ЛичноЕ страхование
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 934) по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Личное страхование носит главным образом добровольный характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению. Снижение роли государства в новых условиях в обеспече-
нии социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании определенного уровня жизни на случаи болезни, старости, нетрудоспособности.
В самом общем виде объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.
На начальном этапе перехода к рыночной экономике в связи с имевшими место инфляционными процессами в экономике, обесценивавшими страховые суммы, в личном страховании граждан краткосрочное страхование занимало доминирующее место. В настоящее время в связи с улучшением положения дел в экономике основным вновь становится долгосрочное, на несколько лет или пожизненное страхование (на дожитие до определенного события или срока, на случай смерти застрахованного или же потери здоровья вследствие несчастного случая).
Увеличивается спрос на такие, например, виды страхования, как страхование к бракосочетанию (на дожитие застрахованного до свадьбы), главная цель которого состоит в накоплении определенной суммы к вступлению в брак.Страхование жизни может быть смешанным, когда одним договором страхования объединяется несколько видов (два или три) страхования — на случай смерти и дожития до окончания срока страхования, а также страхование от несчастных случаев. Примерными правилами добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, утвержденными Росстрахнадзором в 1993 г., предусматривается, что в этих случаях объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Применительно к данному виду страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее внезапно непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.
Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая заключаются как с физическими, так и с юридическими лицами в пользу застрахованного физического лица. Заключение договоров с юридическими лицами за счет их
средств выступает одной из форм социальной защиты членов их коллективов.
В настоящее время принимаются меры по подготовке к переходу на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Постановлением Правительства Российской Федерации от 2 марта 2000 г. № 184 утверждены Правила начисления, учета и расходования средств на осуществление этого страхования.
Обязательному государственному личному страхованию подлежат работники около двух десятков министерств и ведомств. Обязательное личное страхование может быть и негосударственным. Это касается перевозки пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта осуществляется путем заключения договоров между соответствующими перевозчиками и страховщиками.
Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров дифференцированы по видам транспорта. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. В случае наличия у пассажира права бесплатного проезда он подлежит обязательному личному страхованию без уплаты им страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров составляет 120 МРОТ, установленных законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. Полностью страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного его наследникам. Часть собираемых страховых платежей по обязательному страхованию пассажиров направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.
К личному страхованию относится добровольное страхование дополнительной пенсии, которое становится все более популярным.
Страхование дополнительной пенсии (своего рода страхование на дожитие) первые шаги сделало в 1988 г. Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии после полной оплаты страховыми взносами заключаемого на этот случай договора страхования.
К личному страхованию по экономической сущности относится и медицинское страхование, которое может быть как обязательным, так и добровольным. При этом обязательное медицинское страхование выступает и видом обязательного социального страхования.
Обязательное социальное страхование в новых условиях реализуется через целевые специальные централизованные фонды — Пенсионный фонд России, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, Государственный фонд занятости населения Российской Федерации. (С начала 2001 г. его функции переданы Министерству труда и социального развития РФ.) Они представляют основные виды страхования и формируются за счет обязательных страховых взносов хозяйствующих субъектов, с 1 января 2001 г.
— единого социального налога (взноса) субъектов. Социальное страхование распространяется на все категории работающих независимо от места их работы и занимаемой должности, формы собственности предприятия или организации.Переход к рыночным условиям хозяйствования обусловил появление в нашей стране страховой медицины, расходы на которую покрываются за счет страховых поступлений. Введение медицинского страхования направлено на создание рыночной среды для работы учреждений здравоохранения, рынка медицинских услуг. Подразумевается, что в дальнейшем медицинский страховой фонд станет основным источником финансирования охраны здоровья населения.
В 1993 г. было введено обязательное медицинское страхование, при котором всем гражданам гарантируются равные возможности при получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Наряду с обязательным страхованием, гарантирующим определенный минимум медицинских услуг, существует и добровольное медицинское страхование. В этом случае в договор страхования не включаются перечень и стоимость медицинских услуг, обеспечиваемых обязательным медицинским страхованием. Страховая сумма определяется исходя из дополнительного перечня и стоимости медицинских услуг, входящих в договор добровольного медицинского страхования.
Объектом добровольного мєдицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Им признается обращение застрахованного в медицинское учреждение для оказания услуг, предусмотренных в договоре страхования.
Медицинское страхование в широком смысле является страхованием населения на случай потери здбровья в связи с болезнью, несчастным случаем или по какой-либо иной причине.
При этом может оказаться, что страхователь заплатил страховой компании сумму, большую, чем потребовалось на его лечение, или же наоборот, т.
е. налицо и с той, и с другой стороны риск переплатить за медицинские услуги.Договор добровольного медицинского страхования заключается обычно сроком на 1 год. При этом страхователем может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
При коллективном медицинском страховании стоимость страхования, как правило, полностью оплачивается за счет хозяйствующего субъекта. При индивидуальном медицинском страховании оплата страхования производится за счет частных лиц. Медицинские страховые организации, как и вся система страхования, выступают неотъемлемой частью инфраструктуры рыночного хозяйства, являются, по существу, посредниками в продаже медицинских услуг.
Контрольные вопросы
1. Что представляет собой страхование как экономическая категория?
2. Назовите функции страхования.
3. Что представляют собой страховые отношения?
4. Что такое страховой полис?
5. Назовите виды страхования.
6. Каково содержание договора личного страхования?
7. Что такое медицинское страхование?