страхователя в данном случае отсутствует или, по крайней мере, оказывается недостаточным для заключения договора страхования. И тогда возникает необходимость уже в интересах публичных

278

прибегнуть к принуждению» .

276 См.: Гражданское право: Учебник / В. Ю. Борисов, Е. С. Гетман, О. В. Гутников и др.; под ред. О. Н. Садикова. - М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. - Т. 2. - С. 342; Ширипов Д. В. Страховое право: учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К,

2008.2-77С. 67.

277 См.: Гражданское право: Учебник / В. Ю. Борисов, Е. С. Гетман, О. В. Гутников и др.; под ред. О. Н. Садикова. - С. 567.

278

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. - М.: Статут, 2002. - С. 649.

Более того, автор различает обязательство, содержащее обязанность заключить договор и обязательное страхование. «В случаях обязательного страхования, - пишет автор, - заключение договора означает прекращение вытекающего из закона обязательства вследствие его исполнения. Еще более явно указанное различие проявляется в том, что суть страхования как такового составляет юридическая связь между страхователем и страховщиком, в то время как в обязательстве заключить договор страхования, возникшем из закона, страховщик вообще не участвует»279.

С указанной выше точкой зрения согласиться достаточно трудно. Действительно, обязательство, содержащее обязанность страховой компании заключить договор прекращается с момента заключения самого договора, таким образом, оно с безусловной необходимостью порождает обязательство по страхованию. Эти два юридических факта соотносятся как причина и следствие. Исполнение первого обязательства неотвратимо влечет возникновение второго, что дает нам право утверждать, что обязанность заключить договор страхования всегда приводит к заключению договора страхования (речь, конечно, идет о договоре обязательного страхования).

Таким образом, обобщая приведенные позиции можно констатировать, что деление форм страхования на обязательное и добровольное происходит в зависимости от источника (при этом и в форме обязательного, и в форме добровольного страхования основанием возникновением правоотношения является договор); от свободы волеизъявления сторон; от цели, которые преследует страхование.

Прежде чем ответить на вопрос, что же должно являться основанием деления страхования на формы, необходимо выяснить, чем принципиально отличаются данные формы страхования?

279

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч. - С. 651, 652. 280 Талеров К. В. Обязательное страхование пострадавших от действий террористического характера как гражданско-правовой способ защиты их прав // Безопасность бизнеса. - 2008. - N 4. - С. 45.

Отличие обязательного от добровольного страхования К. В. Талеров видит в том, что «первое является реальной гарантией, в то время как второе хотя и может обеспечить реализацию интересов публичных субъектов права, но в действительности становится способным к этому лишь в момент возникновения страхового обязательства»280. Следовательно, - продолжает автор, - «только закон может гарантировать публичные интересы, а потому любое иное обязательное страхование, основанное на договоре или на учредительных

281

документах юридического лица не может быть признано обязательным» .

М. В. Смирнова считает, что отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет.

282

Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц .

Помимо этого в литературе выделяются следующие отличия обязательного страхования от добровольного:

- Обязательное страхование осуществляется в силу прямого указания закона. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения определенных интересов283.

Помимо этого основные элементы страхования - объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм - также определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ);

- Круг страхователей указывается в соответствующем законе284. При этом в научной литературе справедливо отмечается, что обязательное страхование не может быть обращено к неопределенному кругу страхователей. Указание закона на страхователя должно быть определимым, чтобы возможно было установить круг субъектов, на которых возложена обязанность285.

228821 Там же - С. 46.

282 Смирнова М. Б. Страховое право: Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2007. - С.

45.

228843 Там же - С. 45.

284 Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т. / под ред. Е.А.

Суханова. - Т. 4. - С. 678.

285 См.: Талеров К. В. Указ. соч. - С. 46.

В некоторых случаях законодатель обязывает к заключению договора и страховщика, и страхователя. Например, в случаях обязательного социального страхования обязанность заключить договор возложена как на страховщика, так и страхователя (ст. 6, ст. 9 Закона об основах обязательного социального страхования);

— Оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ);

—Страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ), который подлежит заключению в силу императивного предписания закона;

—Законодательство устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937 ГК РФ). Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования286.

Выделенные признаки позволяют утверждать, что основные различия между добровольным и обязательным страхованием заключаются, во-первых, в наличие или отсутствие воли сторон, направленной на возникновение страховых правоотношений; во-вторых, в источниках и основаниях возникновения (в добровольном — договор, а в обязательном — сложный юридический состав).

Исходя из сделанного вывода, считаем, что основанием для деления форм страхования на обязательную и добровольную является наличие воли сторон.

Проведенный анализ обязательного и добровольного страхования позволяют нам сделать следующие выводы:

286 См.: Ширипов Д. В. Страховое право: учебное пособие. — М: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. — С. 67.

Сопоставление исследованных признаков обязательного страхования с выделенными нами ранее (в предыдущих параграфах) признаками страхования профессиональной ответственности (наличие особого субъекта, указанного в законе; наличие общественного значения (ценность) профессиональной деятельности и возможность правовой оценки ее результата; особый объект страховой защиты; сложный юридический состав как основание возникновения страхового обязательства, предусмотренный в законе) показало идентичность ряда признаков, что позволяет нам утверждать о возможности отнесения страхования профессиональной ответственности к обязательному страхованию.

Следовательно, учитывая то, что одной из причин обязательного страхования является повышенный риск в определенной сфере деятельности (мы установили в предыдущем параграфе, что профессиональная ошибка напрямую связана с человеческим фактором), а также то, что причинение вреда/убытков по времени, как правило, значительно отсрочено от совершения профессиональной ошибки, и учитывая в связи с этим трудности применения деликтно-правового способа защиты прав пострадавших от профессиональной ошибки (особенно сложности доказывания причинно-следственной связи), полагаем, что гарантией реализации интересов должно стать обязательное страхование профессиональной ответственности отдельных видов деятельности.

При этом обязательное страхование профессиональной ответственности должно вводиться в особо значимых отраслях, либо видах деятельности, которые имеют ключевое значение для развития экономики страны и защиты прав и интересов граждан Российской Федерации.

Вследствие этого, представляется, что вводить обязательное негосударственное страхование всех видов профессий в настоящее время является нецелесообразным. В тоже время необходимо выделять профессии, в рамках выполнения профессиональных функций которых, достаточно большой риск причинения вреда жизни и здоровью граждан.

Нами предлагается предусмотреть обязательное негосударственное страхование профессиональной деятельности лиц, чья деятельность связана с риском причинения вреда жизни и здоровью, умалению нематериальных благ (медицинские работники, в том числе при проведении клинических исследований лекарственных средств, строители, инженеры, проектировщики, судьи, адвокаты и т.д.). Если данная деятельность связана также с возможностью причинения имущественного вреда, то происходит комплексное страхование, которое также должно являться обязательным (строители, инженеры, проектировщики, адвокаты и т.д.).

Страхование риска причинения материального вреда должна являться обязательным если прямо или косвенно затрагиваются публичные интересы (нотариусы, адвокаты, судьи и т.д.).

В остальных случаях должно быть добровольное страхование.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, специфику которого в литературе видят в следующем:

- оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом

287

государственных служащих определенных категорий ;

- оно может осуществляться: непосредственно на основании законов и иных правовых актов в силу указанных в них обстоятельств и не требует договорного оформления, т.е. является внедоговорным; вытекать из заключаемого в соответствии с законами и иными правовыми актами договора страхования.

- обязательное государственное страхование проводится не за счет средств застрахованных лиц, а из централизованных источников (бюджетных средств соответствующего уровня);

- круг страхователей и страховщиков прямо определен самим законом: страхователи - исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики - любые страховые компании. Для отбора страховщиков при

осуществлении страхования за счет средств соответствующего бюджета

288

установлен открытый конкурс ;

- застрахованными лицами выступают определенные категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК РФ);

- плата за страхование производится в размере, определяемом законами и

289

287 См.: Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т. / под ред. Е.А.

Суханова. - Т. 4. - С. 78.

288 Основные требования к его проведению регламентированы Постановлением Правительства РФ от 4 октября 2002 г. N 737 «О конкурсах среди страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета» // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 41. - Ст. 3985.

289 См.: Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т. / под ред. Е.А.

Суханова. - Т. 4. - С. 78.

иными правовыми актами о таком страховании . Более того, в ряде случаевпроизводимые страховые взносы носят фискальный характер (например, в фонд социального страхования).

Таким образом, главными отличительными особенностями обязательного государственного страхования, являются: круг участников и источник средств для страхования.

В настоящее время обязательному государственному страхованию подлежит

1 ~ 290 291 292 г 293

ряд профессий: таможенники , судьи , прокуроры , судебные приставы , пожарные[1] и др. Обязательное государственное страхование производится в отношении жизни, здоровья, и в некоторых случаях имущества указанных лиц. О страховании от их профессиональных ошибок речь не идет.

Однако, осознавая то, что для государства введение обязательного государственного страхования ряда профессий от профессиональных ошибок будет финансово не выгодно, но, учитывая факт, что основная цель и задача государства - это защита прав и интересов граждан, предлагается ввести обязательное государственное страхование профессиональной ответственности для ряда профессий.

При этом полагаем, что обязательное государственное страхование для ряда профессий должно быть введено для молодых специалистов, окончивших высшие учебные заведения, в течение первых трех лет работы по специальности (независимо от времени, прошедшего с момента окончания ВУЗа до момента трудоустройства).

290 Федеральный закон от 21 июля 1997 N 114-ФЗ «О службе в таможенных органах Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. -28 июля 1997. - N 30. - Ст. 3586; Официальный Интернет-портал правовой информацииhttp://www.pravo.gov.ru.

291 Закон РФ от 26 июня 1992 N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» // Российская газета от 29 июля 1992. - N 170;http://www.pravo.gov.ru.

292

Федеральный закон от 17 января 1992 N 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» // Российская газета от 18 февраля 1992. - N 39; Собрание законодательства РФ от 07 ноября 2011. - № 49. - Ст. 2034.

293 Федеральный закон от 21 июля 1997 N 118-ФЗ ( «О судебных приставах» // Собрание законодательства РФ от 28 июля 1997. - N 30. - Ст. 3590.

Полагаем, что к видам профессиональной деятельности, где молодые специалисты подлежат обязательному страхованию профессиональной ответственности за счет государства, следует отнести (здесь учитывает особая значимость профессии для общества и возможность причинения непоправимого и значительного вреда правам человека): медицинскую деятельность, включая фармацевтическую; судебную (однако здесь срок должен исчисляться не с момента окончания учебного заведения, а с момента назначения на должность судьи).

На основании вышеизложенного, необходимо внести изменения в п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела, изложив ее в следующей редакции:

«2. Страхование осуществляется в формах добровольного страхования и обязательного страхования, осуществляемых на основании договора».

Изложить п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела в следующей редакции:

«4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования и договорами, заключенными в соответствии с федеральным законом (далее по тексту)».

Дополнить ст. 3 Закона об организации страхового дела п. 5 следующего содержания:

«5. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества, профессиональной ответственности граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование)».

<< | >>
Источник: Луговец Валентина Яковлевна. Правовые основы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Волгоград, 2015. 2015

Еще по теме 2.3. Обязательное и добровольное страхование профессиональной ответственности:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -