<<
>>

§ 1. Национальная платежная система - составная часть экономического суверенитета и финансовой безопасности России

Рынок - это комплексный институт рыночной экономики, объединяющий несколько взаимосвязанных рынков: рынок товаров, работ, услуг, рынок труда, рынок финансовых ресурсов (финансовый рынок) и др.

В условиях радикальных экономических реформ, произошедших в России, огромное значение приобрел рынок финансовых ресурсов, включающий в себя рынок ценных бумаг и рынок банковских кредитов.

В процессе человеческой деятельности в экономике любого типа, будь то плановая или рыночная, у одних субъектов возникает излишек свободных денежных средств, а у других субъектов - потребность в таких средствах. В связи с этим существует объективная необходимость в существовании и функционировании некоего перераспределительного механизма. В качестве такого механизма и выступает финансовый рынок.

Возможности финансового рынка являются важнейшими факторами, способствующими развитию рыночной экономики. «Финансовый рынок - это совокупность всех денежных ресурсов, находящихся в постоянном движении, т.е. распределении и перераспределении, под влиянием меняющегося соотношения спроса и предложения на эти ресурсы со стороны различных субъектов экономики»[4].

Системная организация мировой экономики предполагает экономическое и юридическое взаимодействие всех ее структурных элементов, выражающееся, в первую очередь, в обращении товаров и денег на международных рынках, в том числе, финансовых. Глобализация способствует этому в значительной степени, так как экономика развивающихся стран становится частью мировой экономики.

Взаимозависимость национальных экономик - это реальность, с которой необходимо считаться. Современное государство не может обойтись без внешнеэкономического сотрудничества, иначе оно будет обречено на отставание по уровню экономического развития по сравнению с другими странами.

Наиболее активно процесс глобализации идет в финансовой сфере.

Мир движется к созданию единого финансового рынка, а современные технологии позволяют в режиме реального времени перемещать капиталы не только из города в город, но и из страны в страну. «В современных условиях финансовая сфера приобрела самостоятельный характер, стала «вещью в себе и для себя», оторвавшись от материального производства и обменов товарами и услугами. На последние приходится лишь 30% глобальных денежных потоков, а 70% обслуживает саму финансовую сферу»[5]. При этом, несмотря на то, что в каждой стране существует национальное законодательство, государство уже не в состоянии полностью контролировать финансовые операции крупных хозяйствующих субъектов, в том числе, банков. Они выходят из-под государственного контроля, действуют на мировом и национальных рынках в собственных интересах, зачастую определяя динамику валютных и фондовых курсов, процентных кредитных ставок и т.п. Процесс глобализации финансовых рынков в значительной степени стимулируется развитием информационных технологий, увеличением объемов электронных платежей, все большим распространением платежных карт и т.п.

Финансовая глобализация - сложный и противоречивый процесс. «Она способствует не только ускорению экономического развития, но и увеличивает риски международных финансовых операций, значительно расширяет сферу влияния локальных финансовых кризисов»[6].

Г лобализация привела к либерализации национального законодательства многих стран, упрощению порядка международного движения капитала, возникновению бивалютной системы и конкуренции между долларом США и евро. Эти и многие другие факторы, в свою очередь, привели к тому, что на мировом финансовом рынке «преобладают спекулятивные тенденции в ущерб развитию кредитования реального сектора национальных экономик»[7].

Одним из негативных последствий глобализации является усиление конкуренции между государствами за привлечение иностранных инвестиций. Государства вынуждены корректировать национальное законодательство, прежде всего банковское и в сфере валютных отношений в сторону либерализации с тем, чтобы позволить национальным банкам участвовать в операциях на мировых рынках, быть конкурентоспособными.

Однако в условиях слабой национальной банковской системы, как, например, в России, это не всегда оправдано. «Глобализация усиливает ассиметричность экономического развития отдельных стран, делая национальные организмы сильных сильнее, а слабых - слабее. И эта реальность вызывает безуспешное противодействие слабых глобализации, которые становятся менее конкурентоспособными»[8].

Кроме того, негативные процессы в экономиках одних стран могут «переползти», распространиться на экономики других стран. В среде экономистов даже появился новый термин - «инфекция», под которым понимается любая передача экономических шоковых воздействий между

странами[9]. Причина этому - неразрывные экономические связи между странами. Они выражаются в осуществлении инвестиций, предоставлении кредитов, операциях с иностранными валютами, ценными бумагами и иными финансовыми инструментами, опосредующими перемещение денежного капитала и являющимися объектом торговли (товаром) на финансовом рынке. По оценке специалистов возникновение валютного кризиса в какой- либо стране «при прочих равных условиях увеличивает вероятность валютных потрясений в соседних странах примерно на 8 %. Созданы даже особые таблицы «заразности», в которых ежегодно страны ранжируются по сопротивляемости «инфекциям финансовых рынков»[10].

В результате укрепления новых центров экономического роста и политического влияния складывается качественно новая геополитическая ситуация. На мировой арене в отношениях между государствами обострились противоречия, возросла уязвимость всех членов международного сообщества перед лицом новых вызовов и угроз, возрос интерес к ресурсному потенциалу России как одному из факторов, способствующего созданию в среднесрочной перспективе условий для закрепления России в числе государств - лидеров в мировой экономике, росту возможностей России влиять на события, происходящие на мировой политической арене.

«Основой суверенитета любой страны является ее экономическая независимость, т.е.

способность к нормальному развитию экономики при значительных неблагоприятных изменениях внешнеэкономических условий этого развития»[11]. Однако в международных отношениях Россия

сталкивается со стремлением отдельных стран использовать ситуацию в

России в своих экономических и политических интересах. В условиях конкурентной борьбы за ресурсы не исключены решения возникающих проблем с применением военной силы, можно видеть, как уже нарушился баланс сил вблизи границ Российской Федерации и границ ее союзников.

В таких условиях в современном мире в связи с появлением новых и обострением уже имеющихся внешних и внутренних угроз особое значение приобретает целенаправленная деятельность по обеспечению экономической безопасности страны и ее граждан на основе единой государственной стратегии.

Экономическую безопасность рассматривают как элемент национальной безопасности государства. Родиной понятия «национальная безопасность» являются США. После отделения от Колумбии Панамы и образования на ее территории независимой республики (3 ноября 1903) США установили контроль над зоной Панамского канала. В 1904 году в послании Президента США Т. Рузвельта Конгрессу США захват зоны Панамского канала был обоснован интересами национальной безопасности[12]. Первое время этот термин применялся только в отношении военной безопасности. В 1947 году в США был принят закон о национальной безопасности, в соответствии с которым была осуществлена перестройка управления вооруженными силами страны, и в созданный Совет национальной безопасности (СНБ) вошло Центральное разведывательное управление (ЦРУ). Постепенно исключительно военное понимание угроз национальной безопасности заменило понимание национальной безопасности как способность страны сохранять целостность, суверенность, политическую, социальную, экономическую независимость. Экономическая безопасность в США рассматривается как «обеспечение живучести национальной экономики в условиях мировых экономических кризисов», «способность к обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и ее ведущих отраслей на мировой арене»[13].

В России с началом рыночных реформ не уделялось должного внимания проблемам обеспечения экономической безопасности. Политика в этой области носила скорее декларативный, чем прикладной и системный, характер. Лишь в 1996 году был принят Указ Президента РФ от 29 апреля 1996 г. № 608 «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)»[14]. А между тем обеспечение экономической безопасности и противодействие факторам, ей угрожающим, является одной из самых важных задач современной России. Без обеспечения экономической безопасности практически невозможно решить ни одну из задач, стоящих перед страной, как во внутригосударственном, так и в международном плане.

В Федеральном законе от 28 июня 2014 г. № 172-ФЗ «О стратегическом планировании в Российской Федерации»[15] определяется стратегия национальной безопасности Российской Федерации. Указывается, что данная стратегия должна содержать приоритеты, цели и меры в области внутренней и внешней политики в сфере обеспечения национальной безопасности Российской Федерации; оценку текущего состояния национальной безопасности Российской Федерации и оценку угроз национальной безопасности на долгосрочный период; определять национальные интересы Российской Федерации в сфере обеспечения ее национальной безопасности; определять организационные, нормативные правовые и информационные основы обеспечения национальной безопасности Российской Федерации и т.п.

Как видно, в рамках стратегии национальной безопасности Российской Федерации предусматривается не только военное развитие России.

Предполагается планирование научно-технологического и социальноэкономического развития Российской Федерации в целях обеспечения национальной безопасности нашей страны.

Экономическая безопасность занимает особое место в стратегии обеспечения национальной безопасности. «Мощь и национальная безопасность государства как гарантия независимости страны, условия стабильности и эффективности жизнедеятельности общества характеризуется, прежде всего, состоянием его экономики и защищенностью от угроз экономической безопасности»[16].

Ведь экономика была и остается первоосновой, базисом, на котором зиждется и политика, и право, и иные элементы надстройки. Экономическая безопасность - это «такое состояние национальной экономики, которое позволяет удовлетворить всю совокупность реальных, действительных экономических потребностей общества, обеспечивает его экономическую независимость, стабильное и устойчивое развитие, прогресс, достойное равноправное положение в мировом хозяйстве, надежную, т.е. не позволяющую скатываться за критический предел, защищенность от внешних и внутренних угроз и влияния непредсказуемых и труднопрогнозируемых факторов»[17] [18].

Одним из основных показателей экономической безопасности является состояние и безопасность финансовой системы. Финансовая безопасность находится на особом положении в общей системе экономической безопасности страны. Нет ни одного направления экономической безопасности, которое бы не зависело от уровня финансовой безопасности. «Особое значение финансов в развитии государства, его стабильности и безопасности обусловливает соответствующее место финансовой безопасности как ключевого звена системы экономической безопасности страны»18. Имеется, конечно, и обратная связь.

Объектом обеспечения финансовой безопасности является система общественных отношений, направленная на обеспечение устойчивости и эффективного функционирования финансовой системы государства. Негативные явления в финансовых отношениях наносят ощутимый вред экономике: это и падение темпов роста, и снижение объемов кредитования реального сектора, и активизация преступных элементов, стремящихся легализовать преступные доходы, использовать «серые» схемы при осуществлении расчетов, обналичивать денежные средства с нарушением законодательства и т.д.

Невнимание к состоянию, организации деятельности и структуре собственной финансовой системы естественным образом привело к большей зависимости от ситуации на международном финансовом рынке. В России долгие годы не предпринимались адекватные меры по обеспечению устойчивости финансовой системы. Не учитывался реальный уровень развития институтов внутреннего контроля в ее финансовой сфере, уровень развития и конкурентоспособности банковской системы, отсутствие законодательной базы, в том числе, в сфере противодействия легализации преступных доходов. Россия не была устойчива к «заражению» финансовым кризисом - ситуации, когда разного рода экономические проблемы отдельно взятого государства распространяются на экономическую ситуацию в других государствах и могут перерасти во всемирные. В результате финансовая система России, «являясь основным звеном регулирования экономических процессов развивающегося российского рынка, представляет собой наиболее уязвимую систему для использования ее преступными элементами, конкурирующими международными корпорациями, заинтересованными [19] [20] международными кланами и государствами в обеспечении своих интересов на российском рынке в ущерб национальной экономике России»[21].

Тем не менее, Россия активно включилась в процесс финансовой глобализации в начале 1990-х годов в связи с переходом к рынку. Это позволило ей установить отношения с международными финансовыми институтами. Были созданы условия для осуществления различных денежных операций в режиме реального времени независимо от расстояний и национальных государственных границ. Одновременно резко увеличилось число транснациональных банков на российском рынке. Резидентам были предоставлены возможности открывать счета в иностранных банках за пределами своей страны, что привело к тому, что наиболее надежные и кредитоспособные банковские клиенты переходят на обслуживание в иностранные банки. Иным словами, степень открытости национальной экономики нашей страны в тот момент не соответствовала ее национальным интересам, хотя «нарастание угроз финансово-экономической безопасности со стороны продолжающихся процессов дестабилизации финансовокредитной системы» требовали «соответствующей оценки их масштабов, а также внутренних и внешних факторов, влияющих на этот процесс»[22] [23].

Влияние глобализации на развитие национальной экономики сопоставимо с воздействием государства21. Даже при самом благоприятном состоянии финансовой системы глобализация может нести угрозу экономической безопасности государства. В литературе даже поднимался вопрос о том, в какой мере в результате открытости национальной экономики к глобализации в принципе возможно сохранение экономического суверенитета[24]. Это обстоятельство связано с другой немаловажной

причиной имеющихся проблем в российской финансовой системе: ошибочная стратегия реформ 90-х годов, в результате которых произошло «ускоренное открытие отечественной экономики, резкое разрушение формальных регуляторов экономики без продуманной стратегии интеграции в мировые рынки»[25]. Вследствие кризисных явлений в политике и экономике «произошла не только потеря денежных накоплений населения, но и обесценивание денег как таковых в начале 90-х годов прошлого столетия, а также в августе 1998 г. В результате был констатирован факт утраты доверия к банковской системе как к неспособной обеспечивать не только сохранность денежных средств, но и стабильность национальной валюты»[26].

Быстрое и концептуально необоснованное реформирование экономики России не позволило финансовому праву оформить должным образом основы и принципы взаимодействия всех институтов финансовой системы. Имеющиеся финансово-правовые нормы либо недостаточно эффективно регулировали сложившиеся общественные отношения, либо не регулировали их вовсе. Так, активно функционировавшая система электронных платежей получила правовую основу только после принятия Закона о национальной платежной системе.

Финансовые операции вышли из-под контроля государства частично также и по причине отставания России в организации перехода на безналичный способ расчетов. К сожалению, в России значительная доля расчетов до сих пор осуществляется наличными деньгами. Так, по данным Банка России «доля транзакций, осуществленных с помощью наличности, в общем объеме совершенных платежей в 2011 г. (то есть в год принятия Закона о национальной платежной системе - прим. автора) составила 81%, значительная часть платежей предприятий не проводится через безналичную банковскую систему»[27]. К сожалению, в 2013 году ситуация не улучшилась. По словам первого заместителя председателя ЦБ РФ Г. Лунтовского, до 90% всех розничных платежей приходится на наличные. Он отметил также, что необходимость увеличения безналичных платежей имеет и экономическое обоснование, поскольку на организацию наличного денежного обращения государство тратит большие деньги[28].

Расчеты наличными действительно имеют ряд существенных недостатков. Затрудняется осуществление контроля за денежными средствами со стороны государства. «Контролируя безналично-денежный оборот, государство получает возможности как для получения информации о доходах и расходах экономических агентов, так и для взимания с них налогов и прочих платежей»[29]. Использование эффективных современных технологий расчетов способствует увеличению объемов платежного оборота, ускорению процесса расчетов, снижению издержек и стоимости переводов. Переводы «по старинке» - то есть с использованием «бумажных» технологий уже не могут обеспечивать конкурентное положение России в сфере современных платежных технологий. Современные технологии позволяют обеспечить движение капиталов практически по всему земному шару, осуществлять расчеты с лицами, находящимися в любой точке мира в течение нескольких минут. С усилением глобализации роль национальной платежной системы значительно возрастает.

К сожалению, в России отсутствовала собственная единая национальная платежная система в современном понимании. А между тем «несостыкованность» и «недорегулированность» в национальной системе организации платежей и расчетов в условиях конкуренции государств за финансовые рынки и денежные ресурсы является одной из причин ослабления государственного суверенитета. «Теряя независимость финансовой системы, страна частично теряет и суверенитет»[30].

Термин «национальная платежная система» вошел в нашу жизнь относительно недавно. Долгое время использовалось лишь понятие «платежная система», которое отождествлялось исключительно с расчетной системой, функционирующей в стране. Высказывалось мнение, что платежная система - это «совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов»[31]; «совокупность правил и учреждений, представляющих собой механизм расчетов и обеспечивающих их проведение»[32]. Платежная система рассматривалась и воспринималась как платежная система Банка России с одной стороны, и отдельно существующие частные платежные системы, с другой. При этом по отношению к услугам и операциям, проводимыми платежными системами, превалирует восприятие платежной системы как института, обеспечивающего расчеты пластиковыми картами. Однако национальная платежная система - явление значительно более масштабное, ибо она является той средой, в рамках которой реализуются все процессы по оказанию платежных услуг и по переводу денежных средств, в частности.

В контексте финансовой безопасности как составляющей части экономической безопасности чаще упоминается национальная банковская система, чем национальная платежная система. Взаимосвязь между финансовой безопасностью и наличием устойчивой и конкурентоспособной банковской системы неоднократно подчеркивалась и в законодательстве, и в научной литературе. «Между государством, хозяйствующими субъектами и гражданами в наличной и в безналичной форме расчетов происходит движение основной денежной массы. Банковские отношения, возникающие при этом, имеют двойственную правовую природу, объединяя одновременно частные и публичные начала», при этом кредитные организации опосредуют «движение денежных ресурсов всех звеньев национальной финансовой

31

системы»[33].

В Государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях), утвержденной Указом Президента РФ от 29 апреля 1996 г. № 608[34], устойчивость финансовой системы, включая нормализацию финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, была названа одним из основных критериев, определяющих состояние экономической безопасности страны. Позже, в Концепции национальной безопасности, утвержденной Указом Президента от 10 января 2000 года № 24[35], разбалансирование и ослабление банковской системы было названо в числе угроз национальной безопасности. Наконец, в Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года, утвержденной Указом Президента РФ от 12 мая 2009 г. № 537[36], кризисы мировой и региональных финансово-банковских систем также называются в числе источников угроз национальной безопасности.

Понятие и сущность банковской системы в достаточной степени изучены. Однако вопрос о соотношении национальной платежной системы и банковской системы до настоящего времени предметно не рассматривался научной общественностью.

В литературе высказывались отдельные мнения на сей счет. Так, Д.А. Гаврин указывает, что хотя на данном этапе развития национальная платежная система и банковская система являются самостоятельными системами, «не исключено, что в будущем банковская система будет интегрирована в национальную платежную систему страны»[37]. Я.А. Гейвандов говорит о банковской и платежно-расчетной системе как о самостоятельных системах[38]. Т.Э. Рождественская, А.Г. Гузнов подчеркивают, что, «строго говоря, национальная платежная система не является элементом банковской системы, а законодательство в области национальной платежной системы не является элементом банковского права. Эти системы равнозначны и равноценны, тесно интегрированы друг в друга, но все же обладают ярко выраженным отличием»[39].

Очевидно, что между национальной платежной и банковской системами существует взаимосвязь. Она основана на факторах, которые можно обозначить как институциональный (субъектный) и функциональный.

Субъектный состав банковской системы четко определен Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности[40]» (далее - Закон о банках). В соответствии с его прямым указанием банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Субъектный состав национальной платежной системы определен Законом о национальной платежной системе и включает в себя помимо кредитных организаций, Внешэкономбанка и Банка России организации, не являющиеся кредитными. Все субъекты, в той или иной форме оказывающие платежные услуги, в том числе, услуги по переводу денежных средств, включены в число субъектов национальной платежной системы в соответствии с принципом сплошного характера единой национальной платежной системы[41]. Так, кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств, операторов платежной системы. Организации, не являющиеся кредитными, вправе быть операторами платежных систем, некоторыми видами операторов услуг платежной инфраструктуры.

Поскольку переводы денежных средств являются банковской операцией (ст. 5 Закона о банках), постольку доля банков на рынке платежных услуг традиционно высока. Однако в последние несколько лет весьма серьезную конкуренцию банкам в этом сегменте рынка составляют платежные агенты, а также некоторые иные субъекты, которые в силу закона обладают правом совершать одну или более банковских операций без лицензии. Указанные субъекты включены в число субъектов национальной платежной системы, но не банковской. Таким образом, субъектный состав национальной платежной системы шире, чем банковской, и значительно менее однороден. Отсюда можно сделать вывод о невозможности интеграции национальной платежной системы в банковскую, так как часть не может быть шире целого.

Возможна ли интеграция банковской системы в национальную платежную? На этот вопрос можно ответить, рассмотрев функциональную составляющую банковской и национальной платежной систем.

В современном мире банки стали необходимым элементом экономических отношений любого типа, особенно рыночного. Функции, которые выполняют банки как элементы банковской системы, разнообразны и чрезвычайно значимы. Прежде всего, банки выполняют кредитную функцию, в основе которой лежит кругооборот и оборот средств (капитала). Так как восстановление стоимости капитала в разных отраслях, а также у различных хозяйствующих субъектов происходит неравномерно и не одновременно, возникает ситуация, при которой у одних хозяйствующих субъектов образуются свободные денежные средства, а у других - потребность в этих средствах. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала недостает собственных ресурсов, а накапливать ресурсы про запас ему нерационально, они все время в обороте[42].

Кредитная функция была бы невыполнима без другой, не менее важной функции банка - функции аккумуляции временно свободных денежных средств. Поскольку банки стремятся к увеличению объема кредитных ресурсов, постольку они создают условия для привлечения денежных средств физических и юридических лиц и аккумулирования этих средств на своих счетах с тем, чтобы впоследствии перераспределить их в виде кредитных ресурсов. За пользование привлеченными денежными средствами банк платит некоторый процент. Разница между стоимостью привлеченных и размещенных денежных средств есть доход банка. Наконец, третья важная функция банка - посредничество при осуществлении расчетов между юридическими и физическими лицами.

Указанные функции являются основными для банков, и именно они выражают его современную экономическую сущность, которая лежит в основе существующего правового определения банка[43].

Функционал национальной платежной системы более однороден и сводится к процессу организации платежей. Ни кредитной, ни аккумулятивной функции национальная платежная система не выполняет. Таким образом, функционал банковской системы шире, чем национальной платежной системы. И с этой точки зрения банковская система не может быть интегрирована в национальную платежную систему.

При рассмотрении вопроса о соотношении банковской и платежной систем следует остановиться на понятии «платеж» и «расчет». Закон о национальной платежной системе не дает определения этим категориям. Однако между ними есть существенное различие. Платеж - это выполнение должником своих обязательств перед кредитором; расчет - это завершение платежной операции посредством совершения проводок по банковским счетам - перевод денежных средств.

Национальная платежная система призвана создать условия для осуществления платежной операции, «свести» плательщика и получателя денежных средств, обеспечить техническую возможность осуществить платеж. Сам расчет по обязательствам - перечисление конкретной суммы конкретному получателю (с открытием банковского счета или без открытия такового) - прерогатива банковской системы, за исключением случаев, определенных законом[44]. «Платежные системы обслуживают банковскую систему и финансовые рынки с использованием различных систем межбанковских расчетов и всего спектра имеющихся платежных инструментов, к которым относят как формы безналичных и международных расчетов, так и векселя с пластиковыми картами...И на этом основании можно различать платежные и расчетные системы, а также карточные платежные системы, которые при наличии всех составных частей платежной системы обслуживают лишь один платежный инструмент, а именно карту»[45].

Таким образом, национальная платежная и банковская системы, являясь элементами системы более высокого порядка - финансовой, имеют точки соприкосновения, но перспективы интеграции не имеют. Соотношение банковской и национальной платежной систем представлено на рис. 1.

В научной литературе банковская система рассматривается как «кровеносная система государства», «один из важнейших атрибутов государственности и суверенитета»[46], «одно из центральных мест в экономике любой страны»[47], «основной институт финансового рынка»[48], институт, от состояния которого зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета[49], одна из основополагающих частей финансовой системы Российской Федерации, которая «тесно связана с отношениями, возникающими в процессе финансовой деятельности государства и реализации его задач и функций, что позволяет отнести отношения в сфере банковской деятельности к предмету регулирования финансового права»[50] и т.д.

Рис. 1

Все изложенное в равной мере можно отнести и к национальной платежной системе. Однако платежные системы, действовавшие на территории России до принятия Закона о национальной платежной системе, не могли обеспечить развитие национальной экономики и ее финансовую безопасность. «Сильная фрагментация розничных платежных систем российских банков, недостаточное развитие платежной инфраструктуры и ее недоступность некоторым категориям пользователей, в том числе в удаленных географических областях, определяют низкий удельный вес безналичных платежей, непрозрачность платежной системы и ее неэффективность в реализации социально-экономической политики»[51].

До недавнего времени отсутствие единой национальной платежной системы не рассматривалось как угроза финансовой безопасности России. На российский рынок в 90-е годы пришли, заняв на нем фактически господствующее положение при полном отсутствии конкуренции иностранные платежные системы. Иностранные платежные системы осуществляли свою деятельность на территории России в условиях практически полного отсутствия каких-либо ограничений и контроля со стороны российских властей. Они учитывали исключительно свои коммерческие интересы и диктовали собственные правила функционирования. Основными иностранными платежными системами, действовавшими и действующими в России, являются Visa, MаsterCard, American Express. Доходы, которые получали иностранные платежные системы от транзакций, совершаемых на территории России, измеряется миллиардами рублей. Так, по данным Банка России, объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт, эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2013 года составил 7,1 трлн. рублей. Из этой суммы порядка 85-90% операций приходится на долю Visa и MasterCard. Их комиссия в России, которую уплачивает банк, составляет 1,4-1,5% с каждой операции. Таким образом, выручка заокеанских платежных систем в России за 9 месяцев 2013 года составила порядка 80-90 млрд рублей. В 2011 году, когда в России предпринималась законодательная попытка создать национальный процессинговый центр, депутат предыдущего созыва Алексей Багаряков заявлял, что российские банки платят американским платежным системам около 120 млрд. рублей в год[52]. В целом MasterCard получает около 2% своего дохода в России, а Visa - - около 3-4%, что в 2013 году составляло примерно $167 млн. и $471 млн. соответственно[53]. Как видно, абсолютное большинство платежей, совершаемых с картами иностранных платежных систем, - это внутрироссийские транзакции. «Это говорит о потере огромного стратегически значимого сегмента внутреннего рынка, невозможности обеспечить финансовый суверенитет России и значительных угрозах ее финансово-экономической безопасности»[54].

Кроме чисто материальной выгоды иностранные платежные системы имеют возможность влиять на российский платежный рынок. И такая попытка была сделана в 2014 году в рамках введенных в отношении России санкций, когда международные платежные системы были использованы США в качестве инструмента манипулирования[55].

Следует с удовлетворением отметить, что российские власти не стали дожидаться еще более серьезных последствий имеющейся зависимости российского платежно-расчетного механизма от международных платежных систем и, наконец, осознали, что эффективное функционирование финансовой системы государства в современных геополитических условиях, обеспечение финансовой безопасности, удовлетворение текущих и перспективных потребностей платежного оборота невозможно без грамотно организованной, высокотехнологичной национальной платежной системы.

Рассматривая отсутствие национальной платежной системы как угрозу финансовой безопасности и экономическому суверенитету, государство начало активно внедрять комплекс мероприятий для ее становления и развития, добиваться, чтобы национальная платежная система защищала национальные интересы России в области экономики. Так, в 1 квартале 2015 г. обеспечено выполнение всех основных функций платежных систем национальной платежной системой России, а в декабре 2015 г. осуществлен выпуск национальной платежной карты.

Тенденции развития экономической ситуации в мире требуют оперативных действий со стороны государственной власти России. Развитие национальной платежной системы приобретает стратегический характер. Это вопрос сохранения России как экономически независимого государства и гарантии ее экономического и политического суверенитета. В этом контексте показателен опыт Республики Беларусь, в которой работа по созданию отечественной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек была начата еще в 1994 г. И уже с 1 августа 2008 г. началась массовая эмиссия карточек с магнитной полосой «БелКарт-М». 1 октября 2013 г. зарегистрирована ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ», число участников которой на январь 2017 г. составило 22 банка; число держателей банковских платежных карточек БЕЛКАРТ на 1 октября 2016 г. превысило 5 000 000 человек (более 43% рынка республики Беларусь), а охват торговой инфраструктуры по приему к оплате карточек БЕЛКАРТ составляет 100%. Кроме того, заключено кобрендинговое соглашение с международной платежной системой MasterCard по выпуску кобрендинговых карточек. В марте 2014 г. была эмитирована первая кобрендинговая карточка БЕЛКАРТ-Maestro с чипом стандарта EMV. Продукт позволил внутренней платежной системе выйти на международный уровень[56].

Доказывая необходимость создания в России собственной национальной платежной системы, приходиться констатировать, что имеется и противоположная точка зрения, состоящая в том, что российское государство так и не ответило на главный вопрос: в чем цель создания российской национальной платежной системы? Так, В. Достов, П. Шуст полагают, что самый очевидный ответ на этот вопрос и, следовательно, основная цель создания национальной платежной системы - защита граждан от односторонних действий международных платежных систем[57].

Представляется, однако, что государство, помимо непосредственной защиты своих граждан от подобного рода действий, преследует более глобальную цель - обеспечение финансовой безопасности и гарантирование своего экономического суверенитета.

Эти же авторы также полагают, что отзыв лицензии, например, Мастербанка затронул 3 млн. его карт, находящихся в обращении, и что «вероятность пострадать от последствий надзорной работы у граждан значительно выше, чем вероятность пострадать от санкций»[58].

Представляется, что такая постановка вопроса абсолютно некорректна. В случае с Мастер-банком или любым другим банком, у которого отозвана лицензия, граждане страдают не от «надзорной работы», а от ненадлежащей деятельности конкретного банка и его руководства. Другое дело, что Банку России следует выявлять и пресекать подобную деятельность на возможно более ранних стадиях. Но это уже проблемы организации надзорной деятельности. Кроме того, в случае отзыва лицензии вкладчики банка защищены системой страхования вкладов. Что же касается санкций, то сама правовая природа такого рода мер вызывает вопросы.

Однако следует подчеркнуть, что целью создания национальной платежной системы не является защита от санкций. Национальная платежная система призвана решить целый комплекс задач, и обеспечение бесперебойности обслуживания розничных платежных инструментов - лишь одна составляющая этого комплекса.

К сожалению, у многих специалистов, не говоря уже о простых гражданах - владельцах банковских карт национальная платежная система ассоциируется исключительно с этой самой банковской картой, точнее, с возможностью ее обслуживания как внутри страны, так и за ее пределами. Изначально проектом закона о национальной платежной системе предусматривалось лишь создание национальной системы платежных карт по аналогии с китайской карточной платежной системой UnionPay. Однако в процессе работы над законопроектом был коренным образом изменен подход к построению национальной платежной системы. К порядку осуществления платежей и расчетов был применен системный подход, воплощен принцип единой национальной платежной системы, что представляется единственно верным. Проект национальной платежной карты воплощен сейчас лишь в одной из глав Закона о национальной платежной системе - главе 4.1, которая посвящена регулированию национальной системы платежных карт. Это обстоятельство подчеркивает тот факт, что основное назначение платежной системы состоит в другом - в способности «обеспечить системную устойчивость национальному финансовому рынку - наиболее значимому механизму экономики - в соответствии с национальными интересами России как целостного государства, интересами бизнес-сообщества и населения»[59].

Допуск иностранных платежных систем на российский рынок к обслуживанию российских клиентов привел к ослаблению контроля российского государства за хозяйственным оборотом. Даже несмотря на функционирование платежной системы Банка России и на то, что немалая часть расчетов шла именно через эту платежную систему, расчеты между нерезидентами и резидентами в условиях открытости внутреннего российского рынка банковских услуг и возможности использования счетов за пределами Российской Федерации привело к оттоку капитала, бесконтрольного осуществления финансовых операций.

В контексте финансовой безопасности и независимости государства нельзя не упомянуть еще один аспект - информационный. Используя при осуществлении расчетов процессинговые центры, находящиеся за пределами российской территории, иностранные платежные системы аккумулируют информацию и об объемах операций, и об их хозяйственной составляющей; и о владельцах счетов. Нет никаких гарантий, что эта информация не будет использована во вред интересам Российской Федерации.

Наконец, еще одна не менее важная составляющая - рабочие места, которые заведомо не могут быть предоставлены гражданам России при условии обслуживания платежей посредством иностранных операторов услуг платежной инфраструктуры.

Таким образом, в основе создания и развития национальной платежной системы лежит государственный интерес, поскольку национальная платежная система как составляющая финансовой системы России способна обеспечивать финансовую безопасность страны и гарантировать ее экономический суверенитет в условиях глобализации и интеграцию России в мировую экономическую систему путем:

- стимулирования модернизации банковского сектора и финансового рынка России, повышения качества банковского обслуживания;

- использования отечественных информационных технологий при оказании платежных услуг, включая внедрение и повсеместное распространение национального платежного инструмента[60];

- унификации стандартов по платежам и расчетам с учетом требований Банка международных расчетов[61] и международной практики;

- повышения технологического развития страны, разработки технологий для создания условий для всестороннего применения электронных средств платежа, электронной обработки информации;

- контроля за движением денежной массы;

- сокращения оттока денежных средств за пределы Российской Федерации, обеспечения защиты информации о совершаемых платежах;

- создания благоприятных условий для экономического роста России.

Говоря о финансовой безопасности государства, следует исходить из

того, что она может обеспечиваться исключительно системными методами. И национальная платежная система играет в этом процессе далеко не последнюю роль.

<< | >>
Источник: ХОМЕНКО ЕЛЕНА ГЕОРГИЕВНА. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЗДАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва 2017. 2017

Еще по теме § 1. Национальная платежная система - составная часть экономического суверенитета и финансовой безопасности России:

  1. 1. Основные направления взаимодействия федеральныхорганов государственной власти в денежно-кредитной сфере(законотворчество, кадровая политика, контроль)
  2. 1.3 Национальные экономические интересы в банковской сфере
  3. 3.2. Банковская система и банковская деятельность в РФ
  4. Причины мирового финансового кризиса.
  5. Международные финансовые и кредитные организации, их сотрудничество с Россией.
  6. Валютное регулирование и валютный контроль в РФ. Валютные операции
  7. § 2 Правовой статус международных организаций и других участников международных торговых отношений
  8. §2. Законодательство об иностранных инвестициях в развивающихся странах и странах с переходной экономикой, участвующих в АТЭС (на примере Китая и России)
  9. Факторы, способствующие и препятствующие реализации интересов личности в информационном государстве
  10. 4.1. Развитие федерального законодательства в сфере обеспечения информационной безопасности личности
  11. 1.1. ИСТОРИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ СТАНОВЛЕНИЯ ТАМОЖЕННЫХ ОРГАНОВ
  12. Правовая основа предупреждения коррупции в российском корпоративном секторе: состояние и проблемы.
  13. Понятие и система принципов финансовой деятельности Банка России
  14. §1. Общие понятия международно-правового режима МЕЖДУНАРОДНЫХ ИНВЕСТИЦИОННЫХ ОТНОШЕНИЙ
  15. §5. Международно-правовые механизмы регулирования инвестиционных отношений на современном этапе
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -