<<
>>

§ 1. Понятие устойчивости национальной платежной системы России и факторы, на нее влияющие

Согласно словарю С.И. Ожегова «устойчивый» означает «не подверженный колебанию», «постоянный», «стойкий», «твердый»[293].

Устойчивость довольно часто отождествляется со стабильностью.

Так, В.Н. Жавалов указывает, что понятие «устойчивость» чаще используется в значении «стабильность, равновесие»[294]. В Законе о банках имеется глава под названием «Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций», однако, это не означает, что стабильность и устойчивость - равнозначные понятия.

Способность поддерживать параметры системы на установленном уровне, в определенных границах, несмотря на неблагоприятные внешние и внутренние воздействия - это важная составляющая понятия устойчивости. Однако следует согласиться с мнением О.И. Лаврушина, что при всей близости данных понятий стабильность и устойчивость отличаются друг от друга. «Стабильность действительно тяготеет к статике, в то время как в понятии «устойчивость» в большей степени просматривается движение, развитие»[295]. Аналогичную точку зрения высказал Г.Г. Фетисов: «стабильность - это то, что в том или ином явлении (процессе) остается постоянным как его качество, устойчивость - это то, что приобретается, изменяется в процессе функционирования в сторону прогресса»[296]. Устойчивость характеризует процесс не в статическом состоянии, а в динамике. Поэтому чаще всего понятие устойчивости используется для характеристики сложных динамических систем, на которые воздействует множество факторов - случайных и прогнозируемых, внешних и внутренних. Потому в самом общем виде устойчивость системы можно определить как способность восстанавливать свое исходное состояние и сохранять свои характеристики вследствие их влияния.

Устойчивость национальной платежной системы не была предметом комплексного исследования.

Между тем современное состояние экономики, политические процессы, происходящие в нашей стране и за ее пределами, а также недавно начавшееся формирование единой национальной платежной системы на основе единой концепции построения требует научного подхода и разработки основ устойчивости национальной платежной системы и выработки рекомендаций, направленных на ее обеспечение.

Устойчивость - это характеристика всей системы в целом, а также каждого из ее элементов в отдельности. Элементы национальной платежной системы обеспечивают динамизм ее развития. Говоря об устойчивости национальной платежной системы, следует подчеркнуть, что национальная платежная система является сложной динамической системой, функционирующей в изменяющихся внешних и внутренних условиях. Устойчивость национальной платежной системы следует оценивать и как ее способность своевременно реагировать на внешние и внутренние воздействия и использовать складывающуюся ситуацию в своих интересах. Иными словами, национальная платежная система должна находиться в состоянии устойчивого развития. Устойчивое развитие означает, что имеет место позитивное движение вперед, улучшение, прогресс.

Устойчивость национальной платежной системы необходимо рассматривать также с точки зрения системного подхода как комплексную характеристику:

- в единстве с устойчивостью финансовой системы России в целом;

- во взаимосвязи с устойчивостью банковской системы страны;

- во взаимозависимости с устойчивостью каждого из элементов национальной платежной системы.

Устойчивость национальной платежной системы является такой ее характеристикой, которая отражает взаимодействие системы с внешней средой. Национальная платежная система является подсистемой финансовой системы страны, что влечет необходимость взаимодействия между ними и неизбежное влияние одной системы на другую. В этом заключается одно из основных противоречий системы. «С одной стороны, необходимость сохранения устойчивости наделяет систему свойством сопротивляемости к воздействиям, в том числе и к управляющим.

С другой стороны, потребность в целенаправленном движении, совершенствовании обязывает систему видоизменяться, формировать и реализовывать управляющие функции»[297]. Поэтому система должна быть организована таким образом, чтобы обеспечить и поддерживать собственную устойчивость и, оставаясь стабильной, развиваться.

Национальная платежная система - сложное явление, не являющееся замкнутым образованием, что делает возможным определенное воздействие извне, влияние на происходящие в системе процессы и ее устойчивость. Мировые финансовые кризисы оказывают дестабилизирующее воздействие на экономику в целом и существенно влияют на финансовую систему страны. К внешним факторам, определяющим устойчивость национальной платежной системы, относится также складывающаяся международная обстановка, влияющая на выстраиваемые договорные взаимоотношения российских платежных систем с международными платежными системами, организациями, оказывающими платежные или сопутствующие им услуги. Все перечисленное составляет внешнее воздействие на устойчивость национальной платежной системы.

Кроме того, национальная платежная система является открытой системой, в нее могут включаться и из нее могут исключаться отдельные элементы; на нее оказывают влияние и банковская система, и иные подсистемы финансовой системы государства, и международные финансовые системы и отдельные организации.

Надежность и стабильность банковской системы является одним из определяющих факторов экономического и социального благополучия государства и общества. Кредитные организации как звенья банковской системы - это одновременно субъекты и публично-правовых, и частноправовых отношений. Именно от них зависит благополучие огромного числа их клиентов и вкладчиков, за счет средств которых кредитные организации осуществляют предпринимательскую деятельность в своих частных интересах. В силу сказанного устойчивость банковской системы и ее элементов является предметом особого внимания со стороны государства.

Состояние банковской системы непосредственно отражается на показателях рынка платежных услуг и на состоянии национальной платежной системы.

«В условиях кризиса и следующего за ним спада инвестиционной активности основной «центр тяжести» деятельности банков смещается в сторону проведения спекулятивных высокорисковых операций»[298], что влечет дополнительные риски для национальной платежной системы. Кроме того, имеет значение наличие и достаточность мер, направленных на обеспечение и поддержание устойчивости банковской системы, взаимное влияние которой на национальную платежную систему вытекает из функций, которые выполняет национальная платежная система, и которые невозможно реализовать без банковской системы. Поэтому при оценке показателей устойчивости национальной платежной системы имеет значение состояние банковской системы в целом и ее элементов - кредитных организаций в частности.

Так, в 1998 году Россию охватил системный банковский кризис, который был вызван ошибочными и необоснованными решениями в период перестройки всех сфер жизни России в 1991-1998 г.г. Разрушение экономического потенциала страны и сокращение объемов производства в реальном секторе, сокращение объема валового внутреннего продукта, общий спад производства, рост просроченной кредиторской задолженности, увеличение числа убыточных предприятий - все эти факторы привели к разрыву между реальным и финансовым секторами экономики. Проблемы, с которыми столкнулась российская экономика, самым негативным образом сказались на банковской системе, и, в том числе, - на механизме организации платежей. В стране возник коллапс платежных отношений. В условиях нехватки денежных средств для осуществления платежей предприятия стали искать другие способы расчетов - бартер, зачет встречных требований, вексельные формы расчетов. Одновременно с этим развивалась «долларизация» экономики. «Собственными руками российские власти создали редко встречающуюся и вообще неизвестную в развитых странах особую форму внешней экономической зависимости, заключающуюся в так называемой долларизации, когда во внутреннем экономическом обороте страны широко использовалась денежная единица другого государства - США»[299]. Подобные способы организации платежей привели к тяжелым последствиям для экономики и, в частности, финансовой системы России, поскольку значительно подорвало основное назначение национальной валюты как единственного законного средства платежа.

Характеризуя устойчивость национальной платежной системы, необходимо учитывать ее структурные особенности, возможные изменения в структуре системы и способность системы справляться с указанными изменениями; способность системы к самоорганизации, благодаря которым национальная платежная система способна возвращаться в равновесное состояние и развиваться, несмотря на негативное воздействие внешних и/или внутренних факторов. Рассматривая устойчивость национальной платежной системы в целом, следует исходить из системных свойств, учитывая, что характеристики всей системы значительно больше суммы характеристик входящих в систему элементов.

Факторы, связанные с различными проблемами и особенностями внутренней организацией системы и показателями устойчивости ее элементов и в большей или меньшей степени влияющие на устойчивость национальной платежной системы, относятся к внутренним факторам устойчивости.

Как уже отмечалось, национальная платежная система имеет трехуровневую структуру с центром в лице Банка России, располагающимся на первом уровне и играющим стабилизирующую и регулирующую роль. Второй уровень национальной платежной системы составляют элементы, оказывающие платежные услуги, включая платежные системы. На третьем уровне национальной платежной системы располагаются элементы инфраструктуры. Из сказанного следует, что национальная платежная система включает в себя элементы, большинство которых обладают статусом юридического лица.

Основной характеристикой устойчивости юридического лица являются финансовые показатели его деятельности, совокупность которых получила название финансовой устойчивости и которые могут быть рассчитаны математически.

Финансовые показатели деятельности субъектов национальной платежной системы, несомненно, имеют значение для обеспечения устойчивости всей национальной платежной системы. Однако устойчивость национальной платежной системы следует определять не только как совокупность финансовых и иных показателей деятельности ее элементов, хотя устойчивость национальной платежной системы и устойчивость юридических лиц, в ней задействованных, взаимозависимы. Оценивая внутренние факторы, определяющие устойчивость национальной платежной системы, следует учитывать также организационные, управленческие и иные характеристики. Поэтому исходя из содержания устойчивости национальной платежной системы ее можно классифицировать на финансовую, организационную и операционную.

Финансовая устойчивость является предметом исследования экономистов в экономическом анализе и определяется применительно к количественным и качественным показателям деятельности конкретных юридических лиц. В числе юридических лиц, оказывающих различные виды услуг в национальной платежной системе, большинство являются кредитными организациями. Они могут участвовать в качестве операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры, а также операторов платежных систем. В отношении кредитных организаций Банком России установлены критерии, которые позволяют получить представление о финансовой устойчивости кредитной организации: это ликвидность, качество активов, показатели состояния капитала, доходность.

Ликвидность (от лат. Liquidus - жидкий, текучий) в буквальном смысле означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства[300]. Ликвидность кредитной организации - это ее способность обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов. Для того чтобы отвечать по своим обязательствам, кредитная организация обязана постоянно поддерживать свою ликвидность на достаточном уровне с помощью ряда специальных мер, совокупность которых составляет содержание политики кредитной организации по управлению ликвидностью. Оценка ликвидности позволяет ответить на самый важный вопрос, касающийся финансового состояния кредитной организации: способна ли она отвечать по своим обязательствам.

На ликвидность кредитной организации влияет качество ее активов, которое определяется на основе четырех критериев: ликвидности, рискованности, доходности и диверсифицированности[301].

Ликвидность активов - это «способность активов трансформироваться в денежную наличность посредством их реализации или погашения обязательств должником (заемщиком)»[302].

Рискованность активов - это потенциальная возможность потерь при их превращении в денежную форму. Степень риска активов зависит от тех видов банковских рисков, которые свойственны конкретному виду актива[303].

Доходность активов - это их способность приносить доход. По этому принципу активы делятся на «доходные (приносящие прямой процентный доход) и недоходные (не приносящие прямой процентный доход)», такие, как, например, наличная иностранная валюта в кассе банка, которая приносит доход в форме курсовой разницы от покупки и продажи[304]. Краткосрочные кредиты позволяют получить доход в виде процентов за пользование кредитом и в то же время, как правило, не создают значительных кредитных рисков. Банк может получать доход от операций с ценными бумагами, соблюдая осторожность и разумность в стремлении получить прибыль.

Диверсифицированность активов предполагает расширение банком круга проводимых активных операций и распределение инвестируемого капитала между ними таким образом, чтобы свести к минимуму возможные риски осуществления отдельных операций или группы операций. Чем больше диверсифицированы активы, тем ниже банковские риски и тем выше ликвидность банка.

Активы могут преобразовываться из менее ликвидных в более ликвидные и наоборот.

Анализ состояния капитала кредитной организации подразумевает анализ динамики общего размера уставного капитала; норматива достаточности капитала; порядка формирования резервов и фондов, предназначенных для обеспечения его финансовой устойчивости и покрытия возможных убытков вследствие наступления различных рисков и т.п. Уставный капитал кредитной организации выполняет много важных функций, он к тому же является критерием выявления параметров возможностей и перспектив развития кредитной организации. Эти параметры определяются через норматив достаточности собственных средств (капитала) (H1[305]), установленный Банком России в числе других обязательных экономических нормативов.

Доходность - это показатель результатов деятельности кредитной организации, который определяется как разница между ее доходами и расходами.

Объем получаемых кредитной организацией доходов является основным показателем наличия или отсутствия у нее финансовых трудностей.

Финансовое состояние банков оценивается в соответствии с Указанием Банка России от 30 апреля 2008 г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков»[306] (далее - Указание № 2005-У) по результатам оценок капитала; активов; доходности; ликвидности; обязательных нормативов, установленных Банком России; качества управления; прозрачности структуры собственности банка.

Оценка экономического положения банков осуществляется территориальными учреждениями Банка России на основании методики расчета каждого показателя, изложенной в Указании № 2005-У с учетом правил, установленных Инструкцией Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков»[307], и некоторых других документов Банка России.

В отношении небанковских кредитных организаций действует Указание Банка России от 31 марта 2000 г. № 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций»[308].

Следует подчеркнуть, что финансовая устойчивость кредитных организаций непосредственно влияет на устойчивость банковской системы, которая, в свою очередь, влияет на устойчивость национальной платежной системы. Таким образом, кредитные организации воздействуют на национальную платежную систему и как элементы банковской системы, и как элементы самой национальной платежной системы.

Страховые организации, не являясь субъектами национальной платежной системы, являются участниками платежных систем и в этом качестве входят в круг элементов национальной платежной системы в составе конкретной платежной системы (платежных систем). В отношении страховых организаций установлены требования и критерии, служащие гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[309] относит к таким гарантиям, в частности, страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию; собственные средства (капитал), которые включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал и нераспределенную прибыль; перестрахование (ст. 25).

Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного минимального размера уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и установленных законом коэффициентов.

В целях минимизации рисков страховщики должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Банк России как орган страхового надзора в зависимости от специализации страховщиков, особенностей условий страхования и иных обстоятельств устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, а также порядок инвестирования собственных средств (капитала), предусматривающий требования к эмитентам ценных бумаг и (или) выпускам ценных бумаг, в которые планируется инвестиция; к структуре активов, в которые допускается размещение части собственных средств (капитала) страховщиков. В настоящее время Указание Банка России от 16 ноября 2014 г. № 3445-У «О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов»[310] закрепляет, что собственные средства (капитал) страховщика не могут быть инвестированы в активы, в которые инвестированы средства страховых резервов. При этом страховщики вправе инвестировать собственные средства в государственные ценные бумаги Российской Федерации; акции; размещать в депозиты, в недвижимое имущество, слитки золота, серебра, платины и палладия, а также памятные монеты Российской Федерации из драгоценных металлов; компьютерное оборудование, транспортные средства, мебель, офисное и другое оборудование и т.п. Все виды активов должны соответствовать требованиям, предъявляемым к ним в соответствии с упомянутым нормативным актом.

Следует подчеркнуть, что требования по соблюдению финансовой устойчивости теми юридическими лицами, в отношении которых они установлены, являются императивными, и Банк России контролирует их соблюдение. При этом для кредитных организаций финансовая устойчивость имеет решающее значение.

Однако в национальной платежной системе действуют юридические лица, в отношении которых в законодательстве отсутствуют требования по финансовой устойчивости и ее обеспечению. Так, в национальной платежной системе действуют платежные агенты и банковские платежные агенты. Согласно Закону о платежных агентах платежным агентом может являться любое юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель. К юридическим лицам, осуществляющим деятельность платежного агента (банковского платежного агента) не установлено никаких требований - ни в отношении достаточности собственных средств, ни нормативов ликвидности, доходности и т.п. Не установлены такие требования в отношении организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, а также в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры, если они не являются кредитными организациями, ибо в этом случае на них будут распространяться требования, установленные в отношении кредитных организаций.

Следует также упомянуть операторов платежных систем, которые включены в число субъектов национальной платежной системы. Оператор платежной системы - это юридическое лицо, создавшее платежную систему. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Из текста нормы данной статьи следует, что оператором платежной системы не может быть иностранное юридическое лицо. Данная норма является одним из проявлений принципа национального характера национальной платежной системы России. Все иностранные организации, которые предоставляли на территории России платежные услуги в любой форме теперь обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона о национальной платежной системе. Наиболее простым способом является получение такой организацией статуса оператора платежной системы, для чего организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Порядок направления указанного заявления регламентирован Положением Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы»[311]. Если оператором платежной системы намеревается стать организация, не являющаяся кредитной, то она должна обладать чистыми активами в размере не менее 10 миллионов рублей. Других требований, касающихся обеспечения финансовой устойчивости оператора платежной системы, законодательно не установлены.

Несоблюдение требований по финансовой устойчивости влечет возникновение разного рода рисков, отрицательно влияющих на функционирование всей национальной платежной системы. Представляется, что необходимо законодательно установить правила и критерии, прежде всего, финансовые, допуска в национальную платежную систему. Принцип допуска в систему только финансово устойчивых организаций был предложен А.В. Турбановым применительно к системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации[312], однако, он может быть успешно применен при построении национальной платежной системы.

Кроме того, следует учитывать, что в национальной платежной системе действует большое количество неоднородных по своим характеристикам юридических лиц. Такая ситуация несет в себе потенциальную угрозу для устойчивости всей национальной платежной системы по целом ряду причин. В-первых, требования к деятельности таких лиц, включая установление финансовых показателей, не могут быть единообразными. Следовательно, возникает необходимость в разработке и внедрению дополнительных требований к деятельности этих разнородных субъектов и, как следствие, дополнительном контроле со стороны Банка России. Во-вторых, каждый вид предпринимательской деятельности, который осуществляется в национальной платежной системе, привносит в нее дополнительные риски, свойственные данному конкретному виду деятельности. Наиболее серьезными рисками являются риски, присущие банковской деятельности, но в то ж время именно в отношении этой категории рисков наиболее разработанными являются способы их минимизации. В-третьих, наличие разнородных юридических лиц, оказывающих платежные услуги, требует особого внимания к организации и обеспечению функционирования платежного механизма, способного в рамках единой национальной платежной системы обеспечивать бесперебойность, своевременность и скорость платежей.

Как уже отмечалось, устойчивость как совокупность свойств системы, характеризующих ее способность к сопротивляемости внутренним и внешним воздействиям не характеризуется только лишь финансовыми показателями деятельности конкретных ее элементов. Тем более что в отношении такого элемента национальной платежной системы, как платежные системы, не применимы числовые показатели устойчивости, и поскольку участниками платежных систем являются только юридические лица, постольку на устойчивости платежных систем будет отражаться устойчивость ее участников. Поэтому для устойчивости национальной платежной системы России имеют значение такие внутренние факторы, как:

- наличие единых принципов построения и функционирования системы;

- обеспечение взаимодействия между всеми элементами системы;

- наличие систематического контроля за функционированием системы и ее элементов;

- своевременное реагирование, корректировка принципов построения и функционирования системы;

- применение мер воздействия к нарушителям.

Все перечисленное составляет содержание организационной устойчивости национальной платежной системы Система должна быть организована таким образом, чтобы ослабление или отсутствие одного или нескольких элементов национальной платежной системы не сказывалось кардинальным образом на устойчивости всей системы и не привело к ее краху. Так, неотлаженность национальной платежной системы - отсутствие четкой структуры и необходимых элементов в ней; единых принципов функционирования; единого платежного механизма и т.п. подрывает устойчивость системы, делает систему уязвимой в случае возникновения кризисов, препятствует развитию системы, а также является потенциальной основной для возникновения кризисов платежей.

Кроме того, национальная платежная система должна быть организована таким образом, чтобы обеспечить необходимым минимумом платежных услуг всех физических и юридических лиц на всей территории Российской Федерации. В этой связи необходимо обратиться к официальной статистике рассредоточения кредитных организаций. Как уже говорилось выше,

основное их число сосредоточено в Центральном федеральном округе - 367, из них - 323 кредитных организации - в Москве. В то же время, в СевероЗападном федеральном округе действует 50 кредитных организаций; в Северо-Кавказском федеральном округе - 17, в Дальневосточном

федеральном округе - 18[313]. Естественно, что в таких условиях рынок платежных услуг обслуживается юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, теми же платежными агентами. В настоящее время ситуация может некоторым образом измениться в сторону оказания платежных услуг отделениями нового розничного банка - «Почта Банка». Этот банк создан путем вхождения дочерней организации «Почты России» в капитал «Лето Банка», принадлежащего Группе ВТБ. Он начал работу с 31 марта 2016 г. Клиентские центры «Почта Банка» планируется расположить в отделениях почтовой связи, что позволит охватить сотни региональных центров, средних и малых городов. Филиальная сеть банка станет одной из самых крупных в России. «Почта Банк» предлагает весьма широкий спектр услуг. Это и различного рода кредитные продукты, и услуги по приему платежей и переводы денежных средств, и выпуск банковских платежных карт, и открытие банковских счетов (вкладов) и др. «Почта Банк» является участником системы страхования вкладов.

Концепция Почтового банка не нова. Так, например, в Швеции действует Eesti Uhispank, в Болгарии — Bulgarian Post Bank (86,24% его акций принадлежат ALICO/CEH Balkan Holdings Limited, основанной American International Group Inc), филиалы которого открыты в 86 почтовых отделениях страны. Bulgarian Post Bank, в отличие от Eesti Uhispank, предоставляет кредиты. Опыт создания почтовых банков имеется в Германии, Нидерландах, во Франции, Японии. В Германии, например, в 1989 г. создан немецкий Почтово-сберегательный банк, который наделен всеми функциями любого другого немецкого банка[314].

Мировой опыт свидетельствует об удачной концепции Почтового банка. Это удобно клиентам. Будет иметь место продвижение банковских услуг и их доступность в сельских местностях, отдаленных районах — то есть на тех территориях нашей страны, которые имеют традиционно низкий охват банковской системой. Также это усилит конкурентную борьбу на рынке. Выбор физическим или юридическим лицом — пользователем того или иного способа оплаты товаров, работ, услуг предопределяется несколькими факторами, среди которых можно назвать скорость прохождения платежа, удобство в использовании платежных инструментов, цену услуг, а также близость точек обслуживания. А Почта России обладает разветвленной региональной структурой.

Таким образом, «Почта банк» как полноценный банк и элемент банковской системы способствует организационной устойчивости национальной платежной системы.

Единые принципы построения национальной платежной системы были рассмотрены ранее. Следует добавить, что наличие таких принципов позволяет организовать функционирование системы наилучшим образом и обеспечивать ее эффективность, поскольку все, что нарушает концептуальные принципы деятельности системы, должно быть ею отвергнуто.

Что касается контроля в национальной платежной системе и применения мер воздействия к нарушителям, то этот вопрос требует отдельного

313

рассмотрения[315].

Операционная устойчивость национальной платежной системы проявляется в предоставлении национальной платежной системой услуг, соответствующих характеру и масштабам деятельности системы, адекватных потребностям рынка. Операционная устойчивость обеспечивается:

- надлежащей организацией деятельности системы, адекватного управления ею;

- высокой квалификацией персонала в целом и руководства, в частности;

- адекватной организацией платежного механизма и его соответствия характеру и объему проводимых операций;

- высокой эффективностью инфраструктуры национальной платежной системы, ее систем и оборудования;

- высококачественным программным обеспечением национальной платежной системы;

- наличием высокоэффективной системы защиты и (или) порядка доступа к информации в национальной платежной системе и т.п.

Национальная платежная система должна уметь адаптироваться к потребностям рынка, реальной экономической ситуации в стране.

Операционная устойчивость проявляется в наличии отлаженной эффективной инфраструктуры.

Устойчивость национальной платежной системы может быть сбалансированной; недостаточно сбалансированной и

несбалансированной. В национальной платежной системе со сбалансированной устойчивостью ее отдельные элементы находятся в равновесном состоянии, являются устойчивыми, адекватны задачам системы и обеспечивают ей устойчивое развитие. Национальная платежная система с недостаточно сбалансированной устойчивостью имеет недостаточно равновесную структуру, не адекватную выполняемым системой функциям. При этом отдельные элементы системы являются достаточно развитыми и в целом обеспечивают относительную устойчивость всей структуре системы. Наконец, национальная платежная система с несбалансированной устойчивостью характеризуется невозможностью устойчивого развития и не справляется с возложенными на нее функциями. В такой системе нарушены все или большинство внутрисистемных связей, элементы системы неоднородны, их присутствие в системе не обосновано рациональностью и задачами системы. Исходя из этого, можно вывести четыре степени устойчивости национальной платежной системы.

1. Абсолютная устойчивость - идеальная, скорее теоретическая ситуация для национальной платежной системы, при которой риск возникновения кризисных ситуаций в финансовой системе страны отсутствует, функциональность всех элементов системы обеспечена, и система находится в состоянии устойчивого развития.

2. Стандартная устойчивость - ситуация, при которой риск возникновения кризисных ситуаций в финансовой системе имеется, но вероятность его наступления невелика, а в национальной платежной системе работает отлаженный эффективный механизм обеспечения устойчивости, своевременно реагирующий на возможные стрессовые ситуации и выводящий национальную платежную систему в равновесное состояние.

3. Сомнительная устойчивость - ситуация, при которой структура национальной платежной системы не определена или определена неоднозначно; правовой статус отдельных элементов системы носит неопределенный характер, а их деятельность характеризуется обязательствами, несущими риски.

4. Проблемная устойчивость - ситуация, при которой в национальной платежной системе наблюдается невозможность своевременного исполнения расчетных обязательств; имеют место кризисные явления в банковской системе.

Наконец, возможно отсутствие устойчивости - ситуация, при которой происходит накапливание неплатежей; множественные случаи признания кредитных организаций банкротами, разбалансированность платежного механизма национальной платежной системы.

Потеря национальной платежной системой устойчивости может произойти вследствие совокупности внутренних и/или внешних факторов, какого-либо одного, но значительного фактора. Примером может служить нарушение внутренних связей в системе; изменение параметров системы; нарушение внешних связей элементов национальной платежной системы; ухудшение состояния в сфере денежного обращения; ухудшение состояния финансовой системы в целом или в части; возникновение проблем в банковской системе страны; ухудшение показателей рынка ценных бумаг и т.п. До принятия Закона о национальной платежной системе и ряда конкретизирующих его нормативных актов Банка России устойчивость национальной платежной системы России соответствовала третьей степени устойчивости. В настоящее время активно идет процесс создания всех необходимых институтов национальной платежной системы, ее грамотное построение, выработка единой экономической и правовой концепции национальной платежной системы России, что позволит, в том числе, создать эффективный механизм обеспечения устойчивости[316].

Подводя итог рассмотрению понятия устойчивости национальной платежной системы и факторов, ее определяющих, следует упомянуть еще один аспект, который является основным источником угроз устойчивости - это риск. Именно степень и число рисков в национальной платежной системе являются определяющим фактором при оценке эффективности и достаточности устойчивости национальной платежной системы. Понятие и виды рисков, присущих национальной платежной системе и негативно влияющих на ее устойчивость, будут рассмотрены далее.

Таким образом, устойчивость - это состояние национальной платежной системы, характеризующееся комплексом показателей и параметров деятельности системы, ее элементов во взаимодействии между собой и с внешней средой, определяющих способность системы выполнять на заданном уровне отведенные ей функции и защититься от неблагоприятных действий (событий), вызванных воздействием любых внутренних и/или внешних факторов.

Определение степени устойчивости национальной платежной системы позволит Банку России своевременно принимать меры к сбалансированию национальной платежной системы, поскольку только в такой национальной платежной системе не нарушены внутрисистемные связи, а все ее элементы находятся в равновесном состоянии, соответствуют задачам и функциям системы и обеспечивают ее устойчивое развитие.

Устойчивость национальной платежной системы является важным показателем ее надежности. От правильного ее прогнозирования зависит благополучие всей системы, поэтому в ее планировании и обеспечении заинтересованы и конкретные субъекты национальной платежной системы, и участники платежных систем и их клиенты, и государство. Устойчивость национальной платежной системы служит гарантией соблюдения прав и интересов указанных лиц и стабильности в экономике.

<< | >>
Источник: ХОМЕНКО ЕЛЕНА ГЕОРГИЕВНА. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЗДАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва 2017. 2017

Еще по теме § 1. Понятие устойчивости национальной платежной системы России и факторы, на нее влияющие:

  1. 1.2. Концепции денежно-кредитной политики и их реализация в современной России
  2. § 3. Правовое регулирование отдельных инвестиционных договоров и соглашений
  3. § 2. Таможенно-правовая политика как составная часть системы обеспечения экономической безопасности Российской Федерации
  4. ОГЛАВЛЕНИЕ
  5. ВВЕДЕНИЕ
  6. § 1. Понятие устойчивости национальной платежной системы России и факторы, на нее влияющие
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -