Условия кредитного договора

Согласно требованиям ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто согла­шение по всем существенным условиям договора.

Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку воз­награждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на сто­роне заемщика).

Сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, срок предоставления и срок возврата полученного кредита опре­деляются в кредитном договоре.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер опре­деляется:

- существующей в месте жительства заемщика (в месте его нахождения - для юридических лиц) ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части;

- ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие пе­риоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Порядок выдачи кредита. Выдача кредита может осуществляться следу­ющими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии;

3) предоставлением овердрафта по банковскому счету заемщика при недо­статочности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных доку­ментов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ);

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств кли­енту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими законодательству.

Поскольку кредитование сопряжено с риском невозврата заемщиком полу­ченных денежных средств, кредитные организации обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в порядке, установленном Банком России (Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности (утв.

В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Процедура рассмотрения кредитной заявки во многом зависит от правового положения заемщика (физическое или юридиче­ское лицо) и вида запрашиваемого кредита. Так, в случае предоставления экс­пресс-кредитов физическим лицам банк зачастую ограничивает проведение ско­ринговой оценки клиента путем расчета баллов, присвоенных клиенту за ответы на определенные вопросы банка (о наличии постоянной работы, количества иждивенцев, уровне заработной платы, наличии в собственности какого-либо имущества и проч.).

Важнейшим аспектом анализа кредитоспособности потенциального заем­щика является получение сведений о его кредитной истории (Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях").

На этапе принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) кредитная организация вправе получить о заемщике определенную информа­цию, характеризующую исполнение им принятых на себя ранее обязательств по договору займа (кредита).

В указанных целях кредитная организация вправе обратиться в одно из бюро кредитных историй с соответствующим запросом. Если у кредитной орга­низации нет данных о том, в каком из бюро кредитных историй хранится инфор­мация о заемщике, она вправе обратиться в соответствующее подразделение Банка России - Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и впослед­ствии обратиться за интересующей ее информацией в бюро кредитных историй.

После анализа предоставленных клиентом документов банк производит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую доку­ментацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде.

В дальнейшем, после выдачи кредита, кредитная организация осуществ­ляет мониторинг финансовой устойчивости заемщика и исполнения им обяза­тельств, вытекающих из кредитного договора.

В случаях выявления фактов неисполнения заемщиком договорных обяза­тельств либо ухудшения условий обеспечения выданного кредита банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребитель­ского кредита (займа) и потребовать полного досрочного возврата потребитель­ского кредита (займа).

Кроме того, плохое финансовое положение заемщика и (или) качество об­служивания долга, и (или) качество обеспечения по ссуде влечет переоценку кре­дитной организацией кредитного риска по выданной ссуде на основании профес­сионального суждения и, как следствие, доформирование резерва на возможные потери по ссудам.

5.