Кредитное письмо

Более удобным способом получения наличных денег является дорожный чек, который можно характеризовать как специфическую форму кредитного письма унифицированного образца, как гибрид наличной валюты и платежного документа. Клиент получает дорожные чеки на определенную сумму вместе с квитанцией, где указаны номера чеков и имена владельцев, в банке, эмитирующем чеки данной системы. Одновременно этот банк списывает сумму по чекам со счета клиента. Получив чек, клиент сразу же ставит на нем свою подпись в строго определенном месте. Прибыв в место, где ему понадобятся наличные деньги, клиент обращается в банк, производящий оплату чеков данной системы (например, система VISA насчитывает около 350 тыс. центров в 170 странах мира), и в присутствии банковского клерка, который может потребовать паспорт или удостоверение личности, ставит вторую подпись на чеке. В обмен на чек банк выдает клиенту наличные и списывает сумму чека с корреспондентского счета банка клиента. В случае утери, кражи чека или квитанции к нему клиент может обратиться в компенсационно-уведомительные службы системы, эмитирующей эти чеки, которые выдадут компенсацию и пресекут мошенничество. В некоторых странах, например США, дорожные чеки не меняют на наличные, а свободно передают в оплату товара. Предприятие торговли передает чеки в банк, где их сумма списывается со счета банка-эмитента и зачисляется на счет предприятия торговли.

Разновидностью чека можно считать международные денежные поручения (international money orders — IMO). Они выписываются на определенное лицо и любую сумму и служат для перевода средств. С его помощью можно, например, находясь в России, заплатить магазину или фирме, выславшей товар и находящейся в Лондоне. Чек сдается покупателем в специальный банк, который перешлет деньги продавцу в Лондон. В руки чекодержателю чек не передается.

Развитие чековой формы безналичных расчетов на основе использования компьютерных технологий привело к созданию пластиковых карточек. Впервые они появились в Калифорнии в начале 1950-х годов. Бумажный носитель чековой информации был заменен (у некоторых видов карточек не полностью) электронными сигналами. Однако суть расчетов, состоящая в наличии приказа владельца денежных средств о передачи их лицу, указанному в этом приказе, характеризует их как разновидность чековой формы расчетов. Пластиковая карточка стала ключом к специальному карточному счету клиента в банке, с помощью которого передается информация, необходимая банку для проведения операции по списанию средств со счета плательщика и их зачислению на счет получателя.

Различия в видах платежных карточек группируются по конкретным признакам. В зависимости от вида используемых счетов и механизма расчетов карточки подразделяются на дебетовые и кредитные. Наибольшее распространение в России имеет дебетовая карточка. Ее называют также карточкой наличных средств, карточкой активов. С помощью дебетовой карточки происходит прямое уменьшение размеров денежных активов плательщика. Она может автоматически стать кредитной, если предоставляется овердрафт. Кредитная карточка не предполагает депонирования средств на специальном карточном счете. Платежи с применением данной карточки производятся за счет банковского кредита в пределах установленного банком лимита. Регулярно владелец карточки должен погашать выданный кредит, поэтому кредитные карточки выдаются клиентам, обладающим высокой платежеспособностью.

В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт-карты. На слип-карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карточки. Продавец магазина при расчете за покупки с помощью специального терминала считывает с карточки эту информацию и проводит авторизацию, т.е. через особую линию связи соединяется с процессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке с карточки клиента — слипе, который переправляется в платежный центр или банк. Слип содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет магазина.

Смарт-карта включает в себя встроенный микропроцессор — чип. В банке в память смарт-карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма. Таким образом смарт-карта становится как бы электронным кошельком. В магазине владелец карточки при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (PIN-код). Кассир с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карточки сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, "доложить" в свой электронный кошелек недостающую сумму в безналичной форме.

В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть индивидуальные (собственные), когда один карточный счет соответствует одной карточке; семейные, когда члены одной семьи — владельцы нескольких карточек — пользуются одним карточным счетом; корпоративные карточки для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него, с единой или несколькими карточками.

Эмиссия платежных карточек может стать для банка довольно доходным бизнесом. За выдачу карточек и их обслуживание банк взимает с клиента комиссионное вознаграждение. Однако для самого банка участие в карточной платежной системе или ее создание связано со значительными расходами по изготовлению карточек (issuing), организации и обслуживанию необходимой инфраструктуры (aquiring).