<<
>>

Организационные договоры о выдаче и использовании банковских карт

Гражданско-правовые договоры о выдаче и использовании банковских карт (далее - договоры об эмиссии) являются легальным правовым средством по организации нормальной расчетной деятельности банковских организаций с открытием и без открытия банковских счетов, с использованием электронных средств платежа (включая платежные карты).

Эмиссия электронных денег - это, по существу, организационная деятельность компетентных кредитных ор­ганизаций по подготовке к введению в оборот электронных денежных средств путем конвертации наличных и/или безналичных денежных средств в элек­тронные.

Эмиссионные договоры призваны создавать обязательные для сторон условия о порядке выпуска (эмиссии) и использования банковских денежных карт для осуществления безналичных денежных расчетов, формировать права и обязанности банков и их клиентов по приобретению и использованию платеж­ных карт, приостановлению и прекращению (блокированию) банковских опе­раций, ответственности сторон за невыполнение или ненадлежащее выполне­ние договорных условий по эмиссии и использованию платежных карт. Пред­метом обсуждаемого вида договора являются действия сторон по созданию надлежащих организационно-технических условий для проведения банковских расчетных операций, связанных с переводом электронных денежных средств. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их ис­пользованием (далее - Положение об эмиссии), содержит перечень банковских операций, обслуживаемых с помощью исследуемого вида договоров.

По нашему мнению, требует дополнительного обоснования утверждения отдельных исследователей-юристов о том, что целью договора об эмиссии и использовании банковской карты является осуществление расчетов с использо­

ванием платежных карт[236]. Исследуемый вид договора нацелен на подготови­тельную организационную работу по переводу электронных денежных средств, а не на само осуществление их перевода.

Установление правил использования платежных карт является не элементом перевода, а организационным подгото­вительным действием (условием) успешного действия (исполнения) будущего договора по переводу денежного ресурса. Направленность договора на эмиссию и принятие договорных условий о порядке использования средства платежа (банковской платежной карты) при безналичном расчете еще не является осу­ществлением перевода электронного денежного ресурса. Проф. Л.Г. Ефимова указывает именно на направленность организационного договора о выдаче и использовании банковских карт на совершение платежей, на создание общих условий будущих договоров, что не идентично самому банковскому переводу денежного средства и авторскому определению договора эмиссии[237]. Кроме то­го, вряд ли договор эмиссии можно отнести к семейству рамочных договоров (ст. 429.1)[238].

По утверждению В.Ю. Иванова, договор об эмиссии представляет собой самостоятельный вид гражданско-правового договора, условия которого опре­деляются целью и технологией расчета[239].

В своей диссертационной работе Д.С. Петряшов пришел к выводу о том, что договор о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт включа­ет в себя несколько гражданских договоров, отличающихся друг от друга пра­вовой природой в зависимости от вида банковской карты[240].

М.К. Сидорук полагает, что договор о выпуске и обслуживании расчет­ной (дебетовой) карты является договором банковского счета с некоторыми

особенностями. В то же время ученый причисляет этот договор к группе непо­именованных договоров и характеризует этот договор как соглашение двух лиц об осуществлении банком (иной кредитной организацией) расчетов по поруче-

241 нию и за счет клиента - плательщика на основании расчетных документов .

На наш взгляд, исследуемый вид договора является организационным, относящимся к семейству смешанных или непоименованных гражданско- правовых договоров (ст. 421 ГК РФ)[241][242].

Закон не предусматривает конкретной формы (письменной, устной) ис­следуемого вида договора, и представляется, что его форма зависит от требова­ний закона (ст.ст. 158 - 163 ГК РФ), усмотрения сторон, возможностей сме­шанных и непоименованных договоров, аналогии закона.

Согласно Закону о платежной системе, использование электронных средств платежа (включая платежные карты) осуществляется на основе дого­вора клиента и его банка об использовании электронного средства платежа, а также договоров, заключаемых между самими операторами. Оператор вправе отказать потенциальному клиенту (оференту) в заключении договора об ис­пользовании электронного средства платежа (пункты 1 и 2 ст. 9), естественно, при наличии для этого соответствующих правовых оснований.

Как уже отмечалось, в Положении об эмиссии платежных карт прямо указано, что эмиссия банковских карт для физических и юридических лиц осу­ществляется банком на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (п.1.6). Клиент участвует в совер­шении банковских операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому в соответствии с договором банковского счета, обеспечивающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт. Данный порядок не действует

при совершении банковских операций без использования банковского счета (п. 1.12).

Существенные условия договора об эмиссии должны содержать сведения: о типе платежной системы, к которой относится выпущенная платежная карта; о виде предоставленной клиенту банковской карты (дебетовой, кредитной, пре­доплаченной, персонифицированной, неперсонифицированной, корпоративной и т.п.); об объеме предоставленных прав; о порядке индивидуализации держа­теля карты и использования самой карты. Условия исследуемого организаци­онного договора должны включать в себя сведения о pin-коде, форме и содер­жании различных видов расчетных документов, о форме безналичного расчета, об объеме и порядке применения платежного лимита.

В договор об эмиссии мо­гут включаться конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств. В договоре об эмиссии могут содержаться и условия начисления (уплаты) процентов по предоставленному кредиту. Условия обсуждаемого до­говора должны формироваться на основе норм ГК РФ, иных законов, феде­ральных законов о платежной системе, Банке России, банках и банковской дея­тельности, о валютном регулировании и валютном контроле, нормативных ак­тов Банка России, внутрибанковских правил, Положения об эмиссии платеж­ных карт 2004 г. В случае невключения отдельных императивных норм в число договорных условий эти нормы продолжают действовать для сторон как источ­ники объективного (императивного) права.

Большую помощь в заключении и исполнении договоров эмиссии оказы­вают внутрибанковские правила, разрабатываемые банком на основе закона, Положения об эмиссии, нормативных актов Банка России, договоров, правил платежных систем. Внутрибанковские правила утверждаются уполномоченным органом управления кредитной организации и обязательны для всех участников и работников кредитной организации. Эти правила должны регламентировать

порядок эмиссионной и эквайринговой деятельности кредитной организации, организацию работы банка по осуществлению расчетов, связанных с использо­ванием платежных карт, систему управления рисками при производстве опера­ций с использованием банковских карт, кодов и паролей, организационные ме­роприятия в случае утраты держателем своей карты, документальный оборот и технологию принятия и анализа поступающей информации, связанной с ис­пользованием платежной карты, порядок хранения платежных карт до момента их персонализации, список лиц, ответственных за хранение платежных карт в пределах кредитной организации, порядок предоставления денежных средств клиенту в российской и иностранной валюте, другие процедуры (п.

1.10 - 1.11 Положения об эмиссии платежных карт).

Предоставление банком денежных средств клиентам для расчетов по опе­рациям, совершаемым с использованием кредитных карт, происходит посред­ством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредит­ным договором при предоставлении денежных средств в российской валюте физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам (нерезиден­там). Документальным подтверждением предоставления кредита без использо­вания банковского счета клиента является поступивший в кредитную организа­цию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Предоставление денежных средств клиентам банком для расчетов по операци­ям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, происходит путем зачисления указанных денежных ресурсов на их банковские счета (п.1.8 Положения об эмиссии).

Эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивиду­альных предпринимателей, а также предоплаченных карт для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей осуществляют расчет­ные небанковские кредитные организации. Эмиссию предоплаченных карт для индивидуальных предпринимателей, физических и юридических лиц обеспечи­вают платежные небанковские кредитные организации. Кредитная организация

имеет право на одновременную эмиссию банковских карт, их эквайринг и рас­пространение.

Держателем банковской карты (одной из сторон договора) может быть физическое или юридическое лицо (клиент банка), заключившее с банком дого­вор о выдаче и использовании банковской карты, или лицо, получившее бан­ковскую карту от клиента в соответствии с договором.

Банк-эмитент обязан совершать все виды операций, разрешенные зако­ном, в соответствии с условиями договора, выполнять распоряжения держателя карты о переводе электронных денежных средств, направлять клиенту соответ­ствующие уведомления и информацию, предоставлять клиенту соответствую­щие выписки из карточного счета, хранить банковскую тайну[243].

Оператор обя­зан установить порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денег; порядок своей деятельности при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих опе­рационные услуги и (или) услуги платежного клиринга; порядок обмена ин­формацией и т.д. Он вправе заключать договоры с другими организациями по оказанию ему операционные услуг, включая услуги платежного клиринга (ст. 12 Закона о платежной системе).

Ещё до заключения договора о переводе денежных средств оператор обя­зан сообщить своему будущему клиенту (физическому лицу) сведения: а) о наименовании и месте нахождения оператора, номере его лицензии; б) об усло­виях использования электронных платежных средств; в) о способах и месте их перевода; г) о способах и месте предоставления денежных средств клиентом (физическим лицом) оператору; д) о размере и порядке вознаграждения, опла­чиваемого клиентом (физическим лицом); е) о способах подачи претензий и по­рядке их рассмотрения[244]. До заключения договора оператор также обязан про­

информировать своего будущего клиента об условиях использования электрон­ного средства платежа, включая ограничения способов и мест использования, случаи повышенного риска. В период действия (исполнения) договора на опе­ратора возложена обязанность информировать своего клиента о совершении каждой банковской операции с использованием электронного средства платежа посредством направления соответствующего уведомления в порядке, установ­ленном договором. Оператор обязан хранить и предоставлять клиенту инфор­мацию и все документы, связанные с осуществлением безналичного (электрон­ного) расчета, в порядке, предусмотренном условиями договора. В то же время оператор вправе приостановить или прекратить использование платежных карт в случае нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа или отсутствия его согласия на совершение той или иной банковской операции (пункты 3 - 9 ст. 9 Закона о платежной системе). Банк вправе изме­нять предусмотренные договором платежные и кредитные условия.

Держатель банковской платежной карты обязан: оформлять необходимые расчетные документы в соответствии с правилами платежной системы, локаль­ными банковскими нормами о карточных расчетах и договором об эмиссии, со­блюдать платежные лимиты, своевременно информировать банк об изменении своих индивидуальных данных (местонахождения), утрате карты, случаях ис­пользования карты без согласия держателя, оплачивать услуги банка, возме­щать расходы, связанные с расчетным обслуживанием по платежной карте, не допускать технического овердрафта, возвратить платежную банковскую карту в предусмотренных договором случаях. На держателя банковской карты возло­жена обязанность бережно хранить свою карту, принимать меры к предотвра­щению её утраты, хищения или повреждения. Клиент не вправе разглашать по­сторонним лицам её pin-код, передавать карту другим лицам для совершения банковской операции. В то же время держатель банковской карты вправе тре­бовать перевыпуска имеющейся карты, выпуска дополнительных карт, совер­

шать разрешенные законом, банковскими правилами и договором действия и 245

расчетные операции .

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использова­ния без согласия клиента последний обязан направить соответствующее уве­домление оператору в предусмотренной договором форме и срок (незамедли­тельно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции) (п. 11.5 ст. 9 Закона о платежной системе).

Использование платежных карт при переводе электронных денег требует соблюдения определенной процедуры по идентификации клиента перед совер­шением банковской операции в предусмотренном законом и договором поряд­ке. Согласно Закону о противодействии легализации (отмыванию) доходов, ор­ганизации, осуществляющие операции с денежными средствами, обязаны иден­тифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя. Идентификация - это совокупность мероприятий по выяснению предусмотрен­ных законом сведений о клиентах (ст.ст. 3 и 7). Положением Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П урегулирован порядок такой идентификации. Банк обя­зан установить фамилию, имя и отчество клиента, дату и место его рождения, гражданство, а также реквизиты документа, удостоверяющего его личность (се­рия, номер документа, дата его выдачи, наименование органа, выдавшего его, и код подразделения)[245][246].

Значительное место в договоре об эмиссии занимают условия о формиро­вании, направлении и исполнении распоряжений клиента. Банковские органи­

зации вправе самостоятельно разрабатывать и принимать внутренние докумен­ты, определяющие порядок подготовки, направления, отзыва, аннулирования и исполнения распоряжений клиента. Банки могут издавать и воспроизводить распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях. Распоряжение кли­ента должно содержать все реквизиты перевода, осуществляемого в разрешен­ной форме безналичного расчета. Распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью, или с применением аналога соб­ственноручной подписи, удостоверяется кодами, паролями и иными средства­ми, позволяющими идентифицировать личность автора[247].

При приеме распоряжения к исполнению Положение о правилах осу­ществления перевода денежных средств возлагает на оператора обязанности: удостоверить право распоряжения денежными средствами, осуществить кон­троль целостности распоряжений, структурный контроль распоряжения, кон­троль значений реквизитов распоряжений, контроль достаточности денежных средств, контроль наличия согласия третьего лица, контроль наличия акцепта плательщика. Банковские организации могут устанавливать дополнительные (договорные) условия о процедуре приема и исполнения распоряжений. Удо­стоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполне­нию распоряжения в электронном виде происходит путем проверки электрон­ной подписи, аналога собственноручной подписи, кодов и паролей. Банк обязан информировать своего клиента о движении и ходе исполнения распоряжений по приостановленным или заблокированным банковским операциям, об их от­зыве, возврате (аннулировании). После исполнения распоряжения плательщик должен быть своевременно уведомлен банком в электронном виде с указанием

номера, кода электронного средства платежа, вида операции, даты и суммы операции, размера комиссионного вознаграждения[248].

Таким образом, договорные расчетные правоотношения с использовани­ем платежных банковских карт имеют ряд особенностей, связанных с субъект­ным, объектным составом, содержанием, целями и задачами этого вида право­отношения и платежных банковских средств (банковских карт). По нашему мнению участниками этого правоотношения являются клиент (плательщик де­нежных средств, должник) и обслуживающий его банк, который обязан при­нять и перечислить безналичные (электронные) денежные средства с помощью привлеченных банков на имя кредитора (клиента, получателя денежных средств) или указанных им лиц с открытием или без открытия банковского сче­та по письменному или электронному распоряжению плательщика-клиента, а получатель вправе получить перечисленные деньги с помощью своего банка.

<< | >>
Источник: Клочихин Вячеслав Анатольевич. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАСЧЕТНЫХ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Курск - 2019. 2019

Еще по теме Организационные договоры о выдаче и использовании банковских карт:

  1. 10.2. Банковские операции
  2. 2.3. Правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в зарубежных странах.
  3. 1. Банковская система - составная частьединой денежно-кредитной сферы России
  4. 3. Содержание и правовые признаки банковской деятельности
  5. 2.4. Динамика национальной денежной массы. Денежное обращение. Схемы   обращения наличных и безналичных денег. Связь между двумя контурами обращения. Механизмы обращения (платежные системы).
  6. Банковская услуга как объект ценообразования в кредитных организациях
  7. 3.4. Глоссарий
  8. Распределение рисков при совершении несанкционированных транзакций по банковским картам.
  9. Депозитные и недепозитные источники привлечения денежных средств. Порядок открытия и закрытия банковских счетов по вкладам и депозитам. Система страхования вкладов в РФ
  10. § 8. Договор хранения
  11. 12. Использование специальных знаний при расследовании преступлений, связанных с присвоением права на владение и управление предприятиями
  12. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ПРАВОВЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
  13. §3. Основы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации
  14. 1.1 Определение понятия «внешнеэкономическая банковская деятельность»
  15. 2.1 Понятие «банк» и правовая характеристика банковских систем Республики Казахстан и зарубежных стран
  16. Понятие и основы гражданско-правового регулирования банковских расчетных операций с применением банковских платежных карт
  17. Общая характеристика договорных расчетных правоотношений, связанных с использованием платежных карт
  18. Организационные договоры о выдаче и использовании банковских карт
  19. Заключение
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -