<<
>>

§ 3. Субъекты, оказывающие платежные услуги в национальной платежной системе России

Закон о национальной платежной системе содержит перечень организаций, оказывающих платежные услуги, и требования к их статусу и порядку осуществления деятельности.

Проявлением принципа сплошного характера национальной платежной системы является то обстоятельство, что все субъекты, оказывающие платежные услуги, охватываются национальной платежной системой.

До принятия Закона о национальной платежной системе деятельность этих субъектов регулировалась различными нормативными актами, либо вообще не регулировалась должным образом. Функциональный критерий - оказание платежных услуг - позволил отнести все эти субъекты ко второму уровню национальной платежной системы.

Анализ правового положения субъектов, оказывающих платежные услуги, неотделим от необходимости рассмотрения самого понятия «платежная услуга». Закон не содержит определения платежной услуги, ограничиваясь лишь перечислением ее видов. В соответствии с п. 17 ст. 3 Закона о национальной платежной системе платежная услуга - это услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

В Законе о национальной платежной системе дано понятие лишь одного вида платежной услуги - перевода денежных средств. Перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. В соответствии со ст. 5 Закона о банках осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам является банковской операцией, которую вправе совершать кредитные организации на основании лицензии Банка России, а также некоторые другие юридические лица в соответствии со специальным законодательством об их деятельности. Во-первых, это Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», который вправе без лицензии осуществлять банковские операции на основании Федерального закона от 17 мая 2007 г.

№ 82-ФЗ «О банке развития»[215] (далее - Закон о банке развития). Во-вторых, это банковские платежные агенты и платежные агенты. В-третьих, отдельные банковские операции без лицензии Банка России вправе оказывать Межгосударственный банк[216], включая и операции по переводу денежных средств. Однако Закон о национальной платежной системе к операторам по переводу денежных средств относит лишь Банк России, кредитные организации и Внешэкономбанк.

Правила и сроки осуществления перевода, а также особенности осуществления перевода электронных денежных средств частично установлены Законом о национальной платежной системе. Но в большей части порядок осуществления перевода денежных средств регламентирован нормативными актами Банка России, прежде всего, Положением Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»[217] (далее - Положение № 383-П).

Закон о национальной платежной системе устанавливает, что перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством:

- зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств,

- выдачи получателю средств наличных денежных средств

- учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Банк России занимает первый уровень в национальной платежной системе, является ее центром. Он осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Законом о национальной платежной системе, Законом о Банке России и нормативными актами Банка России. Деятельность Банка России в качестве оператора по переводу денежных средств имеет некоторую специфику, которая была рассмотрена в предыдущем параграфе.

Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Законом о национальной платежной системе и Законом о банке развития. Внешэкономбанк действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства.

Внешэкономбанк вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению перечисленных выше целей. В качестве оператора по переводу денежных средств Внешэкономбанк вправе:

- открывать и вести банковские счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, корреспондентские счета в Центральном банке Российской Федерации, кредитных организациях на территории Российской Федерации, иностранных банках и международных расчетно-клиринговых центрах;

- осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, включая банки- корреспонденты, по их банковским счетам (ст. 3 Закона о банке развития).

Обращает внимание то обстоятельство, что по закону Внешэкономбанк вправе открывать и вести банковские счета только юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, но при этом Внешэкономбанк вправе осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, то есть не только тех, которые участвуют в реализации проектов Внешэкономбанка. Согласно информации, размещенной на официальном сайте Внешэкономбанка, он осуществляет открытие и обслуживание банковских счетов юридических лиц - резидентов и нерезидентов, и из перечня документов, необходимых для открытия счета, не следует необходимость представлять документы, подтверждающие участие юридического лица в проектах Внешэкономбанка. Внешэкономбанк также предлагает услуги по дистанционному банковскому обслуживанию[218]. Кроме того, Внешэкономбанк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, находящихся на обслуживании в Внешэкономбанке. Прием к исполнению, исполнение, отзыв и возврат (аннулирование) распоряжений о переводе денежных средств клиентов осуществляется в соответствии с Положением № 383-П, локальными актами Внешэкономбанка[219].

Таким образом, компетенция Внешэкономбанка как оператора по переводу денежных средств ничем не ограничена по сравнению с компетенцией любого другого банка.

Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Законом о национальной платежной системе, Законом о банках и нормативными актами Банка России.

Кредитные организации осуществляют три вида переводов:

- переводы денежных средств с открытием банковского счета

- переводы денежных средств без открытия банковского счета.

- осуществление переводов электронных денежных средств.

Кроме того, кредитные организации осуществляют эмиссию такого вида электронных средств платежа, как платежные карты (п. 1.6 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»[220]).

Операторами электронных денежных средств могут быть только кредитные организации. О начале деятельности по переводу электронных денежных средств кредитная организация обязана уведомить Банк России. Она также обязана установить правила осуществления перевода электронных денежных средств с учетом требований ст. 12 Закона о национальной платежной системе.

Право осуществлять переводы денежных средств имеется у всех кредитных организаций, в том числе, небанковских, кроме небанковских депозитно-кредитных организаций. Они не вправе осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам[221].

Так, расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) вправе осуществлять:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)[222].

В связи с принятием Закона о национальной платежной системе создан новый вид небанковской кредитной организации - платежная небанковская кредитная организация (платежная НКО). Платежные НКО ориентированы на рынок электронных платежей и обслуживание в основном физических лиц. Лицензия платежных НКО предоставляет им право осуществлять следующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

- осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц (в связи в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

29 декабря 2015 г. ч. 3 ст. 1 Закона о банках была дополнена пунктом следующего содержания: «3) кредитная организация - центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»[223] (далее - Закон о клиринге). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации - центрального контрагента устанавливаются Банком России»[224]. Центральный контрагент является четвертым видом небанковской кредитной организации в российской банковской системе. Нормативным актом Банка России, устанавливающим перечень операций, которые вправе совершать центральный контрагент, является Инструкция Банка России от 14 ноября 2016 г. № 175-И «О банковских операциях небанковских кредитных организаций - центральных контрагентов, об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций - центральных контрагентов и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»[225]. С учетом содержания деятельности центрального контрагента, определяемой Законом о клиринге, можно было предположить, что эта небанковская кредитная организация будет осуществлять расчетные операции, следовательно, оказывать платежную услугу в виде перевода денежных средств. И действительно, Банк России наделил центрального контрагента правом осуществлять открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Кроме этих банковских операций центральный контрагент наделен правом привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы.

В настоящее время в России действует 635 кредитных организации[226].

Большинство переводов денежных средств осуществляется через кредитные организации либо с открытием банковского счета, либо без открытия банковского счета. Однако некоторые категории организаций, действуя на основании различных гражданско-правовых договоров с клиентами, составляют в настоящее время значительную конкуренцию банковскому сектору.

При достаточно разработанном регулировании деятельности кредитных организаций по осуществлению переводов денежных средств деятельность других организаций, предлагающих платежные услуги, долгое время осуществлялась в условиях полного правового вакуума. Не сразу была законодательно определена деятельность платежных агентов, а деятельность такого серьезного «игрока» на рынке платежных услуг, как Почта России, до сих пор не является в достаточной степени урегулированной. Так, например, Почта России, не являясь кредитной организацией, не вправе осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам. Но данное ограничение успешно обходится Почтой России, действующей в качестве платежного агента в соответствии с нормами Закона о платежных агентах.

Понятие услуги почтового перевода не определяется Законом о национальной платежной системе. Но в ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»[227] (далее - Закон о почтовой связи) дано понятие почтового перевода. Согласно упомянутой статье почтовый перевод денежных средств - это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Почтовый перевод денежных средств является услугой, оказываемой оператором почтовой связи по договору оказания услуг почтовой связи (ст. 16 упомянутого закона). Согласно действующему законодательству почтовый перевод денежных средств не является банковской операцией, для ее осуществления не требуется получения лицензии на осуществление банковских операций. Потовые переводы принимаются исключительно в валюте Российской Федерации.

Услугой почтовых переводов пользуются в основном физические лица, однако она доступна и для юридических лиц. Это одна из самых перспективных и востребованных на данный момент направлений деятельности Почты России. Конечно, можно воспользоваться и услугами банка для осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, причем банковская услуга может быть даже дешевле почтовой. Однако почтовые переводы зачастую более востребованы из-за территориальной доступности почтовых отделений как отправителю, так и получателю денежных средств.

Почтовые переводы сегодня остаются самым распространенным и доступным способом перевода денежных средств по территории РФ физическими лицами. Услуга предоставляется в каждом из более чем 40 тыс. отделений почтовой связи, распределенных по всей стране, включая самые отдаленные регионы.

Почта России осуществляет почтовые переводы денежных средств, следующих категорий:

- прием перевода от отправителя наличными денежными средствами - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием от отправителя наличными денежными средствами - выплата на расчетный счет получателя.

Почтовым переводом можно осуществить, например, получение кредита, погашение кредита, выплату денежных средств третьему лицу. Почта России предлагает своим клиентам возможность воспользоваться различными системами срочных переводов с различными тарифными планами. В качестве примера можно привести систему срочных денежных переводов «Форсаж», в рамках которой осуществляются внутрироссийские и международные денежные переводы между физическими лицами с приемом и выплатой перевода наличными денежными средствами. Внутрироссийские и международные переводы «Форсаж» предоставляется в отделениях почтовой связи, расположенных как в крупных городах, так и в отдаленных населенных пунктах на всей территории Российской Федерации. В перспективе воспользоваться услугой срочных денежных переводов «Форсаж» станет возможно в большинстве почтовых отделений страны, по мере их технического оснащения.

Внутрироссийские почтовые переводы «Форсаж» предоставляются сегодня по двум технологиям:

- безадресной (предусматривающей возможность выплаты перевода в любом почтовом отделении, подключенном к услуге);

- адресной (с доставкой адресату извещения о поступлении перевода в отделение выплаты).

Почта России не вправе осуществлять переводы денежных средств юридических лиц, поскольку не вправе открывать и обслуживать банковские счета юридических лиц. Также Почта России не осуществляет переводы электронных денежных средств, поскольку оператором по переводу электронных денежных средств может быть только кредитная организация (п.1 ст. 12 Закона о национальной платежной системе).

Для юридических лиц Почта России предлагает использовать услугу КиберДеньги - почтовый перевод денежных средств при организации любых видов дистанционных расчетов, осуществляемых с физическими лицами, в частности, при массовой рассылке и сборе денежных средств в адрес/от клиентов по всей стране. Почтовый перевод денежных средств широко применяется в различных сферах экономической деятельности и наиболее востребован при осуществлении следующих операций с участием юридических лиц:

погашение/выдача кредитов;

операции по вкладам (пополнение, снятие денежных средств); расчет с поставщиком за поставленные товары, оказанные услуги; выплата дивидендов, заработной платы, алиментов; направление денежных средств на закупку продукции; расчеты по страховым взносам и премиям.

Данная услуга основана на единой системе перевода платежей (ЕСПП). Система действует во всех регионах России.

Таким образом, услугу почтового перевода оказывает исключительно Почта России. Содержание данной услуги, по сути, совпадает с операцией по переводу денежных средств без открытия банковского счета, предусмотренной ст. 5 Закона о банках, однако, для ее осуществления не требуется лицензия на осуществление банковской деятельности.

Имеющийся проект Федерального закона № 418707-6 «О почтовой связи»[228] ввел такое понятие, как почтово-банковские услуги, правила оказания которых устанавливаются Правительством Российской Федерации по согласованию с Центральным банком Российской Федерации. Предполагается, что эти услуги будут оказываться Почтой России в целях обеспечения пользователям услуг почтовой связи доступа к услугам кредитных организаций, причем оказываются непосредственно в отделениях почтовой связи. К числу таких услуг отнесены:

1) выдача наличных денежных средств физическим лицам;

2) услуги банковского платежного агента (субагента) по осуществлению перевода денежных средств и использованию электронных средств платежа в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе;

3) услуги по сбору и пересылке в адрес кредитных организаций документов, необходимых для оказания услуг кредитных организаций.

Очевидно, что существующее положение нельзя признать удовлетворительным. Банковские услуги должны оказываться в рамках банковской системы юридическими лицами, имеющими статус кредитной организации. Финансовые услуги, предоставляемые Почтой России, по своему содержанию ближе к банковской деятельности, чем к почтовой. В 2014 году доля доходов от финансовых услуг, оказанных Почтой России, составила 33,5%[229], то есть примерно треть от общего объема доходов. В этой связи воплощаемая в настоящее время концепция Почтового банка представляется возможным оптимальным решением[230].

Третьей составляющей платежной услуги является услуга по приему платежей. Ее согласно ст. 4 Закона о национальной платежной системе оказывают платежные агенты, при этом они должны руководствоваться нормами Закона о платежных агентах. Платежный агент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Закон о платежных агентах вводит понятие оператора по приему платежей - платежный агент, заключивший с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Закон о национальной платежной системе понятия оператора по приему платежей не содержит.

Плательщиком может являться только физическое лицо, осуществляющее внесение платежному агенту денежных средств в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком. Поставщиком, в свою очередь, может являться:

- юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги);

- юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации;

- органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.

Деятельностью по приему платежей физических лиц Законом о платежных агентах признается

- прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг),

- осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.

Формулировка, содержащаяся в Законе о национальной платежной системе, позволяет допустить, что понятие платежной услуги, оказываемой платежными агентами, сводится исключительно к принятию денежных средств от плательщика. Однако представляется, что плательщик прибегает к услугам платежного агента не с целью вручить ему денежную сумму, а с целью осуществления платежа в пользу третьего лица (поставщика). Поэтому трактовка содержания деятельности по приему платежей платежными агентами, данная в Законе о платежных агентах, представляется более точной, поскольку включает также и осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком. Данный сегмент деятельности платежного агента тесно связан с предоставлением им платежной слуги в виде приема платежей, ибо платежный агент не может должным образом исполнить свои обязательства по договору с плательщиком до момента осуществления расчетов с контрагентом клиента. В каком-то смысле, положение платежного агента сродни положению обслуживающего банка, который принимает денежные средства для последующего перевода получателю. Выделение услуги по приему платежей без последующего расчета с поставщиком искусственно и нецелесообразно, так как она осуществляется платежными агентами в целях последующего предоставления денежных средств получателю. Услуга по приему платежей, на наш взгляд, предполагает лишь представление платежным агентом технической возможности совершения плательщиком действий, направленных на предоставление денежных средств поставщику.

Узкое понимание содержания услуги, оказываемой платежными агентами, приводит к неправильной трактовке содержания деятельности платежных агентов, что уже нашло отражение в судебной практике. Так, по мнению Верховного Суда Российской Федерации, из системного анализа норм Закона о платежных агентах следует, что действие данного закона распространяется на отношения, связанные с оказанием единственной услуги - услуги по приему платежей, а деятельность платежного агента заключается только в приеме денежных средств, платежный агент не принимает участия в оказании услуг между плательщиком и поставщиком услуг и не оказывает иных самостоятельных услуг, кроме приема и передачи денежных средств[231]. В позиции суда имеется некоторое противоречие: сначала суд указывает, что деятельность по приему платежей состоит только в непосредственном приеме денежных средств, а далее говорит о том, что платежный агент оказывает услугу по приему и передаче денежных средств.

Представляется, что если из содержания деятельности по приему платежей исключить осуществление последующих расчетов с поставщиком, то получается, что ответственность платежного агента ограничится исключительно приемом денежных средств. В таком случае плательщик лишиться возможности предъявить свои претензии к платежному агенту, который принял деньги плательщика, и, следовательно, исполнил свою обязанность по договору. В Законе о платежных агентах в ст. 4 закреплено, что платежный агент для приема платежей должен заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Налицо конструкция агентского договора, по которому одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (ст. 1005 ГК РФ). По условиям договора платежный агент вправе от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика осуществлять прием денежных средств от плательщиков в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком, а также обязан осуществлять последующие расчеты с поставщиком в установленном указанным договором порядке и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Отсюда следует, что платежный агент берет на себя обязательство не только принять денежные средства плательщика, но и осуществить последующие расчеты с поставщиком.

Отдельного внимания заслуживают банковский платежный агент и банковский платежный субагент. В соответствии с Законом о национальной платежной системе эти субъекты не оказывают платежную услугу по приему платежей. Они участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 указанного Закона. В связи с этим возникают два вопроса: о соотношении банковского платежного агента (субагента) с платежным агентом и о понятии «участия в оказании услуги по переводу денежных средств».

Банковский платежный агент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций. В отличие от банковского платежного агента платежный агент не вправе осуществлять банковские операции.

Платежный агент не вправе принимать денежные средства в пользу кредитных организаций (ст. 4 Закона о платежных агентах), в то время как банковский платежный агент не имеет такого ограничения в деятельности.

Так как платежные агенты не вправе осуществлять банковские операции, они не участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств, а оказывают самостоятельный вид платежной услуги - прием денежных средств и последующие расчеты с поставщиками. Банковские платежные агенты участвуют в оказании таких услуг. Функционал банковского платежного агента (субагента) шире, чем платежного агента, и закреплен в ст. 14 Закона о национальной платежной системе. Деятельность банковского платежного агента состоит в возможности совершать следующие действия:

1) принятие от физического лица наличных денежных средств и (или) выдача физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа.

Поскольку банковский платежный агент наделен правом совершать отдельные банковские операции, постольку он наделен правом проводить идентификацию (упрощенную идентификацию) клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств. Платежный агент не наделен таким правом.

Банковский платежный агент осуществляет операции банковского платежного агента от имени оператора по переводу денежных средств, с которым у него заключен договор. Платежный агент действует либо от своего имени, либо от имени поставщика, которым не может являться кредитная организация.

Банковский платежный субагент также осуществляет деятельность от имени оператора по переводу денежных средств. Однако он не вправе осуществлять операции, требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством о противодействии легализации преступных доходов.

Банковский платежный агент (субагент) и платежный агент при приеме платежей обязаны использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Круг операций, совершаемых по такому счету банковским платежным агентом (субагентом) и платежным агентом, различен.

По специальному банковскому счету платежного агента могут осуществляться следующие операции:

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета платежного агента;

3) списание денежных средств на специальный банковский счет платежного агента или поставщика;

4) списание денежных средств на банковские счета.

Осуществление других операций по специальному банковскому счету

платежного агента не допускается.

Поставщик при осуществлении расчетов с платежным агентом при приеме платежей также обязан использовать специальный банковский счет (специальный банковский счет поставщика). Поставщик не вправе получать денежные средства, принятые платежным агентом в качестве платежей, на банковские счета, не являющиеся специальными банковскими счетами.

По специальному банковскому счету поставщика могут осуществляться только следующие две операции:

1) зачисление денежных средств, списанных со специального банковского счета платежного агента;

2) списание денежных средств на банковские счета.

Банковские платежные агенты (субагенты) также обязаны использовать специальные банковские счета, однако перечень операций, которые они вправе осуществлять по таким счетам, несколько иной. Так, по специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента) могут осуществляться следующие операции:

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента (субагента);

3) списание денежных средств на банковские счета.

Как видим, платежный агент вправе списывать денежные средства на специальный банковский счет платежного агента или поставщика, то есть платежный агент вправе сам осуществить расчеты поставщиком либо поручить это сделать другому платежному агенту. А банковский платежный агент не может это сделать. По его специальному счету допускается только зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета, но не списание.

Общим в правовом режиме специального банковского счета банковского платежного агента и платежного агента является невозможность осуществления операций по зачислению на этот счет денежных средств, поступивших с банковских счетов, не являющихся специальными банковскими счетами, а также денежных средств, поступивших от физических лиц путем перевода денежных средств без открытия банковских счетов.

Операции, не предусмотренные режимом специального банковского счета, не должны исполняться кредитной организацией.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что ни платежные агенты, ни банковские платежные агенты (субагенты) переводы денежных средств не осуществляют и в расчетах с поставщиком не участвуют. Таким образом, ни платежные агенты, ни банковские платежные агенты (субагенты) не осуществляют услуги по переводу денежных средств.

В отношении банковских платежных агентов (субагентов) законодатель использует термин «участие в оказании услуг по переводу денежных средств». Что является содержанием участия в оказании услуг по переводу денежных средств? Для ответа на этот вопрос следует обратиться к анализу деятельности банковских платежных агентов, сравнив ее с содержанием

деятельности платежных агентов.

Платежный агент, как уже было отмечено, не вправе осуществлять банковские операции, он также не проводит идентификацию физического лица. Поэтому по законодательству платежный агент имеет право заключать договоры только с поставщиками, круг которых строго очерчен, и в рамках этих договоров принимать денежные средства физического лица в оплату товаров, работ, услуг поставщиков. Так, он не вправе принимать любые платежи в пользу кредитной организации, например, погашение кредитов. Банковский платежный агент в силу наличия у него права осуществлять отдельные банковские операции заключает договор не с поставщиком услуг, а с кредитной организацией. Он вправе «передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт»[232].

Представляется, что именно в этой деятельности, по замыслу законодателя, и состоит «участие в оказании услуг по переводу денежных средств». Банковский платежный агент совершил действия, направленные на идентификацию клиента, принял у него денежные средства и передал кредитной организации соответствующее распоряжение о переводе. При этом сам банковский платежный агент перевод не осуществляет. Платежные агенты вправе только списывать денежные средства на специальный банковский счет платежного агента или поставщика. Также следует отметить, что с 29 сентября 2011 г. кредитные организации обязаны были расторгнуть договоры, заключенные с платежными агентами, на основании которых осуществлялись переводы платежным агентам принятых от физических лиц денежных средств для последующих расчетов с поставщиками[233].

Таким образом, платежные агенты могут рассчитываться с поставщиками без привлечения кредитной организации, а банковские платежные агенты - нет.

В связи с изложенным нельзя согласиться с позицией О.А. Тарасенко, которая утверждает, что и платежные, и банковские платежные агенты участвуют в переводе денежных средств, причем платежные агенты реализуют это посредством единственного способа - принятия наличных денежных средств от плательщика, а банковские платежные агенты имеют больший функционал (посредством использования банковских платежных карт, электронных денежных средств, а также возможности выдачи физическим лицам наличных денежных средств)[234].

Представляется, что участие в переводе денежных средств - это деятельность только банковского платежного агента, платежные агенты участия в переводе денежных средств не принимают, поскольку наделены правом самостоятельно рассчитываться с поставщиками посредством использования специальных банковских счетов платежного агента и поставщика.

Банковские платежные агенты (субагенты), так же как и платежные агенты, являются субъектами национальной платежной системы при оказании ими платежных услуг (п. 1 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

Таким образом, рассмотрев все три вида платежной услуги, можно утверждать, что платежная услуга характеризуется совокупностью следующих признаков:

- оказывается субъектами национальной платежной системы;

- имеет целью осуществление платежей, в том числе, во исполнение любых обязательств возмездного характера;

- оказывается на возмездной основе;

- опосредуется договорными отношениями.

Ни платежные агенты, ни банковские платежные агенты (субагенты) переводы денежных средств не осуществляют и в расчетах с поставщиком не участвуют. Они не осуществляют услуги по переводу денежных средств, однако, банковские платежные агенты принимают участие в переводе денежных средств, а платежные агенты - нет, поскольку наделены правом самостоятельно рассчитываться с поставщиками посредством использования специальных банковских счетов платежного агента и поставщика.

<< | >>
Источник: ХОМЕНКО ЕЛЕНА ГЕОРГИЕВНА. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЗДАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва 2017. 2017

Еще по теме § 3. Субъекты, оказывающие платежные услуги в национальной платежной системе России:

  1. 10.3. Развитие банковской системы России
  2. 2.2 Экономические риски и оценка устойчивости банковской системы России
  3. 3.1 Механизмы обеспечения экономической безопасности банковской системы России
  4. III. Оператор услуг платежной инфраструктуры
  5. § 1. Предпринимательская деятельность Банка России
  6. § 3. Предпринимательская деятельность квазибанковских платежных организации
  7. §1. Понятие и структура банковской системы России
  8. § 1. Предпринимательская деятельность Банка России
  9. § 3. Предпринимательская деятельность квазибанковских платежных организации
  10. § 1. Национальная платежная система - составная часть экономического суверенитета и финансовой безопасности России
  11. § 3. Национальная платежная система России и платежная система: соотношение понятий
  12. § 4. Система концептуальных принципов современной национальной платежной системы России
  13. § 5. Структура национальной платежной системы России
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -