Общая характеристика договорных расчетных правоотношений, связанных с использованием платежных карт

На основе гражданско-правовых норм, норм банковского законодатель­ства и соответствующих договоров возникают расчетные правоотношения, включая расчетные правоотношения с использованием электронных средств платежа.

Представляется, что предложения отдельных юристов о создании ком­плексного правового института в той или иной сфере праворегулирования лишь дезорганизуют правовое упорядочение однородных общественных отношений и его применение на практике. В регулировании расчетных правоотношений с участием банков и иных кредитных организаций большую роль играют нормы гражданского права, регламентирующие договорные отношения эмиссии, ис­пользования банковских платежных карт, перевода безналичных и электронных денежных средств с помощью или без помощи банковского счета, а также бан­ковские нормы, правила, инструкции, уставы. Такое влияние банковского зако­нодательства объясняется спецификой регулируемых общественных отноше­ний, сложным правовым статусом Банка России, его публично-правовыми пол­номочиями принимать обязательные для всех участников расчетных отноше­ний нормативно-правовые акты, правила, инструкции, осуществлять банков­

ский контроль и надзор^[129][130]. Немалую роль играют уставы кредитных банковских организаций.

В цивилистической доктрине нет единства относительно понимания расчетных правоотношений.

Советский ученый-правовед, экономист Л.С. Эльяссон (1870 - 1927) подчерки­вал, что в результате передачи имущества, производства работ, оказания услуг на до­говорной основе возникают соответствующие денежные обязательства, платеж по ко-

130

торым является расчетом за перечисленные действия .

Проф. Е.А. Флейшиц называла расчетными отношения, связанные с участием банковских органов в лице Госбанка СССР, действовавших в советский период в ка­честве государственно-властных структур и одновременно договорной стороной в расчетном обслуживании^[131].

И.С. Гуревич полагал, что расчетные правоотношения являются ком­плексным правовым институтом различных отраслей отечественного права^[132][133].

В.Ф. Кузьмин предлагает рассматривать расчетные правоотношения как само­стоятельные денежные отношения, урегулированные нормами права, обслуживающие производство и обмен между организациями с помощью денежных платежей, осу­ществляемых банковскими организациями. Ученый утверждает, что нормы различ-

133 ных отраслей права автономно регулируют расчетные отношения .

Советские юристы-цивилисты объясняли причину выделения расчетных право­отношений в особую группу гражданских правоотношений их особой сложностью, значимостью и участием банковских структур^[134].

Проф. О.А. Тарасенко полагает, что безналичные расчеты - это действия опера­тора, связанные с переводом в пользу получателя безналичных имущественных акти­

вов с использованием или без использования банковского счета, электронных средств 135

платежа^[135].

По мнению проф. В.А. Белова, при безналичных расчетах не наблюдается перечисления наличных денежных средств из банка плательщика в банк полу­чателя. В узком смысле безналичный расчет понимается как правовое отноше­ние, содержанием которого является право требования держателя банковского счета к обслуживающему банку о перечислении со счета указанной держателем денежной суммы на другой расчетный срок получателя денежных средств на возмездной основе и в определенный законом и договором срок.

Имеются точки зрения о несамостоятельности, второстепенности и про- изводности расчетных отношений, которые лишь опосредуют производимые платежи, исполнение частно-правовых и публично-правовых денежных обяза- 137 тельств .

А.С. Курбатов разъясняет, что в современной юридической литературе расчетные правоотношения традиционно понимают как регулируемые граж­данским законодательством отношения по безналичному переводу денежных средств с помощью банковской организации. Эти отношения имеют обособ­

ленный, самостоятельный и независимый от основного обязательства характер. Основными обязательствами являются денежные обязательства, связанные с оплатой товара, выполнением работ, оказанием услуг, возмещением ущерба, исполнением кондикционного обязательства. Круг участников расчетных пра­воотношений (плательщиков и получателей денежных средств) может не сов­падать с перечнем субъектов основного обязательства (кредиторов и должни­ков), так же как не совпадает момент погашения задолженности перед пла­тельщиком с моментом исполнения основного обязательства. Погашать (ис­полнять) имеющееся денежное обязательство по оплате товара, выполненной работы, оказанную услугу и т.п. может не приобретатель товара, заказчик под­рядной работы или возмездной услуги, должник по иному денежному обяза­тельству, а третье лицо. На кредитную организацию не распространяются усло­вия основного обязательств.

Ряд ведущих ученых страны называет расчетами передачу (перечисление) де­нежных средств в целях исполнения частно-правовых или публично-правовых обяза­

тельств, рассматривают передачу (перечисление) денежных ресурсов как предмет сделки. Расчетные правоотношения в широком смысле понимаются ими как обще­ственные отношения, урегулированные нормами частного и публичного права в сфере осуществления платежей по денежным обязательствам^[139][140].

Н.В. Фомичева характеризует расчетные правоотношения как регламен­тируемые нормами права общественные отношения с участием субъектов воз­мездного гражданско-правового обязательства и кредитных организаций по по­воду осуществления безналичных платежей за выполненные работы, возмезд­ные услуги, приобретенные товары и по иным правовым основаниям путем пе-

140 редачи денег «из рук в руки» .

Проф. Н.Ю. Ерпылева утверждает, что денежные обязательства, возникающие между участниками купли-продажи, подряда, оказания услуг, выполняют роль юри­дического факта при возникновении расчетного правоотношения^[141].

В своей диссертационной работе проф. Л.А. Новоселова предлагает рассматри­вать расчетные правоотношения как особый вид гражданско-правовых отношений ввиду того, что право требования к банку-посреднику является особым объектом со­вершаемых банковских сделок, и решающее юридическое значение имеет не участие банка в этих отношениях, а сам характер возникших при этом обязательств. Основным критерием отнесения расчетных правоотношений к особому виду гражданско- правовых отношений является особый объект совершаемых сделок - право требова­ния клиентов (плательщика и получателя денежных средств) к банку, обслуживающе­му этих клиентов. Безналичные расчетные отношения - это отношения, возникающие по поводу расчета по гражданско-правовым сделкам с помощью безналичных денеж­ных средств, т.е. де'не'жных ресурсов, зарегистрированных на банковских счетах с ис­пользованием бумажных носителей. Непременным условием такого безналичного расчета является наличие у плательщика и получателя средств банковских счетов, от­

крываемых на основе договора банковского счета. Расчетные обязательства несколько обособлены от обязательств по основной сделке: на банк не распространяются обяза­тельства, вытекающие из договора, участником которого этот банк не был, а время ис­полнения основного обязательства может не совпадать со временем исполнения рас­четного обязательства. Участники расчетных сделок могут не совпадать с кругом лиц, участвующих в основном денежном обязательстве. Моменты исполнения расчетных обязательств и основных денежных обязательств также не совпадают. Законодатель признает расчетные сделки самостоятельными договорами, на основе которых возни­кают соответствующие расчетные обязательства, и аккумулирует их в главе 46 ГК РФ. Обязанности банка выполнять распоряжения (поручения) клиентов при обслуживании платежного оборота вытекают из договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК РФ), вследствие чего данный договор становится как бы рамочной конструкцией, на осно­вании которой банк заключает и исполняет различные сделки по указанию своего клиента.

Проф. Л.Г. Ефимова обосновала и предложила свой концептуальный подход по обсуждаемой проблеме. Ученый предлагает понимать безналичные расчеты как бан­ковские операции с участием профессиональных финансовых посредников, связанные с осуществлением платежей любыми безналичными имущественными активами по распоряжению клиентов или своей инициативе посредством производства соответ­ствующих записей в банковских счетах. Расчет - это, по существу, процесс исполне­ния денежных обязательств путем наличных и безналичных расчетов или зачета

встречных требований, несмотря на то, что некоторые денежные расчеты осуществ­ляются в отсутствие денежного обязательства между плательщиком и получателем денежных средств. Сущность безналичного расчета состоит в исполнении договора банковского счета в рамках предусмотренных законом форм. Все формы расчетов претворяются в жизнь с помощью нескольких расчетных сделок, направленных на ис­полнение договора банковского счета. В некоторых случаях расчетные сделки могут иметь место и при отсутствии указанного вида договоров. Ссылаясь на режим юриди­ческой фикции и наличие у безналичных денежных средств некоторых признаков объектов вещных прав, ученый приравнивает безналичные денежные средства (креди­товые остатки денежных средств на счетах) к наличным деньгам, а их перевод - к пе-

143 реводу наличных денег как вещей .

По утверждению ряда ученых, при производстве безналичных расчетов действуют обособленные от основного договора расчетные отношения между клиентом и расчетной организацией по поводу осуществления расчетных опе­раций. Расчетные обязательства - это правоотношения с участием сторон по основному договору и самой расчетной организацией, оказывающей услуги по перемещению (обороту) безналичных денежных средств между клиентами. Расчетными отношениями могут быть отношения между плательщиком и об­служивающим его банком (банком-эмитентом), между банком-эмитентом и ис­полняющим банком, между исполняющим банком и получателем. Исследова­тели-юристы сетуют на то, что отечественный законодатель урегулировал в ос­новном расчетные отношения с участием плательщика и банка, оставив значи­тельные пробелы в правовом регулировании других субъектов расчетного пра­воотношения - получателя денежных средств и обслуживающего его банка^[143][144].

Проф. В.В. Витрянский не является сторонником рассмотрения расчетно­го правоотношения как многостороннего договора с одновременным участием субъектов основного денежного обязательства и кредитных организаций (бан­ков). Ученый считает, что клиенты самостоятельно (без участия банка) заклю­чают договоры подряда, услуг, купли-продажи, а затем автономно заключают договоры с обслуживающими их банками на предмет будущего (возможного) перевода денежных средств своим кредиторам (получателям) или третьим ли­цам с открытием либо без открытия банковского счета. Расчетные правоотно­шения возникают там и тогда, где и когда исполнение денежного обязательства требует перевода денежных средств, зарегистрированных на банковском счете плательщика-должника, с помощью банковских (кредитных) организаций, об­служивающих должника и его кредитора (получателя денежных средств)^[145]. Участие банковской (кредитной) организации в производстве безналичного расчета является имманентным признаком расчетного правоотношения. Обяза­тельственные расчетные правоотношения возникают только между держателем счета (плательщиком) и обслуживающим его банком, а также иными банками, обеспечивающими перевод денежных средств в интересах плательщика. При этом банковские операции по переводу (перечислению) денежных средств за­канчиваются поступлением денежных средств в банк, обслуживающий получа­теля этих средств, а зачисление этих средств на банковский счет получателя яв­ляется элементом исполнения обязательства, вытекающего из договора банков­ского счета. Поэтому получатель денег не является субъектом расчетного пра­воотношения. По окончательному мнению ученого, расчетные правоотношения - это отношения между держателями банковского счета (плательщиками, полу­чателями денежных средств) и кредитным учреждением, обслуживающим ука­занных держателей-клиентов с помощью банковских счетов, а также отноше­ния с участием иных кредитных организаций, содействующих осуществлению

банковских операций по переводу безналичных денежных средств на договор­ной основе с применением банковских счетов^[146].

Профессор подчеркивает, что нет необходимости считать, что безналич­ный расчет является способом (модусом) исполнения основного денежного обязательства, так как в этом случае расчетное правоотношение теряет свою самостоятельность как особое средство праворегулирования. Дополнительную значимость расчетным правоотношениям придают характер расчетного обяза­тельства и денежные ресурсы, регистрируемые на банковском счете клиента- плательщика и выполняющие функцию платежного средства. Целью расчетов является погашение денежного обязательства плательщика перед кредитором и перед государством (при уплате налогов и сборов)^[147].

По утверждению проф. В.В Витрянского, в результате исполнения граж­данско-правовых сделок с помощью безналичного расчета кредитор получает за переданные партнеру (будущему плательщику) вещи, результат подрядной работы или оказанные услуги не наличные деньги, а имущественное право тре­бования к обслуживающему банку. В ходе безналичного расчета данное требо­вание трансформируется в право требования кредитора-получателя денежных средств к своему обслуживающему банку. Иными словами, перемещение без­наличных денежных средств по банковским счетам - это не передача вещей (денег), не новация существующего обязательства, а трансформированный пе­реход права требования плательщика к своему банку в право требования креди­тора к своему обслуживающему банку в силу закона (ст. 387 ГК РФ), конкрети­зированного нормами гл. 46 ГК РФ и банковскими правилами. При ином под­ходе расчетные правоотношения перестанут быть самостоятельными, перейдут в структуру основного обязательства между продавцом и покупателем, уйдут из сферы безналичных расчетов и станут выполнять функции способов изменения

и прекращения основного обязательства. Ученый критикует подход Л.Г. Ефи­мовой к безналичным денежным средствам как носителям признаков объектов вещных прав. Анализируя выводы проф. В.А. Белова, В.В. Витрянский замеча­ет, что при таком подходе расчетные правоотношения уходят в структуру ос­новного денежного правоотношения с участием плательщика и получателя де­нежных средств и превращаются в способы его изменения и прекращения^[148].

На наш взгляд, расчетные правоотношения - это имущественные и ор­ганизационные отношения, урегулированные нормами гражданского законода­тельства с субсидиарным применением норм банковского законодательства. Расчетные правоотношения являются самостоятельным видом гражданских правоотношений, вытекающих из договора банковского счета и иных граждан­ско-правовых договоров^[149]. Поэтому представляется несколько неточным суж­дения отдельных юристов о комплексном регулировании расчетных отношений нормами частного (гражданского) и публичного (банковского, финансового, бюджетного и административного права). Право требования клиента к обслу­живающему его банку является не «особым объектом банковских сделок», а субъективным правом управомоченного лица в расчетном правоотношении, вытекающем из соответствующего ему договора. Как известно, субъективным правам управомоченного лица в расчетном правоотношении соответствуют юридические обязанности другого субъекта правоотношения - обязанного лица (должника).

По нашему мнению, расчетные правоотношения не обладают признаками правоотношений, вытекающих из договоров займа и поручения. Даже легаль­ные возможности юридической фикции не позволяют сделать иной вывод. Кре­дитные организации не занимают денежные средства у своих клиентов, а, наоборот, оказывают им безналично-расчетные услуги на возмездной основе. Клиенты дают указания обслуживающим им банкам не на основании договора

поручения, а путем направления письменных (электронных) распоряжений о переводе денежных средств по необходимому адресу. Расчетные правоотноше­ния - это самостоятельный институт гражданского права, регулирующий без­наличные расчетные отношения с учетом норм финансового, банковского и ад­министративного законодательства. Гражданско-правовые нормы расчетного правоотношения включают в себя диспозитивные и императивные нормы гражданского законодательства, в состав которых могут входить и банковские нормы, правила, инструкции, уставы, процедуры. В случае невключения тех или иных диспозитивных, а тем более императивных, норм в условия граждан­ско-правового договора, императивные нормы расчетного характера, преду­смотренные законами и банковскими правилами, действуют напрямую, не бу­дучи непосредственным элементом договора.

Вопреки мнению проф. Н.Ю. Ерпылевой, денежные обязательства, выте­кающие из договоров, деликтов и незаконного обогащения, не являются юри­дическим фактом для возникновения безналичных расчетных правоотношений, ибо последние могут возникнуть, например, на основе договора банковского счета или перевода денежных средств с участием клиента и банка с использо­ванием электронных средств платежа. Как правило, договор банковского счета заключается на будущее, т.е. для обеспечения будущего расчета по состояв­шимся гражданско-правовым сделкам (договорам).

Объективное существование безналичных расчетных правоотношений признает сам отечественный законодатель, закрепивший в гл. 46 ГК РФ институт безналичного расчета. В ст. 861 ГК РФ прямо указывается, что расчеты с участием граждан (не предпринимателей) производятся наличными деньгами или в безналичном по­рядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан-предпринимателей производятся в безналичном порядке (расчеты между указанными лицами могут производиться и наличными деньгами, но с учетомограничений, предусмотренных законом и соответствующими ему бан­ковскими правилами). Следует заметить, что Гражданский кодекс РСФСР 1964

г.^[150] не имел расчетных норм прямого действия, а содержал лишь краткие све­дения о расчетах между организациями (учреждениями) с помощью расчетных и текущих счетов. Установление при этом порядка и форм расчетов возлагалось на Государственный Банк СССР (гл. 34)^[151].

Следует заметить, что признание расчетных правоотношений самостоятель­ным институтом гражданского права соответствуют международно-правовым нормам, обязательствам и конвенциям. Денежное обязательство держателя бан­ковской платежной карты считается исполненным не с момента предъявления карты к оплате, а с момента перечисления соответствующей денежной суммы деловому партнеру клиента банком-эмитентом^[152].

Гражданские правоотношения расчетного типа обеспечивают регуля­тивную и охранительную функциональность гражданского права в сфере без­наличных отношений, наделяют субъектов правоотношения соответствующими субъективными правами (правомочиями) и юридическими обязанностями, определяющими основное содержание того или иного правоотношения. По своему содержанию и форме расчетные правоотношения соответствуют право­вой природе и характеристике гражданских правоотношений. Гражданское правоотношение - это своеобразный синтез формы и содержания, идеального и реального, субъективного и объективного, возможного и действительного, определенная правовая связь (взаимосвязь) двух и более её участников, обла­дающих гражданской правосубъектностью, юридическим равенством, автоно­мией воли, имущественной обособленностью, при которой правомочия (право­притязания) и потребности одной стороны находят свое удовлетворение по­

средством исполнения обязанностей другой стороной (другим участником пра­воотношения). Гражданское правоотношение - это элемент механизма граж­данско-правового регулирования и защиты, средство реализации норм объек­тивного права.

Как известно, основными качественными признаками гражданского пра­воотношения являются: 1) относимость к системе имущественных, личных не­имущественных и корпоративных общественных отношений, урегулированных преимущественно дозволительными (диспозитивными) нормами; 2) особая вза­имосвязь субъективных гражданских прав и юридических обязанностей; 3) ав­тономия воли, юридическая равенство, диспозитивность регулирования, обособленность имущества, господство частного интереса в предусмотренных законом пределах; 4) многообъектность (вещи, деньги, ценные бумаги, имуще­ственные права, работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности, приравненные к ним средства индивидуализации, нематериальные блага, дей­ствия управомоченных и обязанных лиц); 5) имущественный характер граждан­ско-правовой ответственности субъектов правоотношения; 6) особый юридиче-

153 ский состав оснований возникновения, изменения и прекращения^[153].

В то же время расчетные правоотношения отличаются от классических гражданских правоотношений правовыми основаниями своего возникновения, развития и прекращения, объектным и субъектным составом, содержанием, ха­рактером и способами осуществления и защиты субъективных гражданских прав, исполнения юридических обязанностей, мерами гражданско-правовой от­ветственности.

Круг субъектов денежного обязательства, переросшего в расчетное обяза­тельственное правоотношение, может не совпадать с перечнем участников рас­четного правового отношения. Субъектами расчетных отношений являются клиенты (плательщики и получатели денежных средств), банковские и иные кредитные организации, обладающие соответствующей лицензией (банки- операторы, банки-посредники, банки-исполнители, операционные и платежные клиринговые центры). Клиент, обладающий правовым статусом обычного фи­зического лица (не предпринимателя) вправе предоставлять денежные средства оператору с использованием или без использования банковского счета, либо за счет денежных средств, предоставленных оператору на имя клиента иными ли­цами. Будучи клиентом, юридическое лицо или индивидуальный предпринима­тель не вправе предоставлять оператору денежные средства для их последую­щего перевода без открытия своего банковского счета в банке-операторе или ином банке^[154].

В роли оператора электронных денежных средств выступает банковская организация, осуществляющая перевод электронных денежных средств без от­крытия банковского счета. Операторами услуг платежной инфраструктуры яв­ляются операционные, расчетные и платежные клиринговые центры^[155]. Роль оператора платежной системы выполняет организация, определяющая правила платежной системы и выполняющая иные обязанности, предусмотренные зако­ном. Банковским платежным агентом признается юридическое лицо (не кре­дитная организация) или индивидуальный предприниматель, привлекаемые банком для проведения банковских операций, а банковским платежным суб­агентом - коммерческая (не кредитная организация) или физическое лицо, за­нимающееся предпринимательской деятельностью, привлекаемые к сотрудни­честву банковским платежным агентом на договорных началах. Перечисленные

субъекты образуют платежную систему страны. Закон о платежной системе до­статочно подробно регламентирует правовое положение каждого из указанных субъектов платежной системы страны, содержит их права и обязанности^[156][157].

Согласно Закону о банках и банковской деятельности, банк - это кредит­ная организация, уполномоченная законом совершать различные виды банков­ских операций, включая открытие и ведение банковских счетов, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам, обеспечение перевода денежных средств (включая элек­тронные) без открытия банковских счетов (ст. 1 и 5).

Помимо Банка России, банковских организаций, в расчетных отношениях участвуют иные кредитные организации в установленном законом порядке. Так, кредитные организации (эквайреры) осуществляют расчеты с организа­циями торговли (услуг) с использованием платежных карт и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами данных кредитных организаций. В международно-правовом аспекте термины «эквайрер», «эквайринг» связаны с приемом банковских карт к оплате в коммерческо-торговых организациях (офисах) при оказании торговых услуг (купле-продаже). Банк-эквайрер устанавливает в торговые точках оборудова­ние, необходимое для приема такого рода карт и обеспечивает расчеты по бан-

157

ковским операциям с их использованием .

Клиенты (физические и юридические лица), банковские и иные право­субъектные кредитные организации призваны действовать на основании ГК РФ, Закона о платежной системе, Закона о банках и банковской деятельности, Закона о Центральном банке Российской Федерации, Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием.

Банки (эмитенты, посредники, исполнители) обязаны осуществлять в установленном законом и банковскими правилами порядке эмиссию платежных карт, своевременно принимать, начислять, переводить и выдавать либо пере­числять денежные ресурсы на банковские счета получателей по указанию пла­тельщиков или требованию получателей в установленном законом и договором порядке. В обязанности банков входит своевременное уведомление своих кли­ентов о предстоящих и совершенных банковских операциях и расчетах с уча­стием клиентов, о случаях приостановления банковской операции, аресте де­нежных средств на счете и т.д. Банки, виновные в просрочке исполнения ле­гальных указаний своих клиентов - плательщиков или получателей денежных средств, незаконном приостановлении или блокировании банковской операции, необоснованном аресте денежных средств на счете и совершении иных граж­данско-расчетных правонарушений, приведших к возникновению убытков и ущерба для клиентов, несут имущественную (гражданско-правовую) ответ­ственность в установленном законом и договором порядке. В свою очередь, клиенты банка обязаны своевременно пополнять остатки своих денежных средств, представлять необходимые для расчетов качественные расчетные до­кументы, оперативно сообщать об утере своей карты, оплачивать услуги банка и т.д.

Представляется, что объектом расчетных правоотношений с участием электронных средств платежа являются не только активные действия клиентов и банка по переводу безналичных и электронных денежных средств, но и сами электронные денежные ресурсы, переводимые на счет получателя денежных средств (кредитора) по распоряжению клиента-плательщика (должника). Проф. В.В. Витрянский пришел к выводу о том, что средством платежа в безналичных расчетах и одновременно объектом расчетного правоотношения является право требования к банку^[158]. По нашему мнению, право требования клиента к банку (субъективное право клиента) составляет часть содержания, а не объект расчет­ного правоотношения, а безналичные денежные средства относятся к разряду

объектов гражданских прав и гражданских правоотношений, включая расчет­ные (ст. 128 ГК РФ).

По нашему мнению, расчетные правоотношения с использованием банковских платежных карт являются, по существу, особыми денежными обязательствами, возни­кающими между банками и клиентами по поводу перевода денежных средств со все­ми вытекающими из этого вывода правовыми последствиями с учетом сущности, пра­вовой природы и иных особенностей этих правоотношений.

Авторитетные ученые-юристы нашей страны утверждают, что расчетные пра­воотношения - это обязательственные правоотношения с участием держателя банков­ского счета (плательщика), банка-посредника, иных привлеченных для выполнения банковских операций банков по передаче (получению) находящихся на счете денеж­ных средств в безналичном порядке по распоряжению держателя счета^[159].

Таким образом, расчетные правоотношения имеют ряд особенностей, связанных с субъектным и объектным составом, содержанием, целями и зада­чами этого уникального вида гражданских правоотношений, основаниями его возникновения, способами реализации, а также гражданско-правовыми сред­ствами защиты и ответственности его участников (субъектов).

Гражданско-правовое регулирование банковских расчетных операций (безналичных расчетных отношений) с применением электронных средств пла­тежа (платежных банковских карт) осуществляется с помощью таких догово­ров, как договор банковского счета, организационный договор о выдаче (эмиссии) и использовании банковской карты, договор о переводе денеж­ных средств без открытия банковского счета, а также смешанные договоры.

ГК РФ допускает применение норм о договоре банковского счета при использо­вании электронных средств платежа (платежных карт), если иное не предусмотрено российским законодательством о платежной системе (п. 7 ст. 845). Новеллы кодекса о производстве безналичного расчета платежными поручениями (ст. 863) и не­давно введенная в кодекс ст. 866.1 позволяют плательщику - физическому лицу

переводить денежные средства без открытия банковского счета. Перевод денеж­ных средств (включая электронные) допустим для физических лиц без открытия бан­ковского счета путем расчета платежными поручениями, в иных формах безналичного расчета (п. 1 ст. 862, п. 4 ст. 863, 866.1).

Закон о платежной системе констатирует, что использование электрон­ных средств платежа происходит на основе договора об использовании элек­тронного средства платежа, заключаемого с участием оператора и клиента бан­ка, а также договоров, заключаемых между операторами. При переводе электронных денежных средств клиент предоставляет обслуживающему его банку деньги на основании заключенного с ним договора с использованием или без использования банковского счета. Организации и индивидуальные предприниматели предоставляют денежные средства оператору только с помо­щью своего банковского счета (п. 1- 3 ст. 7, п.1 ст. 9).

Представляется грубой юридической ошибкой авторов Закона о платеж­ной системе смешивать понятие «правила платежной системы» с «договором» (п. 3 ст. 20). Досадное недоразумение было подвергнуто обоснованной критике в научной юридической среде^[160].

Закон о банках и банковской деятельности содержит некоторые положе­ния о правовом режиме применяемых договоров: согласно названному Закону (ст. 30) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами строятся на основе договоров, за исключением случаев, если иное предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом (физическим лицом), соглашение об электронном документооборо­те, и документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после иден­тификации клиента, могут быть подписаны простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» (с изм. и доп., вступ. в силу с

31.12.2017) (далее - Закон об электронной подписи)^[161]. В договоре указываются условия о: 1) размерах процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам); 2) стоимости банковских услуг и сроках их выполнения; 3) имущественной от­ветственности сторон за нарушения договора; 4) порядке его расторжения и другие существенные условия. Клиенты могут открывать необходимое им ко­личество, депозитных, расчетных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, если иное не предусмотрено законом.Поря­докоткрытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов устанавливается Банком России в соответствии с законом.

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, констатирует, что эмиссия (выпуск) банковских карт про­изводится кредитной организацией на основании договора о совершении бан­ковских операций с использованием платежных карт (п. 1.6).

К сожалению, в ГК РФ и иных нормативно-правовых актах нет конкретных норм о правовом режиме договорных отношений, связанных с использованием бан­ковских платежных карт, а ведомственное законодательство порой страдает некаче­ственным правовым материалом, что вызывает реальное опасение за будущий про­гресс гражданско-правового регулирования безналичных расчетных отношений с использованием электронной инфраструктуры и современной технологии. Поэтому перед цивилистической наукой стоит неотложная задача представить зако­нодателю, правоприменителю и юридической общественности убедительную модель договорного гражданско-правового регулирования расчетных отношений с использо­ванием банковских платежных карт.

Непринятый Проект закона о внесении изменений в ГК РФ пытался решить ряд актуальных вопросов расчетного праворегулирования. Законопро­ект предлагал в качестве договорной модели договор карточного счета для правового сопровождения безналичных расчетов и (или) кассовых операций с участием клиента и с использованием одной или несколькими платежными

картами по одному или нескольким карточным счетам (ст. 860. 31). В Законо­проекте указывалось, что к договорам, заключаемым между банком и держате­лем платежной карты без использования банковского счета, применяются по­ложения главы 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами, договором или не вытекает из существа отношений (ст. 860.37). В дополнение к действующей статье 861 ГК РФ законодателю предлагалась ста­тья 861 -1 (о переводе денежных средств), согласно которой при переводе де­нежных средств банк обязуется по платежному распоряжению плательщика или получателя средств предоставить указанному в платежном распоряжении получателю средств с зачислением на его банковский счет денежных средств (в объеме, указанном в требовании) либо выдать ему наличные деньги в этом или другом банке за счет денежных средств, находящихся на банковском счете пла­тельщика или предоставленных им без открытия банковского счета, в преду­смотренный законом срок. Плательщиком и получателем разрешалось быть од­ному лицу. Банком плательщика и банком получателя средств мог быть один и тот же банк. Перевод денежных средств признавался завершенным после за­числения денежных средств на банковский счет получателя либо выдачи наличных денег получателю. Перевод денежных средств мог быть обусловлен выполнением определенных действий, осуществлением встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачей ценных бумаг, пред­ставлением документов, иными условиями, указанными законом, правилами безналичных расчетов или договором (условный перевод)^[162].

В цивилистической науке существуют различные подходы к системе до­говорных форм (конструкций), обслуживающих сферу безналичных расчетов с применением банковских (платежных) карт.

Так, Е.Н. Абрамова относит к комплексу договорных конструкций (дого­воров), обеспечивающих безналичные расчеты: договоры о передаче товаров, выполнении работ, оказании услуг, договоры об обслуживании, договоры бан­ковского счета, об открытии аккредитива, о расчетно-кассовом обслуживании,

о чековом обслуживании и т.д.^[163]. По её мнению, расчетные сделки - это граж­данско-правовые сделки, на основе которых производятся безналичные расчеты самых различных легальных форм, и которые связаны с перемещением (пере­водом) безналичных активов на другие счета. Имеют место двусторонние сдел­ки (договоры между плательщиком и банком, банками) и односторонние сделки (выставление аккредитива, акцепт платежного требования. В конечном итоге, безналичные расчеты строятся на основе традиционных цивилистических договоров,

164

договоров с участием кредитных организаций^[164].

Проф. Л.А. Новоселова утверждает, что право требования к банку о вы­даче денег основано на договоре банковского счета и аналогичных договорных конструкциях. Поручения о перечислении или получении денежных средств, вытекающих из договора банковского счета (платежное поручение, поручение об открытии аккредитива, чековый договор, инкассовое поручение), предлага­ется рассматривать как самостоятельные договорные типы, отличающиеся от договоров комиссии и поручения. Договор банковского счета является рамоч­ным соглашением (договором). Правовой режим денежных средств на счете определяется условиями договора банковского счета, императивными положе­ниями ГК РФ о расчетах (гл. 46 ГК РФ)^[165].

А.А. Тедеев также считает, что между участниками расчетных отноше­ний, использующими платежные карты (банком-эмитентом и держателем кар­ты) заключается договор банковского счета^[166].

Проф. Л.Г. Ефимова выступает сторонником различных видов договор­ных конструкций в сфере безналичных расчетов в зависимости от цели, спосо­бов расчетов и покрытия клиентом по расчетным операциям, вида денежных ресурсов, форм безналичных расчетов. Ученый различает организационные до­

говоры и договоры о переводе безналичных денежных средств (договоры, свя­занные с использованием банковских карт). Ко второй группе известный юрист-исследователь относит межбанковские договоры и договоры с участием клиентов о переводе денежных средств (договоры об оказании разовых пла­тежных услуг). Договоры о переводе профессор делит на договоры о соверше­нии платежа и договоры о получении платежа. Профессор вполне обоснованно отмечает, что вторая группа договоров может заключаться во исполнение усло­вий договора банковского счета, условий организационных договоров или во­все при отсутствии организационных договоров или договоров банковского счета (банковских счетов). При этом договоры о совершении платежа преду­сматривают использование таких правовых форм безналичных расчетов как расчеты платежными поручениями, аккредитивами, с помощью электронных средств платежа, без открытия банковского счета. Договоры, связанные с полу­чением платежа, содержат условия о применении инкассо. Профессор пришла к выводу о том, что банковские сделки являются институтом гражданского права. К банковским сделкам ученый относит сделки, обслуживающие основную деятельность банков, сделки, оказывающие организационную и материальную помощь банкам в осуществлении их основной профессиональной деятельности (аренда помещения, приобретение оборудования, оргтехники, бумаги и т.д.), и иные сделки, не запрещен­ные законом (например, приобретение жилых помещений для сотрудников и т.д.)^[167].

Проф. Л.Г. Ефимова вполне аргументированно утверждает, что расчетные операции совершаются на основе (во исполнение) договора банковского счета либо без открытия банковского счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Большинство бан­ковских операций происходит на основании указанного договора и банковского счета, так как закон (ст. 861 ГК РФ) запрещает наличный расчет с участием

юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а наличные расчеты между физическими лицами не всегда возможны. Организационные договоры необходимы для создания благоприятных организационно-технических усло­вий по проведению банковских операций, связанных с безналичным расчетом денежных средств. Речь идет о надлежащей подготовке технических средств, устройств, оборудования, программном обеспечении, снабжении необходимы­ми материалами и т.д. К организационным договорам Л.Г. Ефимова относит два основных вида: договоры об организации платежных систем и договоры об организации расчетов (последний вид направлен на урегулирование отношений между самими операторами). По способу совершения расчетов договоры уче­ный делит на договоры об организации безналичных расчетов и договоры об организации расчетов с помощью зачета встречных требований. В конечном итоге, в число организационных договоров проф. Л.Г. Ефимова включает: до­говор банковского счета, договоры с участием платежных агентов и субагентов об участии в оказании услуг по переводу денег без открытия банковского счета, договоры между клиентами и операторами, между самими операторами, дого­воры об оказании операционных услуг с участием операционного центра, опе­ратора, клиента, платежного клирингового центра, договоры об оказании услуг платежного клиринга, договоры корреспондентского счета, договоры с участи­ем операторов об использовании электронных средств платежа и др.^[168].

По нашему мнению, договоры эмиссии и использования банковских пла­тежных карт относятся к системе организационных гражданско-правовых дого­воров, а договоры банковского счета являются самостоятельным видом догово­ров, направленных на перевод безналичных денежных средств с открытием банковского счета.

Ссылаясь на качество изложения Закона о платежной системе и опасаясь случаев лоббистского воздействия на принимаемые ведомственные норматив­ные акты, проф. В.В. Витрянский критикует неурегулированность безналичных

расчетов с использованием электронных средств платежа (банковских платеж­ных карт) нормами ГК РФ, считает порочной практику деления договора бан­ковского счета на множество «договорчиков». Ученый упрекает коллег в искус­ственной дифференциации юридических действий банка-исполнителя (банка- посредника) на множество самостоятельных договоров и односторонних сделок, не предусмотренных ГК РФ и существенным образом усложняющих правовое регулиро­вание единых расчетных отношений. Профессор недоумевает, каким образом одни и те же действия банка по переводу безналичных денежных средств по договору бан­ковского счета становятся одновременно объектом (предметом) других многочислен­ных сделок (договоров поручения, комиссии и т.п.). Ученый не согласен с причисле­нием договора банковского счета к категории предварительных договоров (ст. 429 ГК РФ) из-за его несоответствия признакам предварительного договора. Договор бан­ковского счета выполняет многие функции, связанные с правовым регулирова­нием безналичных расчетов с использованием электронных средств, и нет крайней необходимости вводить систему дополнительных договорных кон­струкций. В обязанности банка как стороны договора банковского счета входит исполнение распоряжений клиента о проведении той или иной операции по счету с использованием платежных карт (данный договор можно назвать сме­шанным только, если его условия будут выходить за пределы договора банков­ского счета)^[169].

Проф. Б.И. Пугинский относит расчетные обязательства к так называемым со­ставным обязательствам, вытекающим одновременно из нескольких правовых осно­ваний, в числе которых договор банковского счета является организационным, а остальные сделки выполняют роль других правовых оснований возникновения со­ставного расчетного обязательства. Организационные условия договоров банковского счета составляют элементы расчетных обязательств, формируемых и исполняемых с помощью расчетных сделок. Обязательства, вытекающие из безналичных расчетов,

отличаются друг от друга субъектным составом и содержанием в зависимости от при­мененной формы безналичных расчетов. Ученый предлагает считать каждую банков­скую сделку по осуществлению расчетов особой, не имеющей правовой режим дого­вора, но выполняющей роль юридического факта для возникновения составных рас­четных обязательств^[170][171].

По поводу данной позиции проф. В.В. Витрянский отмечает, что, если следо­вать изложенным выводам, то можно прийти к неправильному мнению о том, что обя­зательства банка по переводу безналичных денежные средств возникают не из догово­ра банковского счета, а из двусторонних сделок по предоставлению банку платежного поручения (ст. 856 ГК РФ). Условия договора банковского счета включают в себя пра­вомочия клиента давать письменные распоряжения банку о переводе денежных

171 средств со своего счета на счет другого партнера .

Проф. В.В. Витрянский признает многообразие договорных форм, обес­печивающих производство безналичных расчетов. В своем знаменательном научном труде ученый напоминает о том, что участники расчетных отношений связаны между собой самыми различными правовыми узами - договорными обязательствами. Ведущее место среди таких договоров занимают договоры с участием держателя банковской карты и банка-эмитента об осуществлении той или иной правовой формы безналичного расчета. Не менее важную роль игра­ют и договоры с участием торговой организации и банка-эквайера (договор эк­вайера), а также договоры между самими банками-эмитентами, банками- эквайерами, конкретными участниками платежной системы с использованием банковских платежных карт. Безналичные расчетные отношения регулируются договором банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Основной целью держателя бан­ковской карты как стороны по договору банковского счета является обеспече­ние доступа к безналичным расчетам, банковским счетам, к нормальным усло­виям безналичного расчета. Предмет договора банковского счета не заканчива­

ется услугами банка по открытию и ведению счета, принятию и зачислению на счет клиента соответствующих денежных средств, а продолжается перечисле­нием денежных средств по указанию (распоряжению) держателя счета. Б езна- личные расчеты связаны с использованием денежных средств, зарегистрированных на банковских счетах клиента (держателя счета), на основе гражданско-правовых догово­ров (сделок) и иных юридических фактов с использованием остатка безналичных де­нежных средств на банковских счетах^[172].

В своей кандидатской диссертации Д.С. Петряшов пришел к выводу о существовании системы гражданско-правовых договоров, обеспечивающих ре­гулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт. В этот круг ученый включает: а) договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты (основной договор); б) договор эквайринга; в) договор между клиентом и организацией торговли; г) договоры, регулирующие межбанковские отношения. Современный исследователь считает, что основной договор акку­мулирует несколько гражданских договоров различной правовой природы в за­висимости от вида принадлежащей клиенту банковской карты. Это не новый тип (вид) гражданско-правового договора, а особая договорная конструкция, включающая в себя определенные электронные средства платежа (банковские карты), субъективные права и юридические обязанности субъектов расчетного правоотношения, тождественные существенные условия (включая условия о виде карты), аналогичный порядок заключения, изменения и прекращения до­говора, единые правила возмещения убытков^[173].

Оригинальный механизм передачи прав на электронные денежные сред­ства от плательщика к их получателю через банк-посредник при осуществлении их перевода предлагает М.А. Коростелев: ученый пришел к выводу о том, что при предоставлении клиентом банку наличных денег право собственности на поступившие денежные знаки переходят к банку, в результате чего клиент при­

обретает право требования электронных денег на аналогичную сумму, а в слу­чае предоставления банку безналичных денежных средств последние переходят в имущественную массу оператора электронных денежных средств, который формирует электронную или бумажную запись о размере его обязательства пе-

174 ред клиентом в размере остатка электронных денежных средств .

На наш взгляд, с включением обслуживающего банка в расчетное право­отношение «банк - обслуживаемый клиент (плательщик денежных средств)» возникают договорные отношения между указанным банком и привлеченными им банками для оказания содействия в переводе денежных средств, а также расчетные правоотношения с участием получателя и обслуживающего его бан­ка. Банк плательщика обязан принять и перечислить безналичные (электрон­ные) денежные средства с помощью привлеченных банков на имя кредитора (клиента, получателя денежных средств) или указанных им лиц с открытием или без открытия банковского счета по письменному или электронному распо­ряжению плательщика-клиента, а получатель вправе получить перечисленные денежные средства в порядке, предусмотренным ГК РФ, федеральными зако­нами, банковскими правилами и договором.

Интересная аргументация природы и правового режима договора банков­ского счета представлена в диссертационных работах И.А. Спиранова^[174][175], Е.Г. Клеченовой^[176], А.С. Жульева^[177] и И.Л. Овсянниковой^[178].

Так, И.А. Спиранов считает, что договор о карточном счете и договор об осуществлении расчетов по банковским операциям с использованием платеж­ной карты включены в качестве элементов в единый договор о выдаче и ис­

пользовании карты, в который в качестве элемента входит и договор банков­ского счета. Предмет последнего договора ограничен кругом банковских опе­раций, совершаемых по банковскому счету (прием и зачисление денежных средств на банковский счет, перечисление и выдача денежных сумм со счета, производство других операций). Предлагаемый договор о выдаче и использова­нии банковской карты не предусмотрен отечественным законодателем, являет­ся смешанным договором, а договор между держателем карты и торговой орга­низацией - непоименованным договором. По мнению ученого, признание дого­вора смешанным позволяет не применять отдельные условия договора банков­ского счета (п. 3 ст. 421 ГК РФ)^[179].

Е.Г. Клеченова полагает, что отношения между эмитентом и держателем банковской карты регламентируются договором о выдаче и использовании бан­ковской карты, а отношения между торговой организацией и банком- эквайрером - договором эквайринга. Перед выдачей банковской карты между банком-эмитентом и будущим клиентом заключается договор, не предусмот­ренный законодателем и относящийся к категории договоров присоединения^[180].

По мнению А.С. Жульева, расчетные отношения с применением банков­ских карт носят гражданско-правовой характер и подлежат регулированию нормами гражданского законодательства. Из договоров о выдаче и использова­нии платежных карт необходимо исключить ссылки-условия на применение банковских правил, так как не все будущие держатели этих карт осведомлены об их существовании и правовом режиме^[181].

В своей диссертационной работе И.Л. Овсянникова предлагает легализо­вать так называемый договор владения и пользования банковскими картами юридических лиц и включить его в самостоятельную (дополнительную) главу ГК РФ (после главы 45). В силу этого договора одна сторона (эмитент) обязует­

ся открыть банковский счет, совершить эмиссию карты, передать её своему клиенту, осуществить соответствующие расчеты, а клиент обязуется оплатить оказанные банковские услуги^[182].

Представляется, что вышеизложенное предложение нуждается в допол­нительном теоретическом обосновании. Во-первых, термин «владение» наибо­лее применим к вещному праву (праву собственности), а не к правовому сред­ству платежа при безналичном расчете. Во-вторых, по своему определению до­говоры не могут относиться к «видам обязательств»: договор - самостоятель­ный институт гражданского права, выполняющий функцию возникновения до­говорного правоотношения (обязательства).

М.А. Коростелев пришел к выводу о регулировании перевода электрон­ных денежных средств договором об оказании платежных услуг и договором об использовании электронного средства платежа, заключаемым клиентом и опе­ратором. Согласно условиям первого вида договоров, клиент передает операто­ру свои денежные средства, а последний обязуется эмитировать их в виде элек­тронных денежных средств и осуществлять их перевод согласно распоряжени­ям клиента и размерам денежного остатка, погашать электронные денежные средства по требованию клиента. В соответствии с условиями второго вида до­говоров оператор обязан предоставить доступ клиента к электронным сред­ствам платежа для последующего перевода электронных денег. Предлагается закрепить договор об оказании платежных услуг по переводу электронных де­нег в ГК РФ. Ученый различает три стадии оборота электронных денежных средств. На первой стадии (стадии эмиссии) происходит выпуск электронных денег и их передача оператору. На второй стадии (стадии перевода) оператор выполняет распоряжение клиента о переводе электронных денежных средств по назначению. На последней стадии (стадии погашения) электронные деньги конвертируются в наличные или безналичные деньги^[183].

М.К. Сидорук настаивает на существовании договоров: 1) о выпуске и обслуживании расчетных (дебетовых) карт; 2) о выпуске и обслуживании кре­дитных карт; 3) о выпуске и обслуживании предоплаченных карт. Ученый счи­тает, что первый вид договоров относится к сфере управления банковским сче­том, второй - к сфере управления кредитом, третий - к сфере удостоверения прав требования держателя карты к кредитной организации по оплате приобре­тенных товаров, выполненных работ и оказанных услуг^[184].

В 2005 году в своей диссертационной работе О.В. Воробьева предложила легализовать договор о переводе денежных средств с применением платежного поручения^[185]. Представляется, что данное предложение поддержано законода­телем: согласно ст. 863 ГК РФ (в ред. ФЗ от 26.07.2017 № 2121-ФЗ) правила § 2 «Расчеты платежными поручениями» ГК РФ применимы к регулированию от­ношений, связанных с переводом денежных средств без открытия банковского счета, с учетом особенностей, указанных в ст. 866.1 ГК РФ (п. 4). П.1 ст. 866.1 ГК РФ констатирует, что при переводе денежных средств без открытия банков­ского счета банк плательщика обязан перевести по распоряжению плательщика предоставленные им денежные средства получателю средств в этом или ином банке.

В своем диссертационном исследовании (2006 г.) В.Ю. Иванов пришел к выводу о существовании договора на предоставление и использование банков­ской карты, как самостоятельного гражданско-правового договора, обуслов­ленного целью и технологией осуществления расчетов с использованием пла­тежных карт. Ученый утверждает, что к данному виду договора неприменимы императивные нормы ГК РФ о банковском счете, и движение безналичных де­нежных средств по банковским счетам с помощью платежных карт представля­

ет собой не череду последовательных сделок, а уступку права требования кли­ента к банку в пользу торговой организации^[186].

По нашему мнению, идея цессии (как и новации, перевода долга), как правового средства перехода права денежного требования к банку от платель­щика к получателю не нова: ещё в 2000 году проф. Л.Г. Ефимова отвергла дан­ную версию. Действительно, согласно цивилистической доктрине и гл. 24 ГК РФ, переход права (требования) кредитора может иметь место в силу закона или по соглашению сторон (цедента и цессионария) на основе заключения сделки об уступке права требования (цессии). Ни того, ни другого в расчетном правоотношении не наблюдается. Как известно, при классическом изменении управомоченных лиц (кредиторов) в обязательстве посредством цессии (согла­шения об уступке права требования) происходит передача прав цедента цесси­онарию (ст. 388 ГК РФ). Однако никакого соглашения о цессии между пла­тельщиком, банком и получателем денежных средств не заключается, и закон не предусматривает варианты уступки прав требования при безналичном расче­те. При переводе долга наблюдается аналогичная картина (по соглашению пер­воначального должника и нового должника) с тем лишь отличием, что обязан­ности бывшего должника возлагаются на нового должника только с согласия кредитора, а в предпринимательской деятельности - по соглашению кредитора и нового должника (ст. 391 ГК РФ). Институт новации, как известно, примеча­телен как дополнительное правовое основание прекращения действующего обязательства путем замены существующего обязательства новым по соглаше­нию кредитора и должника этого обязательства без изменения субъектного со­става (ст. 414 ГК РФ). Никаких признаков этого института при безналичном расчете не имеется, как не имеется и соглашения об этом у участников безна­личного расчета. Наоборот, в расчетных обязательственных правоотношениях обслуживающий банк обязан перевести (перечислить) безналичные денежные

средства плательщика (держателя счета) по письменному распоряжению по­следнего на имя кредитора с помощью банковского счета. Данный перевод обу­словлен предварительным внесением денежных средств должником (плательщиком) на лицевой счет банка-посредника (исполнителя), вызван возникновением долга кли­ента банка перед должником за передачу какого-либо имущества, выполнение работ, оказание услуг либо иных оснований, предусмотренных законом и/или договором. При этом действия банка основываются на договорных обязательствах расчетного ха­рактера между клиентом (плательщиком) и банком, между банком и получателем (кредитором). В изложенной ситуации отсутствуют признаки цессии, перевода долга или новации. Банковский перевод денежных средств возможен и без открытия бан­ковского счета (т.е. без договора банковского счета), в частности, по требованию по­лучателя средств в рамках прямого дебетования^[187].

Проф. Л.Г. Ефимова пришла к вполне обоснованному выводу о том, что такие правовые инструменты перемены лиц в обязательстве и прекращения обязательства как цессия (ст. 387 ГК РФ), перевод долга (ст. 391 ГК РФ) и но­вация (ст. 414 ГК РФ) не идентичны механизму передачи прав при переводе безналичных денежных средств^[188]. Действительно, если цессия - это соглаше­ние об уступке права требования или перевод прав требования в силу закона, то в расчетном правоотношении наблюдается исполнение расчетных обязательств (обязанностей) путем перевода безналичных денежных средств с помощью правового посредника - банка в интересах клиента-отправителя и клиента- получателя, которые выступают в основном денежном обязательстве договор­ного или внедоговорного характера в качестве соответственно должника и кре­дитора. Плательщики (субъекты расчетного правоотношения) не уступают свои права и обязанности другим лицам, а рассчитываются с кредиторами (получа­телями денежных средств) с помощью банковской организации и средств без­наличного расчета. Кроме того, Закон о банках и банковской деятельности пря­

мо указывает на легальную возможность применения института цессии в отно­шениях с участием банка: осуществление банковской сделки в виде приобрете­ния права требования от третьих лиц при исполнении обязательств в денежной форме (ст. 5).

Проф. Л.Г. Ефимова утверждает, что перевод безналичных денежных ре­сурсов представляет собой юридическую фикцию передачи традиционных (наличных) денег (банкнот)^[189]. Представляется, что данный вывод вытекает из учения известного ученого о вещно-обязательственном характере безналичных денежных средств и некоторого нивелирования институтов передачи вещей и перехода имущественных прав. Как уже подчеркивалось, безналичные и элек­тронные денежные средства не обладают признаками вещных прав, а переход обязательственных прав плательщика к получателю переводимых денежных средств происходит во исполнение денежных обязательств, возникающих в хо­де безналичного расчета на основе норм гражданского права, банковского за­конодательства и договорных конструкций, обслуживающих эту сферу с уча­стием банков и их клиентов^[190].

Применительно к предпринимательской деятельности, А.В. Аграновский полагает, что в ходе производства безналичных расчетов клиенты и кредитные организации вправе заключать различные виды договоров, составляющие часть родового договора - договора банковского счета. В процессе их исполнения участники могут выбрать ту или иную разновидность банковского счета с соот­ветствующей договорной формой в зависимости от вида банковской операции и правового статуса субъекта расчетных отношений. К разновидностям догово­ра банковского счета ученый относит: договор расчетного счета, договор теку­щего счета, договор бюджетного счета и договор корреспондентского счета^[191].

На наш взгляд, изложенный подход заслуживает поддержки, однако с из­менением некоторых акцентов: необходимо признать, что участники безналич­ных расчетов вправе заключать различного рода гражданско-правовые догово­ры, включая договор банковского счета, непоименованные, смешанные, обес­печивающие нормальное функционирование расчетных отношений, осуществ­ление субъективных гражданских прав и юридических обязанностей, перевод денежных ресурсов (включая электронные деньги). Любой вид договора, обес­печивающего безналичный расчет, функционирует в той или иной форме (фор­мах) безналичного расчета в зависимости от характера и содержания этих форм, банковской операций, правового статуса их участников, целей и задач расчета.

Большой интерес по обсуждаемому вопросу вызывают результаты дис­сертационного исследования, полученные А.В. Хрусталевой в 2018 году. Уче­ный пришла к вполне обоснованному выводу о функционировании в сфере без­наличных расчетов договора о переводе электронных денежных средств без от­крытия банковского счета^[192]. Сделанный вывод не противоречит здравому смыслу, действующему законодательству, мнениям других ученых, включая уважаемого профессора Л.Г. Ефимову. Непринципиальное отличие состоит лишь в том, что проф. Л.Г. Ефимова указывает при этом на возможное много­образие договорных форм, обслуживающих интересы участников расчетных отношений.

Расчетные отношения (сделки) не состоят из элементов договоров займа, поручения или хранения. Банковские организации, обеспечивающие безналич­ный расчет, не хранят денежные ресурсы своих клиентов с целью их последу­ющего возвращения поклажедателю, а переводят (перечисляют, выдают) кли­ентам (третьим лицам) безналичные или наличные денежные средства в обес­печение исполнения основного договора (обязательства) по распоряжению кли­ента-плательщика. Банки-посредники не выполняют юридические действия,

поручения доверителя в качестве поверенного лица от имени доверителя, а ока­зывают определенные платежные услуги своим клиентам на возмездной основе и от своего имени на основе специального распоряжения клиента. Пленум Вер­ховного Суда РФ разъяснил, что финансовые услуги - это услуги, оказываемые физическим лицам, и связанные с предоставлением, привлечением и (или) раз­мещением денежных средств и их эквивалентов, являющихся самостоятельны­ми объектами гражданских прав: открытие и ведение банковских счетов, об­служивание банковских карт и т.п.^[193]

Следует согласиться с предложением проф. Л.Г. Ефимовой включить в систему расчетных договоров с участием банков организационные договоры, связанные с ор­ганизацией безналичных расчетов, и договоры, непосредственно направленные на пе­ревод безналичных денежных ресурсов. Одним из аспектов понятия «организация» является деятельность по упорядочению всех элементов определенного объекта во времени и пространстве^[194]. Ещё в советский период корифей российской цивилистики О.А. Красавчиков настаивал на существовании организационных гражданско- правовых отношений. По мнению ученого, такого рода отношения способствуют воз­никновению, упорядочению основного договора и предоставляют сторонам возмож­ность информировать и контролировать друг друга по существу основного договора, быть элементом действующего договора. Данные правоотношения не являются само­целью, а обслуживают иные правоотношения, упорядочивают имущественные и лич­ные неимущественные отношения, являются организационной предпосылкой возник­новения, изменения и прекращения основных правовых связей, а отдельные из них (правоотношений) могут быть элементом этих связей и иметь разную направленность. Ученый различал организационно-предпосылочные (образующие, организационно- делегирующие, организационно-контрольные и организационно-информационные

отношения^[195]. Полагаю, что договоры об эмиссии и использовании банковских пла­тежных карт относятся к категории организационных договоров, способствующих возникновению и функционированию договора перевода безналичных и электронных денежных средств.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что гражданско-правовое регулирование банковских расчетных операций с использованием платежных карт осуществляется на основе норм ГК РФ, федеральных законов, гражданско- правовых договоров, банковских правил и обычаев и имеет ряд особенностей, вызванных спецификой правовой природы предусмотренного законом формы безналичного расчета, сложностью системы гражданско-правовых договоров, действующих в рамках той или иной правовой формы безналичного расчета, особенностями применения электронных средств платежа, платежной системы, кругом участников (субъектов) безналичных расчетных правоотношений, осо­бенностями их гражданско-правовой защиты и ответственности, иными право­выми факторами.

Гражданско-правовое регулирование безналичных расчетных отноше­ний в России с применением электронных средств платежа, включая платежные банковские карты, осуществляется с помощью таких договоров, как договор банковского счета, договор о выдаче (эмиссии) и использовании банковской карты, договор о переводе денежных средств без открытия банковского счета, а также смешанных договоров, включающих в себя элементы перечисленных и иных договоров.

Закон не препятствует применению договорных форм непоименованного и смешанного характера, договоров организационного типа и договоров, направленных на непосредственное использование банковских карт и обеспе­чение перевода денежных ресурсов. Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны могут за­

ключить договор, не предусмотренный законом или иными правовыми актами (непоименованный договор) или договор, содержащий признаки различных ви­дов договоров (смешанный договор). В последнем случае допустимо примене­ние правил о договорах, элементы которых указаны в смешанном договоре (п. 3). На практике заключаются непоименованные договоры о выдаче (эмиссии) и использовании банковских карт, договоры о переводе денежных средств, дого­воры с элементами договора о выдаче и использовании платежных карт, дого­вора о переводе денежных средств и т.д.^[196]. Договор банковского счета - это самостоятельный, а не организационный или вспомогательный вид договора. Он имеет свои задачи, цели, содержание, стороны и объекты. Применение этого вида договора в целях использования электронных средств платежа (включая платежные карты) происходит с приоритетным действием Закона о платежной системе (п. 7 ст. 845 ГК РФ).

2.2.