§ 1.1. Общая характеристика страхования гражданско-правовой ответственности
Гражданский кодекс Российской Федерации в пункте 2 статьи 929 относит страхование гражданско-правовой ответственности к категории имущественного страхования. В свою очередь, имущественное страхование предполагает такие отношения, когда «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)»[1], при этом сами эти отношения не ограничиваются одним лишь договором страхования.
«Основной функцией имущественного страхования является возмещение убытков, что отличает его от личного страхования, устанавливающего обязанность страховщика по выплате страховой суммы независимо от того, были понесены убытки или нет»[2].
Как указывает Суханов Е.А., «страхование гражданской ответственности - вид имущественного страхования, объектом которого являются имущественные
интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам
3
вред» .
Лавров А.М. отмечает, что «объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить причиненный третьим лицам ущерб, который выразился в повреждении либо уничтожении имущества»[3] [4]. Следует признать, что при значительных достоинствах данного определения оно не лишено недостатков, так как в нем отсутствуют упоминания про вред жизни или здоровью третьих лиц.
Мельникова Л.Н. отмечает, что «анализ концепции страхования в ГК РФ показывает, что объектом страхования являются различные риски»[5] и указывает на правильность позиции Худякова А.И.
по поводу того, что зачастую «объект страхования» нередко определяется как «интерес страхования», т.е. субъективное желание определенного лица иметь страховую защиту, что является ошибочным, т.к. само по себе желание не может быть объектом страхования, поскольку оно не подвержено воздействию со стороны страхового случая[6] [7].Как справедливо указывает Козинов А.Е., ссылаясь на работу Долгополовой Е.П. «Правовые проблемы определения существенных условий
п
договора добровольного страхования гражданской ответственности» , «в страховании гражданской ответственности объектом страхования без сомнения являются имущественные интересы лица, риск ответственности которого
подлежит страхованию, которые трудно выразить в предметах материального
8
мира» .
Как указывает Мартьянова Т.С., «объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего»[8] [9]. Похожую дефиницию приводит Абрамов В.Ю, определяя, что «объектом рассматриваемого вида страхования является имущественный интерес, связанный с возможностью несения в будущем расходов по возмещению вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц»[10]. В том же направлении рассуждает и Хугель К., определяя, что в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности застрахованы интересы страхователей в том, что на их имущество не будет обращено взыскание по основаниям привлечения к ответственности вследствие причинения вреда[11]. Как указывает Хаймбюхер Б., в рамках страхования гражданско-правовой ответственности подлежат страхованию не сами вещи в настоящем смысле, а непосредственно интересы страхователя, который желает защитить себя от претензий о возмещении вреда со стороны других лиц[12]. «Сложность понимания объекта страхования заключается в том, что нет легального определения категории «имущественные интересы». Понятие «имущественные интересы» характеризует общее имущественное состояние страхователя (застрахованного лица). Представляется, что такое понимание приобретает особое значение в страховании гражданской ответственности. Если при страховании имущества, как правило, можно выделить объект страховой защиты как конкретный предмет объективной реальности (дом, автомобиль, груз и т.п.), который известен до начала страхования, то при страховании гражданской ответственности объектом страховании является имущественное состояние страхователя и его 13 целостности» . Таким образом, как видно, в отечественной и зарубежной цивилистической науке сложилась концепция, по которой признается, что объектом страхования гражданско-правовой ответственности является защита имущественных интересов только страхователей. Данная позиция представляется не совсем верной в связи с тем, что страхование деликтной ответственности направлено также и на защиту интересов выгодоприобретателей. При этом необходимо отметить, что использование термина «выгодоприобретатель» по отношению к потерпевшему при страховании гражданско-правовой ответственности за причинение вреда является некорректным, поскольку как таковой выгоды потерпевший не приобретает. Соответственно, в объект рассматриваемого вида страхования также должны включаться имущественные интересы потерпевших как факультативный элемент. При этом в обязательных видах страхования деликтной ответственности последние выходят на первый план, и именно их защита наделяется первоочередным значением по сравнению с имущественными интересами страхователей. «Сущность страхования гражданской ответственности заключается в принятии на себя страховщиком обязанности возместить убытки, которые страхователь (лицо, ответственность которого застрахована) должен уплатить [13] выгодоприобретателю на основании своей перед ним ответственности за событие, 14 предусмотренное договором страхования» . Зарубежная страховая практика подразделяет страхование гражданскоправовой ответственности на два вида: страхование общей гражданско-правовой ответственности и страхование профессиональной ответственности[14] [15]. В российской страховой практике различают два вида страхования гражданско-правовой ответственности: 1) страхование гражданско-правовой ответственности за нарушение договора; 2) страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. Как отмечали Меллер Х. и Еханнсен Р., страхование гражданско-правовой ответственности относится к так называемому страхованию убытков, которое в свою очередь подразделяется на активное и пассивное страхование. Страхование деликтной ответственности относится к пассивному страхованию; оно защищает от предъявления обоснованных и необоснованных претензий со стороны третьих лиц[16]. Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, как уже было указано, используется для защиты имущественных интересов страхователя. Как отмечает Бюскен Р., содержание прав требования по страхованию гражданско-правовой ответственности явствует в первую очередь из цели страхования деликтной ответственности. Эта цель заключается в том, чтобы освободить страхователя от обязанности возмещать причиненные убытки, и таким образом направлена на то, чтобы защитить его имущество от экономических последствий возложения обязанности нести ответственность перед третьими лицами . Помимо этого, страхование деликтной ответственности направлено и на обеспечение защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу, на установление гарантий такого возмещения. В особенности это касается обязательных видов страхования ответственности. О защите прав как страхователей, так и потерпевших в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда говорит Верховный Суд Российской Федерации: «Исходя из существа института страхования Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» имеет своей целью защитить не только права потерпевшего на возмещение вреда, но и интересы страхователя - причинителя вреда»[17] [18]. Защита интересов страхователя реализуется и в том, что потерпевший хотя и имеет в соответствии с главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации право предъявить требование о возмещении вреда непосредственно его причинителю, но в случае, «если страховщик привлечен к участию в деле, то независимо от того, настаивает ли потерпевший на возмещении вреда его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, суду следует отказать потерпевшему в иске»[19] [20] [21]. При этом, страховщик должен быть привлечен к участию в деле в любом случае, если лицо, ответственность за причинение вреда которого застрахована, выражает отсутствие намерения самостоятельно возмещать причиненный вред. Мельникова Л.Н., ссылаясь на Завидова Б.Д. , указывает на наличие у потерпевшего двух возможностей возмещения причиненного застрахованным лицом вреда: путем предъявления требований непосредственно лицу, ответственному за причиненный вред, либо страховщику, 21 застраховавшему ответственность причинителя вреда . Об этом же говорит и Посох О.А. , заключая в своей работе небольшую неточность . Однако, как видно, судебная практика в форме обзора законодательства и судебной практики, проведенного Верховным Судом Российской Федерации, установила несколько иной порядок, чем тот, который описывают данные исследователи, заложив основу для новых доктринальных исследований. То есть можно признать, что институт страхования деликтной ответственности в любом случае должен защищать имущественные интересы страхователя, в том числе, и от вышеуказанных действий потерпевших, когда иск предъявляется только к причинителю вреда, гражданско-правовая ответственность которого застрахована. В страховании гражданско-правовой ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу 24 потерпевших, интересы страхователя защищены в пределах страховой суммы , которая представляет собой сумму, в рамках которой страховщик обязан выплачивать страховое возмещение. В отношениях по страхованию деликтной ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, однако в обязательных видах размер страховой суммы устанавливается законодательно. Как отмечает Хугель К., страховая сумма в страховании гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, так называемое страховое покрытие, играет роль, отличную от других видов страхования. Она представляет собой максимальную сумму возможной выплаты по каждому [22] [23] отдельному страховому случаю. Как правило, сторонами согласовываются по каждым видам убытков отдельные суммы покрытия: отдельно для вреда жизни или здоровью, отдельно - для имущественного вреда[24] [25]. Как отмечает Рахмилович В.А., «для страхования ответственности за причинение вреда действует специальное правило п. 2 ст. 963 ГК, согласно которому «страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица», причем любой вине - как в форме умысла, так и неосторожности. Эта норма является императивной»[26]. По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик будет освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Однако следует понимать, что это правило не применяется к обязательным видам страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, так как в данном случае приоритетом является полноценная защита интересов потерпевших и обеспечение их прав. Соответственно, при обязательных видах страхования деликтной ответственности применяется право регрессного требования страховщика, то есть страховщик в любом случае обязан выплатить страховое возмещение потерпевшему и уже после этого вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной выплаты в случаях, которые определены в соответствующих законах. Так, например, в отношениях по страхованию деликтной ответственности перевозчика при наступлении страхового случая вследствие умысла перевозчика, причинившего возмещенный страховщиком вред, у страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает регрессное требование к перевозчику, причинившему возмещенный страховщиком вред . В отношениях по страхованию гражданскоправовой ответственности владельца опасного объекта в случае, если умышленные действия (бездействие) работника страхователя повлекли за собой причинение вреда потерпевшим, в том числе в результате контролируемых взрыва, выброса опасных веществ, сброса воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, страховщик вправе предъявить к страхователю регрессное требование в пределах произведенной страховой выплаты . Различаются две формы страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда: добровольное и обязательное. Как отмечает Жук А.В., «правовые формы страхования подразделяются именно по признаку полной или ограниченной свободы заключения договора, что, в принципе, и отражено в соответствующей терминологии. Раскрытие же понятий добровольного и обязательного страхования через порядок оформления страховых правоотношений недопустимо и должно применяться только при определении организационных форм страхования»26 [27] [28] [29]. Следует указать, что страхование гражданско-правовой ответственности, возникающей вследствие причинения вреда, в настоящее время наиболее активно и стремительно развивается в сторону именно обязательных видов, так как присутствует понимание необходимости установления серьезных гарантий возмещения вреда потерпевшим, что, в конечном счете, является важной составляющей реализации общих принципов и способов защиты гражданских прав. Необходимо отметить, что таким образом страхование деликтной ответственности играет очень важную роль, в связи с чем требует выяснения и выявления всех возможных проблем, которые возникают или могут возникнуть в процессе функционирования данного института. Представляется необходимым сформулировать определение понятия «страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда». Итак, данная дефиниция будет выглядеть следующим образом: «страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда - отношения по защите интересов страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страхового случая - причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших - за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков». Подводя итог всему сказанному в данном параграфе, следует отметить, что многие общие положения, характеризующие имущественное страхование, полностью отражают характеристику страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда и в полной мере применяются к последнему. Но существует еще ряд важнейших особенностей, отличающих страхование деликтной ответственности не только от остальных видов имущественного страхования, таких как страхование имущества, а также страхование риска предпринимательской деятельности, но и позволяющих выделить рассматриваемый вид страхования внутри указанной совокупности, показать характерные черты, присущие страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, идущие вразрез с особенностями единой категории - имущественного страхования, что особенно заметно на примере непосредственно договора страхования гражданско-правовой ответственности, возникающей вследствие причинения вреда.