Общая характеристика договорных расчетных правоотношений, связанных с использованием платежных карт
На основе гражданско-правовых норм, норм банковского законодательства и соответствующих договоров возникают расчетные правоотношения, включая расчетные правоотношения с использованием электронных средств платежа.
Понятие, содержание и функционирование безналичных расчетных правоотношений тесно связаны с нормами гражданского и банковского права, гражданско-правовыми договорами, банковскими сделками, расчетными операциями, безналичными расчетами, электронными денежными средствами, электронными средствами платежа, гражданско-правовыми формами расчетов, банковскими счетами, расчетными (дебетовыми), кредитными и предоплаченными картами, банковскими организациями и их клиентами, в конечном итоге, субъектным и объектным составом, субъективными правами, юридическими обязанностями и мерами гражданско-правовой ответственности их участников.Представляется, что предложения отдельных юристов о создании комплексного правового института в той или иной сфере праворегулирования лишь дезорганизуют правовое упорядочение однородных общественных отношений и его применение на практике. В регулировании расчетных правоотношений с участием банков и иных кредитных организаций большую роль играют нормы гражданского права, регламентирующие договорные отношения эмиссии, использования банковских платежных карт, перевода безналичных и электронных денежных средств с помощью или без помощи банковского счета, а также банковские нормы, правила, инструкции, уставы. Такое влияние банковского законодательства объясняется спецификой регулируемых общественных отношений, сложным правовым статусом Банка России, его публично-правовыми полномочиями принимать обязательные для всех участников расчетных отношений нормативно-правовые акты, правила, инструкции, осуществлять банков
ский контроль и надзор[129][130]. Немалую роль играют уставы кредитных банковских организаций.
В цивилистической доктрине нет единства относительно понимания расчетных правоотношений.
Советский ученый-правовед, экономист Л.С. Эльяссон (1870 - 1927) подчеркивал, что в результате передачи имущества, производства работ, оказания услуг на договорной основе возникают соответствующие денежные обязательства, платеж по ко-
130
торым является расчетом за перечисленные действия .
Проф. Е.А. Флейшиц называла расчетными отношения, связанные с участием банковских органов в лице Госбанка СССР, действовавших в советский период в качестве государственно-властных структур и одновременно договорной стороной в расчетном обслуживании[131].
И.С. Гуревич полагал, что расчетные правоотношения являются комплексным правовым институтом различных отраслей отечественного права[132][133].
В.Ф. Кузьмин предлагает рассматривать расчетные правоотношения как самостоятельные денежные отношения, урегулированные нормами права, обслуживающие производство и обмен между организациями с помощью денежных платежей, осуществляемых банковскими организациями. Ученый утверждает, что нормы различ-
133 ных отраслей права автономно регулируют расчетные отношения .
Советские юристы-цивилисты объясняли причину выделения расчетных правоотношений в особую группу гражданских правоотношений их особой сложностью, значимостью и участием банковских структур[134].
Проф. О.А. Тарасенко полагает, что безналичные расчеты - это действия оператора, связанные с переводом в пользу получателя безналичных имущественных акти
вов с использованием или без использования банковского счета, электронных средств 135
платежа[135].
По мнению проф. В.А. Белова, при безналичных расчетах не наблюдается перечисления наличных денежных средств из банка плательщика в банк получателя. В узком смысле безналичный расчет понимается как правовое отношение, содержанием которого является право требования держателя банковского счета к обслуживающему банку о перечислении со счета указанной держателем денежной суммы на другой расчетный срок получателя денежных средств на возмездной основе и в определенный законом и договором срок.
Юридическим основанием безналичного расчета является договор банковского счета, а юридическим итогом - перевод денежных средств контрагента-должника на банковский счет контрагента - получателя. В отличие от исполнения обязательств наличными денежными средствами при безналичном расчете нет перемещения денег, а наблюдается участие третьих лиц (банков), обслуживающих кредиторов и должников - участников расчетных отношений. В ходе перевода безналичных денежных средств наблюдается новация основного денежного обязательства в обязательство по переводу долга и его прекращения в денежное обязательства банка получателя перед получателем[136][137].Имеются точки зрения о несамостоятельности, второстепенности и про- изводности расчетных отношений, которые лишь опосредуют производимые платежи, исполнение частно-правовых и публично-правовых денежных обяза- 137 тельств .
А.С. Курбатов разъясняет, что в современной юридической литературе расчетные правоотношения традиционно понимают как регулируемые гражданским законодательством отношения по безналичному переводу денежных средств с помощью банковской организации. Эти отношения имеют обособ
ленный, самостоятельный и независимый от основного обязательства характер. Основными обязательствами являются денежные обязательства, связанные с оплатой товара, выполнением работ, оказанием услуг, возмещением ущерба, исполнением кондикционного обязательства. Круг участников расчетных правоотношений (плательщиков и получателей денежных средств) может не совпадать с перечнем субъектов основного обязательства (кредиторов и должников), так же как не совпадает момент погашения задолженности перед плательщиком с моментом исполнения основного обязательства. Погашать (исполнять) имеющееся денежное обязательство по оплате товара, выполненной работы, оказанную услугу и т.п. может не приобретатель товара, заказчик подрядной работы или возмездной услуги, должник по иному денежному обязательству, а третье лицо. На кредитную организацию не распространяются условия основного обязательств.
Таким образом, под расчетными правоотношениями в широком смысле понимаются отношения, возникающие в ходе платежа по денежным обязательствам с помощью норм частного и публичного права. Правовой основой расчетных сделок и расчетных правоотношений выступает договор банковского счета либо перевод денежных средств без открытия банковского счета. В отличие от безналичных расчетов наличные расчеты совершаются в рамках основного обязательства и не являются самостоятельными. Отношения кредитных организаций с держателями счетов имеют гражданско- правовой характер, а отношения плательщиков и получателей денежных средств, а также обслуживающих их банков с государственными органами по поводу платежа - публично-правовой характер. Безналичными расчетами являются расчеты, осуществляемые с помощью безналичных денежных средств, зарегистрированных на банковских счетах и перечисляемых с одного банковского счета на другой[138].Ряд ведущих ученых страны называет расчетами передачу (перечисление) денежных средств в целях исполнения частно-правовых или публично-правовых обяза
тельств, рассматривают передачу (перечисление) денежных ресурсов как предмет сделки. Расчетные правоотношения в широком смысле понимаются ими как общественные отношения, урегулированные нормами частного и публичного права в сфере осуществления платежей по денежным обязательствам[139][140].
Н.В. Фомичева характеризует расчетные правоотношения как регламентируемые нормами права общественные отношения с участием субъектов возмездного гражданско-правового обязательства и кредитных организаций по поводу осуществления безналичных платежей за выполненные работы, возмездные услуги, приобретенные товары и по иным правовым основаниям путем пе-
140 редачи денег «из рук в руки» .
Проф. Н.Ю. Ерпылева утверждает, что денежные обязательства, возникающие между участниками купли-продажи, подряда, оказания услуг, выполняют роль юридического факта при возникновении расчетного правоотношения[141].
В своей диссертационной работе проф. Л.А. Новоселова предлагает рассматривать расчетные правоотношения как особый вид гражданско-правовых отношений ввиду того, что право требования к банку-посреднику является особым объектом совершаемых банковских сделок, и решающее юридическое значение имеет не участие банка в этих отношениях, а сам характер возникших при этом обязательств. Основным критерием отнесения расчетных правоотношений к особому виду гражданско- правовых отношений является особый объект совершаемых сделок - право требования клиентов (плательщика и получателя денежных средств) к банку, обслуживающему этих клиентов. Безналичные расчетные отношения - это отношения, возникающие по поводу расчета по гражданско-правовым сделкам с помощью безналичных денежных средств, т.е. де'не'жных ресурсов, зарегистрированных на банковских счетах с использованием бумажных носителей. Непременным условием такого безналичного расчета является наличие у плательщика и получателя средств банковских счетов, от
крываемых на основе договора банковского счета. Расчетные обязательства несколько обособлены от обязательств по основной сделке: на банк не распространяются обязательства, вытекающие из договора, участником которого этот банк не был, а время исполнения основного обязательства может не совпадать со временем исполнения расчетного обязательства. Участники расчетных сделок могут не совпадать с кругом лиц, участвующих в основном денежном обязательстве. Моменты исполнения расчетных обязательств и основных денежных обязательств также не совпадают. Законодатель признает расчетные сделки самостоятельными договорами, на основе которых возникают соответствующие расчетные обязательства, и аккумулирует их в главе 46 ГК РФ. Обязанности банка выполнять распоряжения (поручения) клиентов при обслуживании платежного оборота вытекают из договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК РФ), вследствие чего данный договор становится как бы рамочной конструкцией, на основании которой банк заключает и исполняет различные сделки по указанию своего клиента.
Применение к расчетным отношениям норм о договорах комиссии и поручения возможно лишь по аналогии. Перемещение безналичных денежных средств в пространстве и времени предполагает особый порядок передачи прав, отличный от традиционной цессии, а возникающие при этом расчетные правоотношения обособлены от основного денежного правоотношения, связанного с приобретением вещи, выполнением работы или оказанием услуги. Особым объектом совершаемых сделок является право требования к банку, выполняющее функцию средства платежа[142].Проф. Л.Г. Ефимова обосновала и предложила свой концептуальный подход по обсуждаемой проблеме. Ученый предлагает понимать безналичные расчеты как банковские операции с участием профессиональных финансовых посредников, связанные с осуществлением платежей любыми безналичными имущественными активами по распоряжению клиентов или своей инициативе посредством производства соответствующих записей в банковских счетах. Расчет - это, по существу, процесс исполнения денежных обязательств путем наличных и безналичных расчетов или зачета
встречных требований, несмотря на то, что некоторые денежные расчеты осуществляются в отсутствие денежного обязательства между плательщиком и получателем денежных средств. Сущность безналичного расчета состоит в исполнении договора банковского счета в рамках предусмотренных законом форм. Все формы расчетов претворяются в жизнь с помощью нескольких расчетных сделок, направленных на исполнение договора банковского счета. В некоторых случаях расчетные сделки могут иметь место и при отсутствии указанного вида договоров. Ссылаясь на режим юридической фикции и наличие у безналичных денежных средств некоторых признаков объектов вещных прав, ученый приравнивает безналичные денежные средства (кредитовые остатки денежных средств на счетах) к наличным деньгам, а их перевод - к пе-
143 реводу наличных денег как вещей .
По утверждению ряда ученых, при производстве безналичных расчетов действуют обособленные от основного договора расчетные отношения между клиентом и расчетной организацией по поводу осуществления расчетных операций. Расчетные обязательства - это правоотношения с участием сторон по основному договору и самой расчетной организацией, оказывающей услуги по перемещению (обороту) безналичных денежных средств между клиентами. Расчетными отношениями могут быть отношения между плательщиком и обслуживающим его банком (банком-эмитентом), между банком-эмитентом и исполняющим банком, между исполняющим банком и получателем. Исследователи-юристы сетуют на то, что отечественный законодатель урегулировал в основном расчетные отношения с участием плательщика и банка, оставив значительные пробелы в правовом регулировании других субъектов расчетного правоотношения - получателя денежных средств и обслуживающего его банка[143][144].
Проф. В.В. Витрянский не является сторонником рассмотрения расчетного правоотношения как многостороннего договора с одновременным участием субъектов основного денежного обязательства и кредитных организаций (банков). Ученый считает, что клиенты самостоятельно (без участия банка) заключают договоры подряда, услуг, купли-продажи, а затем автономно заключают договоры с обслуживающими их банками на предмет будущего (возможного) перевода денежных средств своим кредиторам (получателям) или третьим лицам с открытием либо без открытия банковского счета. Расчетные правоотношения возникают там и тогда, где и когда исполнение денежного обязательства требует перевода денежных средств, зарегистрированных на банковском счете плательщика-должника, с помощью банковских (кредитных) организаций, обслуживающих должника и его кредитора (получателя денежных средств)[145]. Участие банковской (кредитной) организации в производстве безналичного расчета является имманентным признаком расчетного правоотношения. Обязательственные расчетные правоотношения возникают только между держателем счета (плательщиком) и обслуживающим его банком, а также иными банками, обеспечивающими перевод денежных средств в интересах плательщика. При этом банковские операции по переводу (перечислению) денежных средств заканчиваются поступлением денежных средств в банк, обслуживающий получателя этих средств, а зачисление этих средств на банковский счет получателя является элементом исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского счета. Поэтому получатель денег не является субъектом расчетного правоотношения. По окончательному мнению ученого, расчетные правоотношения - это отношения между держателями банковского счета (плательщиками, получателями денежных средств) и кредитным учреждением, обслуживающим указанных держателей-клиентов с помощью банковских счетов, а также отношения с участием иных кредитных организаций, содействующих осуществлению
банковских операций по переводу безналичных денежных средств на договорной основе с применением банковских счетов[146].
Профессор подчеркивает, что нет необходимости считать, что безналичный расчет является способом (модусом) исполнения основного денежного обязательства, так как в этом случае расчетное правоотношение теряет свою самостоятельность как особое средство праворегулирования. Дополнительную значимость расчетным правоотношениям придают характер расчетного обязательства и денежные ресурсы, регистрируемые на банковском счете клиента- плательщика и выполняющие функцию платежного средства. Целью расчетов является погашение денежного обязательства плательщика перед кредитором и перед государством (при уплате налогов и сборов)[147].
По утверждению проф. В.В Витрянского, в результате исполнения гражданско-правовых сделок с помощью безналичного расчета кредитор получает за переданные партнеру (будущему плательщику) вещи, результат подрядной работы или оказанные услуги не наличные деньги, а имущественное право требования к обслуживающему банку. В ходе безналичного расчета данное требование трансформируется в право требования кредитора-получателя денежных средств к своему обслуживающему банку. Иными словами, перемещение безналичных денежных средств по банковским счетам - это не передача вещей (денег), не новация существующего обязательства, а трансформированный переход права требования плательщика к своему банку в право требования кредитора к своему обслуживающему банку в силу закона (ст. 387 ГК РФ), конкретизированного нормами гл. 46 ГК РФ и банковскими правилами. При ином подходе расчетные правоотношения перестанут быть самостоятельными, перейдут в структуру основного обязательства между продавцом и покупателем, уйдут из сферы безналичных расчетов и станут выполнять функции способов изменения
и прекращения основного обязательства. Ученый критикует подход Л.Г. Ефимовой к безналичным денежным средствам как носителям признаков объектов вещных прав. Анализируя выводы проф. В.А. Белова, В.В. Витрянский замечает, что при таком подходе расчетные правоотношения уходят в структуру основного денежного правоотношения с участием плательщика и получателя денежных средств и превращаются в способы его изменения и прекращения[148].
На наш взгляд, расчетные правоотношения - это имущественные и организационные отношения, урегулированные нормами гражданского законодательства с субсидиарным применением норм банковского законодательства. Расчетные правоотношения являются самостоятельным видом гражданских правоотношений, вытекающих из договора банковского счета и иных гражданско-правовых договоров[149]. Поэтому представляется несколько неточным суждения отдельных юристов о комплексном регулировании расчетных отношений нормами частного (гражданского) и публичного (банковского, финансового, бюджетного и административного права). Право требования клиента к обслуживающему его банку является не «особым объектом банковских сделок», а субъективным правом управомоченного лица в расчетном правоотношении, вытекающем из соответствующего ему договора. Как известно, субъективным правам управомоченного лица в расчетном правоотношении соответствуют юридические обязанности другого субъекта правоотношения - обязанного лица (должника).
По нашему мнению, расчетные правоотношения не обладают признаками правоотношений, вытекающих из договоров займа и поручения. Даже легальные возможности юридической фикции не позволяют сделать иной вывод. Кредитные организации не занимают денежные средства у своих клиентов, а, наоборот, оказывают им безналично-расчетные услуги на возмездной основе. Клиенты дают указания обслуживающим им банкам не на основании договора
поручения, а путем направления письменных (электронных) распоряжений о переводе денежных средств по необходимому адресу. Расчетные правоотношения - это самостоятельный институт гражданского права, регулирующий безналичные расчетные отношения с учетом норм финансового, банковского и административного законодательства. Гражданско-правовые нормы расчетного правоотношения включают в себя диспозитивные и императивные нормы гражданского законодательства, в состав которых могут входить и банковские нормы, правила, инструкции, уставы, процедуры. В случае невключения тех или иных диспозитивных, а тем более императивных, норм в условия гражданско-правового договора, императивные нормы расчетного характера, предусмотренные законами и банковскими правилами, действуют напрямую, не будучи непосредственным элементом договора.
Вопреки мнению проф. Н.Ю. Ерпылевой, денежные обязательства, вытекающие из договоров, деликтов и незаконного обогащения, не являются юридическим фактом для возникновения безналичных расчетных правоотношений, ибо последние могут возникнуть, например, на основе договора банковского счета или перевода денежных средств с участием клиента и банка с использованием электронных средств платежа. Как правило, договор банковского счета заключается на будущее, т.е. для обеспечения будущего расчета по состоявшимся гражданско-правовым сделкам (договорам).
Объективное существование безналичных расчетных правоотношений признает сам отечественный законодатель, закрепивший в гл. 46 ГК РФ институт безналичного расчета. В ст. 861 ГК РФ прямо указывается, что расчеты с участием граждан (не предпринимателей) производятся наличными деньгами или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан-предпринимателей производятся в безналичном порядке (расчеты между указанными лицами могут производиться и наличными деньгами, но с учетомограничений, предусмотренных законом и соответствующими ему банковскими правилами). Следует заметить, что Гражданский кодекс РСФСР 1964
г.[150] не имел расчетных норм прямого действия, а содержал лишь краткие сведения о расчетах между организациями (учреждениями) с помощью расчетных и текущих счетов. Установление при этом порядка и форм расчетов возлагалось на Государственный Банк СССР (гл. 34)[151].
Следует заметить, что признание расчетных правоотношений самостоятельным институтом гражданского права соответствуют международно-правовым нормам, обязательствам и конвенциям. Денежное обязательство держателя банковской платежной карты считается исполненным не с момента предъявления карты к оплате, а с момента перечисления соответствующей денежной суммы деловому партнеру клиента банком-эмитентом[152].
Гражданские правоотношения расчетного типа обеспечивают регулятивную и охранительную функциональность гражданского права в сфере безналичных отношений, наделяют субъектов правоотношения соответствующими субъективными правами (правомочиями) и юридическими обязанностями, определяющими основное содержание того или иного правоотношения. По своему содержанию и форме расчетные правоотношения соответствуют правовой природе и характеристике гражданских правоотношений. Гражданское правоотношение - это своеобразный синтез формы и содержания, идеального и реального, субъективного и объективного, возможного и действительного, определенная правовая связь (взаимосвязь) двух и более её участников, обладающих гражданской правосубъектностью, юридическим равенством, автономией воли, имущественной обособленностью, при которой правомочия (правопритязания) и потребности одной стороны находят свое удовлетворение по
средством исполнения обязанностей другой стороной (другим участником правоотношения). Гражданское правоотношение - это элемент механизма гражданско-правового регулирования и защиты, средство реализации норм объективного права.
Как известно, основными качественными признаками гражданского правоотношения являются: 1) относимость к системе имущественных, личных неимущественных и корпоративных общественных отношений, урегулированных преимущественно дозволительными (диспозитивными) нормами; 2) особая взаимосвязь субъективных гражданских прав и юридических обязанностей; 3) автономия воли, юридическая равенство, диспозитивность регулирования, обособленность имущества, господство частного интереса в предусмотренных законом пределах; 4) многообъектность (вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права, работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности, приравненные к ним средства индивидуализации, нематериальные блага, действия управомоченных и обязанных лиц); 5) имущественный характер гражданско-правовой ответственности субъектов правоотношения; 6) особый юридиче-
153 ский состав оснований возникновения, изменения и прекращения[153].
В то же время расчетные правоотношения отличаются от классических гражданских правоотношений правовыми основаниями своего возникновения, развития и прекращения, объектным и субъектным составом, содержанием, характером и способами осуществления и защиты субъективных гражданских прав, исполнения юридических обязанностей, мерами гражданско-правовой ответственности.
Круг субъектов денежного обязательства, переросшего в расчетное обязательственное правоотношение, может не совпадать с перечнем участников расчетного правового отношения. Субъектами расчетных отношений являются клиенты (плательщики и получатели денежных средств), банковские и иные кредитные организации, обладающие соответствующей лицензией (банки- операторы, банки-посредники, банки-исполнители, операционные и платежные клиринговые центры). Клиент, обладающий правовым статусом обычного физического лица (не предпринимателя) вправе предоставлять денежные средства оператору с использованием или без использования банковского счета, либо за счет денежных средств, предоставленных оператору на имя клиента иными лицами. Будучи клиентом, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не вправе предоставлять оператору денежные средства для их последующего перевода без открытия своего банковского счета в банке-операторе или ином банке[154].
В роли оператора электронных денежных средств выступает банковская организация, осуществляющая перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета. Операторами услуг платежной инфраструктуры являются операционные, расчетные и платежные клиринговые центры[155]. Роль оператора платежной системы выполняет организация, определяющая правила платежной системы и выполняющая иные обязанности, предусмотренные законом. Банковским платежным агентом признается юридическое лицо (не кредитная организация) или индивидуальный предприниматель, привлекаемые банком для проведения банковских операций, а банковским платежным субагентом - коммерческая (не кредитная организация) или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, привлекаемые к сотрудничеству банковским платежным агентом на договорных началах. Перечисленные
субъекты образуют платежную систему страны. Закон о платежной системе достаточно подробно регламентирует правовое положение каждого из указанных субъектов платежной системы страны, содержит их права и обязанности[156][157].
Согласно Закону о банках и банковской деятельности, банк - это кредитная организация, уполномоченная законом совершать различные виды банковских операций, включая открытие и ведение банковских счетов, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам, обеспечение перевода денежных средств (включая электронные) без открытия банковских счетов (ст. 1 и 5).
Помимо Банка России, банковских организаций, в расчетных отношениях участвуют иные кредитные организации в установленном законом порядке. Так, кредитные организации (эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) с использованием платежных карт и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами данных кредитных организаций. В международно-правовом аспекте термины «эквайрер», «эквайринг» связаны с приемом банковских карт к оплате в коммерческо-торговых организациях (офисах) при оказании торговых услуг (купле-продаже). Банк-эквайрер устанавливает в торговые точках оборудование, необходимое для приема такого рода карт и обеспечивает расчеты по бан-
157
ковским операциям с их использованием .
Клиенты (физические и юридические лица), банковские и иные правосубъектные кредитные организации призваны действовать на основании ГК РФ, Закона о платежной системе, Закона о банках и банковской деятельности, Закона о Центральном банке Российской Федерации, Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием.
Банки (эмитенты, посредники, исполнители) обязаны осуществлять в установленном законом и банковскими правилами порядке эмиссию платежных карт, своевременно принимать, начислять, переводить и выдавать либо перечислять денежные ресурсы на банковские счета получателей по указанию плательщиков или требованию получателей в установленном законом и договором порядке. В обязанности банков входит своевременное уведомление своих клиентов о предстоящих и совершенных банковских операциях и расчетах с участием клиентов, о случаях приостановления банковской операции, аресте денежных средств на счете и т.д. Банки, виновные в просрочке исполнения легальных указаний своих клиентов - плательщиков или получателей денежных средств, незаконном приостановлении или блокировании банковской операции, необоснованном аресте денежных средств на счете и совершении иных гражданско-расчетных правонарушений, приведших к возникновению убытков и ущерба для клиентов, несут имущественную (гражданско-правовую) ответственность в установленном законом и договором порядке. В свою очередь, клиенты банка обязаны своевременно пополнять остатки своих денежных средств, представлять необходимые для расчетов качественные расчетные документы, оперативно сообщать об утере своей карты, оплачивать услуги банка и т.д.
Представляется, что объектом расчетных правоотношений с участием электронных средств платежа являются не только активные действия клиентов и банка по переводу безналичных и электронных денежных средств, но и сами электронные денежные ресурсы, переводимые на счет получателя денежных средств (кредитора) по распоряжению клиента-плательщика (должника). Проф. В.В. Витрянский пришел к выводу о том, что средством платежа в безналичных расчетах и одновременно объектом расчетного правоотношения является право требования к банку[158]. По нашему мнению, право требования клиента к банку (субъективное право клиента) составляет часть содержания, а не объект расчетного правоотношения, а безналичные денежные средства относятся к разряду
объектов гражданских прав и гражданских правоотношений, включая расчетные (ст. 128 ГК РФ).
По нашему мнению, расчетные правоотношения с использованием банковских платежных карт являются, по существу, особыми денежными обязательствами, возникающими между банками и клиентами по поводу перевода денежных средств со всеми вытекающими из этого вывода правовыми последствиями с учетом сущности, правовой природы и иных особенностей этих правоотношений.
Авторитетные ученые-юристы нашей страны утверждают, что расчетные правоотношения - это обязательственные правоотношения с участием держателя банковского счета (плательщика), банка-посредника, иных привлеченных для выполнения банковских операций банков по передаче (получению) находящихся на счете денежных средств в безналичном порядке по распоряжению держателя счета[159].
Таким образом, расчетные правоотношения имеют ряд особенностей, связанных с субъектным и объектным составом, содержанием, целями и задачами этого уникального вида гражданских правоотношений, основаниями его возникновения, способами реализации, а также гражданско-правовыми средствами защиты и ответственности его участников (субъектов).
Гражданско-правовое регулирование банковских расчетных операций (безналичных расчетных отношений) с применением электронных средств платежа (платежных банковских карт) осуществляется с помощью таких договоров, как договор банковского счета, организационный договор о выдаче (эмиссии) и использовании банковской карты, договор о переводе денежных средств без открытия банковского счета, а также смешанные договоры.
ГК РФ допускает применение норм о договоре банковского счета при использовании электронных средств платежа (платежных карт), если иное не предусмотрено российским законодательством о платежной системе (п. 7 ст. 845). Новеллы кодекса о производстве безналичного расчета платежными поручениями (ст. 863) и недавно введенная в кодекс ст. 866.1 позволяют плательщику - физическому лицу
переводить денежные средства без открытия банковского счета. Перевод денежных средств (включая электронные) допустим для физических лиц без открытия банковского счета путем расчета платежными поручениями, в иных формах безналичного расчета (п. 1 ст. 862, п. 4 ст. 863, 866.1).
Закон о платежной системе констатирует, что использование электронных средств платежа происходит на основе договора об использовании электронного средства платежа, заключаемого с участием оператора и клиента банка, а также договоров, заключаемых между операторами. При переводе электронных денежных средств клиент предоставляет обслуживающему его банку деньги на основании заключенного с ним договора с использованием или без использования банковского счета. Организации и индивидуальные предприниматели предоставляют денежные средства оператору только с помощью своего банковского счета (п. 1- 3 ст. 7, п.1 ст. 9).
Представляется грубой юридической ошибкой авторов Закона о платежной системе смешивать понятие «правила платежной системы» с «договором» (п. 3 ст. 20). Досадное недоразумение было подвергнуто обоснованной критике в научной юридической среде[160].
Закон о банках и банковской деятельности содержит некоторые положения о правовом режиме применяемых договоров: согласно названному Закону (ст. 30) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами строятся на основе договоров, за исключением случаев, если иное предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом (физическим лицом), соглашение об электронном документообороте, и документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента, могут быть подписаны простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» (с изм. и доп., вступ. в силу с
31.12.2017) (далее - Закон об электронной подписи)[161]. В договоре указываются условия о: 1) размерах процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам); 2) стоимости банковских услуг и сроках их выполнения; 3) имущественной ответственности сторон за нарушения договора; 4) порядке его расторжения и другие существенные условия. Клиенты могут открывать необходимое им количество, депозитных, расчетных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, если иное не предусмотрено законом.Порядокоткрытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов устанавливается Банком России в соответствии с законом.
Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, констатирует, что эмиссия (выпуск) банковских карт производится кредитной организацией на основании договора о совершении банковских операций с использованием платежных карт (п. 1.6).
К сожалению, в ГК РФ и иных нормативно-правовых актах нет конкретных норм о правовом режиме договорных отношений, связанных с использованием банковских платежных карт, а ведомственное законодательство порой страдает некачественным правовым материалом, что вызывает реальное опасение за будущий прогресс гражданско-правового регулирования безналичных расчетных отношений с использованием электронной инфраструктуры и современной технологии. Поэтому перед цивилистической наукой стоит неотложная задача представить законодателю, правоприменителю и юридической общественности убедительную модель договорного гражданско-правового регулирования расчетных отношений с использованием банковских платежных карт.
Непринятый Проект закона о внесении изменений в ГК РФ пытался решить ряд актуальных вопросов расчетного праворегулирования. Законопроект предлагал в качестве договорной модели договор карточного счета для правового сопровождения безналичных расчетов и (или) кассовых операций с участием клиента и с использованием одной или несколькими платежными
картами по одному или нескольким карточным счетам (ст. 860. 31). В Законопроекте указывалось, что к договорам, заключаемым между банком и держателем платежной карты без использования банковского счета, применяются положения главы 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами, договором или не вытекает из существа отношений (ст. 860.37). В дополнение к действующей статье 861 ГК РФ законодателю предлагалась статья 861 -1 (о переводе денежных средств), согласно которой при переводе денежных средств банк обязуется по платежному распоряжению плательщика или получателя средств предоставить указанному в платежном распоряжении получателю средств с зачислением на его банковский счет денежных средств (в объеме, указанном в требовании) либо выдать ему наличные деньги в этом или другом банке за счет денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика или предоставленных им без открытия банковского счета, в предусмотренный законом срок. Плательщиком и получателем разрешалось быть одному лицу. Банком плательщика и банком получателя средств мог быть один и тот же банк. Перевод денежных средств признавался завершенным после зачисления денежных средств на банковский счет получателя либо выдачи наличных денег получателю. Перевод денежных средств мог быть обусловлен выполнением определенных действий, осуществлением встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачей ценных бумаг, представлением документов, иными условиями, указанными законом, правилами безналичных расчетов или договором (условный перевод)[162].
В цивилистической науке существуют различные подходы к системе договорных форм (конструкций), обслуживающих сферу безналичных расчетов с применением банковских (платежных) карт.
Так, Е.Н. Абрамова относит к комплексу договорных конструкций (договоров), обеспечивающих безналичные расчеты: договоры о передаче товаров, выполнении работ, оказании услуг, договоры об обслуживании, договоры банковского счета, об открытии аккредитива, о расчетно-кассовом обслуживании,
о чековом обслуживании и т.д.[163]. По её мнению, расчетные сделки - это гражданско-правовые сделки, на основе которых производятся безналичные расчеты самых различных легальных форм, и которые связаны с перемещением (переводом) безналичных активов на другие счета. Имеют место двусторонние сделки (договоры между плательщиком и банком, банками) и односторонние сделки (выставление аккредитива, акцепт платежного требования. В конечном итоге, безналичные расчеты строятся на основе традиционных цивилистических договоров,
164
договоров с участием кредитных организаций[164].
Проф. Л.А. Новоселова утверждает, что право требования к банку о выдаче денег основано на договоре банковского счета и аналогичных договорных конструкциях. Поручения о перечислении или получении денежных средств, вытекающих из договора банковского счета (платежное поручение, поручение об открытии аккредитива, чековый договор, инкассовое поручение), предлагается рассматривать как самостоятельные договорные типы, отличающиеся от договоров комиссии и поручения. Договор банковского счета является рамочным соглашением (договором). Правовой режим денежных средств на счете определяется условиями договора банковского счета, императивными положениями ГК РФ о расчетах (гл. 46 ГК РФ)[165].
А.А. Тедеев также считает, что между участниками расчетных отношений, использующими платежные карты (банком-эмитентом и держателем карты) заключается договор банковского счета[166].
Проф. Л.Г. Ефимова выступает сторонником различных видов договорных конструкций в сфере безналичных расчетов в зависимости от цели, способов расчетов и покрытия клиентом по расчетным операциям, вида денежных ресурсов, форм безналичных расчетов. Ученый различает организационные до
говоры и договоры о переводе безналичных денежных средств (договоры, связанные с использованием банковских карт). Ко второй группе известный юрист-исследователь относит межбанковские договоры и договоры с участием клиентов о переводе денежных средств (договоры об оказании разовых платежных услуг). Договоры о переводе профессор делит на договоры о совершении платежа и договоры о получении платежа. Профессор вполне обоснованно отмечает, что вторая группа договоров может заключаться во исполнение условий договора банковского счета, условий организационных договоров или вовсе при отсутствии организационных договоров или договоров банковского счета (банковских счетов). При этом договоры о совершении платежа предусматривают использование таких правовых форм безналичных расчетов как расчеты платежными поручениями, аккредитивами, с помощью электронных средств платежа, без открытия банковского счета. Договоры, связанные с получением платежа, содержат условия о применении инкассо. Профессор пришла к выводу о том, что банковские сделки являются институтом гражданского права. К банковским сделкам ученый относит сделки, обслуживающие основную деятельность банков, сделки, оказывающие организационную и материальную помощь банкам в осуществлении их основной профессиональной деятельности (аренда помещения, приобретение оборудования, оргтехники, бумаги и т.д.), и иные сделки, не запрещенные законом (например, приобретение жилых помещений для сотрудников и т.д.)[167].
Проф. Л.Г. Ефимова вполне аргументированно утверждает, что расчетные операции совершаются на основе (во исполнение) договора банковского счета либо без открытия банковского счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Большинство банковских операций происходит на основании указанного договора и банковского счета, так как закон (ст. 861 ГК РФ) запрещает наличный расчет с участием
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а наличные расчеты между физическими лицами не всегда возможны. Организационные договоры необходимы для создания благоприятных организационно-технических условий по проведению банковских операций, связанных с безналичным расчетом денежных средств. Речь идет о надлежащей подготовке технических средств, устройств, оборудования, программном обеспечении, снабжении необходимыми материалами и т.д. К организационным договорам Л.Г. Ефимова относит два основных вида: договоры об организации платежных систем и договоры об организации расчетов (последний вид направлен на урегулирование отношений между самими операторами). По способу совершения расчетов договоры ученый делит на договоры об организации безналичных расчетов и договоры об организации расчетов с помощью зачета встречных требований. В конечном итоге, в число организационных договоров проф. Л.Г. Ефимова включает: договор банковского счета, договоры с участием платежных агентов и субагентов об участии в оказании услуг по переводу денег без открытия банковского счета, договоры между клиентами и операторами, между самими операторами, договоры об оказании операционных услуг с участием операционного центра, оператора, клиента, платежного клирингового центра, договоры об оказании услуг платежного клиринга, договоры корреспондентского счета, договоры с участием операторов об использовании электронных средств платежа и др.[168].
По нашему мнению, договоры эмиссии и использования банковских платежных карт относятся к системе организационных гражданско-правовых договоров, а договоры банковского счета являются самостоятельным видом договоров, направленных на перевод безналичных денежных средств с открытием банковского счета.
Ссылаясь на качество изложения Закона о платежной системе и опасаясь случаев лоббистского воздействия на принимаемые ведомственные нормативные акты, проф. В.В. Витрянский критикует неурегулированность безналичных
расчетов с использованием электронных средств платежа (банковских платежных карт) нормами ГК РФ, считает порочной практику деления договора банковского счета на множество «договорчиков». Ученый упрекает коллег в искусственной дифференциации юридических действий банка-исполнителя (банка- посредника) на множество самостоятельных договоров и односторонних сделок, не предусмотренных ГК РФ и существенным образом усложняющих правовое регулирование единых расчетных отношений. Профессор недоумевает, каким образом одни и те же действия банка по переводу безналичных денежных средств по договору банковского счета становятся одновременно объектом (предметом) других многочисленных сделок (договоров поручения, комиссии и т.п.). Ученый не согласен с причислением договора банковского счета к категории предварительных договоров (ст. 429 ГК РФ) из-за его несоответствия признакам предварительного договора. Договор банковского счета выполняет многие функции, связанные с правовым регулированием безналичных расчетов с использованием электронных средств, и нет крайней необходимости вводить систему дополнительных договорных конструкций. В обязанности банка как стороны договора банковского счета входит исполнение распоряжений клиента о проведении той или иной операции по счету с использованием платежных карт (данный договор можно назвать смешанным только, если его условия будут выходить за пределы договора банковского счета)[169].
Проф. Б.И. Пугинский относит расчетные обязательства к так называемым составным обязательствам, вытекающим одновременно из нескольких правовых оснований, в числе которых договор банковского счета является организационным, а остальные сделки выполняют роль других правовых оснований возникновения составного расчетного обязательства. Организационные условия договоров банковского счета составляют элементы расчетных обязательств, формируемых и исполняемых с помощью расчетных сделок. Обязательства, вытекающие из безналичных расчетов,
отличаются друг от друга субъектным составом и содержанием в зависимости от примененной формы безналичных расчетов. Ученый предлагает считать каждую банковскую сделку по осуществлению расчетов особой, не имеющей правовой режим договора, но выполняющей роль юридического факта для возникновения составных расчетных обязательств[170][171].
По поводу данной позиции проф. В.В. Витрянский отмечает, что, если следовать изложенным выводам, то можно прийти к неправильному мнению о том, что обязательства банка по переводу безналичных денежные средств возникают не из договора банковского счета, а из двусторонних сделок по предоставлению банку платежного поручения (ст. 856 ГК РФ). Условия договора банковского счета включают в себя правомочия клиента давать письменные распоряжения банку о переводе денежных
171 средств со своего счета на счет другого партнера .
Проф. В.В. Витрянский признает многообразие договорных форм, обеспечивающих производство безналичных расчетов. В своем знаменательном научном труде ученый напоминает о том, что участники расчетных отношений связаны между собой самыми различными правовыми узами - договорными обязательствами. Ведущее место среди таких договоров занимают договоры с участием держателя банковской карты и банка-эмитента об осуществлении той или иной правовой формы безналичного расчета. Не менее важную роль играют и договоры с участием торговой организации и банка-эквайера (договор эквайера), а также договоры между самими банками-эмитентами, банками- эквайерами, конкретными участниками платежной системы с использованием банковских платежных карт. Безналичные расчетные отношения регулируются договором банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Основной целью держателя банковской карты как стороны по договору банковского счета является обеспечение доступа к безналичным расчетам, банковским счетам, к нормальным условиям безналичного расчета. Предмет договора банковского счета не заканчива
ется услугами банка по открытию и ведению счета, принятию и зачислению на счет клиента соответствующих денежных средств, а продолжается перечислением денежных средств по указанию (распоряжению) держателя счета. Б езна- личные расчеты связаны с использованием денежных средств, зарегистрированных на банковских счетах клиента (держателя счета), на основе гражданско-правовых договоров (сделок) и иных юридических фактов с использованием остатка безналичных денежных средств на банковских счетах[172].
В своей кандидатской диссертации Д.С. Петряшов пришел к выводу о существовании системы гражданско-правовых договоров, обеспечивающих регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт. В этот круг ученый включает: а) договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты (основной договор); б) договор эквайринга; в) договор между клиентом и организацией торговли; г) договоры, регулирующие межбанковские отношения. Современный исследователь считает, что основной договор аккумулирует несколько гражданских договоров различной правовой природы в зависимости от вида принадлежащей клиенту банковской карты. Это не новый тип (вид) гражданско-правового договора, а особая договорная конструкция, включающая в себя определенные электронные средства платежа (банковские карты), субъективные права и юридические обязанности субъектов расчетного правоотношения, тождественные существенные условия (включая условия о виде карты), аналогичный порядок заключения, изменения и прекращения договора, единые правила возмещения убытков[173].
Оригинальный механизм передачи прав на электронные денежные средства от плательщика к их получателю через банк-посредник при осуществлении их перевода предлагает М.А. Коростелев: ученый пришел к выводу о том, что при предоставлении клиентом банку наличных денег право собственности на поступившие денежные знаки переходят к банку, в результате чего клиент при
обретает право требования электронных денег на аналогичную сумму, а в случае предоставления банку безналичных денежных средств последние переходят в имущественную массу оператора электронных денежных средств, который формирует электронную или бумажную запись о размере его обязательства пе-
174 ред клиентом в размере остатка электронных денежных средств .
На наш взгляд, с включением обслуживающего банка в расчетное правоотношение «банк - обслуживаемый клиент (плательщик денежных средств)» возникают договорные отношения между указанным банком и привлеченными им банками для оказания содействия в переводе денежных средств, а также расчетные правоотношения с участием получателя и обслуживающего его банка. Банк плательщика обязан принять и перечислить безналичные (электронные) денежные средства с помощью привлеченных банков на имя кредитора (клиента, получателя денежных средств) или указанных им лиц с открытием или без открытия банковского счета по письменному или электронному распоряжению плательщика-клиента, а получатель вправе получить перечисленные денежные средства в порядке, предусмотренным ГК РФ, федеральными законами, банковскими правилами и договором.
Интересная аргументация природы и правового режима договора банковского счета представлена в диссертационных работах И.А. Спиранова[174][175], Е.Г. Клеченовой[176], А.С. Жульева[177] и И.Л. Овсянниковой[178].
Так, И.А. Спиранов считает, что договор о карточном счете и договор об осуществлении расчетов по банковским операциям с использованием платежной карты включены в качестве элементов в единый договор о выдаче и ис
пользовании карты, в который в качестве элемента входит и договор банковского счета. Предмет последнего договора ограничен кругом банковских операций, совершаемых по банковскому счету (прием и зачисление денежных средств на банковский счет, перечисление и выдача денежных сумм со счета, производство других операций). Предлагаемый договор о выдаче и использовании банковской карты не предусмотрен отечественным законодателем, является смешанным договором, а договор между держателем карты и торговой организацией - непоименованным договором. По мнению ученого, признание договора смешанным позволяет не применять отдельные условия договора банковского счета (п. 3 ст. 421 ГК РФ)[179].
Е.Г. Клеченова полагает, что отношения между эмитентом и держателем банковской карты регламентируются договором о выдаче и использовании банковской карты, а отношения между торговой организацией и банком- эквайрером - договором эквайринга. Перед выдачей банковской карты между банком-эмитентом и будущим клиентом заключается договор, не предусмотренный законодателем и относящийся к категории договоров присоединения[180].
По мнению А.С. Жульева, расчетные отношения с применением банковских карт носят гражданско-правовой характер и подлежат регулированию нормами гражданского законодательства. Из договоров о выдаче и использовании платежных карт необходимо исключить ссылки-условия на применение банковских правил, так как не все будущие держатели этих карт осведомлены об их существовании и правовом режиме[181].
В своей диссертационной работе И.Л. Овсянникова предлагает легализовать так называемый договор владения и пользования банковскими картами юридических лиц и включить его в самостоятельную (дополнительную) главу ГК РФ (после главы 45). В силу этого договора одна сторона (эмитент) обязует
ся открыть банковский счет, совершить эмиссию карты, передать её своему клиенту, осуществить соответствующие расчеты, а клиент обязуется оплатить оказанные банковские услуги[182].
Представляется, что вышеизложенное предложение нуждается в дополнительном теоретическом обосновании. Во-первых, термин «владение» наиболее применим к вещному праву (праву собственности), а не к правовому средству платежа при безналичном расчете. Во-вторых, по своему определению договоры не могут относиться к «видам обязательств»: договор - самостоятельный институт гражданского права, выполняющий функцию возникновения договорного правоотношения (обязательства).
М.А. Коростелев пришел к выводу о регулировании перевода электронных денежных средств договором об оказании платежных услуг и договором об использовании электронного средства платежа, заключаемым клиентом и оператором. Согласно условиям первого вида договоров, клиент передает оператору свои денежные средства, а последний обязуется эмитировать их в виде электронных денежных средств и осуществлять их перевод согласно распоряжениям клиента и размерам денежного остатка, погашать электронные денежные средства по требованию клиента. В соответствии с условиями второго вида договоров оператор обязан предоставить доступ клиента к электронным средствам платежа для последующего перевода электронных денег. Предлагается закрепить договор об оказании платежных услуг по переводу электронных денег в ГК РФ. Ученый различает три стадии оборота электронных денежных средств. На первой стадии (стадии эмиссии) происходит выпуск электронных денег и их передача оператору. На второй стадии (стадии перевода) оператор выполняет распоряжение клиента о переводе электронных денежных средств по назначению. На последней стадии (стадии погашения) электронные деньги конвертируются в наличные или безналичные деньги[183].
М.К. Сидорук настаивает на существовании договоров: 1) о выпуске и обслуживании расчетных (дебетовых) карт; 2) о выпуске и обслуживании кредитных карт; 3) о выпуске и обслуживании предоплаченных карт. Ученый считает, что первый вид договоров относится к сфере управления банковским счетом, второй - к сфере управления кредитом, третий - к сфере удостоверения прав требования держателя карты к кредитной организации по оплате приобретенных товаров, выполненных работ и оказанных услуг[184].
В 2005 году в своей диссертационной работе О.В. Воробьева предложила легализовать договор о переводе денежных средств с применением платежного поручения[185]. Представляется, что данное предложение поддержано законодателем: согласно ст. 863 ГК РФ (в ред. ФЗ от 26.07.2017 № 2121-ФЗ) правила § 2 «Расчеты платежными поручениями» ГК РФ применимы к регулированию отношений, связанных с переводом денежных средств без открытия банковского счета, с учетом особенностей, указанных в ст. 866.1 ГК РФ (п. 4). П.1 ст. 866.1 ГК РФ констатирует, что при переводе денежных средств без открытия банковского счета банк плательщика обязан перевести по распоряжению плательщика предоставленные им денежные средства получателю средств в этом или ином банке.
В своем диссертационном исследовании (2006 г.) В.Ю. Иванов пришел к выводу о существовании договора на предоставление и использование банковской карты, как самостоятельного гражданско-правового договора, обусловленного целью и технологией осуществления расчетов с использованием платежных карт. Ученый утверждает, что к данному виду договора неприменимы императивные нормы ГК РФ о банковском счете, и движение безналичных денежных средств по банковским счетам с помощью платежных карт представля
ет собой не череду последовательных сделок, а уступку права требования клиента к банку в пользу торговой организации[186].
По нашему мнению, идея цессии (как и новации, перевода долга), как правового средства перехода права денежного требования к банку от плательщика к получателю не нова: ещё в 2000 году проф. Л.Г. Ефимова отвергла данную версию. Действительно, согласно цивилистической доктрине и гл. 24 ГК РФ, переход права (требования) кредитора может иметь место в силу закона или по соглашению сторон (цедента и цессионария) на основе заключения сделки об уступке права требования (цессии). Ни того, ни другого в расчетном правоотношении не наблюдается. Как известно, при классическом изменении управомоченных лиц (кредиторов) в обязательстве посредством цессии (соглашения об уступке права требования) происходит передача прав цедента цессионарию (ст. 388 ГК РФ). Однако никакого соглашения о цессии между плательщиком, банком и получателем денежных средств не заключается, и закон не предусматривает варианты уступки прав требования при безналичном расчете. При переводе долга наблюдается аналогичная картина (по соглашению первоначального должника и нового должника) с тем лишь отличием, что обязанности бывшего должника возлагаются на нового должника только с согласия кредитора, а в предпринимательской деятельности - по соглашению кредитора и нового должника (ст. 391 ГК РФ). Институт новации, как известно, примечателен как дополнительное правовое основание прекращения действующего обязательства путем замены существующего обязательства новым по соглашению кредитора и должника этого обязательства без изменения субъектного состава (ст. 414 ГК РФ). Никаких признаков этого института при безналичном расчете не имеется, как не имеется и соглашения об этом у участников безналичного расчета. Наоборот, в расчетных обязательственных правоотношениях обслуживающий банк обязан перевести (перечислить) безналичные денежные
средства плательщика (держателя счета) по письменному распоряжению последнего на имя кредитора с помощью банковского счета. Данный перевод обусловлен предварительным внесением денежных средств должником (плательщиком) на лицевой счет банка-посредника (исполнителя), вызван возникновением долга клиента банка перед должником за передачу какого-либо имущества, выполнение работ, оказание услуг либо иных оснований, предусмотренных законом и/или договором. При этом действия банка основываются на договорных обязательствах расчетного характера между клиентом (плательщиком) и банком, между банком и получателем (кредитором). В изложенной ситуации отсутствуют признаки цессии, перевода долга или новации. Банковский перевод денежных средств возможен и без открытия банковского счета (т.е. без договора банковского счета), в частности, по требованию получателя средств в рамках прямого дебетования[187].
Проф. Л.Г. Ефимова пришла к вполне обоснованному выводу о том, что такие правовые инструменты перемены лиц в обязательстве и прекращения обязательства как цессия (ст. 387 ГК РФ), перевод долга (ст. 391 ГК РФ) и новация (ст. 414 ГК РФ) не идентичны механизму передачи прав при переводе безналичных денежных средств[188]. Действительно, если цессия - это соглашение об уступке права требования или перевод прав требования в силу закона, то в расчетном правоотношении наблюдается исполнение расчетных обязательств (обязанностей) путем перевода безналичных денежных средств с помощью правового посредника - банка в интересах клиента-отправителя и клиента- получателя, которые выступают в основном денежном обязательстве договорного или внедоговорного характера в качестве соответственно должника и кредитора. Плательщики (субъекты расчетного правоотношения) не уступают свои права и обязанности другим лицам, а рассчитываются с кредиторами (получателями денежных средств) с помощью банковской организации и средств безналичного расчета. Кроме того, Закон о банках и банковской деятельности пря
мо указывает на легальную возможность применения института цессии в отношениях с участием банка: осуществление банковской сделки в виде приобретения права требования от третьих лиц при исполнении обязательств в денежной форме (ст. 5).
Проф. Л.Г. Ефимова утверждает, что перевод безналичных денежных ресурсов представляет собой юридическую фикцию передачи традиционных (наличных) денег (банкнот)[189]. Представляется, что данный вывод вытекает из учения известного ученого о вещно-обязательственном характере безналичных денежных средств и некоторого нивелирования институтов передачи вещей и перехода имущественных прав. Как уже подчеркивалось, безналичные и электронные денежные средства не обладают признаками вещных прав, а переход обязательственных прав плательщика к получателю переводимых денежных средств происходит во исполнение денежных обязательств, возникающих в ходе безналичного расчета на основе норм гражданского права, банковского законодательства и договорных конструкций, обслуживающих эту сферу с участием банков и их клиентов[190].
Применительно к предпринимательской деятельности, А.В. Аграновский полагает, что в ходе производства безналичных расчетов клиенты и кредитные организации вправе заключать различные виды договоров, составляющие часть родового договора - договора банковского счета. В процессе их исполнения участники могут выбрать ту или иную разновидность банковского счета с соответствующей договорной формой в зависимости от вида банковской операции и правового статуса субъекта расчетных отношений. К разновидностям договора банковского счета ученый относит: договор расчетного счета, договор текущего счета, договор бюджетного счета и договор корреспондентского счета[191].
На наш взгляд, изложенный подход заслуживает поддержки, однако с изменением некоторых акцентов: необходимо признать, что участники безналичных расчетов вправе заключать различного рода гражданско-правовые договоры, включая договор банковского счета, непоименованные, смешанные, обеспечивающие нормальное функционирование расчетных отношений, осуществление субъективных гражданских прав и юридических обязанностей, перевод денежных ресурсов (включая электронные деньги). Любой вид договора, обеспечивающего безналичный расчет, функционирует в той или иной форме (формах) безналичного расчета в зависимости от характера и содержания этих форм, банковской операций, правового статуса их участников, целей и задач расчета.
Большой интерес по обсуждаемому вопросу вызывают результаты диссертационного исследования, полученные А.В. Хрусталевой в 2018 году. Ученый пришла к вполне обоснованному выводу о функционировании в сфере безналичных расчетов договора о переводе электронных денежных средств без открытия банковского счета[192]. Сделанный вывод не противоречит здравому смыслу, действующему законодательству, мнениям других ученых, включая уважаемого профессора Л.Г. Ефимову. Непринципиальное отличие состоит лишь в том, что проф. Л.Г. Ефимова указывает при этом на возможное многообразие договорных форм, обслуживающих интересы участников расчетных отношений.
Расчетные отношения (сделки) не состоят из элементов договоров займа, поручения или хранения. Банковские организации, обеспечивающие безналичный расчет, не хранят денежные ресурсы своих клиентов с целью их последующего возвращения поклажедателю, а переводят (перечисляют, выдают) клиентам (третьим лицам) безналичные или наличные денежные средства в обеспечение исполнения основного договора (обязательства) по распоряжению клиента-плательщика. Банки-посредники не выполняют юридические действия,
поручения доверителя в качестве поверенного лица от имени доверителя, а оказывают определенные платежные услуги своим клиентам на возмездной основе и от своего имени на основе специального распоряжения клиента. Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что финансовые услуги - это услуги, оказываемые физическим лицам, и связанные с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, являющихся самостоятельными объектами гражданских прав: открытие и ведение банковских счетов, обслуживание банковских карт и т.п.[193]
Следует согласиться с предложением проф. Л.Г. Ефимовой включить в систему расчетных договоров с участием банков организационные договоры, связанные с организацией безналичных расчетов, и договоры, непосредственно направленные на перевод безналичных денежных ресурсов. Одним из аспектов понятия «организация» является деятельность по упорядочению всех элементов определенного объекта во времени и пространстве[194]. Ещё в советский период корифей российской цивилистики О.А. Красавчиков настаивал на существовании организационных гражданско- правовых отношений. По мнению ученого, такого рода отношения способствуют возникновению, упорядочению основного договора и предоставляют сторонам возможность информировать и контролировать друг друга по существу основного договора, быть элементом действующего договора. Данные правоотношения не являются самоцелью, а обслуживают иные правоотношения, упорядочивают имущественные и личные неимущественные отношения, являются организационной предпосылкой возникновения, изменения и прекращения основных правовых связей, а отдельные из них (правоотношений) могут быть элементом этих связей и иметь разную направленность. Ученый различал организационно-предпосылочные (образующие, организационно- делегирующие, организационно-контрольные и организационно-информационные
отношения[195]. Полагаю, что договоры об эмиссии и использовании банковских платежных карт относятся к категории организационных договоров, способствующих возникновению и функционированию договора перевода безналичных и электронных денежных средств.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что гражданско-правовое регулирование банковских расчетных операций с использованием платежных карт осуществляется на основе норм ГК РФ, федеральных законов, гражданско- правовых договоров, банковских правил и обычаев и имеет ряд особенностей, вызванных спецификой правовой природы предусмотренного законом формы безналичного расчета, сложностью системы гражданско-правовых договоров, действующих в рамках той или иной правовой формы безналичного расчета, особенностями применения электронных средств платежа, платежной системы, кругом участников (субъектов) безналичных расчетных правоотношений, особенностями их гражданско-правовой защиты и ответственности, иными правовыми факторами.
Гражданско-правовое регулирование безналичных расчетных отношений в России с применением электронных средств платежа, включая платежные банковские карты, осуществляется с помощью таких договоров, как договор банковского счета, договор о выдаче (эмиссии) и использовании банковской карты, договор о переводе денежных средств без открытия банковского счета, а также смешанных договоров, включающих в себя элементы перечисленных и иных договоров.
Закон не препятствует применению договорных форм непоименованного и смешанного характера, договоров организационного типа и договоров, направленных на непосредственное использование банковских карт и обеспечение перевода денежных ресурсов. Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны могут за
ключить договор, не предусмотренный законом или иными правовыми актами (непоименованный договор) или договор, содержащий признаки различных видов договоров (смешанный договор). В последнем случае допустимо применение правил о договорах, элементы которых указаны в смешанном договоре (п. 3). На практике заключаются непоименованные договоры о выдаче (эмиссии) и использовании банковских карт, договоры о переводе денежных средств, договоры с элементами договора о выдаче и использовании платежных карт, договора о переводе денежных средств и т.д.[196]. Договор банковского счета - это самостоятельный, а не организационный или вспомогательный вид договора. Он имеет свои задачи, цели, содержание, стороны и объекты. Применение этого вида договора в целях использования электронных средств платежа (включая платежные карты) происходит с приоритетным действием Закона о платежной системе (п. 7 ст. 845 ГК РФ).
2.2.