Договор банковского счета как гражданско-правовое средство обеспечения безналичных расчетов с применением электронных средств платежа

Договор банковского счета является одним из основных гражданско- правовых договоров, обеспечивающих банковские расчетные операции с ис­пользованием платежных карт. Данный договор наиболее применим для регу­лирования безналичных расчетных отношений с использованием расчетных (дебетовых) карт.

К отношениям по договору банковского счета с использованием элек­тронных средств платежа применяются нормы главы 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено российским законодательством о национальной платежной си­стеме (п. 7 ст. 845 ГК РФ). Согласно Закону о платежной системе, клиент мо­жет представить оператору денежные ресурсы с использованием или без ис­пользования банковского счета. Юридические лица и индивидуальные пред­приниматели могут сделать это только с использованием своего банковского счета (пункты 1 - 3 ст. 7).

В юридической литературе нет единства относительно правовой природы договора банковского счета. Известный дореволюционный философ, теоретик права и цивилист Г.Ф. Шершеневич характеризовал договор банковского счета как разновидность бессрочного вклада^[197]. Талантливый советский ученый Е.А. Флейшиц пришла к выводу о том, что расчетный (текущий) счет дифференци­руется на две группы правоотношений, связанных с элементами займа и пору­чения: 1) правоотношения хранения и 2) правоотношения по расчету (инкасси­рованию, перечислению)^[198]. Отдельные современные исследователи рассматри­вают договор банковского счета как договор смешанного типа, включающий в себя качественные признаки договоров займа, поручения и комиссии^[199]. Име­

ются предложения считать договоры банковского счета результатом объедине­ния предварительного договора об открытии счета и договора, сформировавше­го условия работы по счету^[200].

Проф. Л.Г. Ефимова подчеркивает, что договор банковского счета пред­полагает совокупность трех типов отношений: а) отношения, связанные с усло­виями предварительного договора; б) отношения по поводу денежного остатка счета; в) отношения по учету непостоянной суммы денежного остатка счета^[201].

Проф. Л.А. Новоселова предлагает рассматривать договор банковского счета, как договор, связанный с платежными поручениями, поручениями о пе­речислении (получении) денежных средств, поручениями об открытии аккре­дитива, инкассовыми поручениями, поручениями оформить чековую книжку, как самостоятельный договорной тип, отличный от известных договорных кон­струкций комиссии и поручения. По её мнению, данные поручения придают договору банковского счета особый субъектный состав и специфику предмета сделки (передачу прав на деньги в особом порядке, предусмотренном законода­тельством и банковскими правилами^[203].

Не отрицая самостоятельности исследуемого вида договоров, проф. Л.В. Санникова относит данный вид договоров к категории договоров об оказании _услуг^[204]_.

Большинство ученых-юристов утверждает, что договоры банковского счета являются самостоятельным видом гражданско-правовых договоров, за­

нимают специальное место в системе договоров российского права и не сводят­сяк договорам хранения, поручения, займа, оказания возмездных услуг^[205].

Так, проф. Е.А. Суханов вполне правомерно отмечает, что договор бан­ковского (расчетного) счета, расчетно-кассового обслуживания представляет собой особую, автономную разновидность гражданско-правовых договоров. Одной из сторон такого договора (услугодателем) является банк (банковская организация), имеющая специальную лицензию на совершение банковских сделок, расчетных операций. Банковская (кредитная) организация не хранит находящиеся в безналичной форме (в виде записей на счетах) денежные сред­ства своих клиентов. Между банковскими организациями и их клиентами воз­никают не вещно-правовые, а обязательственно-правовые отношения, связан­ные с правом требования.

Проф. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский проделали большую работу по всестороннему анализу сущности договора банковского счета, сделали вполне обоснованный вывод о том, что данный договор является самостоятельным ви­дом гражданско-правовых договоров, нацеленный на обеспечение осуществле­ния безналичных расчетов, возлагающий на банки обязанности выполнять рас­поряжения своих клиентов по осуществлению безналичных расчетов, включая расчеты с использованием банковских карт.

счета может быть смешанным лишь в случае, когда будет включать в себя условия, выходящие за пределы названного вида договоров^[206].

По нашему мнению, договор банковского счета - это самостоятельный договорной вид, имеющий свои задачи, цели, содержание, приемы, стороны и объекты. Банковские организации обеспечивают безналичные расчеты с уча­стием физических и юридических лиц, переводят (перечисляют, выдают) кли­ентам (третьим лицам) денежные средства в обеспечение исполнения договора банковского счета и иных видов договоров. При этом банки-посредники не хранят денежные ресурсы своих клиентов с целью их последующего возвраще­ния поклажедателю на возмездной или безвозмездной основе, не выполняют юридические действия в интересах доверителя в качестве поверенного лица от имени доверителя, а оказывают разрешенные законом, банковскими правилами и правовыми обычаями расчетно-платежные услуги своим клиентам на воз­мездной основе от своего имени на основе специального распоряжения клиен­та. Банковские организации, являющиеся стороной договора банковского счета и имеющие лицензию на право ведения безналичных расчетных операций, не берут в долг денежные средства у своего клиента, а регистрируют поступившие от клиентов денежные средства на их соответствующих банковских счетах для дальнейшего перевода (перечисления) денежных ресурсов другим лицам по указанию клиента на возмездной основе.

Договор банковского счета не является предварительным договором, так как не соответствует условиям и правовому режиму указанного вида договоров (ст. 429 ГК РФ). Вопреки названной статье, договор банковского счета не тре­бует заключения в будущем основного договора (о передаче имущества, вы­полнении работ, оказании услуг).

щению убытков. Кроме того, проф. Л.Г. Ефимова разъяснила, что она рассмат­ривает договор банковского счета предварительным в широком смысле^[207].

По существу, договоры банковского счета (впрочем, как и многие иные виды договоров - договоры подряда, перевозки, хранения и т.п.) можно услов­но (в широком смысле) отнести к категории договоров по возмездному оказа­нию услуг (гл. 39 ГК РФ), так как предметом договора банковского счета, яв­ляются действия (совокупность действий, деятельность), заканчивающиеся не возникновением нового овеществленного объекта (opus), а обеспечивающие нормальное инкассирование и перечисление электронных денежных средств^[208]. К примеру, проф. Ю.В. Романец относит договор банковского счета к системе договоров, направленных на оказание услуг^[209]. В то же время, следует иметь в виду, что банковские услуги обсуждаемого вида исключены из перечня услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ (п. 2 ст. 779 ГК РФ).

Глава 45 ГК РФ признает договор банковского счета самостоятельным видом гражданско-правовых договоров, закрепляет основные положения о субъектах, объектах, содержании и ответственности участников имуществен­ных правоотношений, вытекающих из названного договора. Гражданско- правовая конструкция договора банковского счета позволяет наделить участни­ков безналичного расчета необходимыми субъективными правами, установить юридические обязанности и меры ответственности, предусмотреть порядок ис­полнения денежных обязательств (обязанностей), обеспечить передачу (пере­числение) денежных средств в безналичном формате^[210]. В обязанности банков­ской организации входит: обеспечение нормального режима эмиссии и функ­ционирование электронных банковских карт; внесение и перевод (перечисле­ние) денежных средств в соответствии с указаниями (распоряжениями) лица, на чье имя оформлен договор банковского счета, на возмездной или безвозмезд­

ной основе с соблюдением закона, банковских правил и обычаев (деловых обыкновений) (п.1 ст.

По вопросу отнесения договора банковского счета к категории публич­ных договоров (ст. 426 ГК РФ) в цивилистической литературе имеются различ­ные точки зрения. Так, проф. Е.А. Суханов относит данный договор к группе публичных договоров, ибо банк не может отказать клиенту заключить с ним или с указанным им лицом договор банковского счета, если предлагаемые кли­ентом условия этого договора соответствуют закону, уставу банка, банковским правилам и банковской лицензии, а сам банк имеет реальные возможности обеспечить потенциального клиента расчетно-банковским обслуживанием. Банк не вправе запретить клиенту открыть банковский счет, совершать по нему операции, соответствующие закону, уставу банка и лицензии, за исключением случаев отсутствия у банка реальной возможности принять потенциального клиента на банковское обслуживание. В случае нарушения требований публич­ности клиент вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и по­требовать принудительного заключения с ним договора с возмещением убыт­ков, причиненных необоснованным отказом (п. 4 ст. 445, п. 2 ст. 846 ГК РФ)^[212].

Аналогичную позицию занимает проф. О.М. Олейник, которая считает, что когда кредитной организацией разработаны и объявлены единые для всех будущих клиентов условия предлагаемого договора банковского счета, то в

случае акцепта клиентом кредитная организация обязана заключить с ним до­говор на условиях присоединения, естественно, при наличии у них гражданской правосубъектности и соответствующих документов, предусмотренных законом.

Противоположную точку зрения высказали В.В. Витрянский и М.И. Бра­гинский, утверждающие, что договор банковского счета не относится к системе публичных договоров, так как не обладает всеми необходимыми для этого при­знаками. Открытие банковского счета производится лишь на условиях, согла­сованных сторонами (п.1 ст. 846 ГК РФ)^[214]. Изложенную позицию поддержи­вают А.Е. Шерстобитов^[215], Н.Ю. Рассказова^[216] и Л.Г. Ефимова^[217]

Проф. Л.Г. Ефимова выявила несколько правовых оснований отказа банка в заключении договоров банковского счета: 1) отсутствие у банка реальной возможности принять клиента на банковское обслуживание или когда открытие счета приведет к нарушению обязательных экономических нормативов, уста­новленных Банком России, либо если у банковской организации отсутствуют соответствующие технические возможности обслуживания клиентов; 2) огра­ничения, предусмотренные Законом о противодействии отмыванию доходов (ст. 7); 2) ограничения, предусмотренные частью первой Налогового кодекса РФ (пункты 11 и 12 ст. 76) о приостановлении операций по счетам налогопла­тельщиков-клиентов в банке) и др.^[218]

По нашему мнению, исходя из формы, содержания и порядка заключения исследуемого вида договоров, договор банковского счета имеет многие призна­

ки публичного договора и договора присоединения: если п. 1 ст. 846 ГК РФ предусматривает его заключение на условиях, согласованных сторонами, то второй пункт этой же статьи обязывает банк заключить договор банковского счета с каждым лицом, обратившимся с предложением открыть счет на разра­ботанных банком на основе закона и банковских правил условиях для открытия счета определенного вида и согласившимся с условиями этого договора.

Представляется, что, помимо перечисленных оснований, дополнительным легальным основанием отказа в заключении договора банковского счета явля­ется непредоставление оферентом пакета всех документов, необходимых для заключения договора банковского счета. Согласно Закону о противодействии отмыванию доходов, кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского счета в случае непредставления клиентом-оферентом не­обходимых документов или представления недостоверных документов (п. 5.2 ст. 7). Инструкция Банка России^[219] обязывает будущих клиентов предоставлять банковской организации: 1) свои учредительные документы и сведения, преду­смотренные законодательством РФ; 2) необходимые лицензии; 3) карточку об­разцов подписей и оттиска печати; 4) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке; д) документы, подтверждающие полномочия еди­ноличного исполнительного органа юридического лица (п. 4.1). Инструкция также требует от будущих банковских клиентов необходимые идентификаци­онные документы в соответствии с Законом о противодействии отмыванию до­ходов (ст. 7) и специальным Положением Банка России^[220].

Заключение договора сопровождается, как правило, открытием банков­ского счета на имя клиента или указанного им лица. Банковский счет может

быть открыт на условиях использования электронных платежных средств^[221]. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц отно­сится к одной из банковских операций, разрешенных законом и осуществляе­мых на основе договора банковского счета^[222].

Проф. А.Г. Братко вполне обоснованно определяет банковский счет как финансовый инструмент, предоставляемый банком своему клиенту на основе договора банковского счета для осуществления банковского перевода и совер­шения расчетных банковских операций по распоряжению (поручению) клиен- та^[223]. Банковские счета отличаются от бухгалтерских и иных внутрибанковских счетов, в частности, тем, что при открытии банковского счета требуется согла­сие клиента (держателя счета) на открытие счета. Иными словами, открытие счета имеет договорной характер со всеми вытекающими из этого вывода пра­вовыми последствиями.

Довольно подробно правовой режим банковских счетов разъясняет спе­циальная Инструкция Банка России^[224]. Согласно ей, открытие банковских сче­тов производится банками при условии соответствия клиента требованиям гражданской правоспособности и дееспособности. Операции по счетам соот­ветствующего вида (режим счета) регулируются законом и производятся в установленном им порядке. Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида с предоставлением всех документов и сведений, предусмотренных законом, и проведения необходимой идентифика­ции клиентов и бенефициаров. Отсутствие идентификационных документов яв­ляется основанием для отказа клиенту в заключении договора банковского сче­

та. Другим отказным основанием является выявление у претендента намерения открыть счет для совершения банковских операций в целях легализации (отмы­вания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терро­ризма. Клиенту может открыть несколько счетов по одному договору счета со­ответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом (п.1.1- 1.2)^[225].

Открытие счета фиксируется специальной записью в Книге регистрации открытых счетов. Банк обязан принять внутрибанковские правила об организа­ции работы по открытию и закрытию счетов. Инструкция указывает на следу­ющие виды счетов: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корре­спондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управ­ления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Основанием закрытия счета является прекращение до­говора банковского счета в порядке и случаях, предусмотренных российским законодательством или соглашением сторон (п. 2.1 Инструкции Банка России).

Условия договора банковского счета могут содержать сведения о приме­нении электронных средств платежа и иных способов с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, под­тверждающих идентичность лица, уполномоченного направить соответствую­щее распоряжение, правах и обязанностях сторон (ст. 846 ГК РФ).

Гл. 45 ГК РФ содержит важные положения о правах и обязанностях банка и держателя счета, о порядке открытия и закрытия счета, кредитовании счета и распоряжении денежными средствами, значащимися на счете. В обязанности компетентного банка входит осуществление в интересах клиента банковских операций, предусмотренных для счетов данного вида законом, а также соответ­ствующими закону банковскими правилами и обычаями, если договор банков­

ского счета не предусматривает иные нормы^[226]. Нормы ГК РФ регламентируют порядок распоряжения денежными средствами, находящимся на счете, проце­дуру оплаты расходов банка на ведение операций по счету клиента, порядок выплаты банком процентов клиенту за пользование клиентскими денежными ресурсами, порядок зачета встречных требований клиента и банка по счету, ос­нования и очередность списания денежных средств со счета, имущественную ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету, включая ответственность за разглашение банковской тайны, содержит ограничения распоряжением денежными средствами на счете (ст. ст. 847 - 859 ГК РФ).

Клиент вправе распоряжаться своими денежными ресурсами (правами в отношении них), значащимися на его расчетных счетах, по своему волеизъяв­лению (за исключением случаев, предусмотренных законом) в соответствии с условиями договора банковского счета, а также банковскими правилами. Права на денежные средства, находящиеся на банковском счете, принадлежат клиенту в пределах остаточной суммы, кроме денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку предостав­лена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение предусмотренного договором срока (не более чем десять дней), согласно банковским правилам и договору. Права на денежные средства, находящиеся на совместном счете нескольких клиентов, считаются принадле­жащими этим клиентам в долях, пропорционально сумме денежных средств, внесенных каждым клиентом (или третьим лицом), если иное не предусмотрено договором. Права на денежные средства, находящиеся на совместном счете су­пругов-клиентов, считаются их общими правами, если иное не предусмотрено брачным договором.

Банк не вправе определять и контролировать варианты использования де­нежных средств клиентом, не уполномочен ограничивать распоряжение клиен­том своими денежными средствами, за исключением случаев наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления (блокиро­вания, замораживания) операций по счету в предусмотренном законом и дого­вором порядке. Арест денежных средств на совместном счете супругов- клиентов должен происходить на основе норм семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супру­гов и обязательствам одного из них (пункты 1 и 2 ст. 858 ГК РФ).

Права лиц на дачу распоряжений о перечислении и выдаче средств со счета от имени клиента удостоверяются клиентом на основе документов в пол­ном соответствии с законом, банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может направить банку письменное распоряжение о списании денежных средств со счета в пользу других (третьих) лиц по требованию по­следних. В таком распоряжении должны содержаться данные, позволяющие идентифицировать личность клиента и его представителя^[227]. Зачисление денеж­ных средств, поступивших на банковский счет клиента должно производиться банком не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, банковскими правилами или договором банковского счета. В тот же срок банк обязан выда­вать или списывать со счета клиента его денежные средства (ст. 849 ГК РФ).

Закон предусматривает возможность кредитования банковского счета на условиях займа (кредита), возлагает на клиента обязанность оплаты услуги банка за совершение операций с денежными средствами, значащимися на его счете (ст.ст. 850 - 851 ГК РФ). В то же время банк обязан выплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, оформленными на банков­

ском счете клиента, если иное не предусмотрено договором, в размере, преду­смотренном условиями договора или в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 852 ГК РФ).

Статьей 855 ГК РФ предусмотрена очередность списания денежных средств с банковского счета клиента. Договор банковского счета может быть расторгнут в случаях: а) отсутствия безналичных денежных средств на счете клиента в течение двух лет или б) когда остаточная сумма денежных средств на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, либо в) банковские операции по этому счету не осуществляются в течение года (п. 2 и 4 ст. 859 ГК РФ).

В целях дальнейшего совершенствования гражданского законодательства предлагается:

- изложить п. 7 ст. 845 ГК РФ в следующей редакции: «К отношениям, регули­руемым договором банковского счета с использованием электронных средств платежа, нормы настоящей главы применяются с учетом норм банковского за­конодательства и существа регулируемых отношений, если иное не предусмот­рено Законом о национальной платежной системе».

2.3.