§ 3. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры, обеспечивающих эффективное осуществление банковских операции

В 2005 году российская банковская система пополнилась дополнительным субъектом, необходимым для осуществления надежного кредитования и максимального уменьшения кредитных рисков банков - бюро кредитных историй^[501].

Специфика предпринимательской деятельности БКИ, как самостоятельных хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность на возмездной основе, предопределена особенностями их правового статуса.

Из п. 6 ст. 3 Закона кредитных историях следует, что бюро кредитных историй - это коммерческая организация, специально созданная для осуществления деятельности по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Соответственно, возникает главный вопрос: является ли эта деятельность для БКИ исключительной и, следовательно, можно ли квалифицировать правоспособность кредитных историй как специальную? На этот счет в науке нет единства мнений. Л.Г. Ефимова, анализируя Закон о кредитных историях, приходит к выводу, что БКИ наделены общей правоспособностью. Ход ее рассуждений следующий. Каких-либо определенных ограничений по видам деятельности, которыми могут заниматься БКИ, Закон о кредитных историях не содержит. БКИ считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством РФ. БКИ является коммерческим юридическим лицом. Получается, что для решения вопроса о виде правоспособности этого юридического лица следует применить общую норму п. 1 ст. 49 ГК РФ о том, что коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Правоспособность коммерческих юридических лиц является общей, если из закона или устава не следует иное.

В то же время, Л.Г. Ефимова говорит и о том, что Закон о кредитных историях содержит нормы, которые позволяют усомниться в обоснованности вывода об общей правоспособности БКИ. Так, в соответствии со ст. 15 Закона о кредитных историях юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в Государственный реестр бюро кредитных историй. Ни одно юридическое лицо в России, за исключением юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.

Вторая точка зрения заключается в том, что БКИ осуществляют исключительный вид деятельности: оказывают только услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг и не имеют права осуществлять иные виды деятельности. Из этого вытекает, что правоспособность БКИ специальная. Данную позицию отстаивают С.В.

Пыхтин, Я. Макарова, Я. М. Фальковская, О.А. Беляева, О.С. Соколова, С.В. Лотвин^[504].

Автор разделяет точку зрения о специальной правоспособности БКИ. Ключевой в отношении компетенции БКИ является ст. 9 «Права бюро кредитных историй», в соответствии с которой они вправе:

1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в установленном порядке;

2) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой имеющейся в БКИ информации;

3) создавать ассоциации (союзы);

4) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй.

Компетенция БКИ очерчена в этой статье исчерпывающим образом. Вместе с тем, по замечанию некоторых исследователей, Закон о кредитных историях, наделяет БКИ и иными правами, что дает им повод усомниться в исключительном виде деятельности БКИ. Так, в частности БКИ вправе:

в любое время запрашивать у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории (ч. 12 ст. 6);

приостанавливать получение информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур (ч.

не проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории (ч. 6 ст. 8);

направлять в уполномоченный государственный орган письменные обращения по фактам нарушения прав участников информационного обмена и требований Закона о кредитных историях (п. 4 ч. 2 ст. 14)¹.

Однако, на наш взгляд, «разброс» прав БКИ не лишен определенной логики. Если внимательно присмотреться, то иные, не перечисленные в ст. 9 Закона о кредитных историях, права БКИ представляют собой механизм реализации основного права БКИ - оказывать услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй. В тоже время, права, предусмотренные п. 1, 2 ст. 9 рассматриваемого закона являют собой виды предпринимательской деятельности БКИ. Поэтому и резонно было развести их по разным статьям. Оценивая нормы Закона о кредитных историях в этом ключе, правоспособность БКИ надлежит признать специальной.

Прямое закрепление специальной правоспособности БКИ имеет место в законодательстве ряда государств. Например, ст. 3 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» закрепила, что бюро кредитных историй - юридическое лицо, исключительной деятельностью которого является сбор, хранение, использование информации, составляющей кредитную историю^{[505] [506].}

Некоторые страны пошли еще дальше и изложили исчерпывающим образом не только основные, но и сопутствующие им виды предпринимательской деятельности БКИ. Так, ст. 11 Закона Республики Таджикистан «О кредитных историях» устанавливает:

1. Основными видами деятельности Бюро кредитных историй являются:

-формирование кредитных историй;

-предоставление кредитных отчетов.

2. К дополнительным видам деятельности Бюро кредитных истории относятся:

-предоставление консультационных услуг связанных с формированием и раскрытием кредитных историй;

-оценка кредитоспособности субъектов кредитных историй, осуществляемая на основании разработанной ими методики;

-статистические исследования без персонификации субъектов кредитной истории.

3. Бюро кредитных историй не вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности, не предусмотренные настоящим Законом^{[507] [508].}

Схожим образом изложена компетенция кредитных бюро Казахстана и Молдовы .

Возвращаясь к российскому законодательству, мы вынуждены отметить, что компетенция БКИ, действительно, закреплена таким образом, что позволяет неоднозначные трактовки. Образно выражаясь, законодатель не сказал ни «да», ни «нет» относительно возможности осуществления БКИ иной, не поименованной в Законе о кредитных историях деятельности. Не совсем ясно и в каких целях в п. 3 ст. 9 особо оговорено право БКИ создавать ассоциации (союзы). Разве это полномочие прямо не вытекает из ст. 121 ГК РФ? Почему в ст. 9 Закона о кредитных историях не закреплено основное право БКИ оказывать услуги по обработке, формированию и хранению кредитной истории? Только потому, что оно одновременно является обязанностью бюро кредитных историй? Но ведь и кредитные отчеты БКИ предоставлять обязано, а о них в этой статье упоминается. Почему в эту статью включен пункт, наделяющий БКИ правом запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй? На наш взгляд, правильным было бы его отнести к принципам взаимодействия БКИ с органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Подобное конструирование компетенции естественным образом привело к неоднородной предпринимательской практике. Приволжское кредитное бюро, например, указывает, что оно осуществляет исключительный вид деятельности^{[509] [510]. Устав ОАО «Национальное бюро кредитных историй», напротив, иллюстрирует, что бюро считает себя вправе заниматься любыми видами деятельности, не запрещенными законодательством РФ, и, в частности, осуществлять деятельность по использованию вычислительной техники и информационных технологий, аренде офисных машин и оборудования, деятельность по организации выставок, ярмарок и конгрессов2.}

Правоспособность БКИ до настоящего времени не становилась предметом судебного разбирательства. Возможно, концентрация усилий по деятельности в качества БКИ не позволяет данным субъектам «распыляться» на иные сферы. Однако при таком построении законодательства это лишь вопрос времени. Нам видится актуальным исследовать предпринимательскую деятельность БКИ с целью совершенствования Закона

0 кредитных историях и предупреждения проблем правоприменения.

Итак, в дефинитивной части Закона о кредитных историях (ч. 6 ст. 3) устанавливается, что бюро кредитных историй являются специализированными коммерческими организациями, одним из источников доходов которых является формирование, обработка и хранение кредитных историй.

Информацию, входящую в состав кредитной истории предоставляют в БКИ организации, являющиеся займодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) - источники формирования кредитных историй. Они делают это на добровольной или принудительной основе. Кредитные организации с 1 сентября 2005 года обязаны предоставлять информацию о заемщиках с их согласия хотя бы в одно бюро кредитных историй. Учитывая стремительное вхождение в сегмент потребительского кредитования квазибанковских кредитных организаций, с 22 июня 2014 года аналогичная обязанность возложена на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом получать согласие заемщиков на предоставление информации в БКИ более не потребуется^[511]. Иные источники формирования кредитных историй вправе (но не обязаны) предоставлять в БКИ информацию о своих заемщиках.

В соответствии с Законом отношения между источником формирования кредитной истории и БКИ по поводу предоставления информации, составляющей кредитную историю, строятся на договорной основе. При этом назван конкретный вид соответствующего договора - договор об оказании информационных услуг.

Договор об оказании информационных услуг является одним из видов договора возмездного оказания услуг (п. 2 ст. 779 ГК РФ), по которому исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Примечательно, что Закон устанавливает обязанность источников формирования кредитной истории предоставлять информацию, составляющую кредитную историю, в БКИ (публично-правовой аспект) и одновременно предусматривает договорные отношения между указанными субъектами (частноправовой аспект). В ч. 2 ст. 5 Закона о кредитных историях, договор об оказании информационных услуг охарактеризован как договор присоединения, условия которого определяет БКИ. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Смысл установления такой разновидности договора для регулирования отношений между источником формирования кредитной истории и бюро - максимально единообразное регулирование вопросов в отношении широкого круга лиц, поскольку Закон о кредитных историях предполагает массовое заключение таких договоров^[512].

В Законе о кредитных историях, особо не оговаривается возмездный характер договора информационных услуг. Это вытекает из прямого отнесения данного вида договоров к договорам возмездного оказания услуг. При этом закон не исключает завуалированное формулирование конкретного обязательства об оплате услуг БКИ по формированию, обработке и хранению кредитных историй, что не влияет на вывод о наличии признака возмездности договора оказания интеллектуальных услуг как видообразующего для договора, поименованного в п. 2 ст. 779 ГК РФ.

На практике оплата услуг производится БКИ на основании тарифов. Тарифы, как правило, устанавливаются в зависимости от количества кредитных историй, переданных источником формирования кредитных историй в БКИ и количества запрошенных кредитных отчетов. При этом законодательство не запрещает БКИ установить иной порядок оплаты своих услуг (например, путем установления ежемесячной платы за формирование, обработку и хранение кредитной истории, путем зачета встречных требований по оплате).

Таким образом, БКИ вправе получать плату от источников формирования кредитных историй за то, что последние предоставляют соответствующую информацию о заемщиках («плата за формирование кредитных историй»). Данное право, однозначно, является одним из основных прав БКИ, однако, оно не предусматривается ст. 9 Закона о кредитных историях, что следует признать упущением.

Представление кредитных отчетов осуществляется БКИ на основании ст. 9 и во исполнение ст. 6 Закона о кредитных историях. По мнению С.В. Лотвина предоставление кредитных отчетов однозначно относится к предпринимательской деятельности БКИ. Ученый пишет: «Предпринимательской деятельностью кредитных бюро является деятельность по оказанию услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг»^[513]. В полной мере согласиться с данным определением мы не можем. Причиной этого служит то обстоятельство, что БКИ представляют кредитные отчеты значительному количеству субъектов и в ряде случаев делают это без извлечения прибыли. В соответствии со ст. 6 Закона о кредитных историях БКИ предоставляют кредитный отчет:

- пользователям кредитных историй;

- субъектам кредитных историй;

- в Центральный каталог кредитных историй;

- в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве;

- в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов.

Из перечисленного списка возмездный характер предоставление кредитного отчета имеет только в двух случаях. Во-первых, пользователю кредитный отчет всегда предоставляется на основании договора о предоставлении информационных услуг. Во-вторых, кредитный отчет может быть предоставлен за плату субъекту кредитной истории. Но следует уточнить, что в соответствии с п. 2. ст. 8 Закона о кредитных историях, субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Указанная норма Закона о кредитных историях является императивной, праву субъекта кредитной истории получить кредитный отчет один раз в год бесплатно корреспондирует обязанность бюро кредитных историй соответствующий отчет предоставить^[514].

Таким образом, правильнее говорить, что одним из видов предпринимательской деятельности БКИ является оказание на договорной основе пользователям и субъектам кредитной истории услуг по предоставлению кредитных отчетов.

Предоставление сопутствующих услуг - право БКИ, вытекающее из дефинитивной части Закона о кредитных историях (п. 6 ст. 3). Сопутствующие услуги БКИ должны соответствовать целям их деятельности, т.е. способствовать защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышать эффективность работы кредитных организаций. Кроме того, сопутствующие услуги должны быть связаны с предметом деятельности БКИ - формированием, обработкой и хранением кредитных историй, а также предоставлением кредитных отчетов.

На практике, перечень сопутствующих услуг определяется БКИ самостоятельно. Между тем, один из видов таких услуг упомянут в п. 2 ст. 9 Закона о кредитных историях, согласно которому БКИ вправе оказывать на договорной основе услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием. Представляется, что называя этот вид деятельности, законодатель преследовал цель придать ему презумпцию допустимости. Однако, в контексте Закона о кредитных историях, это не выглядит примером сопутствующего вида услуг. Этот вид деятельности указан обособленно и вне какой-либо связи с правом БКИ на осуществление сопутствующих услуг. Более того, в ст. 9 Закона о кредитных историях вообще не упоминается о праве БКИ на оказание сопутствующих услуг, что является неоправданным.

На практике перечень сопутствующих услуг БКИ далеко не ограничивается разработкой скоринговых методик вычисления индивидуальных рейтингов.

Например, Национальное бюро кредитных историй НБКИ оказывает следующие сопутствующие услуги:

1. Верификацию паспортных данных клиента;

2. Мониторинг клиентской базы банка, включающий в себя:

а) статистические отчеты

Обеспечивают мониторинг поведения отдельных заемщиков или групп заемщиков в других банках. Критерии проверки заемщиков:

- есть или появились счета в других банках;

- есть, были или появились просрочки по счетам в других банках;

- есть, были или появились запросы кредитных историй от других банков; -есть, была или появилась просроченная задолженность в других банках и др.

б) аналитические отчеты

Раскрывают состояние кредитных портфелей банков, в том числе: -количество субъектов, кредитные истории которых приняты НБКИ от банка;

- количество субъектов, имеющих действующие счета в банке;

- общую сумму текущей задолженности субъектов, имеющих действующие счета в банке, по действующим счетам в банке и в других банках;

- количество субъектов кредитных историй банка, имеющих в другом банке текущую просрочку более чем 90 дней;

- количество субъектов кредитных историй банка, по счетам которых не совершено ни одного платежа и открытым более 90 дней назад и др.

в) услугу «Сигнал-2.0»

Оповещение банка о появлении определенных изменений в кредитной истории субъекта. Критерии формирования «Сигналов 2.0»: -появление новых счетов;

-появление просрочки по кредиту;

-погашение текущей просрочки по кредиту;

- выход из овердрафта;

- появление данных о другом паспорте и др.

3. Предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов;

4. Проверку автотранспортного средства по базе залоговых автомобилей и другого движимого имущества;

5. Запрос в ЦККИ с целью получения информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории^[515].

НБКИ вправе осуществлять и статистические исследования без персонификации субъекта кредитной истории, исследовать конъюнктуру рынка, приемлемость продукции, в целях продвижения товаров и разработки новых видов продукции, включая статистический анализ результатов^{[516] [517].}

Уместно добавить, что зарубежные исследователи придают большое значение функции БКИ по осуществлению статистических исследований без персонификации субъекта кредитной истории. Они указывают, что, действуя как разведчик на финансовых рынках, БКИ способны предоставлять

-э

полезную информацию для маркетологов .

Кроме того, осуществляя деятельность по технической защите информации, БКИ имеют возможность разрабатывать и продавать специальное программное обеспечение, осуществлять деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов. Деятельность по защите информации следует из Закона о кредитных историях и является законодательно установленной обязанностью бюро кредитных историй (ч. ч. 1 и 2 ст. 7).

Таким образом, основой для оказания сопутствующих услуг служит специфический ресурс БКИ - информация о кредитных историях заемщиков и обязанность обеспечения ее защиты.

Подведем промежуточные выводы.

БКИ - коммерческая организация, наделенная специальной правоспособностью. Бюро кредитных историй осуществляет исключительный вид деятельности - оказывает услуги по формированию, обработке, хранению кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов. Бюро кредитных историй вправе осуществлять сопутствующие виды деятельности, соответствующие целям и предмету своей деятельности.

Предпринимательской деятельностью бюро кредитных историй является осуществляемая с целью получения прибыли деятельность по формированию, обработке, хранению кредитных историй, оказанию на договорной основе пользователям и субъектам кредитной истории услуг по предоставлению кредитных отчетов, а также оказание сопутствующих услуг, соответствующих целям и предмету деятельности БКИ. Праву осуществлять первые два вида предпринимательской деятельности корреспондируют соответствующие обязанности бюро кредитных историй.

Учитывая высказанные нами ранее замечания, предлагаем внести поправки в ст. 9 Закона о кредитных историях, изложив ее следующим образом:

«Бюро кредитных историй вправе:

1) оказывать услуги по формированию, хранению и обработке кредитных историй;

2) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов;

3) оказывать сопутствующие услуги. Такими услугами, в частности могут являться услуги, связанные с разработкой и использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов, реализация специализированного программного обеспечения, осуществление статистических исследований без персонификации субъектов кредитных историй, представление консультационных услуг.

Бюро кредитных историй не вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности».

Предпринимательская деятельность коллекторов

В настоящее время на территории Российской Федерации зарегистрировано порядка 1000 субъектов, осуществляющих коллекторскую деятельность (от лат. collector - собиратель). Это индивидуальные предприниматели либо юридические лица, специализирующиеся на взыскании просроченной задолженности. При этом применяются разнообразные формы организации коллекторской деятельности (например, создание аффилированной с банком организации или организаций, специализирующихся на покупке и содействии взысканию долгов перед банками и квазибанковскими организациями). С помощью коллекторов кредиторы, являющиеся, в большинстве своем крупными кредитными или торговыми организациями удаляют задолженности своих заемщиков из группы дебиторской задолженности; разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Коллекторы обычно подключается к возврату долга на ранней стадии просрочки, поскольку в это время высока вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели. Существует и вторая схема — коллекторы работают с организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей; по данной схеме должник по-прежнему совершает выплаты организации-кредитору, а коллекторы получают вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой коллекторами задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 до 50 %, хотя стандартной является сумма от 15 до 35 %\

Исследуя такое явление, как коллекторский бизнес, необходимо отметить существующие позиции в отношении понятия и сущности коллекторской деятельности.

Так, А.А. Максуров определяет коллекторскую деятельность как «деятельность по понуждению должника к безусловному выполнению своих

Л

обязательств перед банками» . Данное определение видится нам крайне узким, ибо коллекторы оказывают услуги по взысканию просроченной задолженности не только банкам, но и иным организациям.

С.В. Васильев, рассматривает коллекторство не как сбор различных долгов, а как институт юридического сопровождения бизнеса. Он указывает, что «сущность коллекторской деятельности, действительно связанной с долговыми обязательствами, заключается не в приобретении самим агентством долговых обязательств у лица-кредитора для последующего самостоятельного их получения, а в оказании правовой поддержки кредитору по получению неуплаченной суммы долга, неустойки, возмещению убытков,

3

за которую коллекторы получают определенную сумму вознаграждения» . На наш взгляд, С.В. Васильев смешивает в своем определении сущность коллекторской деятельности и основания ее осуществления. При этом исследователь, по не вполне понятным причинам, отрицает возможность осуществления коллекторской деятельности, вытекающей из уступки права требования.

Отмечая, что коллекторские структуры не обладают полномочиями по взысканию задолженности, И.С. Иванов пишет: коллекторская деятельность - работа организационно-психологического характера по возврату суммы ^{[518] [519] [520] задолженности в обход судебной процедуры и стадии исполнения решения, осуществляемая коммерческой организацией на основании договора с кредитором (как правило, банком)1. Это определение тоже страдает неточностью. И.С. Иванов не учитывает, что, коллекторы могут действовать и в суде, и в исполнительном производстве. Данные направления лишь не являются приоритетными для их деятельности. В тоже время коллекторы могут оказывать взыскателю консультационные услуги, представлять его интересы в суде и в исполнительном производстве, выступать в качестве, профессионального посредника в отношениях взыскателя с органами принудительного исполнения2. Также в России существует практика продажи взыскателем исполнительного листа коллекторскому агентству путем заключения договора цессии. После этого коллекторам передаются все права взыскателя и возможность обращения к государственным ведомствам с}

3

целью исполнения решения суда .

Вместе с тем, следует признать, что в процитированных определениях выявлены некоторые отличительные особенности коллекторской деятельности:

1) преимущественное использование процедур внесудебного взыскания долга;

2) возможность осуществления иных услуг, в частности консалтинговых;

3) первичная ориентированность на обслуживание кредитных организаций.

Если первый и третий признак достаточно широко исследуются в литературе, то иная деятельность коллекторов пока не нашла должного освещения. Одной из причин этого, вероятно, служит то обстоятельство, что осуществляют подобную деятельность лишь крупные профессиональные коллекторские агентства. В частности, они находят решения для клиентов, ^{[521] [522] [523] способствующие недопущению возникновения просроченной задолженности, предлагают эффективные методики по оптимизации финансовой отчетности, IT-разработки. Сегодня профессиональные коллекторские агентства не только занимаются возвратом долгов, но и оказывают консультационные услуги, позволяющие в принципе избежать возникновения задолженности. Но и малый коллекторский бизнес не стоит в стороне от поиска прибыльных сегментов. Например, в 2013 году некоторые коллекторы начали предлагать своим клиентам новую услугу — взыскание черных зарплат, которые работодатели не доплачивают сотрудникам, например, при увольнении. Нужно отметить, что коллекторам есть где развернуться. По данным Росстата, c 1999 по 2012 год объем зарплаты, которую граждане получают в конвертах, увеличился в 17 раз, до 9 трлн. рублей. Эта ниша является весьма привлекательной для небольших коллекторских компаний, которым закрыт доступ к крупным банковским долгам: ипотечным, автокредитным[524].}

При анализе предпринимательской деятельности коллекторов надо принимать во внимание и то обстоятельство, что в настоящий момент они работают вне правового регулирования, что позволяет им действовать в соответствии с принципом общей правоспособности коммерческих организаций и оставаться максимально открытыми для вызовов рынка. В тоже время, как и большинство иных коммерческих организаций, коллекторы добровольно специализируются на осуществлении определенных видов деятельности. С учетом сказанного, представляется возможным сформулировать следующее определение: предпринимательская

деятельность коллекторов - самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на получение прибыли с целью ее извлечения путем взыскания просроченной задолженности и оказания иных услуг.

Не лишним будет осветить возможные изменения в предпринимательской деятельности коллекторов, которые коснутся их в случае принятия закона о взыскании просроченной задолженности, проект которого уже более 10 лет находится в разработке. О необходимости принятия подобного закона в ближайшее время говорит то, что, во-первых, деятельность коллекторов становится все более масштабной, во-вторых, на них поступает множество жалоб в различные правоохранительные органы по всей стране.

С принятием закона, регулирующего взыскание задолженности, коллекторская деятельность станет детально регламентироваться. Рассмотрим некоторые возможные новеллы осуществления коллекторской деятельности, исходя из положений законопроекта, размещенного на сайте Минэкономразвития. Итак, проект включает следующие положения:

- коллекторская деятельность - профессиональная деятельность по взысканию просроченной задолженности, осуществляемая взыскателями, являющимися субъектами коллекторской деятельности, направленная на погашение должником задолженности;

- субъект коллекторской деятельности (коллектор, коллекторское агентство) - профессиональный участник коллекторской деятельности, уполномоченный кредитором, специализирующийся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности и являющийся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов;

-субъекты коллекторской деятельности вправе заниматься иными видами профессиональной деятельности, включая предпринимательскую деятельность^[525].

Не вдаваясь глубоко в исследование текста законопроекта и его терминологию, укажем, что законодатель совершенно очевидно планирует ужесточить условия ведения коллекторской деятельности и сузить ее объем. Так, в ключе нашего исследования важные изменения коснутся правоспособности коллекторов: с общей она изменится на специальную, ограниченную исчерпывающем перечнем видов профессиональной деятельности. Кроме того, создание СРО коллекторов ознаменуют собой появление нового субъекта банковской инфраструктуры.

Предпринимательская деятельность кредитных брокеров

В последние годы кредитный брокер прочно обосновался в предпринимательской практике и заявил о себе в качестве самостоятельного субъекта инфраструктурной деятельности. Вместе с тем, практически весь процесс взаимодействия банков, клиентов и кредитных брокеров законодательно не регламентирован, за исключением общих гражданскоправовых норм. В этих условиях, анализ предмета нашего исследования логично начать исходя из эмпирики деятельности кредитных брокеров.

В общем виде бизнес кредитного брокера заключается в следующем. Действуя, как финансовый посредник, кредитный брокер оказывает заемщикам услуги по содействию в получении денежных средств в кредитных и иных финансовых организациях. Кредитный брокер, как субъект, занимающийся подбором оптимальной программы кредитования, осуществляет постоянный анализ рынка, отслеживает все его тенденции, изменения в предложениях банков и иных финансовых организациях, процентных ставках, программах. Кредитный брокер помогает заемщикам подготовить перечень документов, которые необходимо представить для получения кредита (займа), информирует о порядке и возможных способах предоставления денежных средств и о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (займа), способе возврата потребителем денежных средств, об обязанностях заемщика, праве на досрочный возврат потребительского кредита. Кредитный брокер может оказывать услуги по юридическому сопровождению сделки.

Квалифицированные кредитные брокеры полезны, как потенциальным заемщикам, так и банкам, поскольку они проводят предварительную работу по сбору необходимой документации, первичный анализ платежеспособности клиента, презентуют его перед кредитным инспектором, что значительно повышает шансы первого на получение кредита и облегчает работу второго^[526].

Надо отметить, что реальный спектр деятельности кредитного брокера не ограничивается лишь содействием в получении кредита. Широко востребованной в последнее время стала услуга по проверке кредитной истории заемщика, внесению в нее исправлений. Кроме того, крупные кредитные брокеры оказывают помощь в получении банковской гарантии, лизинга^{[527] [528]}. Пользуется спросом и такая любопытная услуга кредитных брокеров, как «Антиколлектор». К примеру, Финансово - кредитная организация кредитный брокер «ФИН - КРЕДИТ» рекламирует эту услугу следующим образом:

«Антиколлектор - это:

- защита клиента от неправомерных действий коллекторов;

- проверка данных, указанных коллектором в своих претензиях;

- при необходимости - взыскание долгов с ваших должников или переуступка долга;

- и, что само главное - ваше спокойствие и безопасность. Больше вам не нужно будет беспокоиться о том, что предстоит неприятная встреча с представителем банка. Это станет нашей проблемой» .

В отсутствие правового регулирования кредитного брокериджа большое значение имеют обычаи делового оборота, к которым можно отнести акты Национальной ассоциации кредитных брокеров (АКБР). Ассоциация была создана в 2006 году в целях развития цивилизованного рынка финансового посредничества и защиты профессиональных участников отрасли. В настоящее время АКБР объединяет более 70 ведущих организаций по всей России. Силами АКБР были разработаны стандарты и правила предпринимательской и профессиональной деятельности кредитных брокеров и финансовых консультантов. Из данного документа следует, что члены АКБР добровольно возлагают на себя обязанности по выполнению организационно-технических, финансовых требований, профессиональных и квалификационных требований к руководителям и специалистам, а также принимают на себе дополнительную ответственность в виде мер дисциплинарного воздействия, применяемых к ним за допущенные нарушения правил Ассоциации^[529].

К сожалению, и это приходится констатировать, далеко не все кредитные брокеры являются сознательными членами АРКБ. Проверка кредитной истории клиента, получение от банка необходимой информации о ходе рассмотрения заявки клиента и другие основные операции, выполняемые каждым кредитным брокером, в большинстве своем описаны в существующих законах лишь частично. Фактически сегодня услуги кредитного брокера могут предоставлять все кому не лень. Отсутствие специального контура регулирования и надзора привело к массовому появлению «черных» брокеров и мошенничествам, что значительно ударило по имиджу кредитного брокериджа. Недобросовестные специалисты попытаются максимально заработать на каждом заемщике. Видов мошенничества кредитных брокеров много: неполное объяснение заемщику условий кредитования и политики банка, убеждение заемщика рефинансировать кредит без очевидной выгоды, сокрытие процентного вознаграждения или других выплат перед подписанием соглашения с заемщиком, воздействие на оценщика с целью повышения оценки имущества, использование в своих целях отсутствия опыта заемщика в вопросах кредитования^{[530] [531]. Более того, в некоторых случаях сами заемщики усилиями}

-э

«черных» брокеров могут оказаться участниками мошеннических схем .

Загруженность рынка недобросовестными финансовыми посредниками неизбежно перетекает в плоскость судопроизводства. На кредитных брокеров жалуются и финансовые организации и заемщики. Не увлекаясь анализом правонарушений кредитных брокеров, мы в тоже время можем почерпнуть из некоторых судебных дел ценный материал, касающийся существа и видов деятельности кредитного брокера. Так, судьи обратили внимание на следующее: деятельность кредитного брокера - предпринимательская деятельность^{[532] [533] [534]}, кредитный брокер оказывает услуги по поиску кредитного финансирования², услуга кредитного брокера - услуга по содействию в получении кредита³, кредитный брокер может осуществлять

сопровождение сделки^{[535] [536]}, кредитный брокер имеет доступ к бюро кредитных историй⁵ и др.

Обобщая судебную и предпринимательскую практику, можно заключить, что предпринимательская деятельность кредитного брокера -

самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность путем оказания услуг по содействию в получении кредита (займа) и иных услуг с целью извлечения прибыли.

Устранить имеющиеся пробелы в регулировании деятельности кредитного брокера призван закон «О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках», проект которого готовится к рассмотрению в Государственной Думе.

Относительно кредитных брокеров, проект предусматривает следующие положения:

кредитный брокер - юридическое лицо - резидент РФ или физическое лицо, постоянно проживающее на территории РФ и зарегистрированное в установленном законодательством порядке в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность между кредитными организациями и заемщиком в процессе осуществления стороной по сделке операций кредитования физических и юридических лиц;

деятельность кредитного брокера - посредническая деятельность, осуществляемая в интересах клиента, направленная на подыскание кредитора и согласование между субъектами кредитных отношений существенных условий кредитного договора;

деятельность кредитного брокера, направлена на:

1) осуществление посреднической деятельности кредитного брокера, в процессе которой осуществляются поиск и подбор оптимальных условий кредитования для будущего заемщика в соответствии с его запросами;

2) выбор кредитной организации, помощь в формировании пакета документов для подачи в кредитную организацию;

3) предварительное согласование с кредитной организацией о возможности кредитования заемщика;

4) подготовку рекомендаций по повышению статуса заемщика для уменьшения срока рассмотрения заявки и снижения риска отказа на получение кредита;

5) подачу заявки в кредитную организацию, сопровождение рассмотрения документов заемщика в кредитной организации;

6) юридическую и финансовую консультацию заемщика, в том числе подробный расчет всех сопутствующих расходов, сравнительный анализ схем погашения кредита с целью разъяснения заемщику особенностей кредитования в конкретной кредитной организации.

Конечной целью данного вида посреднической деятельности является получение заемщиком кредита или заключение других финансовых сделок на выгодных и удобных для заемщика условиях^[537].

Оценивая текст законопроекта, следует отметить, что он неоправданно сужает деятельность кредитного брокера. Прежде всего, источники привлечения денежных средств для заемщиков ограничиваются исключительно кредитными организациями. Однако, как отмечалось нами ранее, кредитные брокеры работают и с квазибанковскими организациями и лизинговыми организациями. Поэтому имеет смысл не регламентировать жестко возможных кредиторов, не именовать согласовываемый брокером договор «кредитным» и его предмет как «кредит». Кроме того, законопроект, хотя и допускает заключение других финансовых сделок как цель посреднической деятельности кредитных брокеров, в тоже время не позволяет оказывать иные сопутствующие услуги, что также «урезает» правоспособность кредитных брокеров.

Вместе с тем, положительным аспектом предполагаемых нововведений видится регулирование кредитного брокериджа посредством обязательного членства в СРО. При этом сами СРО предполагается регистрировать в Банке России. Естественно, что вступление кредитного брокера в саморегулируемую организацию, подразумевает соответствие определенным требованиям, а его деятельность будет определяться заданными стандартами. Кроме того, кредитные брокеры должны будут проходить аттестацию, требования к которой будут утверждаться Банком России. Проект закона предусматривает и введение имущественной ответственности кредитных брокеров перед клиентами. Реализовываться этот механизм будет посредством формирования общего компенсационного фонда при СРО. По сути, эта норма станет действенным инструментом контроля за деятельностью членов внутри СРО^[538].

Продуманное претворение данного законопроекта в жизнь, безусловно, должно способствовать раскрытию колоссального потенциала кредитного брокериджа. Отрадно, также, что законодатель стремиться унифицировать предпринимательскую деятельность субъектов банковской инфраструктуры, исходя из баланса интересов ее участников, иных субъектов банковской системы и потребителей ее услуг.

В заключение проведенного исследования предпринимательской деятельности субъектов банковской инфраструктуры, представляется необходимым обозначить круг фундаментальных вопросов, возникших в его ходе.

Очевидно, что концепции регулирования предпринимательской деятельности разнообразны и изменчивы, однако для того, чтобы результат их реализации их был ожидаемым и эффективным, нужно определить будет уже выработанный арсенал ограничений, императивно установленных запретов в отношении предпринимательской деятельности некоммерческих организаций достаточным для достижения результативности задач субъектов банковской инфраструктуры с учетом самоокупаемости? Также необходимо решить вопрос о включении нарождающихся, равно как и действующих субъектов профессиональной предпринимательской деятельности в правовое поле.

Ответы на эти вопросы отчасти затрудняет незначительный период действия закона о СРО, сосредоточившего в себе максимальные запреты на ведение некоммерческими организациями предпринимательской деятельности, а также ограничивающего субъектов профессиональной деятельности исключительно физическими лицами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.

Главным примером преодоления чрезмерных запретов в отношении осуществления предпринимательской деятельности выступает новая редакция ст. 123.8 ГК РФ, устранившая многолетние ограничения предпринимательской деятельности союзов и ассоциаций. Нововведения учитывают необходимость самоокупаемости союзов и ассоциаций, обеспечение большей прозрачности источников их доходов, сдерживание рисков и затрат, принимаемых руководством в целях развития и сокрытия альтернативных способов предпринимательства.

Но, даже признавая, что законодательные органы уже идут по пути либерализации предпринимательской деятельности некоммерческих организаций, было бы неправильно полагать, что экстраполяция сценария регулирования предпринимательской деятельности СРО на иные виды некоммерческих организаций нереальна.

Таким образом, первый фактор, который может поставить под угрозу эффективность правового регулирования - количество различных правовых режимов предпринимательской деятельности некоммерческих организаций в России. Примером такого рода препятствий может служить внедрение термина «приносящая доход деятельность», который до сих пор не разграничен с предпринимательской деятельностью и применение обоих терминов неоднообразно.

В свете высказанной нами позиции, мы считаем обоснованным признать право на осуществление предпринимательской деятельности за всеми некоммерческими организациями. В случае необходимости ужесточения условий ее осуществления, целесообразно и достаточно конструировать специальную правоспособность отдельных видов некоммерческих организаций исчерпывающим перечнем видов деятельности.

Для обеспечения дополнительной защиты прав клиентов кредитных и квазибанковских организаций предполагается трансформация «стихийных» коллекторов и кредитных брокеров в субъектов профессиональной предпринимательской деятельности. Но действующее законодательство не коррелирует с обозначенной концепцией, поскольку отрицает категорию предпринимательской профессиональной деятельности, несмотря на легальное существование субъектов последней. Эффективная интеграция профессиональных взыскателей и операторов внебиржевого рынка в банковскую систему России должна опираться на четкую законодательную базу, а не размывать ее окончательно. С этой целью категория субъектов предпринимательской профессиональной деятельности должна обрести нормативный характер.

Для снижения конечной стоимости кредита и повышения уровня защиты прав клиентов и субъектов банковской системы необходимо помимо удачной модификации сложившейся инфраструктуры ввести в нее новые инфраструктурные элементы - СРО коллекторов и кредитных брокеров. Дальнейшее эволюционное преобразование позволит более эффективно распределить риски и усилит профессиональные качества работы субъектов банковской инфраструктуры. В конечном счете все это поможет стать банковской системе будущего более структурированной и прозрачной для инвесторов и клиентов.

№ 2. С. 84-89.