Страхование жизни и потери трудоспособности должника - физического лица
Кредитор с учетом всего вышесказанного вправе потребовать в качестве обеспечения исполнения обязательств должника страхование его жизни и потери трудоспособности с указанием в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя кредитора (с обязательного согласия всех застрахованных лиц).
Страховая компания в случае смерти должника будет обязана выплатить обусловленную договором сумму кредитору (ст.934 ГК РФ).В данном случае страхование является одной из форм обеспечения исполнения обязательств, которая может быть установлена договором (ст.329 ГК РФ), однако арбитражная судебная практика приняла позицию Роспотребнадзора, признав такое требование неправомерным*(250), что создало прецедент для предъявлений претензий к кредиторам, отказа заемщиков в страховании жизни и потери трудоспособности.
Вместе с тем следует учесть следующее: по прогнозам специалистов, при сохранении текущей тенденции статистика смертности мужчин наиболее трудоспособного возраста (16-60 лет) составит 47%*(251). С начала 1990-хгг. по 2006г. инвалидность и смертность в России среди людей в возрасте от 25 до 30лет увеличилась на 80%, а среди тех, кому от 35 до 40лет, она удвоилась*(252). В России ежегодно впервые становятся инвалидами более полумиллиона лиц трудоспособного возраста, среди которых большинство - это мужчины (64%).
При этом страхование учитывает не только интересы кредитора, но и наследника должника, который может также относится к незащищенным слоям населения (несовершеннолетний, пенсионер). В случае страхования долг наследодателя будет погашен страховой компанией.
Таким образом, страхование - реальное и актуальное обеспечение интересов кредитора.
С учетом проблем, существующих на данный момент со страхованием жизни и потери трудоспособности должников, рекомендуется устанавливать возможность выбора должником продукта со страхованием или без такового, причем в последнем закладывать определенные риски в стоимость продукта.
Такое решение вопроса предлагает, в частности, Роспотребнадзор, который в письме от 15 июля 2008г. N01/7479-8-29*(253) в Ассоциацию российских банков установил, что "только при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" (выделено мной. - М.С.) (запрет установления зависимости приобретения одного товара приобретением другого товара, который, как правило, и является основанием для признания недействительными положений о страховании жизни и потери трудоспособности)*(254).