3.9. Социальные принципы взыскания долгов. Антиколлекторство

                                                         Никому не вреди.

                                                     Neminem laede (лат.)

Взыскание долгов порой приобретает существенный социальный аспект - выселение должника, увеличение класса "бедных" и "нищих" граждан, банкротство градообразующего предприятия и увольнение множества людей, усиление социальной напряженности, вплоть до самых критических результатов, таких как самоубийство должника или руководителя обанкротившейся компании.

Да, российское население и предпринимательство еще не имеют необходимой культуры жизни в кредит, кроме того, в этой сфере в ряде случаев имеют место и недобросовестное поведение и мошенничество, но отметим, что и организации, а тем более вновь созданные коллекторы не всегда имеют необходимую культуру взыскания долгов, не всегда понимают определенную социальную ответственность за свою деятельность.

Принцип: "Взял - отдай" порой неприемлем в чистом виде, также как неприемлем принцип: "Взыскатель - благотворительная организация", у которой денег много. В каждом случае есть свои нюансы. Например, не возвращая кредит в банк, должник отчасти ставит под угрозу деятельность данного банка, проведение им надлежащих расчетов, возврат вкладов, что влечет негативные последствия для других участников гражданского оборота. Или добросовестный гражданин, который ранее в "просрочниках" не числился, попал в сложную ситуацию. Имеет ли данный должник право на то, чтобы и банк пошел на компромисс и реструктуризацию? Порой до привлечения клиента действует принцип: "Клиент всегда прав", после перехода клиента в разряд должников главенствует принцип: "Клиент всегда не прав".

Разумеется, в подобных вопросах очень важна роль государства в виде судебной и правоохранительной системы, надзорных и контролирующих органов (Центральный банк, Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор), государственного регулирования в виде нормотворчества, которое должно равномерно отстаивать интересы как взыскателя, так и должника, без предоставления преимуществ одной из сторон.

Нельзя не отметить и роль общественных организаций, способствующих росту правосознания граждан, организующих предпринимателей в союзы и ассоциации.

Так, в ответ на деятельность коллекторов стали востребованы и услуги антиколлекторов, т.е. организаций, законными методами препятствующих коллекторам взыскивать долги.

По сути, антиколлекторы являются необходимым звеном системы "взыскатель - должник", как общества по защите прав потребителей являются институтом защиты потребителей. В этом смысле деятельность антиколлекторов призвана дисциплинировать и призвать коллекторов действовать в рамках закона, однако цель антиколлекторов зачастую не в этом, а в недобросовестном затягивании дела, уменьшении ответственности должника.

Отметим, что вся данная система находится в состоянии противоборства и соперничества, начиная от противоречивых разъяснений Роспотребнадзора и Верховного Суда, налоговых и судебных органов и заканчивая взаимными претензиями банков и граждан. Однако подобное состояние и является двигателем дальнейшего развития, законом диалектики, выраженным в формуле: "Единство и борьба противоположностей". Задача государства и участников процесса - не дать данному противодействию перейти в неконструктивное русло, не дать должникам возможность не возвращать долги, но и не дать взыскателям "до нитки" обирать добросовестных должников.

В связи с этим необходимо соблюдение участниками процесса определенных этических, нравственных, социальных принципов, которые призваны обеспечить определенный баланс интересов обеих сторон процесса взыскания, определенную систему сдержек и противовесов, определенные честные правила игры.

Выделим социальные принципы взыскания долгов как системы взаимоотношений взыскателя и должника, призванные привести к конструктивному и взаимоуважительному взаимодействию сторон, создать правила и стандарты новых общественных отношений, направленные на построение сбалансированной и цивилизованной системы возврата долгов, однако не позволяющие мошенникам рассчитывать на "мягкость" взыскателя и, наоборот, взыскателю рассчитывать на полную безответственность за свои действия:

1. Социальная ответственность взыскателя и должника.

2. Соразмерность ответа взыскателя действиям должника. Выражается в соразмерности пеней нарушению, построении системы работы взыскателя в зависимости от добросовестности и вины должника, от противодействия должника или готовности к добровольному исполнению обязательств. Так, пени не могут превышать всю сумму задолженности должника, однако и расходы взыскателя на взыскание подлежат возмещению должником. При недобросовестности должника взыскатель вправе применять наиболее "жесткие" меры воздействия в рамках закона. Право на применение таких мер обусловлено недобросовестностью должника и есть адекватный и единственный возможный ответ на это. К добросовестному должнику, например, лицу, которое попало в сложное финансовое положение и делает все возможное для выхода из него, принудительные меры следует применять максимально ответственно и только при невозможности реструктуризации задолженности.

3. Приоритет внесудебного погашения долга. Означает направленность воли сторон на поиск конструктивных решений, использование медиации, третейских судов, способов реструктуризации, отсрочки в погашении долга, а не на противостояние и крайние меры в отношении друг друга.

4. Возврат долга в полном объеме во всех случаях. Это незыблемый принцип, который целесообразно помнить в большей степени должнику. Долг должен быть возвращен в любом случае, даже наследниками должника в установленных случаях. Современная система российского законодательства также провозглашает обязательность исполнения условия договора, невозможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, и данная установка должна последовательно претворяться в жизнь не только участниками оборота, но и государственными органами.

5. Неприкосновенность человека, его жизни и здоровья. Принцип основан на Конституции России, в ст.21 которой указано: "Никто не должен подвергаться пыткам, насилию, другому жестокому или унижающему человеческое достоинство обращению или наказанию", и защищен Уголовным кодексом РФ.

6. Недопущение злоупотребления правом. Как сказал известный русский ученый М.А.Коркунов: "Всё, на что человек имеет право, - разрешено, но не на всё разрешенное человек имеет право". Законодательство несовершенно и предоставляет сторонам гражданских отношений, арбитражного и гражданского процесса множество инструментов и лазеек, которые по сути (а не по форме) могут несоразмерно нарушить интересы второй стороны. Например, должник постоянно подает в суд различные ходатайства, всячески затягивает процесс. Или взыскатель намеренно не уведомляет должника по фактическому адресу, зная, что адрес сменился. (О злоупотреблениях правом подробнее см. в параграфе 4.12.)

Отметим, что предлагаемые принципы являются едиными и взаимосвязанными, подлежащими применению только с учетом всей системы принципов.