<<
>>

§ 2. Платежные инструменты в национальной платежной системе России. Национальный платежный инструмент

Технология процесса перевода денежных средств в немалой степени зависит от используемого платежного инструмента.

Первое, с чего начинается перевод денежных средств - это инициирование платежа.

Плательщик поручает оператору по переводу денежных средств или иному лицу, оказывающему платежные услуги, осуществить перевод получателю средств. Такая инициатива в некоторых установленных законом или договором случаях может принадлежать также получателю (взыскателю) средств.

При осуществлении расчетов наличными момент исполнения денежного обязательства совпадает с моментом передачи денег, и необходимость в использовании особых инструментов для исполнения платежа не возникает. Но в процессе развития в обществе появилась тенденция к переходу от использования средств наличного платежа к безналичным средствам. Именно с появлением безналичных расчетов происходит отделение момента платежа от исполнения основного обязательства во времени и пространстве. Денежные средства, находящиеся на банковском счете, должны быть каким- то образом переданы получателю после исполнения им основного обязательства. Появление безналичных денег и их повсеместное распространение обусловило потребность в инструментарии и механизме приема, обработки и передачи огромных объемов информации о платежах. И этим обстоятельством обусловлено появление платежных инструментов.

В российском праве нет легального определения платежного инструмента. Этого термина нет ни в Гражданском кодексе, ни в Законе о банках, ни в иных нормативных актах. Ни в законодательстве, ни в доктрине не установлена область (границы) применения словосочетания «платежный инструмент», его смысл и значение. Иными словами, суть данной дефиниции, то есть установление объема и содержания данного понятия с указанием на отличительную совокупность его признаков, не определена. В среде российских ученых-правоведов бытует мнение, что инструмент платежа или платежный инструмент - это аналог используемого в российском законодательстве и доктрине термина «форма безналичных расчетов»[254].

Однако представляется, что данная точка зрения не бесспорна.

Как уже было сказано, первое, с чего начинается перевод денежных средств - это инициирование платежа. В зависимости от того, кем инициируется перевод денежных средств, выделяют кредитовый перевод (если инициатива перевода исходит от плательщика) и дебетовый перевод (если инициатива перевода исходит от получателя). Для того чтобы банк- оператор по переводу денежных средств смог осуществить перевод, необходимо каким-то образом дать ему соответствующее распоряжение. Представляется, что все инструменты, с помощью которых осуществляется передача информации о платеже, можно считать платежными. Клиент использует специальные правовые формы, в которых дает банку поручения, результатом исполнения которых является осуществление платежей и расчетов. Такое восприятие платежного инструмента согласуется с определением платежного инструмента, содержащегося в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах. В соответствии с ним под платежным инструментом понимается любой инструмент, предоставляющий держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств[255]. Именно такое понимание платежного инструмента содержится в работах ученых-экономистов. Так, М.Д. Кондратенко под инструментами платежа понимает «бумажные инструменты и электронные сообщения, которые по закону, соглашению или обычаю применяются для перевода остатков средств с одного счета на другой»[256]. О том, что платежные инструменты классифицируются на бумажные и электронные, и что на их основании проводятся безналичные платежи, пишет С.В. Криворучко[257]. Аналогичная позиция выражена М.П. Березиной, которая относит к платежным инструментам, в частности, те, при использовании которых могут применяться как кредитовые, так и дебетовые переводы (платежные поручения, аккредитивы, векселя, чеки, пластиковые карточки и даже электронные импульсы[258]. А.А. Солуянов определяет платежный инструмент как форму платежной инструкции в конкретной платежной системе, распоряжение или послание о переводе денежных средств (в форме денежного требования к стороне) в пользу бенефициара, причем распоряжение может касаться как кредитового, так и дебетового перевода[259].

В юридической доктрине также указывалось на необходимость и возможность «объединить все возможные способы передачи банку таких поручений понятием платежного инструмента (инструмент платежа)». При этом под платежным инструментом можно понимать «способ передачи поручения банку (при помощи документа установленной формы на бумажном носителе или технического устройства) на осуществление безналичного платежа, принципиально отличающийся от других способов технологией (порядком) осуществления этой операции и видом платежного документа»[260]. В целом можно согласиться с высказанной В. Ивановым позицией, однако, необходимо отметить, что предложенное определение платежного инструмента полностью исключает возможность его применения к расчетам наличными деньгами. Однако, как справедливо указывает В.Ю.

Иванов, вид платежного инструмента в условиях развития новейших технологий в области расчетов является наиболее удобным критерием для выделения появляющихся новых форм расчетов[261].

Как уже было отмечено, платежные инструменты как источник информации о платеже бывают бумажные и электронные. Очевидно, что исторически первой формой платежных инструментов была бумажная.

Традиционными видами бумажных платежных инструментов являются платежные (расчетные) документы. На это обстоятельство указал Банк России в Письме от 1 декабря 1994 г. № 17-2-17/549 «О практическом применении положений Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. № 1005»[262], в котором назвал инструментами платежа платежные требования и платежные требования-поручения. В настоящее время согласно Положению Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»[263] (далее - Положение № 383-П) расчетными (платежными) документами являются платежные получения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера. Перечень и описание реквизитов таких распоряжений приведены в приложениях к Положению № 383-П.

Однако п. 1.9 Положения № 383-П гласит, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков на основании бумажных носителей, а также и в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа. В современном мире электронные носители информации приобретают все большее распространение, многие клиенты банков предоставляют расчетные документы не в бумажном, а в электронном виде. Электронные платежные инструменты активно используются в валовых платежных системах, а также при осуществлении платежей через различные электронные системы платежей.

Как видно из изложенного, общей для всех платежных инструментов характеристикой является возможность инициировать расчетное правоотношение, но при этом сам по себе факт наличия или выписки платежного инструмента не влечет исполнения денежного обязательства. Так, например, выписка платежного поручения не означает исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем. Для этого необходимо предъявить платежное поручение к оплате с тем, чтобы банк начал осуществлять перевод в форме расчетов платежными поручениями. Затем необходимо определить момент окончательности перевода денежных средств в форме платежных поручений, с наступлением которого обязательство плательщика перед получателем будет считаться исполненным. Таким образом, предъявление платежного инструмента установленной формы и реквизитов «запускает» процесс осуществления платежа.

Указанная характеристика является принципиальной и позволяет провести четкую грань между понятием платежного инструмента и понятием формы безналичных расчетов, а также между понятием платежного инструмента и понятием средства платежа.

В широком смысле средство платежа - это предмет материального мира, обладающий способностью погашать обязательства между контрагентами. На начальных этапах развития человечества такими предметами были те, которые охотно и повсюду принимались в обмен на другие предметы - скот, рабы, мука и т.п. Однако скоро «был открыт товар товаров, который в скрытом виде содержит в себе все другие товары»[264] - появились деньги. С утратой деньгами возможности размениваться на металл, они превратились в бумагу, обеспеченную только властной силой государства, от имени которого они эмитируются. Г осударство наделило деньги статусом законного средства платежа. Так, согласно ст. 29 Закона о Банке России единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты (банковские билеты) и монета Банка России. Статус законного средства платежа (или платежного средства) означает, что данная денежная единица подлежит обязательному приему на территории страны. Она способна погашать возмездные обязательства между контрагентами, причем согласия контрагента на принятие указанной денежной единицы в качестве средства платежа не требуется. Оно презюмируется. Иностранная валюта в качестве средства платежа может использоваться только при осуществлении безналичных расчетов и лишь в случаях, установленных федеральными законами, а также в договорах между сторонами. Иностранная валюта не является законным средством платежа.

Таким образом, момент исполнения возмездного обязательства между контрагентами будет не выписка, например, того же платежного поручения, а его оплата с использованием средства платежа - наличных или безналичных денег.

Особо следует остановиться на понятии электронного средства платежа и его соотношении с понятием платежного инструмента.

Закон о национальной платежной системе впервые в российском законодательстве дает определение электронного средства платежа. Электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В приведенном определении содержится указание на то, что посредством электронного средства платежа передается распоряжение клиента оператору по переводу денежных средств по переводу денежных средств, следовательно, электронное средство платежа - это способ передачи распоряжения клиента банку. Форма распоряжения будет различной в зависимости от применяемой формы безналичных расчетов. Получив распоряжение клиента, банк начнет его исполнять путем осуществления перевода денежных средств, посредством которых обязательство и будет погашено.

В имеющемся легальном определении электронного средства платежа заложено экономическое понятие средства платежа. С точки зрения экономической науки средством платежа считается обязательство, взятое на себя лицами, его эмитировавшими, в том числе, государством. Если эмиссия средства платежа осуществляется от имени государства, то такое средство платежа получает статус законного средства платежа, а обязательства по такому средству платежа соответственно являются обязательствами государства-эмитента. Однако платежная карта сама по себе не обладает способностью погашать возмездные обязательства ее владельца перед его контрагентами. Чтобы это произошло, владелец карты должен совершить определенный алгоритм действий, конечной целью которых является доведение до сведения банка - держателя счета клиента распоряжения относительно денежных средств, находящихся на счете. Поэтому представляется более правильным считать все средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств не средствами платежа, поскольку они не способны погашать возмездные обязательства между сторонами, а платежными инструментами. Таким образом, электронные средства платежа являются видом платежного инструмента.

Понятие электронного средства платежа (ЭСП) российский законодатель тесным образом связал с понятием электронных денежных средств (ЭДС).

Электронные денежные средства - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Из приведенного определения следуют квалифицирующие признаки электронного денежного средства:

- это денежные средства;

- учитываются без открытия банковского счета, но лицом, имеющим право учитывать такие денежные средства указанным образом - оператору электронных денежных средств;

- предназначены исключительно для исполнения денежных обязательств лица, их предоставившего, перед третьими лицами. На остаток по ЭДС не начисляются проценты, следовательно, они не предназначены для получения дохода;

- распоряжения относительно электронных денежных средств могут передаваться исключительно с использованием ЭСП.

Электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Из приведенного определения ЭСП видно, что оно используется не только для дачи распоряжений относительно электронных денежных средств, но и относительно безналичных денежных средств, находящихся на банковских счетах. С учетом изложенного выше можно сформулировать позицию, что все средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, являются платежными инструментами. Поэтому электронные средства платежа следует отнести к платежному инструменту, самым распространенным видом которого является банковская платежная карта.

В основной массе электронные деньги используются в сфере розничных платежей. Большой объем платежей приходится на коммунальные платежи и услуги связи, частично - на погашение кредитов.

Российское законодательство устанавливает, что для осуществления безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. Предоставление денежных средств может осуществляться разными способами. Если клиент является физическим лицом, то он может предоставить денежные средства с использованием банковского счета или без использования такового. Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.

Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства клиента путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств.

Далее клиент вправе давать оператору ЭДС распоряжение о переводе в пользу получателей. Электронные денежные средства в случае, предусмотренном договором, могут переводиться на основании требования получателя средств в рамках такой формы перевода, как прямое дебетование, которое в данном случае будет применяться с учетом особенностей перевода электронных денежных средств.

Как уже отмечалось, распоряжения относительно электронных денежных средств могут передаваться исключительно с использованием электронного средства платежа (ЭСП). Закон о национальной платежной системе выделяет четыре вида ЭСП, каждый из которых имеет свои особенности и предназначен для определенного круга лиц (см. таблицу 2).

Персонифицированное ЭСП предполагает полную идентификацию клиента, при этом остаток электронных денежных средств в любой момент времени составляет не более 600 тыс. руб.

Неперсонифицированное ЭСП с упрощенной идентификацией предполагает, что осуществляется упрощенная идентификация физического лица, а остаток электронных денежных средств в любой момент времени не превышает 60 тысяч рублей, при этом общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Переводы с использованием неперсонифицированного ЭСП с упрощенной идентификацией могут использоваться физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Неперсонифицированное ЭСП допускает отсутствие идентификации. Использование такого ЭСП возможно, но максимальный остаток в любой момент времени должен составлять 15 тыс. рублей, а лимит по обороту в месяц - 40 тыс. руб.

Неперсонифицированное ЭСП не может использоваться клиентом - физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица

Наконец, корпоративное ЭСП используется идентифицированными юридическими лицами, и максимальный остаток по такому ЭСП на конец

рабочего дня оператора электронных денежных средств должен составлять не более 600 тыс. руб. Это означает, что в течение дня указанный максимальный размер остатка может превышаться.

Таблица 2

ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА
неперсонифици

рованное

неперсонифициро ванное с упрощенной идентификацией персонифицирова

нное

корпоративное
Кто вправе использовать физические лица физические лица для перевода в пользу

юридических лиц,

индивидуальных

предпринимателей

физические лица юридические лица или индивидуальные предпринимател и, нотариусы, адвокаты
Максимально возможный остаток ЭДС Не может превышать 15 тыс. руб. в любой момент времени не может превышать 60 тыс. руб. в любой момент времени не может превышать 600 тыс. руб. в любой момент времени не может превышать 600 тыс. руб. на конец рабочего дня оператора ЭДС
Ограничения по общей

сумме переводов

Общая сумма переводов не должна превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца Общая сумма переводов не должна

превышать 200 тыс. руб. в течение календарного месяца

Общая сумма переводов не ограничена Общая сумма переводов не ограничена
Особые условия использования не может

использоваться

для

осуществления перевода ЭДС физическому лицу либо для получения ЭДС от другого физического лица

Не установлены Не установлены Не установлены

Использование электронного средства платежа клиентом - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств.

В случае превышения указанной суммы оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

Перевод электронных денежных средств имеет ряд особенностей, в большинстве случаев зависящих от того, кто является плательщиком и кто - получателем электронных денежных средств.

Клиент - физическое лицо может без ограничений выступать получателем электронных денежных средств. Если физическое лицо является плательщиком, то никаких ограничений в отношении него не установлено, если получателями являются юридические лица, индивидуальные предприниматели. Если же получателем является другое физическое лицо, то при переводе необходимо использование персонифицированного ЭСП или ЭСП с упрощенной идентификацией плательщика.

Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее персонифицированное ЭСП, либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации. Иными словами, юридические лица, индивидуальные предприниматели могут получать платежи в электронных деньгах, но рассчитываться ими вправе только с физическими лицами, которые прошли минимальную идентификацию. Расчеты между собой юридические лица, индивидуальные предприниматели обязаны совершать только через банковские счета в кредитных организациях.

Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного совершения оператором электронных денежных средств следующих действий, после которых перевод становится безотзывным и окончательным:

- принятие распоряжения клиента,

- уменьшение остатка электронных денежных средств плательщика и увеличение остатка электронных денежных средств получателя на сумму перевода электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Если физическое лицо использует неперсонифицированное ЭСП, то помимо осуществления перевода электронных денежных средств электронные денежные средства могут быть:

- по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента - физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации,

- направлены на исполнение обязательств клиента - физического лица перед кредитной организацией

- выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

Если физическое лицо использует персонифицированное ЭСП, то помимо перевода электронных денежных средств электронные денежные средства могут быть:

- по его распоряжению переведены на банковский счет,

- направлены на исполнение обязательств клиента - физического лица перед кредитной организацией,

- переведены без открытия банковского счета

- выданы наличными денежными средствами.

Электронные денежные средства клиента - юридического лица (индивидуального предпринимателя) помимо осуществления перевода электронных денежных средств могут быть по его распоряжению зачислены или переведены только на банковский счет клиента-юридического лица (индивидуального предпринимателя), открытый у оператора ЭДС или в другой кредитной организации.

Таким образом, операции с электронными денежными средствами могут осуществляться с применением различных способов дистанционного банковского обслуживания с применением электронного средства платежа в качестве платежного инструмента.

В Российской Федерации впервые появилось понятие национального платежного инструмента, которым согласно ст. 30.1 Закона о национальной платежной системе признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа, эмитируемые национальной системой платежных карт (НСПК) и предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК. Как видим, законодатель относит платежную карту и к электронным средства платежа, и к национальным платежным инструментам, что делает возможным неверный, по сути, вывод об идентичности этих категорий.

Отнесение платежной банковской карты к платежному инструменту, а не к средству платежа, в большей степени соответствует ее экономической сущности и правовой природе. Так, понимание банковской карты как инструмента, существующего в рамках платежной системы, содержится у И.Г. Зайцевой[265]. О том, что в линейке платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, платежные карты являются наиболее востребованными, указывается в книге «Платежные карты: бизнес- энциклопедия»[266]. Первым электронным платежным инструментом называет пластиковые карты А.П. Дьяков[267].

Е.Г. Саксельцева рассматривает банковскую карту в широком и узком смыслах. В широком смысле банковская карта, по мнению автора, представляет собой пакет банковских услуг, включающий три основных элемента: открытие клиенту счета, предоставление карты и обеспечение движения денежных средств в соответствии с распоряжениями его владельца. В узком смысле карта - это носитель реквизитов счета, выполняющий две основные функции: (1) средство идентификации владельца как субъекта платежной системы, позволяющее совершать ему определенные виды операций преимущественно финансового содержания, и (2) средство его доступа к счету[268]. Хотя автор не определяет платежную карту как платежный инструмент, однако, очевидно, что она таковым может считаться при выполнении функции средства доступа к счету.

В среде юристов также высказывалось мнение о необходимости отнесения банковской платежной карты к платежным инструментам. Так, Банк России еще в 1995 году назвал пластиковые карточки в числе новых платежных инструментов[269]. Универсальным платежным инструментом называет банковскую карту С.В. Ищенко[270]. О том, что «платежная карта является инструментом безналичных расчетов, посредством которого оформляется поручение держателя эмитенту осуществить перевод денежных средств по операциям с ее использованием», пишет Е.Г. Клеченова[271].

В этой связи представляется полезным опыт Республики Беларусь. В Банковском кодексе Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З [272] в ст. 232 закреплено, что расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, денежного перевода, аккредитива и инкассо. Расчеты в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций посредством представления расчетных документов либо использования платежных инструментов (банковской платежной карточки и других инструментов) и средств платежа при осуществлении соответствующих операций. Платежными инструкциями белорусское законодательство признает расчетные документы, в частности, платежные поручения (ст. 239), платежные требования (ст. 252), платежные ордера (ст. 253) и др. Согласно ст. 273 Банковского кодекса Республики Беларусь банковская платежная карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством.

Из текста приведенных норм с очевидностью следует, что, во-первых, форма безналичных расчетов не тождественна платежному инструменту. Во- вторых, в белорусском законодательстве нашло отражение то обстоятельство, что платежный инструмент служит средством (способом) передачи информации о платеже. Такой подход представляется обоснованным.

Закон о национальной платежной системе впервые ввел понятие национального платежного инструмента. Им признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа национальной системы платежных карт и предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (ст. 30.1 Закона о национальной платежной системе). В первую очередь, речь идет о национальной платежной банковской карте. Но, исходя из смысла нормы ст. 30.1, электронными средствами платежа, предоставляемыми участниками НСПК своим клиентам, могут быть различные системы дистанционного банковского обслуживания, в частности, система Клиент-банк, Интернет-Банкинг, Мобильный банкинг, все виды обслуживания с применением программно-технических устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт (банкоматы, электронные терминалы и т.п.) и т.п. Однако представляется очевидным и закономерным, что наибольшее распространение получит национальный платежный инструмент в виде платежной карты.

Национальный платежный инструмент, как и любой другой платежный инструмент, не является формой безналичных расчетов. Кредитные организации - индивидуальные участники НСПК обязаны в ряде случаев предоставлять национальные платежные инструменты своим клиентам, в частности, при получении денежных средств за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. При этом перечисление денежных средств в распоряжение получателя осуществляется посредством применения какой-либо из форм безналичных расчетов, наиболее вероятно - платежных поручений. И в данном случае национальный платежный инструмент будет средством, обеспечивающим доступ его держателя к своему счету.

Все изложенное позволяет сделать следующий вывод.

Понятие платежного инструмента не тождественно ни форме безналичных расчетов, ни средству платежа. Основной отличительной особенностью любого платежного инструмента (бумажного или электронного) является то обстоятельство, что сам по себе факт его наличия или выписки не влечет исполнения денежного обязательства. Теоретически можно вообще не предъявить платежное поручение в банк, а платежная карта может просто находиться в кармане у владельца. Платежный инструмент служит исключительно для передачи информации о платеже в расчетную систему платежной системы. При этом основным признаком электронного платежного инструмента является его связь с электронным носителем информации.

<< | >>
Источник: ХОМЕНКО ЕЛЕНА ГЕОРГИЕВНА. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЗДАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва 2017. 2017

Еще по теме § 2. Платежные инструменты в национальной платежной системе России. Национальный платежный инструмент:

  1. 3.1. Тенденции развития платежных инструментов
  2. Элементы денежной системы
  3. 2.4. Динамика национальной денежной массы. Денежное обращение. Схемы   обращения наличных и безналичных денег. Связь между двумя контурами обращения. Механизмы обращения (платежные системы).
  4. Тема 4.2. Платежный баланс
  5. О национальной платежной системе Российской Федерации
  6. БАЗОВЫЕ КРИТЕРИИ ОЦЕНКИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ И БЕЗОПАСНОСТИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
  7. § 1. Национальная платежная система - составная часть экономического суверенитета и финансовой безопасности России
  8. § 2. Предпосылки формирования национальной платежной системы России
  9. § 3. Национальная платежная система России и платежная система: соотношение понятий
  10. § 4. Система концептуальных принципов современной национальной платежной системы России
  11. § 5. Структура национальной платежной системы России
  12. § 1. Место Центрального банка Российской Федерации в национальной платежной системе России
  13. § 2. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация
  14. § 4. Инфраструктура национальной платежной системы России
  15. § 1. Правовые основания и формы взаимодействия в национальной платежной системе России
  16. § 2. Платежные инструменты в национальной платежной системе России. Национальный платежный инструмент
  17. § 3. Системы расчетов в национальной платежной системе России
  18. § 1. Понятие устойчивости национальной платежной системы России и факторы, на нее влияющие
  19. § 2. Риски в национальной платежной системе России
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -