3 .2 Анализ методики оценки кредитоспособности физических лиц, применяемой в банке ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»
Кредитование физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами:
- Регламент предоставления кредитов физическим лицам ЗАО "ВТБ 24" и его филиалами (утвержден Приказом Правления банка от 30 июня 2006 г., протокол № 432 § 8);
- Порядок кредитования физических лиц ЗАО "ВТБ 24" (утвержден Приказом Правления банка от 30 марта 2007 г., протокол № 459 § 7).
Основным источником кредитного риска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.
Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного и поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства.
На основании анализа финансового положения, результатов работы скоринговых моделей с учетом имеющихся обязательств банком рассчитываются лимиты кредитования, которые формируют приемлемый уровень риска на конкретного заёмщика.
Одна из методик оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, применяемая в ЗАО "ВТБ 24" проводится методом кредитного скоринга в несколько этапов.
На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест – анкету (табл. 2.4).
Таблица 2.4 – Оценка общих сведений о клиенте
| № п/п | Характеристика заемщика | Варианты ответа | Баллы
|
| 11 | Пол | Мужской | 0 |
| Женский | 1 | ||
| 22 | Возраст | 20 – 30 лет | 1 |
| 30- 45 лет | 2 | ||
| 45 – 60 лет | 1 | ||
| 33 | Семейное положение
| Женат (замужем) | 1 |
| Холост (не замужем) | 1 | ||
| Разведен (а) | 0 | ||
| Вдовец (ва) | 0 | ||
| 44 | Брачный контракт | Есть | 1 |
| Нет | 0 | ||
| 55 | Иждивенцы из них дети | Есть | |
| нет | |||
| 1 | |||
| 2 | |||
| 3 | |||
| 66 | Проживает | В собственном жилье | 2 |
| По найму | 1 | ||
| У родственников | 0 | ||
| 77 | Место проживания (регистрация) | Г. Москва и Подмосковье | 3 |
| Другой регион | 0 |
При определении оценки по критерию "Общие сведения о клиенте" от потенциального заемщика требуется:
- общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
- свидетельство о браке;
- брачный контракт (если имеется);
- свидетельства о рождении детей.
Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов.
На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика (табл. 2.5).
Таблица 2.5 – Оценка сведений о занятости клиента
| № п/п | Сведения о занятости заемщика | Варианты ответа | Баллы
|
| 1 | Образование
| Среднее | 0 |
| Среднее специальное | 1 | ||
| Высшее | 2 | ||
| 2 | Сотрудничество | Сотрудник ВТБ24 | 5 |
| Сотрудник корпоративного клиента ВТБ24 | 3 | ||
| 3 | Место занятости | Собственное дело | |
| Работа по найму | |||
| Работа в бюджетной сфере | |||
| 4 | Должность | Топ-менеджер | |
| Руководитель | |||
| Служащий | |||
| 5 | Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи | До 50 % | |
| 50 – 80 % | |||
| Более 80 % |
При определении оценки по критерию "Занятость клиента" от потенциального заемщика требуется:
- рекомендательное письмо из организации-работодателя;
- копия трудовой книжки;
- копия диплома об образовании.
Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.
Третий этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица – это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет – ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ЗАО "ВТБ 24", клиенту присваивается один балл, если в другом банке – ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие – в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ЗАО "ВТБ 24" оценивается в два балла, в другом банке – ноль баллов.
На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.
На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика – физического лица оцениваются его активы и обязательства (табл. 2.6).
Таблица 2.6 – Оценка активов и обязательств клиента
| № п/п | Характеристика заемщика | Варианты ответа | Баллы
|
| 11 | Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению | до $1000 | 0 |
| $1000 – 2000 | 3 | ||
| $2000 – 3000 | 5 | ||
| >$3000 | 6 | ||
| 22 | Динамика заработной платы | Растет | 3 |
| Стабильна | 2 | ||
| Снижается | 0 | ||
| 33 | Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)
| Дополнительная заработная плата | 1
|
| Доходы от сдачи имущества в аренду | 1 | ||
| Вклады | 2 | ||
| Ценные бумаги | 3 | ||
| Прочие доходы | 1 | ||
| 44 | Наличие обязательств, уменьшающих доходы | Алименты | -2 |
| Обязательства по кредиту | -3 | ||
| Удержания по решению суда | -1 | ||
| Страховые выплаты | -1 | ||
| Плата за обучение | -2 |
Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица – оценка имеющегося у него имущества.
Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:- приватизированная квартира – 3 балла;
- собственный дом, дача – 2 балла;
- садовый (дачный) участок – 1 балл;
- автомобиль – 2 балла;
- катер (яхта) – 3 балла;
- прочее – (-1) балла.
Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы – ноль баллов.
На данном этапе потенциальный заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.
На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.
На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под поручительство юридического лица). Если поручитель является клиентом ЗАО "ВТБ 24", клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка – 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем – 0 баллов
На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.
1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности
- да – (-10) баллов;
- нет – 0 баллов.
2. Наличие неисполненных решений суда:
- да – (-10) баллов;
- нет – 0 баллов.
3. Находится ли клиент под судом или следствием:
- да – (-5) баллов;
- нет – 0 баллов.
4. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:
- да – (-5) баллов;
- нет – 0 баллов.
5. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):
- да – (-3) балла;
- нет – 0 баллов.
По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (табл.
2.9).Таблица 2.9 – Категории качества заемщиков
| Количество набранных баллов при оценке качества кредита | Категория качества | Оценка |
| Свыше 65 | 1 | Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению |
| От 30 до 65 включительно
| 2 | Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту |
| До 30 включительно | 3 | Кредитование не рекомендовано |
Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:
- клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года;
оценка по критерию "Характер клиента" не положительная;
оценка по критерию "Финансовые возможности клиента" отрицательная;
оценка по критерию "Обеспечение кредита" равна нулю.
Финансовое положение физического лица не может быть оценено как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицам. Например:
- прекращение трудовых соглашений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений;
- наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы;
- наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.
Кредитование физических лиц для ЗАО "ВТБ 24" играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.