Введение
Кредиты…как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит.
И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о потребительском кредите, его проблемах, совершенствовании.Актуальность данной темы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что-то в кредит. И это на самом деле удобно, а зачастую и очень выгодно. Действительно, насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.
Практически вся Россия вовлечена в процесс кредитования: одни выдают кредит, другие его получают. Кроме того, развитие потребительского кредитования ведет к жесткой конкуренции на рынке. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам. В результате «плохие» долги в регионах округа растут гораздо быстрее, чем сами кредиты.
Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит.
Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.Потребительский кредит позволяет потреблять товары и услуги до того, как потребитель в состоянии их оплатить, в результате можно повысить жизненный уровень.
Потребительские кредиты выдаются на различные цели: покупку бытовой техники, автомобилей, мебели, на образование, оплату медицинских услуг, ремонт и покупку жилья и т.д.
Из общей суммы потребительского кредита, предоставленного коммерческими банками, более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Остальные относятся к ссудам с единовременным погашением. Кредиторы и заемщики пришли к выводу, что погашать часть долга ежемесячно или в день получки удобнее, чем накапливать суммы и оплачивать сразу весь долг.
Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
Последние несколько лет в России наблюдался стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста:
• во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
• во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.