<<
>>

Элементы и существенные условия договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан

Договору обязательного страхования жизни и здоровья граждан, как и любому другому договору, присущ ряд элементов, в качестве которых выступают стороны, форма, предмет и содержание договора.

Говоря о первом обозначенном элементе, необходимо отметить, что договор обязательного страхования жизни и здоровья граждан характеризуется участием в нем двух сторон: страховщика и страхователя. Это они оговаривают условия договора, достигают определенного согласия и заключают сам договор. Однако, учитывая, что договоры обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и лиц, к ним приравненных, обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании, являются договорами в пользу третьих лиц, ученые высказывают мнение о том, что данные виды договоров относятся не к двусторонним, а многосторонним. В частности, А.С. Венедиктов в договоре обязательного государственного страхования выделяет четыре стороны: страхователь, страховщик, выгодоприобретатель и застрахованное лицо[251]. Представляется, что последние две категории субъектов вряд ли можно отнести к сторонам договора, поскольку его они не заключают. Вместе с тем заключается договор в пользу именно этих лиц и в случае наступления предусмотренного договором страхового события, они получают соответствующее право на страховое возмещение. «Субъект, не принимавший участия в заключении какого-либо договора, не будет третьим лицом по отношению к оференту и акцептанту. Однако это не означает, что он не будет стороной в обязательстве, которое из него возникнет»[252]. Таким образом, договор обязательного страхования жизни и здоровья граждан следует считать двусторонним (заключается между страхователем и страховщиком). Застрахованное лицо и выгодоприобретатель сторонами договора не являются, при этом они выступают в качестве сторон обязательства, которое из этого договора вытекает, то есть как участники возникающего правоотношения.

Важным элементом любого договора является его форма. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Это положение вытекает из п. 1 ст. 940 ГК РФ. Исключением из этого правила законодатель назвал лишь договор обязательного государственного страхования, основываясь на том, что обязательства по данному виду страхования согласно ст. 969 ГК РФ могут возникать непосредственно на основании закона.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (то есть подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Практика заключения исследуемых видов страхования складывается различным образом. Пункт 2 ст. 6 Федерального закона № 52-ФЗ в отношении обязательного государственного страхования, несмотря на оговорку в п. 1 ст. 940 ГК РФ, закрепляет, что заключение договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, осуществляется в письменной форме, и никакого упоминания о страховом полисе Закон при этом не содержит. Договор страхования подписывается страхователем и страховщиком и вступает в силу с момента его подписания. При возникновении страховых случаев военнослужащие и приравненные к ним лица, обращаются в кадровые аппараты по месту службы и через них направляют страховщику необходимый набор документов, которые подтверждают наступление страхового случая.

В отношении обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании, Федеральный закон № 61 -ФЗ в п. 1 ст. 44 устанавливает, что страхователь страхует жизнь пациента на основании договора страхования.

При этом, помимо договора страхования п. 17 Типовых правил предусматривает выдачу документа, удостоверяющего заключение договора в пользу застрахованного лица, которым является полис обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании, выдаваемый каждому застрахованному лицу. Полис обязательного страхования имеет единую форму на территории Российской Федерации и после его оформления передается страховщиком страхователю, который выдает его застрахованному лицу.

Следует отметить, что страховой полис сам по себе не является договором, а лишь подтверждает наличие последнего. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой[253]. В связи с этим практика заключения договоров обязательного страхования пациентов, участвующих в клинических исследованиях (на примере страховой компании «РЕСО- Г арантия»), складывается в рамках реализации следующих этапов:

1) сторонами подписывается соглашение о конфиденциальности (по требованию страхователя);

2) страхователь предоставляет «Протокол клинических исследований» и «Заявление на страхование», с указанием максимального количества пациентов, принимающих участие в исследованиях;

3) «РЕСО-Гарантия» подготавливает комплект документов и отправляет электронную версию на согласование страхователю;

4) стороны подписывают договор страхования и обмениваются оригиналами документов;

5) страхователь оплачивает страховую премию;

6) страхователь предоставляет идентификационные коды пациентов (по мере получения согласия на клиническое исследование);

7) «РЕСО-Гарантия» оформляет полисы на каждого застрахованного, памятки пациента и исследователя.

Таким образом, в обоих случаях основанием возникновения страховых правоотношений является договор, заключаемый в письменной форме. Наличие же страхового полиса в отношении обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании, является нормальной практикой осуществления подобного рода страхования, поскольку застрахованными лицами выступают обычные граждане, а полис - документальное подтверждение того, что их жизнь и здоровье застрахованы в надлежащем порядке.

Введение же страхового полиса в качестве обязательного в обязательном государственном страховании представляется излишним финансовым обременением страховщика, поскольку категория лиц, подлежащая данному виду страхования, достаточно многочисленна, а страховщик, как показывает практика, меняется ежегодно. Поэтому информирование лица о том, что он застрахован по правилам обязательного государственного страхования, а также оформление соответствующих документов на получение страховой выплаты в служебном (административном) порядке является, на сегодняшний день, вполне приемлемым.

В качестве элемента договора страхования, наряду с его сторонами и формой, выступает предмет договора. При этом ни в одном законодательном акте, регламентирующем вопросы осуществления рассматриваемого вида страхования, подобный термин не используется.

Под предметом договора страхования понимается услуга особого рода, оказываемая страховщиком страхователю и воплощаемая в несении в пределах страховой суммы страхового риска. Последний представляет собой качественную характеристику предмета договора страхования, а количественную выражает страховая сумма. Показать четкие границы между различного рода договорами страхования можно именно посредством двух указанных характеристик[254].

Поддерживая данную точку зрения, в качестве предмета договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан следует понимать страховую услугу, оказываемую страховщиком и находящую свое выражение в виде страховой выплаты в отношении застрахованного лица (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, указанного в договоре.

Особое место в договоре обязательного страхования жизни и здоровья граждан, как и в любом гражданско-правовом договоре, занимают вопросы согласования прав и обязанностей его сторон, которые составляют содержание страхового правоотношения[255].

В совокупности указанных в договоре страхования прав и обязанностей сторон, можно выделить две условные группы: первая - выражает действия сторон до наступления страхового события, вторая - после его наступления.

При этом в отношении рассматриваемых видов обязательного страхования права и обязанности сторон по соответствующим договорам достаточно схожи, за тем лишь исключением, которое определяет их особенности.

Первая группа прав и обязанностей характеризуется наличием права требования страховщика у страхователя уплаты в установленные договором сроки и размерах страховых взносов или страховой премии и обязанностью страхователя осуществить в отношении страховщика указанные выплаты. Практика складывается таким образом, что по договорам обязательного страхования жизни и здоровья граждан на страхователя может возлагаться обязанность по уплате как всей страховой премии разом, так и периодически, посредством внесения страховых взносов (такой вариант встречается чаще).

Помимо обозначенных прав и обязанностей, определяющих основу договорных отношений, на страхователя в обоих случаях (в рамках рассматриваемых видов обязательного страхования) возлагается обязанность содействовать проведению страховщиком мероприятий по оценке страхового риска при заключении договора, уведомлять страховщика в течение срока действия договора обо всех изменениях в предоставленных сведениях, а также, и это является весьма важным, знакомить застрахованных лиц с условиями договора и организовывать выдачу им полисов обязательного страхования (при обязательном страховании жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях).

Как показывает практика осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, застрахованные лица зачастую либо не знают об этом, либо не понимают значения данного правового института[256]. Это связано с тем, что выдача страховых полисов для данной категории лиц не предусмотрена, а работа кадровых аппаратов соответствующих ведомств по информированию поступающих на службу сотрудников, характеризуется низким качеством. Вместе с тем, как уже было выше отмечено, выдача страховых полисов по данному виду страхования является экономически не выгодной для страховщиков.

В связи с этим представляется необходимым самим страхователям в лице своих кадровых служб активизировать работу в данном направлении.

Таким образом, права и обязанности сторон по договорам обязательного страхования жизни и здоровья граждан, относящиеся к первой группе, характеризуются, главным образом, с одной стороны, своей нацеленностью на финансовое обеспечение данного договора, а с другой - на информирование застрахованных лиц о распространении на них действия данного договора.

Вторая группа прав и обязанностей сторон по договорам обязательного страхования жизни и здоровья граждан реализуется с наступлением страхового события, в связи с чем, характеризуется обязанностью страхователя (застрахованного лица) известить страховщика о наступлении соответствующего события и обеспечить его документальное

подтверждение, а также обязанностью страховщика, в случае соблюдения всех необходимых требований страхователем, осуществить страховую

выплату застрахованному лицу.

Так, в соответствии с пп. «е» п. 20 Типовых правил, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица страхователь обязан в течение 5 рабочих дней со дня наступления несчастного случая при проведении клинического исследования составить акт о несчастном случае и направить его копию страховщику, а также в тот же срок со дня обращения к нему застрахованного лица (выгодоприобретателей) в связи с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица сообщить страховщику о заявителях. Пункт 3 ст. 7 Федерального закона № 52-ФЗ закрепляет обязанность страхователя сообщать по запросу страховщика сведения о наступлении страховых случаев и направлять ему необходимые сведения об обстоятельствах наступления этих случаев. Более того, в целях своевременной выплаты страховых сумм воинские части, военные комиссариаты, военно-медицинские учреждения и иные организации страхователя, федеральные учреждения медико-социальной экспертизы обязаны оказывать застрахованным лицам (в случае гибели (смерти) застрахованных лиц - выгодоприобретателям) содействие в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Перечень таких документов устанавливается Правительством РФ.

Страховщик, в свою очередь, при наступлении страхового случая обязан:

- зарегистрировать заявление застрахованного лица (выгодоприобретателя) о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью застрахованного лица, с указанием даты поступления заявления и содержащейся в нем информации;

- сообщить страхователю не позднее 5 рабочих дней со дня поступления заявления застрахованного лица (выгодоприобретателя) о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью застрахованного лица, о поступлении этого заявления (с указанием даты и содержащейся в нем информации);

- составить страховой акт, на основании которого осуществляется страховая выплата;

- осуществить страховую выплату в порядке, сроки и размере, которые предусмотрены Типовыми правилами и договором, направить страхователю информацию об осуществлении страховой выплаты (копию страхового акта). При непризнании случая страховым направить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) мотивированный отказ в осуществлении страховой выплаты и сообщить о нем страхователю;

- возмещать застрахованному лицу (выгодоприобретателю) понесенные им расходы, связанные с проведением экспертных исследований по установлению причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица или ухудшением его здоровья и приемом лекарственного препарата (п. 22 Типовых правил).

Пункт 28 Типовых правил закрепляет, что страховая выплата осуществляется страховщиком в течение 30 дней со дня поступления заявления застрахованного лица (выгодоприобретателя) со всеми необходимыми документами. Федеральный закон № 52-ФЗ в п. 4 ст. 11 предусматривает производство страховщиком выплат страховых сумм в 15дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае если страховщик отказывает в выплате страховой суммы, он обязан направить письменное уведомление с мотивированным обоснованием отказа в адрес застрахованного лица (выгодоприобретателя) и страхователя.

Кроме основных обязанностей на данном этапе исполнения договорных обязательств страховщик имеет право запрашивать у страхователя в течение срока действия договора дополнительную информацию в целях возможного внесения необходимых изменений в договор; участвовать в выяснении обстоятельств страховых случаев, в том числе с привлечением своих представителей; до полного определения размера подлежащего возмещению вреда осуществить по заявлению застрахованного лица (выгодоприобретателя) часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части причиненного вреда; направлять страхователю запросы о предоставлении соответствующих документов и информации, раскрывающей особенности проведения клинического исследования.

Согласно п. 1 ст. 10 Федерального закона № 52-ФЗ страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы по обязательному государственному страхованию, если страховой случай:

наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным;

находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица;

является результатом доказанного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью.

Помимо основных прав и обязанностей, которые возникают у сторон рассматриваемых договоров обязательного страхования, необходимо сказать об ответственности данных лиц за их неисполнение. Так, Федеральный закон № 52-ФЗ в п. 1 ст. 7 закрепляет, что если страхователь не осуществил обязательное государственное страхование или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными настоящим Федеральным законом, то при наступлении страхового случая он несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании.

Пункт 4 той же статьи накладывает ответственность и на должностных лиц страхователя, которые несут ответственность за ненадлежащее исполнение обязанностей по осуществлению обязательного государственного страхования.

В отношении страховщика Закон предусматривает ответственность в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм - страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.

Федеральный закон № 61-ФЗ и Типовые правила, в отличие от Федерального закона № 52-ФЗ, не содержат положения об ответственности сторон за неисполнение своих обязательств. Учитывая главную обязанность страховщика в случае наступления страхового события произвести страховую выплату, ее неисполнение влечет ответственность в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которая предусматривает уплату процентов на те денежные средства, которые были незаконно удержаны страховщиком.

Таким образом, исходя из обязательного характера страховых отношений, возникающих из соответствующих договоров, следует отметить, что права и обязанности участников этих отношений, а также отдельные элементы их ответственности находят свое отражение, прежде всего, в регулирующем эти отношения законодательстве, которые, в свою очередь, наиболее подробно раскрываются в тексте конкретного договора страхования.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. К таким условиям относятся те, которые непосредственно указаны в законодательных актах; условия, требующие достижения по ним согласия обеих сторон по инициативе одной из них; условия, касающиеся предмета договора.

Как уже упоминалось, ГК РФ в п. 2 ст. 942 к существенным условиям

договора личного страхования относит условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Данный перечень условий является общим для всех без исключения договоров личного страхования. Однако, учитывая, что отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан, регулируются специальными нормативными правовыми актами, последние содержат дополнительные существенные условия договора к уже названным в ГК РФ. Так, Федеральный закон № 52-ФЗ в п. 3 ст. 6 называет следующие условия: о размере, сроке и порядке уплаты страховой премии (страхового взноса), правах, об обязанностях и ответственности страхователя и страховщика, способах выплат страховых сумм застрахованным лицам или выгодоприобретателям и перечне страховых случаев. Федеральный закон № 61-ФЗ в п. 8 ст. 44 к условиям договора обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании, относит: страховые тарифы по обязательному страхованию, перечень необходимых документов для осуществления страховой выплаты, порядок установления страхователем индивидуального идентификационного кода пациента, порядок информирования страхователем страховщика о привлеченных к клиническому исследованию лекарственного препарата для медицинского применения пациентах, порядок уплаты страховой премии, порядок реализации прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования.

Принимая во внимание положения данных законодательных актов, перечень существенных условий, по которым достигается согласие при заключении договоров обязательного страхования жизни и здоровья граждан

представляется весьма значительным. Однако, при внимательном их изучении можно увидеть, что часть этих условий лишь конкретизирует те, которые указаны в ГК РФ. Например, порядок установления страхователем индивидуального идентификационного кода пациента, порядок

информирования страхователем страховщика о привлеченных к

клиническому исследованию лекарственного препарата для медицинского применения пациентах, есть не что иное как дополнительные условия к сведениям о застрахованном лице. В связи с изложенным, основываясь на положениях законодательных актов, в качестве существенных условий, по которым достигается согласие при заключении договоров обязательного страхования жизни и здоровья граждан следует отметить условия:

1) о лице, чьи жизнь и здоровье страхуются;

2) о предмете договора;

3) о характере страхового случая;

4) о способах перечисления и размерах страховых выплат застрахованным лицам (выгодоприобретателям);

5) об ответственности, правах и обязанностях страховщика и страхователя;

6) о порядке, размерах и сроках уплаты страховой премии;

7) о сроке действия договора.

Поскольку положения о предмете договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, застрахованных лицах, а также правах и обязанностях сторон и их ответственности были изложены выше, рассмотрение его существенных условий целесообразно начать с описания страховых случаев.

Чрезвычайно важной для страхового права представляется категория страхового случая. Как писал профессор В.И. Серебровский, говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения его основной функции - уплаты страхового вознаграждения страховщиком возможно только при наступлении страхового случая. До этого момента уверенность в выполнении данной функции находится под вопросом[257]. В связи с этим «страховой случай - то наступившее событие, от последствий которого устанавливается страхование»[258].

В соответствии со ст. 4 Федерального закона № 52-ФЗ страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются:

гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

смерть застрахованного лица до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

установление застрахованному лицу инвалидности до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов увечья (ранения, травмы, контузии);

увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисление гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военноврачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов.

Федеральный закон № 61-ФЗ (п. 3 ст. 44), а также Типовые правила (п. 7) в качестве страховых случаев по обязательному страхованию жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании, называют смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании лекарственного препарата.

Как видно, в обоих случаях законодатель предусмотрел наличие причинно-следственной связи между выполнением застрахованными лицами определенных обязанностей и наступлением страхового события. Вместе с тем Федеральный закон № 52-ФЗ наличие данной связи подкрепил сроком, в течение которого она может учитываться - до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов. Данное обстоятельство представляется весьма справедливым, поскольку смерть (инвалидность) застрахованного лица может наступить не сразу, а в результате заболевания, приобретенного в процессе прохождения службы.

Федеральный закон № 61 -ФЗ подобного срока не предусматривает. Более того, п. 7 ст. 44 данного Закона устанавливает, что срок договора обязательного страхования не может быть менее чем срок проведения клинического исследования лекарственного препарата. В большинстве случаев этот срок равен сроку проведения клинического исследования, что весьма выгодно страховщику. Таким образом, если смерть пациента наступает после проведения клинического исследования (то есть после истечения срока действия договора страхования), то рассчитывать на получение страховой выплаты выгодоприобретателям застрахованного лица не приходится.

При обязательном государственном страховании такая ситуация не возможна, так как договор страхования постоянно действует в отношении застрахованных лиц, независимо от наименования страховщика и, в соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона № 52-ФЗ, заключается не менее чем на один календарный год. На практике ежегодно в последнем квартале года, предшествующего заключению договора страхования, проводится конкурс по выбору страховщика, который предложит наиболее выгодные условия страхования, а в декабре того же года, как правило, заключается сам договор. Поэтому при наступлении страхового случая в течение года после увольнения лица со службы, он все равно подпадает под действие договора страхования.

В связи с этим в целях повышения страховой защиты жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов, а также имущественных интересов выгодоприобретателей по данному виду страхования, представляется целесообразным законодательно закрепить положение о том, что срок действия договора обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов, не может истекать ранее чем через один год после окончания проведения клинического исследования. В этой связи п. 7 ст. 44 Федерального закона № 61-ФЗ, а также п. 16 Типовых правил необходимо изложить в следующей редакции: «Срок договора обязательного страхования не может истекать ранее чем через один год после окончания проведения клинического исследования лекарственного препарата».

Еще одним важным существенным условием по договору обязательного страхования жизни и здоровья граждан является страховая сумма и ее размер. Страховая сумма - это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в процентах от размеров страховой суммы[259].

Федеральный закон № 52-ФЗ в ст. 5 закрепляет следующие размеры страховых сумм:

в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, - 2 000 000 руб.

выгодоприобретателям в равных долях;

в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, в зависимости от группы инвалидности - 1 500 000 руб., 1 000 000 руб., 500 000 руб.;

в случае получения застрахованным лицом в период прохождения

военной службы, службы или военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 200 000 руб., легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 50 000 руб.;

в случае увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисления гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военноврачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы или военных сборов, - 50 000 руб.

В отличие от Федерального закона № 52-ФЗ Федеральный закон № 61-ФЗ и Типовые правила не содержат никакого упоминания о страховой сумме, называя при этом (в п. 5 ст. 44 и п. 8 соответственно) размеры страховых выплат:

в случае смерти пациента 2 000 000 руб. на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;

при ухудшении здоровья пациента:

а) повлекшем за собой установление инвалидности I группы, 1 500 000 руб. на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;

б) повлекшем за собой установление инвалидности II группы, 1 000 000 руб. на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;

в) повлекшем за собой установление инвалидности III группы, 500 000 руб. на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;

г) не повлекшем за собой установления инвалидности, не более чем 300 000 руб. на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата.

Исходя из системного анализа нормативно-правовых актов в рассматриваемой сфере, можно прийти к выводу о том, что, страховая выплата - установленная федеральным законом денежная сумма, на которую заключается договор страхования и которая может быть выплачена при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования.

Таким образом, получается ситуация, при которой законодатель, говоря об одном и том же явлении, использует разную терминологию.

Закон об организации страхового дела в п. 1 ст. 10 страховой суммой называет денежную сумму, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Как показывает договорная практика, размеры страховых сумм только по договорам обязательного государственного страхования составляют десятки миллиардов рублей ежегодно.

В связи с этим представляется обоснованным тот подход законодателя, который используется в Федеральном законе № 61-ФЗ. Что же касается Федерального закона № 52-ФЗ, то термин «страховые суммы», используемый в его ст. 5, необходимо заменить на термин «страховые выплаты» и изложить данную статью в следующей редакции:

«Статья 5. Размеры страховых выплат

1. Утратил силу с 1 января 2012 года. - Федеральный закон от 08.11.2011 № 309-ФЗ.

2. Страховые выплаты при наступлении страховых случаев выплачиваются в следующих размерах:

в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года

после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, - 2 000 000 рублей

выгодоприобретателям в равных долях;

в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов: инвалиду I группы - 1 500 000 рублей; инвалиду II группы - 1 000 000 рублей; инвалиду III группы - 500 000 рублей;

в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы или военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 200 000 рублей, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 50 000 рублей;

в случае увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисления гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военноврачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы или военных сборов, - 50 000 рублей.

Размер указанных страховых выплат ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период. Решение об увеличении (индексации) указанных страховых выплат принимается Правительством Российской Федерации. Указанные страховые выплаты выплачиваются в размерах, установленных на день их выплаты.

Если в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов застрахованному лицу при переосвидетельствовании в федеральном учреждении медико-социальной экспертизы вследствие указанных в настоящем пункте причин будет повышена группа инвалидности, размер выплаты по страховке увеличивается на сумму, составляющую разницу между страховой выплатой, причитающейся по вновь установленной группе инвалидности, и страховой выплатой, причитающейся по прежней группе инвалидности».

Федеральный закон № 52-ФЗ в п. 2 ст. 9 закрепляет, что размер страховой суммы, применяемой для расчета страховой премии, определяется как произведение размера страховой суммы, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 5 настоящего Федерального закона с учетом требований абз. 9 п. 2 ст. 5 настоящего Федерального закона, и количества застрахованных лиц. Учитывая необходимость внесения изменений в ст. 5 данного Закона, представляется целесообразным его п. 2 ст. 9 изложить в следующей редакции: «Размер страховой суммы, применяемой для расчета страховой премии, определяется как произведение размера страховой выплаты, предусмотренного абзацем вторым пункта 2 статьи 5 настоящего Федерального закона с учетом требований абзаца девятого пункта 2 статьи 5 настоящего Федерального закона, и количества застрахованных лиц».

Исходя из анализа указанных Федеральных законов, максимальный размер страховых выплат составляет 2 000 000 руб., что представляется вполне обоснованным и отвечающим современным рыночным и социальным условиям. Подтверждением этому служит одна из приоритетных задач развития российского страхования, изложенная в Стратегии: «установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн. рублей в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца».

Говоря о размерах страховых выплат, следует обратить внимание на Федеральный закон № 61-ФЗ, п. 6 ст. 44 которого закрепляет положение о том, что «размер страховых выплат может быть увеличен на основании решения суда». Подобная норма до сих пор не находила своего отражения ни в ГК РФ, ни в Законе об организации страхового дела. Это и не удивительно, поскольку данное положение идет в разрез с принципом «эквивалентности» страхового обязательства, противоречит гражданскоправовой природе страхового правоотношения. Возможность суда принимать решение об увеличении страховых выплат представляет собой ни что иное как ограничение права собственности страховщиков. Более того, при неизвестности окончательного размера обязательств страховой организации возникает реальная сложность в расчете страхового тарифа. Данное мнение не является единоличным и подтверждается в трудах П.В. Сокола и С. Дедикова[260].

Представляется, что законодатель предусмотрел данную норму как своеобразный инструмент, с помощью которого можно будет определять размер страховых выплат в случае ухудшения здоровья пациента, не повлекшего за собой установление инвалидности. Подпункт «г» п. 5 ст. 44 Федерального закона № 61-ФЗ закрепляет при наступлении указанного страхового случая размер страховой выплаты «не более чем триста тысяч рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата». Как видно, размер страховой выплаты в данном случае не является фиксированным, что не соответствует принципу установления размеров аналогичных сумм в отношении иных страховых случаев, предусмотренных п. 5 ст. 44 рассматриваемого Федерального закона. В связи с этим представляется целесообразным п. 6 ст. 44 Федерального закона № 61-ФЗ из текста Закона исключить, а пп. «г» п. 5 той же статьи изложить в следующей редакции: «г) не повлекшем за собой установления инвалидности, триста тысяч рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата». При этом необходимо соответствующие изменения внести и в Типовые правила.

Федеральный закон № 52-ФЗ в ст. 5 предусматривает, что размер страховых сумм (выплат) ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период. Данная позиция законодателя является вполне логичной и правильной с точки зрения сущности реализации финансовой политики государства.

Федеральный закон № 61 -ФЗ подобного положения не содержит, что является существенным законодательным упущением. В связи с этим представляется целесообразным дополнить п. 5 ст. 44 указанного Закона, а также п. 8 Типовых правил абзацем следующего содержания: «Размер указанных страховых выплат ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период.

Решение об увеличении (индексации) указанных страховых выплат принимается Правительством Российской Федерации. Указанные страховые выплаты выплачиваются в размерах, установленных на день их выплаты».

Существенным условием по договорам обязательного страхования жизни и здоровья граждан также является условие о размере, сроке и порядке уплаты страховой премии (страхового взноса).

Закон об организации страхового дела понятия страховой премии не содержит, а закрепляет в п. 1 ст. 11 положение, в соответствии с которым «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования», тем самым отождествляя категории «страховая премия» и «страховой взнос». Вместе с тем страховая премия и страховой взнос не одно и то же.

Пункт 1 ст. 954 ГК РФ устанавливает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. При этом определения страхового взноса ГК РФ не предусматривает. Однако, исходя из п. 3 той же статьи, который закрепляет, что «если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов», можно заключить, что страховой взнос - это часть страховой премии, уплачиваемая в определенные договором сроки. Если сумма страховой премии равна сумме взноса, то в этом случае данные категории могут полностью совпадать.

Федеральный закон № 52-ФЗ в п. 1 ст. 9 закрепляет положение, в соответствии с которым размер страховой премии определяется на основе

страховой суммы, применяемой для расчета страховой премии, и страхового тарифа.

Пункт 13 Типовых правил так же устанавливает, что страховая премия определяется в зависимости от страхового тарифа. Размер страхового тарифа устанавливается путем умножения ставки страхового тарифа, определяемой в зависимости от целей проведения клинического исследования лекарственного препарата, на количество пациентов и на коэффициент страхового тарифа, которые закреплены в пп. 11 и 12 Типовых правил.

Федеральный закон № 52-ФЗ ничего не говорит о порядке внесения страховых взносов, в то время как п. 13 Типовых правил предусматривает, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно в срок, установленный договором, тем самым императивно отождествляя страховую премию и страховой взнос.

Таким образом, Федеральный закон № 52-ФЗ, в отличие от Типовых правил, порядок уплаты страховых взносов возлагает на стороны договора. Как показывает практика осуществления обязательного государственного страхования, установление размеров тарифных ставок происходит исходя из фактической численности застрахованных лиц в соответствии со средним размером страховой суммы на каждое застрахованное лицо. За счет средств федерального бюджета страховая премия в размере 1/12 от ее общей суммы уплачивается ежемесячно или в размере 1/4 ежеквартально.

Исходя из вышеизложенного, следует сделать вывод о том, что элементы и существенные условия договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан являются теми его неотъемлемыми атрибутами, без которых вряд ли представляется возможным говорить о законности его заключения и действительности. Исходя из этого, основные требования, предъявляемые к обозначенным категориям, предусмотрены федеральным законодательством. Вместе с тем, как показал анализ последнего, в части регламентации элементов и существенных условий договоров обязательного

страхования жизни и здоровья граждан в настоящее время имеет место быть целый ряд законодательных недоработок, своевременное устранение которых позволит качественным образом усовершенствовать механизм и практику осуществления рассматриваемых видов обязательного страхования.

<< | >>
Источник: Клоков Евгений Валериевич. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ГРАЖДАН. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2015. 2015

Еще по теме Элементы и существенные условия договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан:

  1. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  2. § 1. Проблема разграничения лиц, участвующих в деле, от лиц, участвующих в гражданском судопроизводстве
  3. § 3. Правовое регулирование отдельных инвестиционных договоров и соглашений
  4. § 1.1. Понятие, виды и функции санаторно-курортного лечения как элемента системы социального обеспечения
  5. Гражданско-правовое обеспечение потребительского интереса гражданина, являющегося должником в договорном обязательстве
  6. § 1. Предпосылки, причины и условия появления института страхования гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ и особенности его правовой регламентации.
  7. 4.3 Основные отраслевые принципы гражданского права: проблема элементного состава
  8. Программа государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи как правовая основа лекарственного обеспечения за счет средств обязательного медицинского страхования и бюджетов различных уровней
  9. §1. Правовая природа обязательного государственного страхования государственных служащих и его место в системе гражданско-правовых обязательств по страхованию
  10. § 1.2. Характеристика договора страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
  11. Оглавление
  12. История возникновения и развития обязательного страхования жизни и здоровья граждан
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -