Заключение
Результаты проведенного диссертационного исследования позволяют сформулировать следующие теоретические положения и выводы. Во-первых, в зависимости от субъектного состава договора меняется один из основополагающих признаков займа.
Если займодавцем выступает лицо, осуществляющее профессиональную и/или систематическую деятельность по предоставлению займов, такой договор может носить консенсуальный характер и считаться заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. В противном случае договора займа должен оставаться реальным. Следовательно, в заемных обязательствах следует применять дифференцированный подход к профессиональному и непрофессиональному займодавцу.Во-вторых, необходимо применять дифференцированный подход к правовому регулированию договора денежного и товарного займа. В частности, диссертантом доказано, что договор товарного (вещевого) займа может быть заключен по консенсуальной модели независимо от субъектного состава договора. Условия о количестве, комплектности, об ассортименте, таре и (или) об упаковке, качестве предоставляемых вещей должны соответствовать правилам о договоре купли-продажи (ст.ст. с 466 по 485 ГК РФ).
В-третьих, в договоре займа при определенных условиях слабой стороной могут быть признаны как заемщик, так и займодавец. До заключения договора слабой стороной выступает заемщик, а после заключения - займодавец. Представляется, что необходимо законодательно закрепить понятие «слабая сторона», тем более, что для этого имеются доктринальное и судебно-правовое обоснования. Также сделан вывод о межотраслевом характере договора займа. Межотраслевые связи носят статический и динамический характер и проявляются в форме межотраслевого взаимного влияния частного и публичного права.
Диссертантом обоснован двусторонне обязывающий характер договора займа, выявлена система прав сторон заемщика и займодавца.
Права сторон договора займа классифицированы на преддоговорные и договорные; на права, связанные с возникновением, исполнением и прекращением договора займа; на имущественные и неимущественные права. Отдельно выделена система информационных прав заемщика, разработана и обоснована классификация информационных прав заёмщика. Также было установлено, что набор правомочий сторон по договору денежного и товарного (вещевого) займа различается. По договору вещевого займа заемщик имеет такие же права, как и покупатель по договору купли-продажи в части, относящейся к характеристике передаваемой вещи (товара). Следовательно, необходимо дифференцировать права сторон по договору денежного займа и по договору вещевого (товарного) займа.Диссертантом выявлено различие между понятиями «защита» и «охрана» прав, проведен анализ существующих в науке мнений о понятии защиты. Доказано, что субъективное право на защиту имеет самостоятельный характер, следовательно, стороны договора займа обладают правомочием на собственные действия (самозащита, меры оперативного воздействия) и правомочием требования (обращение к государственным органам за защитой нарушенных или оспариваемых прав). Далее рассмотрены средства, формы и способы защиты прав сторон по договору займа. Защита прав сторон договора займа осуществляется в соответствии с определенной процедурой, именуемой формой защиты. В диссертации рассмотрено понятие «форма защиты», приведены научные классификации форм защиты гражданских прав. Установлено, что стороны договора займа защищают свои права как в юрисдикционной, так и в неюрисдикционной формах, однако применить меры самозащиты они не могут. Однако в рамках неюрисдикцонной формы защиты своих прав стороны договора займа могут воспользоваться мерами оперативного воздействия, которые в отличие от мер самозащиты являются юридическими, а не фактическими действиями и, следовательно, их применение влечет правовые последствия. В частности, займодавец по договору денежного займа может воспользоваться такой мерой оперативного воздействия как отказ от договора займа в случаях, предусмотренных законом - п.
2 ст. 811, ст. 813 и п. 2 ст. 814 ГК РФ. Если же предметом договора займа являются вещи, тогда в случае передачи займодавцем вещей меньше, чем определено договором либо в ассортименте, не соответствующем договору, либо ненадлежащего качества или некомплектного, без тары и (или) упаковки, заемщик может применить такую меру оперативного воздействия как отказ от принятия ненадлежащего исполнения. Таким образом, в зависимости от предмета договора займа применяется та или иная мера оперативного воздействия. В случае избрания неюрисдикционной формы защиты и применения мер оперативного воздействия средствами защиты сторон договора займа служат заявление (уведомление), претензия, отказ от принятия ненадлежащего исполнения, требование о надлежащем исполнении обязательства, удержание, примирительные процедуры (например, медиация) и т.д.Также стороны договора займа могут отстоять свои права, воспользовавшись юрисдикционной формой защиты. Это возможно сделать как используя общий порядок защиты (в судебном порядке), так и в административном порядке, например, обратившись в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), Центральный банк РФ, Федеральную службу судебных приставов (ФССП России) в случае нарушения кредитором (займодавцем) прав заемщика и требований соответствующих законов. В рамках юрисдикционной формы защиты гражданских прав сторонами договора займа средствами защиты являются иск, жалоба, заявление, ходатайства и иные виды обращений к компетентным органам с требованием о защите.
Далее в диссертации рассмотрено понятие «способ защиты прав», проведен анализ высказанных в научной и учебной литературе подходов к определению понятия способ защиты. Сделан вывод, что под способами защиты следует понимать закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав и воздействие на правонарушителя. Проведена классификация способов защиты по различным критериям на такие способы как универсальные и специальные; досудебные и судебные; обязательственноправовые и вещно-правовые и т.д.
Заемщик может применить такие способы защиты как признание всего договора займа либо его части недействительным, изменение или прекращение правоотношения, возмещение убытков, взыскание неустойки, компенсация морального вреда, восстановление положения, существовавшего до нарушения права. В договоре товарного (вещевого) займа заемщик может подвергнуться таким же нарушениям, как и покупатель по договору купли-продажи. В этом случае одним из способов защиты может стать присуждение к исполнению обязанности в натуре; прекращение или изменение правоотношения, возмещение убытков.В диссертации обращено внимание, что перечисленные в ст. 12 ГК РФ способы защиты по своей юридической природе неоднородны и могут быть поделены на меры защиты и меры ответственности. В связи с тем, что дабы защитить свои права участники заемного договора могут применить как меры защиты, так и меры ответственности, приведены критерии, по которым следует различать данные меры. Ими, в частности, являются условия реализации - наличие вины по общему правилу является необходимым условием для применения мер ответственности, в то время как для применения мер защиты этого не требуется. Также различие между мерами защиты и мерами ответственности следует провести по выполняемым ими функциям: главными функциями мер гражданско-правовой ответственности являются компенсаторная и восстановительная, в то время как меры защиты реализуют помимо восстановительной и пресекательную функцию.
Нарушение прав сторон договора займа может произойти как на стадии заключения договора (преддоговорные нарушения), так и на стадии его исполнения. На стадии заключения договора нарушаются, как правило, информационные права сторон: предоставление недостоверной информации о заемщике, его текущем финансовом состоянии, уровне доходов и т.п. Заемщик же может быть введен в заблуждение относительного условий договора займа: общей суммы долга с учетом всех комиссий, сборов; обязательности заключения дополнительных договоров (при заключении договора потребительского займа).
Одним из нарушений прав заемщика может быть и безденежность займа. Также заемщики в договорах потребительского займа могут столкнуться с необоснованным отказом в предоставлении займа.На стадии исполнения договора займа права и интересы займодавца могут быть нарушены вследствие нецелевого использования предоставленного займа, если в договоре была оговорена соответствующая цель либо если предоставленное в обеспечение выданного займа имущество ухудшилось или вовсе было утеряно. Также права и интересы займодавца ущемляются вследствие нарушения заемщиком срока возврата всего займа либо определенной его части, если договором был предусмотрен возврат займа по частям. Права заемщика в процессе исполнения договора займа могут быть нарушены вследствие начисления непредусмотренных договором комиссий, штрафов; завышения взимаемых процентов; увеличения займодавцем в одностороннем порядке процентной ставки. Исходя из допущенного нарушения сторонам договора займа следует избрать ту или иную меру защиты. Среди мер защиты можно выделить меры регулятивного характера и меры превентивного характера. Меры регулятивного характера, как следует из их названия, преследуют цель урегулировать споры субъектов правоотношения, направлены на восстановление имущественной сферы потерпевшей стороны. К мерам регулятивного характера относятся признание оспоримой сделки недействительной и применение последствий её недействительности, применение последствий недействительности ничтожной сделки; прекращение или изменение правоотношения. К превентивным мерам следует отнести такие способы защиты как признание права, предупреждение возможного правонарушения, установление факта, имеющего юридическое значение.
В силу того, что обязательство из договора займа является денежным, к виновному заемщику возможно применить такую меру ответственности как начисление (взыскание) процентов за неисполнение денежного обязательства., Предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты составляют, во-первых, сумму, подлежащую уплате в связи с утратой того, что можно было бы получить при обладании данными деньгами; во-вторых, вознаграждение за задержку денег, как компенсация не выражаемых иначе имущественных потерь; в-третьих, сумму, подлежащую доплате кредитору в связи с инфляцией; в-четвертых, штраф (наказание) для неисправного должника.
Возможно одновременное предъявление к неисправному должнику требований об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) и о возмещении убытков.Помимо взыскания процентов на сумму долга в соответствии со ст. 395 ГК РФ, при нарушении заемщиком обязанностей, предусмотренных п. 2 ст. 811, статьями 813 и 814 ГК РФ, займодавец наряду с требованием о досрочном возврате всей суммы займа вправе потребовать уплаты причитающихся процентов. Причитающиеся проценты включают в себя две составляющие. Одна часть - это начисленные за период реального использования заемных средств проценты. По своей правовой природе они являются платой за возможность пользоваться денежными средствами и не относятся к санкциям. А другая часть включает в себя проценты, начисленные за период, начиная с момента досрочного возврата суммы займа, до того дня, когда в соответствии с договором сумма займа должна была быть возвращена. Взыскание причитающихся процентов за период с момента фактического досрочного возврата заемщиком суммы займа до момента, когда сумма займа должна была быть возвращена по условиям договора, следует отнести к мерам гражданско-правовой ответственности.
Также потерпевшая сторона договора займа вправе потребовать возмещения причиненных убытков, если понесенные убытки превышают сумму процентов, причитающихся на основании п.1. ст. 395 ГК РФ. В случае, если займодавец досрочно получает обратно заемные средства вместе с причитающимися процентами, он имеет возможность заключить договор займа с иным субъектом. Если размер платы за пользование предметом займа (проценты по договору займа) во вновь заключенном договоре будут ниже, чем в прекращенном договоре, разницу займодавец может взыскать с нерадивого заемщика. Если же займодавец не заключает нового договора, но имеется соответствующее предложение на рынке (как в том месте, где был заключен первый договор займа, так и в любом другом месте (абз. 2 п. 2 ст. 393.1 ГК РФ), то займодавец имеет право потребовать от заемщика возмещения убытков в виде разницы между ценой, установленной в прекращенном договоре, и текущей ценой (абз. 1 п. 2 ст. 393.1 ГК РФ). Тем не менее следует подчеркнуть тот факт, что во вновь заключенном договоре займа размер процентов за пользование деньгами или вещами должен быть разумным, дабы избежать неосновательного обогащения займодавца за счет нерадивого заемщика. Кроме того, для эффективного исполнения обязательств по договору займа предлагается ввести понятие «товарная неустойка», когда должник должен уплатить не денежную сумму, а передать определенное количество товара или иную вещь.