Банки и население: когда пройдет кризис доверия?
В экономически развитых странах сбережения населения выполняют ничуть не менее важную роль, чем ресурсы предприятий.
Достаточно вспомнить такие крупные розничные банки, как австрийский Райффайзен банк, германский ДГ-банк, многочисленные ссудно-сберегательные ассоциации и страховые компании. В России действительно ориентированных на работу с населением коммерческих банков нет. Роль сберегательного института выполняет государственный Сбербанк, в котором население хранит 80% вкладов. Вплоть до августа с.г. этот мощный инвестиционный ресурс “работал” не на реальную экономику, а на финансирование бюджета через пирамиду ГКО (к началу кризиса вложения Сбербанка в ГКО составляли около 50% его активов). В последние два года некоторые банки (в частности СБС-Агро) предприняли попытку стать “розничными” учреждениями, т.е. перейти от “оптового” обслуживания предприятий к торговле банковскими услугами для населения “в розницу”. К сожалению, августовский кризис свел на нет усилия этих банков.Кроме того, кризис отрицательно повлиял в целом на склонность людей к накоплению, которая быстро снижается вместе с реальным прожиточным минимумом. Только за сентябрь реальные доходы населения упали на 22%. Если судить по данным статистики, то прожиточный минимум возрос с 450 руб. в августе до 550 руб. в сентябре (по независимым данным – даже до 640 руб.). Но даже при “черте бедности” в 550 руб., которая расчитана по методологии 1992 года, треть страны живет “за чертой”. При расчете же реального прожиточного минимума за чертой бедности наверняка окажется больше половины страны.
К тому, что касается реальных сбережений населения, вполне применима известная фраза - есть просто ложь и статистика. Еще до кризиса по заказу Центробанка Институт социально-экономических проблем народонаселения РАН провел исследования структуры сбережений населения.
И получившаяся картина не просто отличалась от данных Госкомстата – она стала сенсацией. Еще до августовского кризиса 50% населения вообще не имели сбережений, а 50% сбережений имели 2%(!) населения. Такая структура сбережений является классической для наиболее отсталых стран.Сегодня же многие из тех, кто в будущем мог бы сформировать средний класс, значительную часть своих сбережений либо потеряли, либо, пережив шок, изъяли деньги из банков. Многие из тех, кто владел мелкими предприятиями, работал “белым воротничком”, получал приличный доход и мог откладывать деньги – теперь уже этого не могут.
Говорить об увеличении сбережений людей в банках в этих условиях проблематично – у человека, не имеющего денег на самое необходимое, вряд ли возникнет желание копить средства. Нечто подобное, хотя и в меньших масштабах, происходило в 1995 году – реальные доходы населения снизились до предельно низкого уровня, в самом разгаре находился межбанковский кризис… Однако через некоторое время, как известно, ситуация начала исправляться – надежные банки устояли, доходы населения стали расти. Каким будет выход из нынешнего кризиса, покажет время, однако после его преодоления новая банковская система неизбежно столкнется с необходимостью расширения розничной банковской деятельности. И выиграют именно те банки, которые сохранят “критическую массу” доверия и смогут быстро развернуть работу с населения.