8.5. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

Основное место среди предпринимательских рисков занимают коммерческие риски.

Под коммерческим риском понимается вероятность получения убытков страхователем при осуществлении им тех или иных коммерческих операций (сделок, соглашений, договоров и т.п.) в связи с изменением экономической конъюнктуры, с нарушением партнером (поставщиком или потребителем) своих обязательств, т.е.

Таким образом, объектом страхования коммерческих рисков выступает конкретная коммерческая операция на случай возможных убытков вследствие нарушений контрагентом страхователя своих обязательств. К убыткам относятся неполучение ожидаемых доходов, повреждение или утрата имущества, которое было предметом коммерческой операции, другие неоправданные расходы, явившиеся следствием нарушения обязательств.

Конкретно о коммерческом риске, выступающем объектом страхования, а также и по другим условиям страхования (срок страхования, размер страховой суммы и страхового взноса, перечень страховых событий и т.д.), речь идет в договоре страхования коммерческого риска.

Страхование коммерческих рисков, когда объектом страхования является коммерческая деятельность страхователя, позволяет обеспечивать необходимую страховую защиту имущественных интересов поставщиков, кредиторов и инвесторов. Тем самым по существу страхуется взаимовыгодное сотрудничество коммерческих фирм, инвестиционных компаний и других объектов хозяйствования.

С коммерческими рисками, как правило, связано и страхование экспортных кредитов.

Страхование экспортных кредитов производится чаще всего на случай неплатежеспособности покупателя, отказа от принятия товара, нарушения установленных сроков платежа и др. Тем самым защищаются интересы продавца или кредитора.

В настоящее время российскими страховыми компаниями обычно страхуется риск неплатежей, а объектом страхования выступает договор купли-продажи. Важным является также страхование инвестиций, вкладываемых за рубежом, которое в широком смысле тоже относится к страхованию экспортных кредитов.

Во внешней торговле получили распространение несколько видов торговых сделок, для каждого из которых предусмотрены условия и порядок страхования, а также перечень рисков, от которых должен быть застрахован товар. Так, в соответствии со сделкой по экспорту товаров на условиях СИФ (первые буквы слов — стоимость, страхование, фрахт) продавец страхует груз от морских рисков на весь период его перевозки вплоть до получения этого груза покупателем. Одновременно покупателю высылается продавцом (страхователем) страховой полис с указанными в нем условиями страхования.

Указанное морское страхование относится к области страхования внешнеэкономических рисков.

Взаимоотношения со страховщиком по поводу страхования экспортных перевозок различаются для продавцов с регулярными, нерегулярными и единичными поставками на экспорт. Например, при регулярном экспорте страховые платежи производятся в начале года исходя из ожидаемого экспорта, а в конце года по факту производится окончательный расчет.

Все большее развитие страхование от коммерческих рисков будет получать при укреплении рыночной экономики в Российской Федерации и при дальнейшем развитии торгово-экономических отношений со странами СНГ и другими странами мирового содружества.

При страховании предпринимательских рисков, кроме названных, обычно выделяют страхование от убытков вследствие перерывов в производстве, страхование рисков внедрения новой техники и технологии, страхование банкротства субъектов хозяйствования, страхование биржевых рисков.

Общим для страхования всех видов предпринимательских рисков является стремление страхователя таким образом минимизировать возможные потери прибыли или доходов.