1. Кредитно-финансовые организации в кредитной системе развитых стран.

Наряду с банковской системой в кредитной системе развитых стран существует так называемая парабанковская система или система специализированных кредитно-финансовых учреждений (СКФУ).

Состав СКФУ будет несколько различаться в зависимости от страны, её истории, культуры, особенностей экономического и исторического развития. На рисунках 11.2 и 11.3 и 11.4 представлены кредитные системы США и Японии.

Рисунок 11.1- Кредитная система.

Рисунок 11.2- Кредитная система США.

Рисунок 11.3- Кредитная система Японии.

Рисунок 11.4- Кредитная система Франции.

Так, в 2000 -е г. чрезвычайно децентрализованная кредитная система США охватывала более 15 тысяч коммерческих банков и около 55 тысяч различных специализированных кредитно-финансовых учреждений. Коммерческие банки включают в себя, во-первых, национальные банки (4910), функционирующие на основе федеральных законов, во-вторых, банки штатов (10223), дея­тельность которых регулируется законами соответствующих штатов. До 2000 г. только национальные банки (на их долю приходится до 60 % всех банковских активов) обязательно являлись членами центрального банка — Федеральной резервной системы (ФРС) и Федеральной корпорации по страхованию депозитов (ФСКД).

Фактически кредитную систему США образуют следующие учреждения: Федеральная резервная система (выполняет функции центрального банка страны), коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, финансовые компании, кредитные кооперативы, страховые компании и пенсионные фонды, фонды социального страхования, общества взаимного кредита, институты страхования депозитов и др.

В противоположность децентрализованной кредитной системе США японская характеризуется как централизованная. В нее входят 13 крупных коммерческих городских и 64 региональных банка, 3 банка долгосрочного кредита и 7 траст-банков. Их денежно-кредит­ное регулирование осуществляется центральным банков — Банком Японии. Городские и региональные банки располагают широкий сетью отделений, осуществляют кредитование корпораций и принимают вклады населения. На денежном рынке городские банки выступают, как правило, в качестве заемщика, а региональные — в качестве кредитора. В кредитную систему Японии также входят почтово-сберегательные учреждения (около 23 тысяч), страховые компании и инвестиционные компании по торговле ценными бума­гами, а также специальные кредитно-финансовые институты (учреждения) по кредитованию сельского хозяйства, мелких пред­приятий, кооперативов и т.д. В последние годы денежно-кредитная система Японии активно подвергается дерегулированию.

Крайне разнообразной как по видам учреждений, так и по формам собственности выглядит кредитная система Франции. В нее наряду с коммерческими банками (национализированными или частными) входят разнообразные по своему характеру учреждения с особым правовым статусом, создание и развитие которых объясняется необходимостью разрешения различных трудных или узких проблем в рамках селективной кредитной политики. Это усложняло регулирующую роль центрального банка, что привело к разработке новой классификации, включающей в себя такие шесть категорий

учреждений, как банки, кооперативные банки, сберегательные кассы, кассы социального страхования, кассы муниципального кредита, финансовые компании и специализированные финансовые институты.

Низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении. Это ведет к тому, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства. В данном случае возни­кает возможность для лавирования кредитных институтов, исполь­зуя более благоприятные для себя нормативные документы.

Следует заметить, что в настоящее время тенденция укрупнения коммерческих банков характерна для многих государств.