<<
>>

§ 1.1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

В начале исследования целесообразно произвести небольшой экскурс в историю появления и развития банков. Следует отметить, что в большинстве справочной литературы указано, что термин "банк" происходит от итальянского "banco" и означает "стол"1.

Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые торговцы стали приносить свои монеты местным ювелирам или менялам, получая взамен от них расписки. Расписки ювелиров и менял охотно принимались в оплату товаров и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры и менялы со временем становились средневековыми банкирами, например, в Англии банковская система возникла в 16 веке, и банкиры вышли преимущественно из среды золотых дел мастеров и ювелиров. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, то есть представляли определенное количество золота в резервах и обладали 100%-ной ликвидностью. Со временем банкиры стали замечать, что количество денег, которые клиенты вкладывали в их лавку (в будущем - банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело их на мысль о предоставлении части вкладов клиентов другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Во многих случаях заемщики наряду с реальным металлом также соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами. В банковской системе частичных резервов банки удерживают процент (часть денег), которые депонируют их

вкладчики, а остальные отдают в кредит. Так как расписки банкиров были формой бумажных денег, производимые займы влияли на рост денег, находящихся в обращении1.

В настоящее время, как и любая другая система, банковская имеет определенную внутреннюю структуру.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству, а также исходя из опыта построения зарубежных банковских систем, можно выделить два основных типа построения банковской системы - одноуровневую и двухуровневую.

На данный момент практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня. Первый уровень образует Центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции Центрального банка, например Федеральная резервная система США, которая насчитывает 12 федеральных банков). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию денежных знаков и ряд особых функций в области денежно- кредитной политики[1] [2] [3]. Второй уровень образуют коммерческие банки (частные и государственные) и небанковские кредитные организации. Наличие государственных коммерческих банков наиболее характерно для развитых стран. Развитие государственного монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков. Например, во Франции после Второй мировой войны были национализированы четыре крупнейших банка. В 1966 году произошло слияние двух из них, образовавшийся в результате этого новый банк - Банк насьональ де Пари - возглавил "большую тройку" уже государственных банков. В Италии на долю государственных банков приходится 2/3 активов всей кредитной системы страны'.

В РФ существует двухуровневая банковская система, что следует из

положений банковского законодательства. На данный момент российская двухуровневая система не может, естественно, полностью соответствовать классической двухуровневой системе, созданной в большинстве развитых стран, так как процесс эволюционного становления банковской системы такого типа довольно длителен и в России он начался сравнительно недавно.

В соответствии с российским законодательством банковская система представляет собой совокупность банков РФ, филиалов и представительств иностранных банков, Центрального Банка и небанковских кредитных организаций (или, как их называют, специализированных кредитно-финансовых институтов (СКФИ), способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита)1.

Первый уровень банковской системы РФ занимает Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Его деятельность регулируется Конституцией, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"[4] [5] и другими нормативными актами. Центральный банк, наделенный широкими полномочиями по организации деятельности системы в целом, осуществляет и ряд банковских операций, присущих кредитным организациям.

Второй уровень банковской системы образуют коммерческие банки (а также представительства и филиалы иностранных банков), небанковские кредитные организации, деятельность которых строится на коммерческих началах и регулируется российским законодательством, в частности Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Основу второго уровня составляют коммерческие банки, которые занимаются

практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов[6].

В зависимости от специфики выполняемых банками функций можно выделить:

Центральные банки - имеют монопольное право на выпуск банкнот.

Коммерчесюле банки - сеть самостоятельных институтов, которые непосредственно выполняют функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах, занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций (круг операций, разрешенных для выполнения, устанавливается нормативными актами государства, для российских банков он определен Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" ст. 1 и 5.). Среди них можно выделить:

Инвестиционные банки - занимаются в основном долгосрочным кредитованием и финансированием различных отраслей, преимущественно промышленности, транспорта и торговли.

Ипотечные банки - выполняют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимости. Ипотечные банки осуществляют мобилизацию денежных ресурсов при помощи выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

Сберегательные банки - их деятельность строится на привлечении мелких вкладов на определенные сроки. В основном они ведут срочные счета с различными режимами использования, которые позволяют изымать вложенные на срок средства практически в любое время. Из активных операций преобладают ипотечные кредиты под залог (перезалог) жилых строений, ломбардные кредиты (под обеспечение ценными бумагами) и кредитование населения.

Специализированные банки - таковыми являются кредитные организации, которые ориентируются на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов.

Выбор организационно-правовой формы деятельности является очень важным фактором при создании и экономическом развитии банка. В зависимости от правовой формы находятся перспективы наращивания собственных и заемных средств, управленческий и производственный процессы, формы и виды регулирования деятельности банка. По организационно-правовой форме банки можно подразделить на следующие группы:

Частные акционерные (открытого и закрытого типов) - на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались в основном на паевой основе. Для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. У банков, функционирующих как акционерные общества, уставный капитал делится на определенное число акций равной номинальной стоимости, которые размещаются среди юридических лиц и граждан. Ответственность по обязательствам банка акционеры несут в пределах их вклада в общий уставный капитал[7]. Это повышает устойчивость и надежность банка и создает прочные основы управления его ликвидностью.

У акционерных банков закрытого типа акции могут переходить от одного владельца к другому только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут приобретаться без согласия других акционеров и распространяются путем открытой подписки. Подписка на акции считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка- эмитента, и в результате эти акции может приобрести любое лицо2.

Аккумулирование средств в процессе эмиссии акций кредитными организациями осуществляется путем открытия банком-эмитентом накопительного счета.

Режим накопительного счета устанавливается Центральным Банком РФ.1 Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом[8] [9]. Высшим органом управления коммерческим банком является собрание акционеров, которое должно проводится не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее руководство деятельностью банка осуществляет его совет. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяются уставом банка. Совет банка определяет основные направления его деятельности, рассматривает проекты кредитных и других планов, утверждает планы доходов и расходов и прибыли, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с его деятельностью и взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития3. Формирование и развитие акционерных коммерческих банков представляет собой результат позитивной динамики системы организации и управления капиталом в современных условиях.

Кооперативные банки - специальные кредитные организации, создающиеся товаропроизводителями на долевых началах, в функции которых входит удовлетворение потребностей в кредите мелких товаропроизводителей, а также осуществление других банковских услуг. В царской России финансовым центром потребительской, кредитной и сельскохозяйственной кооперации был Московский народный банк, учрежденный в 1912 г. на акционерных началах с капиталом в 1 млн. руб.

87% акций принадлежало кооперации (из них 2/3 - кредитной кооперации)1. Законодательство Российской Федерации не выделяет кооперативные банки в качестве особой категории банков.

Государственные банки - кредитные организации, находящиеся в собственности государства. Наиболее характерны для зарубежных стран. Во многих странах после Второй мировой войны коммерческие банки были национализированы государством.

Муниципальные банки - находятся в собственности муниципальных образований.

Смешанные банки - бывают двух типов: банки с участием иностранного капитала; полугосударственные банки с участием государственного и частного капитала.

Особо следует рассмотреть вопрос об участей иностранных банков в банковской системе, о представительствах и филиалах иностранных банков, поскольку они тоже входят в банковскую систему нашего государства согласно банковскому законодательству РФ.

Под кредитной организацией с иностранными инвестициями понимается кредитная организация, являющаяся резидентом ^юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ, с местонахождением в РФ ), но у которой уставный капитал образован с участием средств нерезидентов (юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств, с местонахождением за пределами РФ[10] [11] [12]) независимо от их доли в уставном капитале[13]. Для регистрации кредитной организации с иностранными инвестициями либо регистрации филиала иностранного банка и получения

ими лицензии на осуществление банковских операций, кроме документов, указанных в ст. 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", необходимо предоставить:

- решение о его участии в создании кредитной организации на территории РФ или об открытии филиала банка;

- документ, который подтверждает регистрацию юридического лица, балансы за последние три года, заверенные аудиторским заключением;

письменное согласие соответствующего органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка, в том случае, если оно требуется по законодательству страны его местопребывания.

В соответствии с вышеуказанным законом определяется квота участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации. Она устанавливается по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. Квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах филиалов иностранных банков, к совокупному капиталу кредитных организаций-резидентов. По достижении установленной квоты Банк России вправе прекратить выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с участием иностранного капитала.

При увеличении своего уставного капитала за счет привлечения средств нерезидентов кредитной организации необходимо получить предварительное разрешение Центрального банка РФ. Разрешение необходимо также и в случаях отчуждения своих акций в пользу нерезидентов. Все сделки по отчуждению акций (долей) в пользу иностранных лиц, совершенные без разрешения Банка России, являются недействительными. Исключением являются те случаи, когда Центральный банк РФ не сообщил своего мотивированного решения в двухмесячный срок, отведенный для вынесения разрешения на осуществление этой операции. По согласованию с Правительством РФ и исходя из характера двусторонних отношений между Российской Федерацией и государством, где зарегистрирован нерезидент, Банк России вправе для кредитных организаций с иностранными инвестициями и для филиалов иностранных банков устанавливать ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)" Банк России имеет право предъявлять дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями и к филиалам иностранных банков по поводу обязательных нормативов, порядка представления отчетности, утверждения состава руководителей и перечня осуществляемых банковских операций, а также относительно размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций с участием иностранного капитала и вновь регистрируемых филиалов банков-нерезидентов. В этом аспекте А. В. Турбанов небезосновательно предполагает, что образование и функционирование в РФ крупных дочерних структур иностранных банков может серьезно повлиять на дальнейшее развитие банковской системы нашей страны1.

В настоящее время эта проблема актуальна, потому что процесс инвестирования зарубежного капитала чрезвычайно важен для России, так как ускоряет процесс интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику. К тому же, по определению Председателя Правительства РФ М.М. Касьянова, банковский бизнес - один из лидеров процесса глобализации[14] [15].

Хотя этот процесс может иметь двойственные последствия. Зависимость от весомых инвестиций может помимо благоприятного влияния на экономику страны в целом и банковскую систему в частности (это и прибыли от совместных программ с участием иностранного капитала, стимулирование и активное расширение нашего рынка кредитных услуг) оказать и отрицательное воздействие. А именно, мировые кризисы, подобные тем, которые имели место совсем недавно, могут нанести значительный урон нашим хозяйственным образованиям.

В такой ситуации зарубежные инвестиции негативно скажутся на дальнейшем развитии и становлении рыночных отношений в России: чрезмерная зависимость от иностранного капитала может затормозить развитие отечественного среднего класса кредитных институтов или же замедлить этот процесс, а он жизненно необходим для правильного эволюционного развития банковской системы.

Тем не менее грядущая глобализация экономики имеет свои отрицательные стороны. Такого же мнения придерживаются некоторые специалисты, которые считают, что, с одной стороны, чрезмерно жесткие ограничения для нерезидентов, во-первых, не способствуют укреплению международных связей и созданию в стране благоприятного климата для иностранных инвестиций, а, следовательно, замедляют процесс развития производства, во-вторых, вызывают сужение рынка финансовых и банковских услуг, в-третьих, осложняют процесс заключения внешнеторговых сделок, с другой - чрезмерно либеральный подход в решении данного вопроса неизбежно стимулирует процесс вывоза капитала из страны и отмывания доходов, полученных незаконным путем[16].

В политике Банка России с 1997 г. привлечение инвестиций являлось приоритетным направлением. Но кризис, складывающийся в инвестиционной сфере, прогрессировал. По темпам роста инвестиций в основной капитал в 1997 г. не удалось даже выйти на уровень, определенный целевым прогнозом развития российской экономики1.

Наряду с банками в банковскую систему включены и небанковские кредитные организации. Эти организации формально не являются банками, но выполняют многие банковские операции и конкурируют с ними. Применительно к банковской системе России под небанковской кредитной организацией понимается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для

Л

небанковских кредитных организаций устанавливает Банк России .

Тем не менее существует мнение, согласно которому законодательно закрепленный термин "банковская система" не соответствует своему содержанию, поскольку помимо банков эту систему образуют небанковские организации, филиалы и представительства иностранных банков[17] [18] [19]. Однако авторы не указывают альтернативу данному понятию на сегодняшний день. Иные авторы отмечают, что более адекватным подходом к определению системы является тот, который предполагает отнесение к системе не только образований, непосредственно осуществляющих определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию[20].

На наш взгляд, основанием для присвоения системе кредитных организаций названия "банковской" служит характеристика качественного и количественного критерия одного из составляющих ее элементов, а именно банков. Очевидно, что банки - это самое крупное звено банковской системы, концентрирующее основную массу финансовых и

кредитных операций. В настоящее время круг банковских операций, как в России, так и за рубежом, значительно расширился. Все активнее происходит стирание различий между банками и небанковскими кредитными институтами, между банковскими и небанковскими операциями.

Однако, несмотря на это, ядром кредитной инфраструктуры являются банки, потому что именно они оказывают большинство

кредитно-финансовых услуг, в том числе выполняемых небанковскими организациями, становясь тем самым субъектами универсального профиля, поскольку обладают более широкими возможностями, более крупным капиталом, имеют разветвленную сеть филиалов и представительств, выполняют все операции быстрее и могут дать более надежные гарантии.

В такой ситуации необходимо согласиться с мнением, что банк на данном этапе становиться именно универсальным кредитным

учреждением и наибольший эффект проявления объективного в кредите достигается там, где пересекаются различные отрасли экономики1. В связи с этим можно предположить, что в дальнейшем, в результате интенсивного развития банков, произойдет своеобразная ассимиляция небанковских кредитных организаций с банковскими путем поглощения первых последними.

Примером своеобразной экспансии банков на рынок услуг, характерных в основном для небанковских организаций, могут явиться тенденции, которые наметились в 80-90-х годах прошлого века в виде внедрения коммерческих банков в страховой бизнес, в результате чего клиенты банков получили возможность пользоваться услугами самого широкого спектра[21] [22]. Об этом свидетельствует и то, что в настоящее время в развитых капиталистических странах крупные банки осуществляют скупку

акций, ценных бумаг, образуют холдинг-компании для покупки и управления предприятиями и организациями, в том числе и небанковскими-кредитными. Кроме того, банки расширили территориальную экспансию на рынке розничных услуг и оказывают давление на исполнительные и законодательные органы с целью либерализации банковского законодательства в отношении инвестиционных функций1.

Видимо наличие одного вида кредитного института, осуществляющего все банковские операции будет только на пользу обществу и государству и тем самым исключит необходимость отдельного законодательного регулирования и контроля за небанковскими кредитными организациями. Тем более что тенденция универсального функционирования банков их возможность развиваться в рамках универсального статуса помогает снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов и отвечает базовым потребностям экономики, обеспечивает благоприятные условия

для развития банковской системы . Тенденция укрупнения банков и формирование системы в которой ключевая роль будет принадлежать именно им отмечается и российскими учеными[23] [24] [25]. Поэтому правильнее было бы оставить имеющееся определение банковской системы как следствие признания того факта, что именно банки являются ее системообразующим звеном и именно им принадлежит приоритет в области складывающихся отношений по поводу передачи денежных средств от одного лица другому на условиях срочности, возвратности и платности.

По нашему мнению, на данном этапе банковская система является наиболее прогрессивно развивающейся сферой в государстве. Нельзя не согласиться с мнением С.В. Виноградова, который также считает, что банковская система нашего государства, являющаяся одним из институтов экономики России, претерпела значительные изменения и превратилась в главнейший элемент механизма финансовых отношений1. Формирование и функционирование современной банковской системы ее дальнейшее развитие непрерывно связано с общеэкономическим состоянием страны. Более того, от банковской системы, ее составляющих элементов в большой степени зависит процесс экономических преобразований в государстве[26] [27].

В мировом масштабе банковские системы претерпевают структурные изменения. Возникают новые виды кредитно-финансовых институтов, операций, которые они осуществляют. Взаимоотношения между центральными банками и кредитными организациями выходят на новый уровень. Возрастает самостоятельность кредитных организаций не только в области кредитных отношений, но и экономике в целом. Кредитные организации развиваются и взаимодействуют друг с другом, разграничивают сферы своей деятельности. Происходит процесс концентрации и централизации капитала, который предъявляет новые, более жесткие требования к финансово-кредитным образованиям. Очевидно, что такие тенденции на рынке мирового кредитного капитала не минуют и российскую экономику (этот вопрос уже рассматривался на X съезде АРБ РФ)[28].

Рассмотрев в общих чертах понятие банковской системы, ее структуру, следует перейти к анализу понятий кредита, являющегося базовой правовой категории для банковской деятельности.

<< | >>
Источник: Красиков Денис Аркадьевич. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. САРАТОВ-2001. 2001

Скачать оригинал источника

Еще по теме § 1.1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ:

  1. 3.4 Банковская система
  2. Банковская консолидация и эффективность банковской системы
  3. 16.2. Характеристика элементов банковской системы
  4. 5.Общая характеристика налоговой системы России
  5.   10.2.Понятие и характеристика банковской системы
  6.   } 0.3.Банковская система России
  7. 7.1. Общая характеристика денежной системы 
  8. 2.  Банковская система: принципы построения, цели, механизм функционирования
  9. Понятие и признаки банковской системы. Виды банковских систем
  10. Этапы развития банковской системы в Российской федерации
  11. Общая характеристика банковских правоотношений
  12. 1. Общая характеристика бюджетной системы России
  13. Общая характеристика банковского вклада
  14. Лекция 8. Понятие и элементы банковской системы
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -