Перевод денежных средств с использованием банковских платежных карт как форма безналичного расчета: цивилистические аспекты

В научном мире отсутствует единое определение формы безналичного расчета. Одни ученые-юристы считают, что это определенный законом, банков­скими правилами и обычаями порядок документального оформления и под­тверждения воли клиента банка (держателя банковского счета), третьих лиц- бенефициаров, предусмотренных законом^[106][107].

Проф. В.В. Витрянский утверждает, что форму безналичных расчетов со­ставляют способы и порядок исполнения денежных обязательств с использова­нием денежных ресурсов должника - держателя банковского счета^[108].

Проф. Л.А. Новоселова полагает, что форма безналичного расчета - это правовые условия исполнения банком денежных обязательств, отличающиеся друг от друга порядком зачисления денежных средств на счет кредитора, сово­купностью расчетных документов, порядком документального оборота^[109].

Проф. Л.Г. Ефимова признает формой безналичного расчета предусмот­ренный законом способ исполнения денежных обязательств банковской орга­низацией, действия банков по переводу денежных ресурсов с банковского счета одного клиента (плательщика) на банковский счет другого клиента (получателя денег), документальное оформление перевода с помощью соответствующих

расчетных документов^[110]. В своей диссертационной работе ученый пришла к выводу о том, что гражданско-правовая форм безналичных расчетов могут вклю­чать в себя несколько расчетных сделок, большая часть которых являются возмездны­ми, консенсуальными и каузальными гражданско-правовыми договорами. Расчетные сделки могут совершаться и в отсутствие договора банковского счета^[111].

По утверждению Е.Н. Абрамовой, форма безналичного расчета - это спо­соб правовой взаимосвязи субъектов расчетных отношений по переводу денеж­ных ресурсов на основе гражданско-правовой (хозяйственной) сделки или в си­лу иного правового основания.

На наш взгляд, если исходить из фабулы ст. 862 ГК РФ и философского понимания формы, как способа внешнего проявления сущности (содержания) явления, понятия, категории, отражения внутренней организации содержания чего-либо^[113], то можно сделать вывод том, что правовая форма безналичного расчета - это: а) внешнее проявление предусмотренного законом порядка по­ступления, оформления и перевода наличных, безналичных и электронных де­

нежных средств, обеспечения иных банковских операций; б) рамки функцио­нирования тех или иных договоров и договорных правоотношений в пределах одной правовой формы или нескольких форм безналичного расчета; в) способы и средства сопровождения определенных договорных конструкций (сделок) не­обходимыми расчетными документами с соответствующими реквизитами; г) совокупность особых требований к применению современных документальных, электронных, технических, коммуникационно-информационных и технологи­ческих средств и систем.

Переводы денежных средств по распоряжению юридических и физиче­ских лиц с применением банковских счетов и переводы денег (включая элек­тронные денежные средства) без открытия банковского счета (кроме почтовых переводов) относятся к банковским операциям, обслуживаемым банковскими платежными картами^[114]. Основная нагрузка по формированию правовых рас­четных форм ложится на федеральные законы и банковские правила, которые предъявляют дополнительные требования к участникам безналичных расчет­ных отношений по документальному оформлению и соблюдению той или иной формы расчета в предусмотренном законом порядке.

Помимо традиционных форм безналичного расчета (расчет платежными поручениями, аккредитивами, по инкассо, чеками), ГК РФ допускает примене­ние иных форм безналичного расчета, предусмотренных законом, банковскими правилами, или обычаями, не указывая при этом на конкретные дополнитель­ные формы расчетов (п. 1 ст. 862). Кодекс прямо указывает, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковского счета в порядке, предусмотренном законом и соответствующими ему банковскими правилами и договором. ГК РФ обязывает юридические лица, и граждан, зани­мающихся предпринимательской деятельностью, производить расчеты только в безналичном порядке, а наличными деньгами - лишь в случаях, предусмотрен-

ных законом и банковскими правилами (ст. 861). В ст. 846 ГК РФ имеется упо­минание о возможности открытия банковского счета на условиях использова­ния электронных средств платежа (п. 3).

К сожалению, несмотря на проявленную инициативу авторов Законопроек­та, в ГК РФ по-прежнему отсутствует раздел (параграф), посвященный безна­личным расчетам, переводам электронных денежных средств с помощью элек­тронных средств платежа (банковских платежных карт)^[115]. Отечественный за­конодатель не утвердил Законопроект о введении в кодекс раздела, связанного с регулированием перевода безналичных денежных средств с помощью элек­тронных средств платежа, включая банковские платежные карты (ст. 861.1). Проф. В.В. Витрянский полагает, что авторы Законопроекта инициировали вне­сение в гл. 46 ГК РФ специального параграфа о безналичных расчетах с помо­щью поручений о переводе денег без открытия банковского счета как самостоя­тельной формы безналичных расчетов (параллельно с такими известными фор­мами как расчеты платежными поручениями, по инкассо, по аккредитиву и че­ками). Вместо этого глава 46 ГК РФ была дополнена лишь статьей 866.1 о рас­четах без открытия банковского счета. В конечном итоге, введением такой кон­струкции законодатель легализовал не самостоятельную форму безналичных расчетов, а новый вид действующих форм безналичных расчетов.

Закон о платежной системе содержит основные правила перевода денеж­ных средств с использованием платежных поручений, аккредитивов, чеков, по инкассо, а также электронных платежных средств, включая банковские пла­

тежные карты, с применением либо без применения банковского счета. Закон недвусмысленно констатирует, что электронные средства платежа - это сред­ства (способы), позволяющие клиенту сформулировать, удостоверить и пере­дать распоряжение для перевода денег в рамках применяемой формы безналич­ных расчетов с использованием электронных носителей информации, включая платежные карты (п. 19 ст. 3).

При наличии договора банковского счета и, естественно, самого счета, перевод денежных средств гарантируется количеством денежных средств, зна­чащихся на этом счете на имя владельца счета (клиента). В случае отсутствия такого договора и счета перевод денежных средств осуществляется за счет де­нежных средств, предоставленных клиентом банковской организации. До нача­ла перевода оператор обязан предоставить клиенту возможность ознакомиться с формами и условиями безналичного расчета, размером вознаграждения, спо­собом определения обменного курса, порядком предъявления претензий. В пе­реводе денежных средств могут принимать участие не только оператор, обслу­живающий плательщика, но и оператор, обслуживающий получателя средств, а также иные операторы по переводу денежных средств (посредники перевода) (п. 4 ст. 5).

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств конкретизи­рует положения ГК РФ о формах безналичных расчетов, указывает, что, помимо тра­диционных форм безналичных расчетов (расчетов платежными и инкассовыми пору­чениями, расчетов чеками, по аккредитиву), существуют безналичные расчеты в фор­ме перевода электронных денежных средств.

вором (договором о переводе) (п. 2 ст. 862 ГК РФ, п. 1.8 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств).

Банковские (кредитные) организации переводят электронные денежные средства с помощью электронных средств платежа (банковских платежных карт) по банковским счетам путем: а) списания электронных средств с банков­ских счетов плательщика и их зачисления на банковские счета получателя; б) списания электронных денег с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств (физическим лицам); в) спи­сания электронных денег с банковских счетов плательщика и увеличения их остатка у получателя. Банковские правила разрешают переводить денежные средства без применения банковского счета путем: а) уменьшения остатка элек­тронных денежных средств плательщика и зачисления денег на банковский счет получателя; б) уменьшения остатка электронных денег должника- плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю (физическому лицу); в) уменьшения остатка электронных денег должника-плательщика и уве-

117 личения остатка электронных денег кредитора-получателя .

Остаток электронных денежных средств можно пополнить путем перево­да с банковского счета с использованием платежной карты, банкомата, интер­нет-банкинга, мобильного банкинга, и без использования банковского счета: путем внесения наличных денег (через платежный терминал отделения банка, офис оператора), перевода денежных средств без открытия банковского счета, пополнения со счета мобильного телефона, обмена электронных денег между операторами^[117][118].

Расчетное обязательство возникает с момента заключения соответствую­щего договора о переводе, а прекращается - с переводом денежных электрон­ных средств (п. 17 ст. 7 Закона о платежной системе).

Перевод (перечисление) безналичных денежных средств осуществляется с помощью банков-посредников, банков-исполнителей на основе гражданско- правовых договоров, банковских сделок и банковских расчетных операций с учетом норм ГК РФ, иных законов, а также банковских правил, стандартов с использованием и без использования банковских счетов. Применение указан­ной формы перевода может происходить с одновременным использованием не­которых других форм безналичного расчета (например, расчета платежными требованиями) на основе различных гражданско-правовых договорных кон­струкций. К такому выводу нас приводит, например, содержание ст. 866.1 ГК РФ. В соответствии с п. 5.4. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств платежное поручение может формироваться, приниматься к исполнению и исполняться в электронном виде.

Как уже отмечалось, существенный вклад в осуществление перевода электронных денежных средств вносят электронные средства платежа, пла­тежные (банковские) карты.

Инструментальным средством выполнения банковских операций, осу­ществления безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт являются сами банковские карты. Это средство доступа правообладателя к счету, средство его идентификации^[119]. В юридической литературе отмечаются такие функции платежных карт, как платежные функции, средство идентифи­кации держателя банковской карты, средство составления расчетных докумен­тов, сведения о реквизитах банковского счета^[120]. По мнению Е.А. Павлодского, банковские платежные карты - это документ кредитной организации, подтвер­

ждающий размещение денежных средств на банковском счете его держателя и позволяющий снимать наличные денежные средства со счета, оплачивать то­вар, работы и услуги безналичными денежными средствами^[121]. Как известно, существуют дебетовые, кредитные, предоплаченные банковские карты.

Расчетные (дебетовые) карты являются электронным средством пла­тежа и предназначены для осуществления денежных операций-расчетов в пре­делах расходного лимита - суммы денежных средств, находящихся на банков­ском счете клиента, и (или) кредита, предоставленного кредитной организацией клиенту в случае недостаточности (отсутствия) денежных средств на банков­ском счете (овердрафт). Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указан­ных денежных средств на их банковские счета. Расчетная (дебетовая) карта вы­полняет функцию инструмента безналичного расчета в пределах денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете^[122]. Кредитные карты также являются электронным средством платежа и позволяют их держателям совершать банковские операции в пределах расходного лимита за счет денеж­ных средств кредитора (эмитента) согласно условиям кредитного договора. Предоставление денежных средств происходит путем зачисления указанных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это разрешено кредитным договором. Клиенты вправе совершать операции с использованием расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт по банковскому счету, открытому в формате договора банковского счета, преду­сматривающего обеспечение банковских операций с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт. Клиенты могут совершать операции по одному счету с использованием нескольких расчетных (дебетовых) и кредитных карт. В то же время по нескольким счетам клиенты вправе участвовать в банковских

операциях с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты.

Предоплаченные карты относятся к семейству электронных средств пла­тежа и предназначены для перевода электронных денежных средств, возврата их остатка (за счет оставшихся электронных денежных средств в валюте Рос­сийской Федерации и (или) в иностранной валюте) в пределах сумм, предвари­тельно предоставленных кредитной организации (эмитенту) держателем де­нежных средств в соответствии с положениями норм Закона о платежной си- стеме^[123]. Согласно Закону о платежной системе предоплаченная карта - это платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств для перевода электронных денежных средств, а также для осуществле­ния иных операций, предусмотренных статьей 7 Закона о платежной системе (п. 26 ст. 3).

Банковские операции с помощью предоплаченной карты совершаются физическими лицами (клиентами) за счет остатка электронных денежных средств в российской или иностранной валюте^[124]. Юридические лица и индиви­дуальные предприниматели (клиенты) используют расчетные (дебетовые) кар­ты и кредитные карты для: 1) получения наличных денег в российской валюте; 2) оплаты расходов в российской валюте; 3) иных не запрещенных законом операций в российской валюте на территории России; 4) получения наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами России; 5) иных опера­ций в иностранной валюте^[125]. Клиент может совершать операции по одному счету с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, а операции, связанные с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты - по нескольким счетам. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении кли­

ентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту может быть предоставлен овердрафт согласно пределу лимита и другим условиям, предусмотренным договором банковского счета^[126].

Физические и юридические лица вправе осуществлять банковские опе­рации (сделки) с использованием банковских платежных карт в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности, Законом о платежной системе, Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием^[127][128]. Кредитные организации (эквайеры) вправе производить расчеты с торговыми организациями по банковским операциям с использовани­ем платежных карт и (или) выдавать наличные денежные средства держателям

128 платежных карт .

Помимо предоплаченных карт, к электронным средствам платежа при­надлежат банковские платежные терминалы, банкоматы, системы интернет- банкинга и мобильного банкинга. Электронными средствами платежа (включая банковские карты) являются средства, способы, обеспечивающие подготовку, удостоверение и передачу распоряжений клиента банку для перевода денежных средств в допустимых законом формах безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей ин­формации, включая платежные карты. Согласно ст. 3 Закона о платежной си­стеме, эти средства (способы) предоставляют оператору по переводу денежных средств легальную возможность составлять, удостоверять и передавать распо­ряжения о переводе денежных средств в пределах допустимых законом форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, включая платежные карты (п. 19). Оператор обязан учитывать поступившие от клиента деньги посредством соответствующей записи на электронных носителях, отражающей размер долга

оператора перед клиентом в объеме предоставленных денежных средств (остатка электронных денежных средств (п. 4 ст. 7 Закона о платежной систе­ме).

Персонифицированные, неперсофиницированные и корпоративные элек­тронные средства платежа позволяют плательщикам (клиентам банка) аккуму­лировать денежные средства на своих счетах с помощью электронных денег, передавать банку наличные денежные средства для перечисления остатка элек­тронных денежных средств или передачи наличных денежных средств креди­торам-получателям с открытием или без открытия банковского счета во испол­нение денежных (договорных и внедоговорных) обязательств по электронному распоряжению должника (клиента-плательщика).

В целях дальнейшего совершенствования гражданского законодатель­ства предлагается:

- ввести в гл. 46 ГК РФ дополнительный параграф (§ 6) «Перевод электронных денежных средств с применением банковских платежных карт»;

- уточнить содержание п. 1 ст. 862 ГК РФ следующей редакцией: «Безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование), перевода электронных денежных средств, а также в иных формах, предусмотренных законом, банков­скими правилами, обычаями и гражданско-правовыми договорами».

- изложить одну из статей предлагаемого параграфа в следующей редакции: П.1 «Перевод электронных денежных средств - это предусмотренные законом и подзаконными правовыми актами, а также договорами действия клиента бан­ка и иных банков (банка-оператора, банка-посредника, банка-исполнителя), действующих на договорной основе, по предоставлению наличных или безна­личных денежных средств оператору электронных денежных средств с целью учета электронных денег с помощью электронно-коммуникационных средств в пределах поступлений и остатка и их дальнейшего перевода на имя клиента- получателя или иных лиц, указанных клиентом-плательщиком, по распоряже­

нию последнего с открытием или без открытия банковского счета плательщика. Не считается переводом электронных денежных средств, совершенным путем внесения наличных денег на банковский счет или получения наличных денег с банковского счета в одном и том же банке».

П.2. «Банковские (кредитные) организации обеспечивают перевод элек­тронных денежных средств с помощью электронных средств платежа без от­крытия банковского счета путем: приема наличных денежных средств и их за­числения денежных средств на банковский счет получателя средств по распо­ряжению плательщика (физического лица), приема наличных денежных средств и их выдачи получателю по распоряжению плательщика (физического лица), приема наличных денежных средств и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по распоряжению плательщика (физиче­ского лица), уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств; уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств (физическому лицу), умень­шения остатка электронных денег плательщика и увеличения остатка электрон­ных денег получателя».

П.3 «Перевод электронных денежных средств считается завершенным, а соответствующее денежное обязательство клиента по основному договору - исполненным после зачисления денежных средств на банковский счет получа­теля средств или выдачи наличных денег получателю средств в одном и том же с плательщиком банке или в банке получателя средств. Правовой режим пере­вода электронных денежных средств приобретает безотзывный и окончатель­ный характер после выполнения оператором всех предусмотренных законом и договором действий по переводу электронных денег».