47. Личное страхование

К понятию личного страхования относятся все виды страхования, которые распространяются на все виды жизнедеятельности человека в современном мире. Личное страхование может быть как обязательным, так и дополнительным.

Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования имущества – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы.

Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования.

При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.

Классификация личного страхования производится по разным основаниям:

1) По объему риска:

· Страхование на случай дожития или смерти;

· Страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· Страхование медицинских расходов.

2) По виду личного страхования:

· Страхование жизни;

· Страхование от несчастных случаев.

3) По количеству лиц, указанных в договоре:

· Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);

· Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4) По длительности страхового обеспечения:

· Краткосрочное (менее одного года);

· Среднесрочное (1-5 лет);

· Долгосрочное (6-15 лет).

5) По форме выплаты страхового обеспечения:

· С единовременной выплатой страховой суммы;

· С выплатой страховой суммы в форме ренты.

6) По форме уплаты страховых премий:

· Страхование с уплатой единовременных премий;

· Страхование с ежемесячной уплатой премий;

· Страхование с ежегодной уплатой премий.

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования: Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица: дожитие до определённого возраста; смерть застрахованного; предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая: страхование пассажиров; страхование детей; страхование работников предприятия; страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного); другие виды страхования от несчастного случая. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования: обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан; добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме; страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж; другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.