§ 1. Понятие банковской инфраструктуры. Классификациясубъектов банковскои инфраструктуры
Для познания сущности любого явления и связанных с этим методологических проблем его становления и развития, объективно необходимо раскрытие понятийного аппарата, конкретизирующего содержательную часть категории.
В научных изысканиях это традиционно, поскольку терминологическая составляющая любой исследуемой категории определяет в дальнейшем содержание самой теории[428] [429] [430] [431].Следует отметить, что банковская инфраструктура до настоящего времени не становилась предметом самостоятельного научно-правового исследования. Ученые правоведы фрагментарно рассматривают ее в контексте анализа сущности и структуры банковской системы России. Большее внимание этому явлению уделили экономисты. К примеру, О.В.
Л -э А
Курганова , Ю.В. Котов , Ю.С. Муссифиулина вопросам становления и развития банковской инфраструктуры посвятили свои диссертационные исследования. В тоже время отдельным элементам банковской инфраструктуры - АСВ, коллекторским агентствам, бюро кредитных историй уделено значительное внимание, как в экономической, так и в юридической литературе[432].
В термине «банковская инфраструктура» ключевым словом является инфраструктура, в связи с чем, начнем с анализа его этимологии. «Инфраструктура» (от лат. infra - под + структура) - составная часть общего устройства экономической или политической жизни, носящая подчиненный, вспомогательный характер и обеспечивающая нормальную деятельность экономической или политической системы в целом. Различают производственную (дороги, каналы, порты, склады, системы связи и др.) и социальную (школы, больницы, театры, стадионы и др.) инфраструктуры.
Новым видом инфраструктуры называют рыночную инфраструктуру. Появление фондового, инвестиционного, денежного, товарного, страхового и иных рынков обусловило появление новых организаций, обеспечивающих их цивилизованное функционирование[433] [434]. Используется термин инфраструктура и для обозначения так называемых инфраструктурных отраслей хозяйства Л (транспорт, связь, образование, здравоохранение и др.) . Предметом данного исследования является банковская инфраструктура. В литературе нет единства мнений об этой фундаментальной категории науки. Основные дискуссии связаны с определением круга ее субъектов и установлением их связи с основными участниками банковской системы. Среди ученых экономистов относительно дефиниции и составляющих банковской инфраструктуры распространены следующие теории. А.В. Котов, например, понимает под банковской инфраструктурой совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. Ученый подразделяет банковскую инфраструктуру на 4 блока: - инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (кадровая, производственно-технологическая, информационная и посредническая); - инфраструктура обеспечения безопасности банковской деятельности (охранные агентства, службы защиты информации); - научно-методическая инфраструктура банковской деятельности (вузы, консалтинговые фирмы); - инфраструктура продвижения банковских услуг (средства массовой информации, почтовые предприятия, рекламные агентства)[435] [436]. О.В. Курганова трактует банковскую инфраструктуру как совокупность взаимосвязанных элементов и функций, имеющих вспомогательный характер, создающих условия для осуществления и развития банковской деятельности и обеспечивающих жизнедеятельность банковской системы. К собственно банковской инфраструктуре она относит специализированные организации, обеспечивающие исключительно банковскую деятельность, а также структурные подразделения центрального и коммерческих банков, наделенные обеспечительной функцией. Вместе с тем, О.В. Курганова полагает целесообразным выделять внешнюю банковскую инфраструктуру, поскольку многие ее элементы лежат за пределами банковской системы. Особое мнение выражает Ю.С. Миссифулина, которая считает, на сегодняшний день банковская инфраструктура России представлена Банком России, коммерческими банками и специализированными кредитнофинансовыми институтами (парабанковскими учреждениями)[437] [438]. Не оспаривая важности произведенных исследований, тем не менее, мы полагаем, что банковскую инфраструктуру можно рассматривать и в менее глобальном значении. Очевидно, что самостоятельные инфраструктурные отрасли (образование, здравоохранение, транспорт и т.д.), обслуживающие экономику в целом, не являются равнопорядковыми подчиненным, вспомогательным элементам, обслуживающим банковскую деятельность - коллекторским агентствам, бюро кредитных историй, банковским союзам и ассоциациям и т.п. Собственно такой более «узкий» подход к выявлению состава банковской инфраструктуры отражен в большинстве трудов ученых юристов. Любопытно, что определение категории «банковская инфраструктура» при этом базируется на экономических воззрениях об обеспечительной, вспомогательной функции банковской инфраструктуры и в целом не сужает ее объема. Итак, к организациям банковской инфраструктуры в юридической литературе относят организации, «функционирование которых непосредственно направлено на обеспечение жизнедеятельности кредитных организаций и банковской системы в целом». Обычно к вспомогательным участникам банковской системы, обслуживающих кредитные организации относят бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы, коллекторские агентства. Однако в ряде работ этот состав усекается или, наоборот, расширяется. Дополнительно в банковскую инфраструктуру ученые включают микрофинансовые организации, кредитных брокеров, факторинговые компании, валютные биржи, центральный депозитарий, л банковские рейтинговые агентства, Финансового омбудсмена . Свой вклад в наполнение состава банковской инфраструктуры выразил и законодатель. Анализируя основные задачи Правительства РФ и Банка России по изменению модели развития банковского сектора, мы среди прочего видим: «формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов2. Пестрота концепций не позволяет создать целостную картину банковской инфраструктуры. В связи непрекращающимися трансформационными процессами, происходящими с субъектами банковской инфраструктуры (в том числе и на законодательном уровне) назрела критическая необходимость их глубокого анализа, ибо как можно развивать инфраструктуру, имея о ней лишь смутное представление? В начале нашего исследования укажем, что проблема состава банковской инфраструктуры может быть благополучно разрешена с помощью укоренившегося в науке подхода к определению ее дефиниции. Сквозным смыслом вышеперечисленных работ является признание вспомогательной, обслуживающей роли субъектов банковской инфраструктуры, связанной с обеспечением жизнедеятельности банковской системы. Основываясь на этом, мы заключаем, что банковская инфраструктура - это совокупность субъектов, обеспечивающих условия для эффективного осуществления банковских операций и функционирования банковской системы. Очерчивая круг субъектов банковской инфраструктуры, мы будем придерживаться критерия, выдвинутого Г.А. Тосуняном, который ограничил возможность отнесения к ним лишь тех организаций, основная функция которых состоит в решении вопросов, имеющих непосредственное отношение к деятельности этой системы.[441] Под непосредственным отношением, на наш взгляд, следует понимать - не исключительную, а преимущественную ориентированность субъекта на обслуживание банковской деятельности и системы. С этих позиций оценим потенциальных субъектов банковской инфраструктуры. Прежде всего, мы полагаем обоснованным включение в число субъектов банковской инфраструктуры АСВ, бюро кредитных историй, банковских ассоциаций и союзов. Принимая во внимание наш взгляд относительно субъектного состава банковской системы, мы полагаем последовательным дополнить банковскую инфраструктуру союзами и ассоциациями квазибанковских организаций и субъектов собственно банковской инфраструктуры (к числу которых можно отнести, например, Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса, Национальную ассоциацию кредитных брокеров). Ошибочным нам видится отнесение к банковской инфраструктуре микрофинансовых организаций, платежных агентов (субагентов), поскольку они не отвечают фундаментальному свойству инфраструктуры: они не обслуживают банковскую деятельность, а являются ее самостоятельными участниками. Относительно возможности причисления других субъектов к элементам банковской инфраструктуры выскажемся подробнее. Стремительное развитие рынка кредитования поставило перед банками новую задачу, для решения которой они не создавались - возникла необходимость проводить постоянную работу по возврату размещенных денежных средств. Часть российских банков решает эту проблему самостоятельно, другие обращаются за помощью к организациям, специализирующимся на взыскании просроченной задолженности, - коллекторским агентствам. Коллекторские агентства помогают кредитным организациям сократить просроченную задолженность и повысить рентабельность банковских операций[442] [443] [444]. Сегодня в России рынок коллекторских услуг фактически сформирован . Учитывая имеющиеся проблемы со статистикой оценить его реальные масштабы и, тем более, сегментацию затруднительно. Однако экспертные оценки специалистов позволяют предположить, что от 70 до 80 процентов проблемных долгов, с которыми работают коллекторские компании, приходятся на кредиты и прочие активы банков. При этом до 2010 г. в получаемых от банков портфелях преобладали беззалоговые кредиты физических лиц. В гораздо меньшей степени коллекторам приходилось иметь дело с залоговыми кредитами физических лиц: автокредитами и ипотекой. И еще реже - с долгами юридических лиц, хотя, по данным Банка России, кредитная и прочая задолженность юридических лиц перед банками в несколько раз превышает аналогичную задолженность физических лиц. Однако, огромное поле деятельности, остававшееся за пределами внимания коллекторов, постепенно стало сокращаться. Так, в настоящий момент банки начали активное сотрудничество с коллекторами по вопросам ипотечной задолженности. Думается, что потенциальная пригодность и перспективность корпоративных долгов для развития коллекторского бизнеса также не останется недооцененной, особенно после преодоления технологической неготовности коллекторских агентств к эффективной работе с предметами залога[445] [446] [447]. Таким образом, с позиции элемента банковской инфраструктуры коллекторские агентства выполняют важную роль, снижая объемы просроченной задолженности и предотвращая кризис ликвидности. Принимая во внимание тенденцию к увеличению передачи банками на аутсорсинг просроченных долгов, стремление к повышению эффективности коллектинга, коллекторские агентства являются перспективными элементами банковской инфраструктуры. Опыт зарубежных стран показывает, что коллекторские агентства способны сотрудничать не только с банками, но и с иными организациями, представляющими своим клиентам в массовом порядке товарный и денежный кредит . В России просроченную задолженность за услуги связи, коммунальные платежи нельзя назвать востребованными продуктами на рынке взыскания. Вместе с тем, бурный рост кредитных квазибанковских организаций привел к тому, что в последнее время они все чаще стали обращаться к услугам коллекторов. Знаковым событием стало подписание 4 июня 2013 года представителями коллекторского и микрофинансового бизнеса соглашения, определяющего принципы сотрудничества в сфере взыскания. Документ получил название «Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций». Он призван установить общие правила взаимодействия коллекторов и микрофинансовых организаций и оградить клиентов последних от -э неправомерных действий взыскателей . Таким образом, важным фактором, который детерминирует банковскую инфраструктуру России, является ее распространение на квазибанковские организации. Большую роль в инфраструктурной составляющей кредитного рынка играют кредитные брокеры. Институт кредитного брокера выгоден банкам - потенциальным кредиторам. По точному замечанию Е.Г. Хоменко, сотрудничество банка с кредитным брокером снижает риск работы банка «вхолостую». Кредитный брокер проводит первичный анализ потенциального заемщика, подтверждает его кредитоспособность, формирует кредитное досье. Таким образом, банк получает возможность в значительной степени сократить сроки рассмотрения кредитной заявки, расширить круг клиентов, минимизировать расходы, связанные с подготовкой документов, необходимых для выдачи кредита, а также иные операционные и трудовые расходы. Распространенными услугами кредитных брокеров для банков- кредиторов, являются: - предварительный анализ документов заемщика и определение его платежеспособности; - проведение подготовительной работы с документами заемщика, необходимыми для получения кредита. В настоящий момент имеет место активное предложение данного вида услуг, что свидетельствует о востребованности развития института кредитного брокера[448]. Финансовый омбудсмен может быть определен как постоянно действующий общественный орган внесудебного разрешения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами. Финансовым омбудсменом может быть только физическое лицо - гражданин РФ, имеющее высшее образование, не являвшееся в течение последних трех лет работником или избираемым должностным лицом в финансовой организации, обладающее высокой общественной репутацией и давшее согласие на исполнение обязанностей Финансового омбудсмена. В компетенцию Финансового омбудсмена входит разрешение споров путем осуществления примирительной процедуры, а в случае невозможности достичь примирения сторон - путем рассмотрения спора по существу. Финансовый омбудсмен выполняет свои функции безвозмездно. Финансирование деятельности Финансового омбудсмена осуществляется из средств специального фонда, формируемого АРБ[449], под эгидой которой в 2010 году создан и функционирует этот институт. За период работы с 1 октября 2010 года по 30 ноября 2013 года Финансовый омбудсмен рассмотрел обращения в отношении 201 финансовой организации, из которых 127-кредитные организации, 74 - иные финансовые организации (коллекторские агентства, страховые компании, микрофинансовые организации, бюро кредитных историй)[450]. Таким образом, институт Финансового омбудсмена изначально ориентирован функционировать в качестве субъекта инфраструктуры финансовой системы. Собственно, это прямо и вытекает из названия данного института. Можно добавить, что в некоторых странах, этот независимый посредник, действительно является банковским. Например, предмет рассмотрения Швейцарского банковского омбудсмена - жалобы физических лиц к швейцарским банкам[451]. В связи с этим, представляется, что реализация российского проекта Финансового омбудсмена не предполагает низведение его роли до субъекта исключительно банковской инфраструктуры. Представление о валютных биржах как инфраструктурном субъекте банковской системы России, на наш взгляд, также существенно умаляет их значение. В последние годы вектор их развития резко изменился. В декабре 2011 года в результате объединения двух ведущих российских биржевых групп ММВБ и РТС была создана Группа «Московская Биржа» - интегрированная биржевая структура, в рамках которой функционируют валютный, денежный, фондовый, срочный и товарный рынки. Валютный рынок Московской Биржи - один из наиболее значимых сегментов финансового рынка России. Московская Биржа в далеком уже 1992 году начиналась именно с валютного рынка, и до 2010 года этот рынок действительно был банковским. В конце 2010 года было принято историческое решение о том, что на биржевом валютном рынке существуют не только собственные сделки банков, но и клиентские сделки, по которым банки выступают в роли брокеров. В декабре 2012 доступ к участию на валютном рынке получили профессиональные участники фондового рынка. Поэтому сегодня прямыми участниками валютного рынка могут быть банки, брокеры, дилеры и доверительные управляющие[452]. Кроме того, в 2006 - 2012 гг. был принят ряд важных законодательных актов, упрощающих интеграционные процессы и работу иностранных инвесторов на российском рынке[453] [454]. Суть проекта - запуск механизма взаимодействия центральных банков и валютных (фондовых) бирж СНГ, позволяющего коммерческим банкам этих государств стать непосредственными участниками единого валютного пространства. В первом квартале 2013 г. на валютном рынке Московской биржи уже работало 150 клиентов-нерезидентов из 12 стран, в том числе из Казахстана, Белоруссии, Украины, Латвии и Эстонии . Создание интегрированного валютного рынка, расширение состава его участников, возможность использования инфраструктуры соседних стран и наличие прямых котировок национальных валют позволяют говорить о валютной бирже - как полноценном звене инфраструктуры финансового рынка. Центральный депозитарий допустимо отнести к учетной инфраструктуре фондового рынка[455]. На сегодняшний день в большинстве стран с развитым финансовым рынком действует институт центрального депозитария. Для России создание центрального депозитария - новый этап развития инфраструктуры рынка ценных бумаг, характеризующийся упрощением расчетов, эффективностью учета, снижением рисков и издержек всех его участников. Особенно важно создание надежной системы учета прав на ценные бумаги в связи с «приходом» на российский фондовый рынок средств пенсионных накоплений. Однако потенциальное макроэкономическое значение центрального депозитария видится в придании нового качественного уровня инфраструктуре всего финансового рынка, повышении эффективности и надежности его функционирования, снижении издержек его участников, привлечении иностранных инвесторов на национальные финансовые рынки[456]. Представляется верным в этом же ключе оценить и инфраструктурное значение платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, а также рейтинговых агентств. Как прямо указывает Комитет по платежным и расчетным системам Банка Международных расчетов в докладе «Принципы для инфраструктур финансового рынка» социально значимые платежные системы составляют наряду с Центральным депозитарием ценных бумаг, Системой расчетов по ценным бумагам, Центральным контрагентом и Торговым репозиторием инфраструктуру финансового рынка. Инфраструктура финансового рынка играет первостепенную роль в финансовой системе и экономике в целом. Платежные системы и операторы услуг платежной инфраструктуры как инфраструктура финансового рынка обеспечивают клиринг, расчеты и учет по денежно-кредитным и другим финансовым операциям, таким как платежи, ценные бумаги и контракты по производным инструментам (включая контракты на товары). Платежные системы разных стран могут существенно различаться по организации, функциям и структуре, включать в себя как кредитные, так и иные организации. Платежные системы могут принадлежать и эксплуатироваться центральным банком или частным сектором[457] [458]. В Российской Федерации под платежной системой подразумевается совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. При этом статус оператора платежной системы может получить кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством РФ, Банк России или Внешэкономбанк. По состоянию на 22 октября 2013 г. в Реестре операторов числится 29 операторов, чуть больше двух третей из которых являются кредитными организациями. Статус социально значимых получили 4 платежные системы: CONTACT, Виза, Золотая Корона, «МастерКард», статус системно значимой - «Платежная система НКО ЗАО НРД» . Основываясь на статистических данных, можно сделать вывод, что 5 российских платежных систем являются значимыми организациями инфраструктуры финансового рынка. Не лишним будет упомянуть, что Банк России также осуществляет деятельность оператора системно значимой платежной системы и в этом качестве может быть также отнесен к инфраструктуре финансового рынка. Рейтинговые агентства - важнейший элемент инфраструктуры финансового рынка. Возникновение рейтинговых агентств в мире было обусловлено потребностью инвесторов в получении профессионального суждения о рисках долговых инструментов, обращающихся на биржах. Впоследствии предмет деятельности рейтинговых агентств расширился и сейчас они играют ключевую роль в качестве источника информации для оценки рисков кредиторов и инвесторов при вложении средств в финансовые инструменты. Рейтинги, присвоенные рейтинговыми агентствами, служат ориентирами для инвесторов при принятии инвестиционных решений, при оценке возможных рисков вложений в те или иные финансовые инструменты. Для банков-кредиторов - это один из ключевых показателей кредитоспособности заемщиков. Для банков-заемщиков высокий рейтинг - это возможность получения дешевых финансовых ресурсов. Для суверенных заемщиков - это возможность доступа к широкой международной финансовой помощи, к относительно дешевым и надежным международным источникам капитала. Важное значение имеют рейтинги для регуляционных целей: во многих странах рейтинги эмитентов, кредитных организаций, финансовых инструментов интегрированы в соответствующие правовые акты. Так, регуляторы подавляющего числа стран разрешают размещать активы, например, страховых компаний, пенсионных фондов только в финансовые инструменты, имеющие высокие рейтинги. В международных банковских правилах Базель II кредитные рейтинги используются как элемент методики определения требований к чистым резервам капитала ряда финансовых институтов. В глобальном масштабе, цели деятельности рейтинговых агентств заключаются в создании стабильного, прозрачного и интегрированного финансового рынка[459]. Проведенный анализ свидетельствует о происходящей эволюции субъектов сугубо банковской инфраструктуры в инфраструктуру финансового рынка. Дальнейшие искания в данной научной области позволили нам «обнаружить» некоторых субъектов банковской инфраструктуры, функционирующих на протяжении многих лет, но не идентифицированных в качестве таковых пытливыми исследователями. Речь идет об арбитражных управляющих, аккредитованных при Банке России в качестве конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций. Согласно «Положению об аккредитации арбитражных управляющих при Банке России в качестве конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций»[460] к аккредитации при Банке России допускаются: - арбитражные управляющие, являющиеся членам одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих; - прошедшие обучение в образовательном учреждении по Программе обучения арбитражных управляющих, утвержденной Банком России; - при отсутствии в течение трех лет, предшествующих аккредитации, нарушений законодательства РФ о несостоятельности (банкротстве), приведших к существенному ущемлению прав кредиторов, необоснованному расходованию конкурсной массы кредитной организации, непропорциональному удовлетворению требований кредиторов, а также отсутствие случаев отстранения от исполнения обязанностей конкурсного управляющего, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением таких обязанностей. Здесь надо сказать, что в соответствии со ст. 50.20 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»[461] конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций может выступать АСВ либо конкурсные управляющие, аккредитованные при Банке России. АСВ выполняет функции конкурсного управляющего: 1) при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады; 2) в случае освобождения или отстранения конкурсного управляющего физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего; 3) при непредставлении в арбитражный суд для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего - физического лица; 4) при банкротстве отсутствующей кредитной организации. Конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, утверждаются конкурсные управляющие, аккредитованные при Банке России. Кроме этого, в соответствии со ст. 23.2 Закона банках АСВ или конкурсный управляющий при банкротстве кредитных осуществляют функции ликвидатора кредитора организации. АСВ является ликвидатором кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Ликвидатором кредитной организации, не имевшей такой лицензии Банка России назначается конкурсный управляющий при банкротстве кредитных организаций. Ведущая роль и эффективность АСВ как корпоративного конкурсного управляющего и ликвидатора кредитных организаций подчеркивается многими учеными. Анализ деятельности Агентства как конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций позволяет согласиться со сделанным А.В. Турбановым выводом, что исполнение функции по ликвидации несостоятельных банков АСВ представляет собой минимально затратный способ поддержания доверия общества к банковской системе при банкротстве банков[462] [463] [464] [465]. Никоим образом, не умаляя заслуг АСВ, мы, однако, не можем закрыть глаза на факт присутствия в отечественной банковской системе конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций. Институт конкурсного управляющего введенный Федеральным законом от 20 августа Л 2004 г. № 121-ФЗ не заменил, а видоизменил состав арбитражных управляющих при банкротстве кредитных организаций. Конкурсные управляющие при банкротстве кредитных организаций - субъекты профессиональной деятельности - хотя и были потеснены АСВ, но право осуществлять свою деятельность не потеряли. По состоянию на 25 октября 2013 г. в Реестре арбитражных управляющих аккредитованных при Банке России в качестве конкурсных управляющих при банкротстве кредитных -э организаций числится 41 арбитражный управляющий . По данным ЦБ РФ на 01 ноября 2013 г. они проводят ликвидационные мероприятия в 8 кредитных организациях с отозванными лицензиями на осуществление банковских операций . Субъект профессиональной деятельности, осуществляющий функции конкурсного управляющий при банкротстве кредитных организаций или ликвидатора кредитной организации, равно как и АСВ обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Таким образом, можно сделать вывод, что конкурсные управляющие при банкротстве кредитных организаций выступают в качестве субъекта инфраструктуры банковской системы, обеспечивая ее эффективное функционирование путем своевременного и наименее безболезненного вывода «нездоровых» элементов. Установление этого факта, позволяет нам выделить особенность субъектного состава банковской инфраструктуры. Мы зафиксировали ее еще в определении банковской инфраструктуры, но не стали до поры акцентировать на этом внимание. Сейчас резонно вернуться к данному вопросу. Итак, мы определи банковскую инфраструктуру как совокупность именно «субъектов», а не организаций, имея в виду, что в ее состав могут входить не только юридические лица, но и субъекты профессиональной деятельности и индивидуальные предприниматели. Один наглядный пример субъекта профессиональной деятельности мы только что продемонстрировали. В качестве индивидуальных предпринимателей в банковской инфраструктуре могут выступать коллекторы[466] [467] [468]. Такая практика есть в отдельных регионах при небольших суммах взысканий. Право индивидуальных предпринимателей осуществлять деятельность по взысканию просроченной задолженности предполагается легализовать. Это следует из проекта Федерального закона «О деятельности по взысканию Л просроченной задолженности с физических лиц» . Кроме того, в качестве индивидуальных предпринимателей действуют кредитные брокеры3. Таким образом, мы сознательно отказались от употребления расхожего термина «организации банковской инфраструктуры», полагая, что последняя, не вписывается в рамки исключительно коллективных образований, и в силу своей «вторичной», обслуживающий роли представляет поле для осуществления предпринимательской деятельности и физическим лицам. Поскольку к числу субъектов банковской системы России мы отнесли квазибанковские организации, постольку последовательным будет и включение в банковскую инфраструктуру СРО потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций. Государство не способно в полной мере выполнять функции развития предпринимательских отношений. Поиск баланса между интересами государства и предпринимателями может быть найден путем введения различных видов саморегулирования, что и происходит в настоящее время. В рамках саморегулирования субъекты сами выбирают для себя приемлемую модель поведения, в том числе и утверждают определенные правила.[469] Как совершенно справедливо отмечает Ю.В. Лескова одними из основных и обязательных функций СРО являются функции обеспечительные и представительские. Как специализированные формы организации и обеспечения квазибанковской деятельности СРО: -разрабатывают примерные уставы и внутренние документы таких организаций; - представляют интересы членов саморегулируемой организации в их отношениях с органами государственной власти РФ, органами государственной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления; - организуют профессиональное обучение, аттестацию работников членов СРО; - организуют третейские суды для разрешения споров, возникающих между членами СРО и др. Таким образом, в рамках инфраструктуры национальной банковской системы СРО кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций содействуют развитию квазибанковского предпринимательства. Необходимо отметить, что в последние годы конкретное воплощение в нормах права начала приобретать тенденция гармонизации регулирования деятельности кредитных и квазибанковских организаций. Так, в частности, с 1 сентября 2013 г. Банк России получил право осуществлять помимо банковского регулирования и надзора регулирование и контроль за деятельностью нефинансовых кредитных организаций: микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. В тоже время саморегулирование деятельности перечисленных выше организаций построено на разных принципах: например, кредитные кооперативы - обязаны вступить в СРО, микрофинансовые организации делают это на добровольных началах; для кредитных организаций саморегулирование до настоящего времени не предусмотрено. В связи с этим, участники различных сегментов банковского рынка высказывают обоснованные предложения о необходимости создания саморегулируемых организаций для кредитных организаций, приводя в пример и положительный зарубежный опыт функционирования саморегулирования в банковской практике[470]. Таким образом, в самое ближайшее время саморегулируемые организации могут стать важным элементом банковской инфраструктуры. Главным трендом нововведений является конвергенция квазибанковской и банковской инфраструктуры. Позитивным преимуществом этого видится унификация форм содействия и представительства субъектов предпринимательской деятельности в банковской системе России. Однако даже при отсутствии угрозы чрезмерного саморегулирования со стороны крупных и структурно сложных институтов может иметь место противодействие новому тренду. Опыт имплементации положений Базель-2, предоставляющего широкие возможности банкам в части саморегулирования, показал, что ожидание спонтанных изменений не более чем иллюзия[471]. Стимулы к самоуправлению должны сочетаться со строгими и четкими правилами его осуществления в банковской деятельности. В числе последних назовем потенциальных субъектов банковской инфраструктуры - СРО коллекторов и кредитных брокеров, появление которых предполагается после принятия законов, регламентирующих деятельность субъектов взыскания просроченной задолженности и операторов внебиржевых рынков. Уяснив круг субъектов и особенности современной банковской инфраструктуры, необходимо представить различные подходы к их классифицированию. Вопросы классификации субъектов банковской инфраструктуры позволяют выявить их назначение, а также возможность осуществления предпринимательской деятельности, и в результате обеспечивают ясное понимание того, каковы ориентиры их дальнейшего развития. Итак, банковская инфраструктура - интегративная категория, чье многообразие поддается делению на группы. Банковскую инфраструктуру можно разделить на: - субъектов, обеспечивающих условия для эффективного функционирования банковской системы (АСВ, банковские союзы и ассоциации, саморегулируемые организации кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, конкурсные управляющие при банкротстве кредитных организаций); - субъектов, обеспечивающих условия для эффективного осуществления банковских операций (БКИ, коллекторские агентства, кредитные брокеры, Центральный каталог кредитных историй). Инфраструктура банковской системы необходима для удовлетворения интересов общества, повышения стабильности и укрепления доверия к банковской системы, защите и представлению интересов кредитных и квазибанковских организаций в целом. Инфраструктура банковских операций не наделена обеспечительной функцией по отношению ко всей банковской системе, вместе с тем данные институты формируют эффективные условия для осуществления банковской деятельности и доведения банковских продуктов до потребителей. Возможность признания деятельности субъекта банковской инфраструктуры предпринимательской позволяет вычленить субъектов, являющихся субъектами предпринимательской деятельности (АСВ, БКИ, банковские ассоциации и союзы, коллекторские агентства, кредитные брокеры) и субъектов, не наделенных таким статусом (конкурсные управляющие при банкротстве кредитных организаций, СРО кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций). Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры тяготеет к двум целевым полюсам. Субъекты первого - БКИ, коллекторские агентства, кредитные брокеры осуществляют предпринимательскую деятельность с целью извлечения прибыли. Вторые - АСВ, банковские ассоциации и союзы - функционируя в статусе некоммерческих организаций, не имеют извлечение прибыли в качестве цели и осуществляют предпринимательскую деятельность, поскольку это служит достижению целей, ради которых они созданы и соответствует этим целям. Символично, что характер деятельности субъекта банковской инфраструктуры определяется его субординацией в банковской системе. Также мы не исключаем деления банковской инфраструктуры на: -внутреннюю - выполнение инфраструктурной роли основными субъектами банковской системы. Например, Банк России выполняет инфраструктурные функции посредством ведения Центрального каталога кредитных историй и осуществления функций оператора платежной системы. Кредитные организации могут являться операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры. Расчетные небанковские кредитные организации могут осуществлять функции уполномоченной расчетной небанковской кредитной организации при осуществлении расчетов по кредитным и (или) депозитным операциям Банка России. К субъектам банковской системы, совмещающим банковскую деятельность и инфраструктурные функции, предъявляются повышенные требования (например, в отношении финансового положения, собственных средств, технической защищенности, состава участников, квалификации руководящих органов, внутреннего контроля, управления рисками, раскрытия информации, страхования ответственности, совмещения видов деятельности и др.)[472]. - внешнюю, т.е. - создание специализированных субъектов, выполняющих исключительно инфраструктурные функции (БКИ, банковские ассоциации и союзы и др.). Впрочем, особенно ярко это деление охарактеризует инфраструктуру финансового рынка в целом. В заключение добавим, что названные субъекты банковской инфраструктуры, составляющие вышеупомянутые классификации, соответствуют настоящему периоду развития банковской системы, и, учитывая выявленные особенности, с течением времени могут изменить свою роль. Учитывая конвергенцию регулирования деятельности кредитных и квазибанковских организаций с большей степенью вероятности можно предположить трансформацию собственно банковской инфраструктуры (АСВ, коллекторов и кредитных брокеров) в инфраструктуру кредитных и квазибанковских кредитных организаций. Фактор взаимного влияния, возможно, обусловит введение требования обязательного членства в СРО для кредитных и микрофинансовых организаций по аналогии с кредитными кооперативами. При этом роль саморегулируемых организаций примут на себя ведущие ассоциации кредитных и микрофинансовых организаций.