<<
>>

3.1. Принцип защиты Банком России прав субъектов финансовых правоотношений в области финансовой деятельности

Актуальной проблемой науки финансового права является вопрос защиты прав субъектов финансовых правоотношений1.

Совершенствуя действующие правовые нормы и внедряя их в практику государственного регулирования денежно-кредитных отношений, нельзя не отметить тесную взаимосвязь Банка России с защитой прав и свобод юридических и физических лиц[173] [174].

В п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П[175] говорится, что Конституция выступает гарантом свободы экономической деятельности (ст. 8). Необходимо назвать и ст. 34, 35 Конституции РФ, положения которых закрепляют право каждого использовать свободно свои способности, а также право на использование свободно имущества для предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности.

В качестве способов ограничения конституционной свободы договора в настоящее время предусмотрены, в частности, институт публичного договора, а также институт договора присоединения, который заключается в том, что требует от всех сторон, его заключающих, присоединиться к подобному договору в целом.

К указанному договору относят и договор срочного банковского вклада с гражданами, все существенные условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ определяются банком в стандартных формах. В итоге вкладчики-физические лица не имеют фактической возможности изменять положения такого договора, что является ограничением их свободы. Отказ в заключении такого договора, по мнению Конституционного Суда РФ, невозможно рассматривать в качестве свободы заключения договора.

В дальнейшем Федеральным законом от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»1 вносятся дополнения в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также закрепляется, что до заключения кредитного договора с физическим лицом кредитная организация обязана предоставить информацию о полной стоимости кредита.

Важным этапом в развитии принципа защиты Центральным банком Российской Федерации прав субъектов финансовых правоотношений в сфере финансовой деятельности является Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[176] [177], дата вступления в силу которого - 1 июля 2014 г.

В 2013 г. тематика Всемирного дня защиты прав потребителей была нацелена на вопросы эффективности судебной защиты прав потребителей, девиз дня был сформулирован следующим образом: «Потребительское правосудие сегодня». В 2014 г. тема дня защиты прав потребителей была связана с мобильной связью: «Укрепим наши телефонные права! Правосудие для потребителей мобильной связи». Однако эта тема также взаимосвязана с банковскими услугами: безопасностью использования банковских карт, качеством услуги мобильного банка и др.

Следует обратить внимание на закрепление целей регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями в новой гл. Х.1. «Регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», внесенной Федеральным законом от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» (в ред. от 28 декабря 2013 г.)[178]. В ст. 76.1. Закона о Банке России закреплено, что Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами. В качестве целей регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями определены обеспечение устойчивого развития финансового рынка РФ, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг).

Изложенное показывает рискориентированный характер регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями и риск-ориентированный характер банковского надзора и банковского регулирования в финансовой деятельности ЦБ РФ. Как и при осуществлении банковского надзора, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Это определяет границы административных полномочий ЦБ РФ по защите прав и законных интересов всех клиентов кредитных организаций (потребителей финансовых услуг) и ставит вопрос о развитии судебных и внесудебных процедур защиты прав и законных интересов субъектов финансовых правоотношений.

При обсуждении проекта Федерального закона «О потребительском кредитовании» были высказаны предложения о наделении полномочиями по защите прав потребителей ЦБ РФ наряду с Роспотребнадзором, на что директор департамента банковского регулирования Банка России В.А. Поз- дышев в интервью «Российской газете» подчеркнул, что ЦБ РФ решает задачи по стабильности финансовых организаций, их устойчивости, в то же время защита интересов клиентов банков может вызвать в том числе и неустойчивость финансовых организаций, поэтому совмещение двух функций - защиты потребителя от банков и поддержания устойчивости банков - может привести к конфликту интересов. В связи с этим, по мнению В.А. Поздышева, правильнее сохранить функции по защите клиентов банков за Роспотребнадзором, так как права потребителя должны защищаться одинаково, независимо от того, какие продукты и услуги он потребляет - финансовые или нефинансовые. В.А. Поздышев также подчеркнул важность создания института финансового омбудсмена как досудебной и внесудебной процедуры[179]. Учитывая, что в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» контроль за соблюдением настоящего Федерального закона кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями возложен на ЦБ РФ, обозначенная тенденция подтверждает актуальность развития взаимодействия Банка России и Роспотребнадзора в вопросах защиты клиентов финансовых организаций как потребителей финансовых услуг с привлечением к обсуждению возникающих проблем создаваемого института финансового омбудсмена[180].

В настоящее время защита интересов вкладчиков и кредиторов кредитной организации как цель банковского регулирования и банковского надзора закреплена в ст. 56 Закона о Банке России 2002 г., куда она была перенесена из ст. 55 Закона о Банке России 1995 г. В 1990 г. Закон о Банке России не содержал нормы, закрепляющей в качестве цели защиту интересов вкладчиков и кредиторов применительно к банковскому регулированию и банковскому надзору.

В аспекте исследования тезиса о соподчинении устанавливаемых целей деятельности Банка России в сфере денежно-кредитных отношений требует выяснения вопрос о границах административных полномочий ЦБ РФ при рассмотрении обращений юридических и физических лиц на действия (бездействие) кредитных организаций. В этой связи необходимо принять во внимание законодательно установленное запрещение вмешательства в оперативную деятельность кредитных организаций при осуществлении функции банковского регулирования и банковского надзора (ст. 56 Закона о Банке России 2002 г.). Преимущественно жалобы юридических и физических лиц вытекают из договорных отношений с кредитной организацией (договоров банковского счета, банковского вклада, кредитного договора и др.), что по сложившемуся правопониманию относится к оперативной деятельности кредитной организации. Кроме того, споры по договорам подведомственны рассмотрению в судах, поэтому административные полномочия ЦБ РФ по рассмотрению обращений ограничены и с этой позиции, поскольку при рассмотрении финансово-правового спора и разрешении финансово-правового конфликта административному органу недопустимо подменять судебные инстанции.

Обозначенная проблема научно-практического плана особенно актуальна в связи с ростом жалоб граждан в сфере потребительского кредитования в территориальные учреждения ЦБ РФ и ростом исков в суды о признании недействительными условий кредитных договоров по различного рода комиссиям. Определениями судов общей юрисдикции ЦБ РФ в лице территориальных учреждений привлекается в процесс как третье лицо, которое не заявляет самостоятельного требования на предмет спора.

Однако необходимо определиться с позицией: третье лицо на чьей стороне - истца или ответчика, заемщика или кредитной организации? Суды требуют от представителей ЦБ РФ представить в процессе четкую письменную позицию о законности (незаконности) спорной комиссии по конкретному кредитному договору. Территориальные учреждения Банка России оказываются в сложной ситуации в связи с запретом на вмешательство в оперативную деятельность кредитных организаций, к которой относятся договорные отношения банка и клиента.

Аналогичные проблемы возникают для территориальных учреждений Банка России в арбитражных судах при привлечении ЦБ РФ в качестве заинтересованного лица в дела по оспариванию кредитными организациями правовых актов Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности за нарушение прав потребителей финансовых услуг, когда от Банка России требуется представить однозначный письменный отзыв по делу.

Таким образом, развитие правоприменительной практики территориальных учреждений ЦБ РФ по рассмотрению обращений юридических и физических лиц, а также судебной практики по финансово-правовым спорам подчеркивает важность разрешения коллизии в правовом регулировании банковского надзора с позиций обеспечения эффективной защиты частных и публичных интересов.

Более чем 20-летний опыт развития банковского законодательства и смежного с ним законодательства о защите прав потребителей свидетельствует о расширении предмета банковского надзора и требует соответственно совершенствования взаимодействия территориальных учреждений Банка России и территориальных органов Роспотребнадзора по пресечению нарушений прав потребителей банковских услуг со стороны кредитных ор- ганизаций1. Применительно к финансово-правовым спорам весьма актуально рассмотрение судопроизводства в контексте российской правовой культуры[181] [182]. В настоящее время требуется гармонизация нормативно-правовой базы, регулирующей банковскую деятельность, в том числе в области защиты прав потребителей.

Правовая политика справедливо рассматривается как средство организации правовой жизни, при этом актуальным является вопрос: какой должна быть правовая политика в современных условиях, как активизировать выработку концептуальных правовых идей научного развития и организации правовой жизни общества?[183].

Обеспечение законности и прозрачности деятельности частных лиц и организаций, содействующих кредиторам в исполнении судебных взысканий, закреплено в Основах государственной политики РФ в сфере развития правовой грамотности и правосознания граждан, утвержденных Президентом РФ[184].

И.А. Ильин справедливо подчеркивал, что «государство держится только правосознанием граждан и власти»1. Современные реалии требуют повышения финансовой грамотности населения[185] [186], расширения сферы распространения финансовых знаний. Отсюда следует, что усилению качественных характеристик и расширению списка банковских, а также других финансовых услуг будет содействовать проводимая Правительством РФ и Банком России работа по совершенствованию нормативно-правовой базы, связанной с потребительским кредитованием, кредитной кооперацией и микрофинансированием, защитой Банком России прав субъектов финансовых правоотношений в области финансовой деятельности.

3.2.

<< | >>
Источник: Земцов Андрей Сергеевич. ПРИНЦИПЫ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ФИНАНСОВО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ). Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук Саратов - 2014. 2014

Еще по теме 3.1. Принцип защиты Банком России прав субъектов финансовых правоотношений в области финансовой деятельности:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -