<<
>>

История возникновения и развития обязательного страхования жизни и здоровья граждан

Страхование является одной из древнейших категорий общественных отношений. Истоки страхования настолько далеко уходят в прошлое, что невозможно точно установить дату его возникновения.

В различных источниках начало развития страхования связывают с разными периодами времени, основоположниками страхования считают различные государства и государственные строи. Данное обстоятельство позволяет говорить и о разных подходах к пониманию первоначального объекта страхования, под которым, согласно тем же источникам, усматриваются интересы, связанные как с причинением ущерба имуществу, так и вреда жизни и здоровью различных категорий лиц.

Первые признаки страхования, по одной из наиболее распространенных версий, появились еще в античные времена. Так, например, в период правления вавилонского царя Хаммурапи имели место соглашения, которые заключались между членами торгового каравана и государством и, предметом которых выступало страхование жизни и здоровья участников данного каравана. Суть этих соглашений заключалась в возмещении причиненного кому-либо в пути ущерба, а также от ограбления, кражи или пропажи товара. В странах, располагавшихся в Древней Греции, Финикии и на севере Персидского залива, также заключались соглашения о страховании от кораблекрушения и иных морских происшествий в области торгового мореплавания[1].

Если говорить о страховании жизни, то оно насчитывает уже более двадцати столетий. В древней Индии для благотворительных целей существовали денежные фонды. Коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для целей взаимной помощи, имели место у древних иудеев. Самые ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровья человека встречаются в источниках, относящихся к периоду существования Древнего Рима, где имелись первые взаимные кассы римских военных и профессиональных коллегий.

Римские профессиональные коллегии - организации, которые объединяли своих членов на основе общественно-экономических, личных и религиозных интересов. Основной целью таких коллегий было обеспечение своим членам достойного погребения и оказание им материальной помощи в случаях болезни, увечья и т. д. Члены профессиональных коллегий при вступлении в них, согласно существовавшим правилам, уплачивали единовременный платеж, а потом ежемесячные взносы. Так, в соответствии с Уставом ланувийской коллегии (г. Ланувиум), которая основана в 133 году н. э., предусматривалось, что ее члены при вступлении должны были внести 100 сестерциев и амфору (около 24 литров) доброго вина, а в последствие ежемесячно по 5 ассов (сестерций - серебряная монета, содержащая 4 асса)[2]. Если член коллегии умирал, из ее кассы выплачивалась сумма в размере 300 сестерциев, из которых 50 сестерциев удерживались для раздачи участникам похоронной процессии. Оставшаяся сумма предназначалась для достойной организации погребения. Все это обеспечивалось рядом правовых гарантий. Во-первых, претендовать на получение страховой суммы мог только наследник по завещанию, а не по закону. Данное установление объяснялось тем, что лишь лицо, избранное самим умершим, может лучше всех реализовать целевое назначение полученных денег. Во-вторых, существовала неприкосновенность страховой суммы для кредиторских взысканий, другими словами из нее не могли удовлетворяться долговые имущественные обязательства умершего[3].

В Уставе ланувийской коллегии предусматривались и основания (случаи) утраты права на получение страховой суммы. К ним относились: просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев) и самоубийство[4].

В Римской империи особую группу страховщиков составляли военные коллегии, где кроме достойного погребения предусматривались и иные цели. Так, вступительный взнос в одной из военных коллегий составлял 750 динаров (1 динарий равнялся 4 сестерциям).

Предполагалось, что этот взнос вносился не сразу, а частями помесячно. За этот взнос коллегия обязывалась, выплачивать члену коллегии при повышении по службе в том же легионе 500 динариев; при переводе в другой легион - 500 динариев; для переезда по морю пехотинцу добавлялось 200 динариев; по окончании срока службы выплачивалось 500 динариев, а при дисциплинарном увольнении - половина этой суммы. В случае смерти члена коллегии наследнику или другому правомочному лицу, которое брало на себя заботу о погребении, выплачивалось 500 динариев[5].

Средневековое страхование первоначально носило те же черты, что и античное (организовывалось в рамках профессиональных союзов) и прошло в своем развитии те же стадии:

1) от взаимопомощи вообще, без дифференциации по отдельным видам несчастных случаев, по формам и размерам взаимной поддержки - к известной конкретизации и даже специализации взаимопомощи, с уточнением круга страховых случаев, форм и размеров страховых выплат;

2) от последующей раскладки убытка или отдельного, причитающегося к уплате пособия - к системе периодических, твердо определенных страховых взносов, к предварительному аккумулированию страхового фонда[6].

Средневековое страхование принято называть гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (X-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.). Первоначальное значение средневековых гильдий - братство. Таковыми они и были в своей основе, поскольку ставили главной задачей оказание всесторонней помощи каждому члену и братству в целом. Общественные (политические, религиозные и т. д.) и хозяйственные цели в их деятельности соединялись. Позднее начался процесс дифференциации, в результате чего появились защитные (охранительные) гильдии, которые ставили своей задачей охрану личности и имущества своих членов от различного рода посягательств и профессиональные гильдии, в основе которых лежала общность интересов лиц различных профессий. Наибольшее распространение имели купеческие гильдии и ремесленные цехи[7].

Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни, инвалидности. При наступлении смерти пособие выдавалось на погребение и на поддержку вдов и сирот. Помощь больным предусматривалась, как правило, при тяжких, неизлечимых болезнях.

Следует отметить, что помимо помощи, оказываемой пострадавшему из гильдийской или цеховой кассы, предусматривалась обязанность членов коллектива оказывать друг другу содействие в борьбе со стихийными бедствиями, опасностями морского плавания, в тушении пожара, в защите от грабителей и т. п. Все понесенные при этом расходы возмещались, как и основной убыток, гильдией. Члены гильдии обязаны были надлежаще содержать свое имущество и принимать меры по его спасанию и предотвращению возможных убытков. Нарушение предписанных правил охраны имущества лишало права на получение страхового возмещения[8].

Таким образом, средневековое страхование характеризуется наиболее четким разделением на личное и имущественное, расширением и конкретизацией перечня страховых случаев, а также круга участников страхования. Вместе с тем, в этот период еще не произошло отделения страховщика от страхователя, в связи с чем, несмотря на характерные особенности, присущие страхованию в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим для него в течение всего рассматриваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали свои интересы и не ставили целью извлечение из данной деятельности прибыли.

В XVI-XVII вв. страхование жизни усложнилось, стало еще более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Английским математиком и астрономом Галлеем были разработаны таблицы смертности человека, позволившие с большой долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях.

Смысл всех финансовых проектов был одинаков - лицо вносило некоторую сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае смерти последнего, ему или его детям выплачивалась определенная сумма также единовременно или регулярными платежами.

Данная форма страхования в Италии называлась «montes pietatis» («monte di pieta» по-итальянски означает «ломбард»). Разновидность «montes», выплата при которой производилась в случае дожития дочери до замужества именовалась «montes delli doti» («doti» - приданое). В случае рождения дочери отец уплачивал в общую кассу некоторую сумму, а по достижении ею 18 лет и ее замужества она получала большую в десять раз сумму. Однако, если дочь оставалась незамужней или умирала до достижения ею 18 лет, вклад становился собственностью кассы.

В середине XVI в. в Г ермании на основе аналогичных касс приданого были разработаны два финансовых проекта - профессором Георгом Обрехтом и Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга. Их идея заключалась в обязательном страховании всех детей определенного сословия. В случае рождения ребенка отец должен был внести в государственное казначейство некоторую сумму, а по достижении им определенного возраста застрахованному выплачивалась сумма, в несколько раз превышающая первоначальный взнос. Если застрахованный умирал, вклад становился собственностью государства. Вместе с тем данные проекты так и не были реализованы.

Эмигрировавший во Францию неаполитанский врач Лоренцо Тонти, разработал проект, который был назван по его имени «тонтинные займы». Данный проект получил широкое распространение и уже к середине XVII в. было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы лежат в основе современного страхования жизни, поскольку в них впервые использовались актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев)[9].

Тонтина являлась особой формой государственного займа с распределением подписчиков на несколько возрастных групп и с выплатой каждой из них определенной суммы процентов ежегодно. Эта сумма не подвергалась изменению при выбытии (смерти) отдельных подписчиков. В связи с этим, при выбывании отдельных участников тонтины прибыль оставшихся в живых увеличивалась. После смерти последнего участника заем признавался погашенным.

С другой стороны тонтина выступала в качестве ежегодно возраставшей пожизненной ренты[10].

Как особый вид предпринимательства страхование жизни появилось в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в виде дополнения к морскому страхованию. Вместе со страхованием грузов и кораблей стали заключаться договоры страхования жизни капитанов кораблей. В середине XVII в. в Лондоне аналогично организации Lloyd’s появился клуб на Флит-стрит, который стал заниматься указанным видом страхования. Английский предприниматель Джеймс Додсон, которому было отказано во вступлении в члены этого клуба, решил организовать в 1663 г. собственное общество по страхованию жизни, основанному на научной статистической базе. Он собрал по различным лондонским кладбищам все данные, рассчитал средний возраст умерших, их число за годовой период и применил полученную статистику при расчете страховых премий. Считается, что в истории страхования именно Джеймс Додсон является родоначальником в применении научного подхода к организации страхования жизни[11].

Считается, что родиной страхования жизни является Англия, поскольку именно английские страховые общества сыграли огромную роль в развитии этого вида страхования. В 1698 г. в Лондоне было организовано первое страховое общество. В этом же городе в 1706 г. возникло первое крупное общество страхования жизни «Эмикебл» - дружеский. Существовавшая у него система тарифных ставок была несовершенной, так как они еще не дифференцировались по возрастам. Позже появляются общества «Лондон иншуренс корпорейшен» и «Рефьюдж иксчендж», которые впервые применили полисы с фиксированными страховыми суммами[12].

Англичане были первопроходцами в страховании жизни и отрабатывали его основные методы и элементы, которые используются и по сей день. Так, ими впервые составлены договоры, которые предусматривали в случае смерти страхователя выплату страховых сумм в фиксированном размере. Они применяли в страховании жизни математически обоснованный инструментарий, эффективность которого оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии уже функционировало 35 крупных обществ страхования жизни и многие десятки мелких[13].

Новая эпоха в страховании жизни начинается в Англии в 1762 г. с возникновением взаимной страховой компании «Эквитебль», которая впервые начала использовать в своей работе статистику продолжительности жизни и математические методы расчета стоимости страхования. Ее деятельность имела успех, и со второй половины XVIII в. общества страхования жизни начинают возникать в европейских странах, а в конце столетия появляются и на американском континенте. В начале XIX в. в Г ермании был организован страховой банк в Г оте, основанный на принципах взаимности, за ним последовало рождение аналогичного общества в Любеке, начавшего принимать страхования не только на случай смерти, но и на дожитие до определенного возраста[14].

Во второй половине XIX в. начинает развиваться государственное страхование жизни (Англия, Франция, Япония, Бельгия и др.). Появляется на свет народное страхование, целью которого было распространение страховых услуг на льготных условиях среди населения, имеющего небольшой достаток (Германия, Соединенные Штаты, Англия и др.).

Характерный для второй половины XIX в. бурный рост промышленности и транспорта породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (предприятия, железные дороги и т. п.) и вслед за этим вызвал новый вид страхования - страхование от несчастных случаев[15].

В этот период данная форма договора личного страхования получает массовое развитие, в то время как его появление прослеживается еще в XVI в. Так, норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море находит свое отражение в морском праве Висби 1541 г. В 1665 г. в Голландской республике существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. В Германии в этот период впервые появились различия в страховых взносах в зависимости от профессии. Немецкие страховые общества все профессии делили на 12 классов по степени их опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому - работники, осуществляющие выработку взрывчатых веществ.

Чаще всего данный вид страхования применялся различными профессиональными объединениями работающих. В начале XVIII в. в Германии встречались союзы взаимопомощи на случай перелома руки или ноги.

Основное развитие страхование от несчастных случаев получило с конца XVIII в. в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной

нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей[16].

Появление страхования на Руси связывают с памятником

древнерусского права - «Русской правдой», которая содержит интересные сведения о законодательстве X-XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Так, например, ст. 3 закрепляла положение: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен».

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи» (ст. 6).

«Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит» (ст. 8)[17].

Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Так, в целях предотвращения продажи в рабство попавших в плен в результате набегов крымских и ногайских татар соотечественников, собирался выкуп. Его организация в целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны была обеспечена специальной финансовой базой, предписания на счет которой содержаться в 72 главе «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения, которая строилась на уравнительных началах. Впоследствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном Уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера «полоняничных» платежей. Минимальный размер - 2 деньги (деньга - [18]A копейки) - был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т. д.; средний - 4 деньги - для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам1.

Приведенные примеры можно назвать страхованием условно. Это скорее напоминает его прообраз, зачатковое состояние. Активно развиваться страхование в России начало лишь с конца XVIII в. Непосредственным толчком к его развитию стало стремление государства отвлечь предпринимателей от обращения к иностранным страховщикам. С этой целью 28 июля 1786 г. издан Манифест Екатерины II, в соответствии с которым Государственный заемный банк должен был на условиях, указанных в Манифесте, страховать недвижимость. Этим же актом «запрещалось всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред или убытки государственные»[19]. В этом же году своим указом российское правительство запретило страхование за границей и обязало страхователей прибегать к услугам государства. При Государственном заемном банке в директивном порядке была организована «Государственная страховая экспедиция», которая наделялась всеми монопольными правами страховщика. В сущности, она обеспечивала страхованием только принимаемые банками в качестве залога под выдаваемые ссуды строения. Платежи заемщиков составляли в то время 1,5 % годовых, что представляло собой существенную статью дохода[20].

С начала XIX в. страхование начинает идти быстрыми шагами вперед и становится на коммерческую основу. В 1827 г. возникает «1-е Российское страховое от огня общество», которое было организованно на акционерных началах. В след за ним появляется ряд других акционерных страховых обществ: «Россия», «Саламандра», «Якорь», «Надежда», «Волга».

Полноценное страхование жизни появляется в России в начале 30-х гг. XIX в. В 1835 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни - «Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов». На протяжении всей своей деятельности оно производило только страхование жизни, в связи с чем, стало именоваться впоследствии «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября им был выдан первый страховой полис. Общество получило от царского правительства монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам (разрядам): разряд А - страхование капитала в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд В - страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С - страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие) и разряд Д - страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. Более 97 % договоров приходилось на разряд А[21].

Учрежденное в 1846 г. страховое общество «Саламандра» стало вторым в России производить страхование жизни. Страховое акционерное общество «Россия» (1881 г.) осуществляло сразу три вида страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два вида.

В 1885 г. был снят запрет на осуществление в России страхования иностранными организациями. Для открытия страхового акционерного общества требовалось внести залог 500 тыс. руб. и резервировать 30 % поступивших страховых платежей в государственном банке.

На страховой рынок России были допущены всего три иностранные страховые компании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские - «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская - «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 г., две другие - с 1889 г. На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12 % страховых договоров и 24 % страховой суммы по страхованию жизни[22].

В России в 1906 г. был принят закон об осуществлении страхования жизни государственными сберегательными кассами, который царское правительство пыталось преподнести как заботу об интересах широких народных масс. Согласно условиям страхования договоры заключались на различные страховые суммы без предварительного врачебного освидетельствования, начиная с 25 руб. и выше. Вместе с тем при наступлении страхового случая выплата страховой суммы по этим договорам отсрочивалась на 5-7 лет, что противоречило интересам малоимущих граждан. Несмотря на то, что официальной целью сберегательных касс было провидение страхования в мелких суммах, на практике основная масса договоров заключалась на крупные суммы, которые были не доступны для рабочих и других бедных слоев населения, в связи с чем никакого «народного страхования» в царской России не получилось. Впоследствии сберегательными кассами условия страхования были изменены, в частности, предусматривалось наступление обязанности страховщика по выплате страховой суммы сразу после наступления страхового случая, что несколько оживило страховые операции[23].

С 1897 г. страхованием жизни в России стали заниматься пять страховых компаний, три из которых - иностранные. В 1904 г. из 500 действующих в стране страховых компаний только 14 к концу года собрали премии по личному страхованию более 935 млн. руб. Именно в России были учреждены больничные кассы и введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей[24].

К началу XX в. российские страховые общества считались одними из ведущих в области страхования жизни, более того по резерву премий страхование жизни значительно доминировало. В этот период российское законодательство регулировало величину отчислений в резервы в размере не ниже 40 % от полученных за год премий. На конец 1915 г. в целом по отечественным акционерным и иностранным страховым обществам величина резервов премий составляла около 340 млн. руб. Из них резервы премий по страхованию жизни равнялись 260 млн. руб., а по имущественному - только около 80 млн. руб.[25]

В целом, страхование жизни в России не получило такого развития как имущественное. Им было охвачено лишь 0,25 % всего населения и занимались 11 акционерных страховых обществ, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на дожитие, смешанное и страхование ренты. С 1888 г. страховым обществом «Россия», а затем и другими компаниями проводилось страхование от несчастных случаев, как индивидуальное, так и коллективное[26].

По коллективному договору страхования от несчастных случаев страховые общества заключали договоры с владельцами предприятий и организаций, принимая на себя обязанность выплачивать определенные денежные суммы рабочим этих предприятий, пострадавшим в результате несчастных случаев. Наличие такого договора освобождало по действовавшему тогда законодательству предпринимателя от гражданскоправовой ответственности за причинение вреда. Впрочем, страховые акционерные общества неохотно шли на заключение коллективных договоров страхования, поскольку травматизм на производства был очень высок[27].

Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховыми организациями и контролировал их деятельность, не допускал и пресекал конкуренцию страховых обществ и учреждений, проводил мероприятия по предотвращению пожаров в стране, организовывал страхование таким образом, чтобы оно отвечало потребностям беднейших слоев населения и т. д.[28]

Декрет Совнаркома РСФСР «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 г.[29] содержал положения, в соответствии с которыми были ликвидированы все частные страховые организации, а их имущество и денежные средств перешли в собственность государства. Все виды страхования были объявлены монополией государства.

1919 г. характеризуется упразднением страхование жизни. Все ранее заключенные договоры аннулировались, а лица, лишившиеся страхового обеспечения, подлежали социальному обеспечению на общих для всех граждан основаниях[30].

Страхование жизни в России начало возрождаться только в условиях нэпа, в 20-е гг. было разрешено добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни (предусматривало обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти ранее этого возраста), а также страховая ответственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчастного случая[31].

Правовое регулирование отношений по страхованию заняло свое место в Гражданском кодексе (далее - ГК) 1922 г.[32] Соответствующая глава «Страхование», посвященная целиком договорному страхованию, начиналась с определения данного договора. За этим следовали, в основном, статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование. Лишь некоторые из норм указанной главы в равной мере относились к этим обоим видам страхования[33].

В этот период для руководства и ведения страхового дела в составе Народного комиссариата финансов (НКФ) было учреждено Главное управление государственного страхования, которому предоставлялось право по согласованию с губернскими исполнительными комитетами определить сроки для введения обязательного страхования.

Дальнейшим развитием декрета от 6 октября 1921 г. «О государственном имущественном страховании» стало постановление Совнаркома РСФСР о государственном страховании, утвержденное 6 июля 1922 г.[34] Согласно данному постановлению, государственное страхование основывалось на хозяйственном расчете. На свет появляется Главное Правление Государственного страхования, так называемый Госстрах, ставший преемником Главного Управления Государственного Страхования. По мере развития своих операций Госстрах мог включать в круг своей деятельности, с разрешения НКФ, кроме видов страхования, предусмотренных декретом от 6 октября 1921 г., также добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, не обнимаемых обязательным социальным страхованием[35].

Во второй половине 20-х гг., несмотря на сложные экономические и политические условия, в области страхования жизни начинается заметное оживление. В 1927 г. Госстрах вводит новый упрощенный вид страхования доступный для широких народных масс - крестьянское страхование жизни. Для данного вида страхования характерны стандартные размеры страховых сумм, размеры и сроки страховых платежей. Предварительного медицинского освидетельствования при заключении договора не требовалось. Введено смешанное страхование, предусматривающее три вида обеспечения: на случай смерти, на дожитие до определенного возраста и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В этот период широко практикуется коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности[36].

В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована и все операции по внутреннему имущественному страхованию перешли в ведение финансовых органов, а по личному страхованию, включая страхование жизни - сберегательным кассам. Данная реорганизация была признана неудачной, в связи с чем через три года органы государственного страхования были восстановлены. А спустя еще год, в 1934 г. было восстановлено добровольное страхование.

Становление страхования жизни в 30-е гг. происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти, позже и при утрате трудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75 %, к 1938 г. этот процент был снижен до 40 %. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40 % постепенно привели к выборочности страхования и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов[37].

В годы Великой Отечественной войны существующая страховая система не была разрушена. Принятым в июне 1941 г. постановлением Совнаркома СССР органы Г осстраха были освобождены от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Вместе с тем на территориях освобожденных от оккупации, создаются благоприятные условия для широкого распространения страхования жизни. В 1942 г. вместо коллективного страхования, ввиду его особой убыточности, вводятся различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая).

В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

Происходят организационные изменения и в структуре страховых органов. В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. В том же году была проведена денежная реформа, после которой объемы страхования жизни стали неуклонно расти, появлялись новые виды страхования. Расширялись возможности смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц. Вводятся упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений. С 1956 г. разрешается заключать такие договоры не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет. Именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть

поступлений страховых взносов по страхованию жизни. Страхование на сумму 500 руб. оформлялось без медицинского освидетельствования[38].

В 1964 г. вступает в силу новый ГК РСФСР[39], существенно отличающийся от своего предшественника в части регулирования страховых отношений, о чем можно было судить даже по названию соответствующей главы, которая именовалась «Государственное страхование». Таким образом, с одной стороны, подтверждалось существование государственной монополии страховой деятельности, а с другой - предусматривалась возможность широкого использования недоговорного страхования наряду с договорным. Отличалась эта глава и по объему: пять статей ГК 1964 г. вместо тридцати пяти статей ГК 1922 г.[40]

В 1960-80-е гг. идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, страхование к бракосочетанию, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни[41].

Тенденция к развитию в указанный период страхования жизни подтверждается результатами социологического исследования, проведенного сотрудниками Научно-исследовательского финансового института в конце 1980-х гг. Исследование показало, что из общей массы всех договоров страхования, действующих среди населения, около трети приходится на смешанное страхование жизни (абсолютное большинство), четверть - на страхование детей, пятую часть страховых отношений составляет обязательное страхование строений, 14 % договоров приходится на страхование домашнего имущества, 3,5 % - страхование от несчастных случаев и только 2 % - на добровольное страхование строений и средств транспорта.

Интересные сведения были получены исследователями в отношении распределения договоров страхования жизни по мотивам заключения. Так, с целью сбережения денежных средств при смешанном страховании было заключено 42,7 % договоров, при страховании детей - 31,2 %; на случай травмы соответственно 11,4 и 0,4 %; на старость - 6,6 и 0,4 %; на свадьбу - 5,4 и 26,9 %; на покупку товаров - 5,4 и 1,2 %; обеспечить ребенка - 3,6 и 22,3 %; на случай утраты кормильца - 2,1 и 0,4 %; другие причины - 5,7 и 8,6 %. Примечательно, что страховой агент побудил к заключению договора при смешанном страховании жизни 17,1 и при страховании детей 8,6 % страхователей[42].

Вплоть до начала 90-х гг. виды долгосрочного страхования жизни были достаточно популярны в СССР: договоры имелись у более чем 70 % работающего населения[43]. В начале 1990-х гг. система дополнительных пенсий потерпела крах. В этот период государство изымало страховые средства Г осстраха и отказалось от всех принятых на себя обязательств, хотя впоследствии признало их в качестве государственного долга[44].

Таким образом, страхование в советский период характеризовалось государственной монополией на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали[45].

Начало реальной демонополизации (преодоление исключительного права государства на проведение страховых операций) страхового дела в нашей стране положил Закон «О кооперации в СССР»[46], принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г.

Значительную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью» и постановления от 16 августа 1990 г. «О мерах по демонополизации народного хозяйства». Последнее постановление ориентировало на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить различные виды страхования[47].

Произошедшие в этот период изменения в экономике страны нашли свое отражение и в Основах гражданского законодательства 1991 г.[48] Во- первых, это отказ от государственной монополии в области страхования, во- вторых, небольшая по размеру глава «Страхование» (охватывающая всего три статьи) предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Обязательное государственное страхование могли осуществлять только государственные страховые организации, а его использование допускалось лишь в случаях, установленных нормативными правовыми актами[49].

Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[50] (далее - Закон об организации страхового дела), вступившим в силу 1 января 1993 г., были заложены основы формирования полноценной нормативной базы, необходимой для функционирования российского страхового рынка. Это событие стало важным этапом в развитии отечественного страхования. Вступление в силу части второй Г ражданского кодекса Российской Федерации[51] (далее - ГК РФ) с марта 1996 г., глава 48 в которой посвящена вопросам страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 1990-е гг. в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности[52].

Таким образом, подводя итог анализу исторического развития страхования жизни, следует отметить, что зачатки последнего прослеживаются еще в глубокой древности. Во времена античности находят свое отражение первые упоминания о формировании фондов денежных средств для возмещения вреда жизни и здоровью граждан. В государствах рабовладельческого строя появляются профессиональные коллегии (союзы) для защиты интересов своих членов, в первую очередь в сфере оказания материальной помощи на погребение умерших, дальнейшее развитие которых происходит в средневековый период.

Формирование страхования на коммерческой основе происходит в эпоху становления капиталистических отношений в Европе в период XV-

XVII вв. и касается в первую очередь морского страхования. Страхование жизни как особый вид предпринимательской деятельности появляется позже иных видов страхования в XVII-XVIII вв. в Англии, что связано с наиболее обоснованным научным подходом к его организации, который заключается в разработке системы тарифов на основе актуарных расчетов с использованием математических методов и статистической науки.

Развитие коммерческого страхования жизни первоначально складывалось на добровольной основе, однако, с ростом производства и, как следствие, развитием экономических отношений в XIX в. в развитых государствах Европы появляется обязательное страхование жизни и иных видов личного страхования.

В России страхование жизни в современном его понимании появилось гораздо позднее, чем в странах западной Европы, лишь во второй четверти XIX в., вместе с тем ему были присущи все те же тенденции его закономерного развития в условиях существования капиталистических отношений.

Советский период наложил существенный отпечаток на развитие страхования в России не только жизни, но и иных его видов без исключения, поскольку определил абсолютную государственную монополию на осуществление последнего, обеспечив тем самым запрет развития свободного страхового рынка на конкурентно способной основе.

Лишь в начале 1990-х гг. с переходом российского государства к рыночной экономике, в стране появилась новая, основанная на принципах демократизма и свободы законодательная база, определившая дальнейшее развитие страховых отношений в новых экономических условиях. Страхование жизни по праву заняло свое ведущее место среди иных видов личного страхования, которое на современном этапе осуществляется страховыми организациями различных организационно-правовых форм как на добровольное основе, так и в обязательном порядке. При этом последний является характерной особенностью страхования жизни не только в России, но и в ведущих развитых странах мира и осуществляется в отношении тех категорий граждан, чьи жизнь и здоровье представляют наибольший социально значимый интерес не только для государства, но и для общества в целом.

1.2.

<< | >>
Источник: Клоков Евгений Валериевич. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ГРАЖДАН. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2015. 2015

Еще по теме История возникновения и развития обязательного страхования жизни и здоровья граждан:

  1. § 1. Проблема разграничения лиц, участвующих в деле, от лиц, участвующих в гражданском судопроизводстве
  2. Лекция 31. Основные тенденции развития национальных правовых систем в ХХ-нач.ХХІ вв.
  3. 1.3. Особенности классификации конституционных прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации
  4. 4.3 Основные отраслевые принципы гражданского права: проблема элементного состава
  5. 2.2. Гражданская правоспособность и дееспособность несовершеннолетних пациентов в возрасте до 14 лет
  6. §3.1. Развитие правового регулирования профессиональной реабилитации инвалидов в России
  7. § 2. Понятие пенсионного страхования
  8. §1. Правовая природа обязательного государственного страхования государственных служащих и его место в системе гражданско-правовых обязательств по страхованию
  9. Оглавление
  10. История возникновения и развития обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  11. 2.1. Правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  12. Объекты обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  13. § 1. Понятие и сущность страхования гражданско-правовой ответственности
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -