Беспроцентный кредит: миф или реальность?
Постникова К.А. студентка курса факультета экономики, финансов и коммерции Старкова О.Я., канд. экон. наук, доцент,
Пермская Государственная Сельскохозяйственная академия им. акад.
Д.Н. Прянишникова (г. Пермь)
На сегодняшний день информация о беспроцентном кредитовании у всех на слуху. О ней мы слышим рекламу по радио, читаем в газетах, видим массу различных буклетов. Актуальность такого кредитного продукта не удивительна, ведь мало кто откажется взять взаймы и при этом не переплачивать. Однако недаром всем известная поговорка гласит
«Бесплатный сыр бывает только в мышеловке», так может произойти и в случае с беспро- центным кредитом – можно «клюнуть» на заманчивое предложение и не заметить всех тонкостей и «подводных камней».
И верно, мелким шрифтом на рекламных щитах указывается, что под «беспроцент- ным» подразумевается кредит со ставкой 0,01, 0,1 или даже 1% в месяц (т. е. получается
0,12-12% годовых, а это достаточно выгодное предложение). Такие кредиты чаще всего предлагают оформить на открытии или при других событиях в крупных торговых цен- трах.
Представить, что множество магазинов бытовой техники и пр. нарушают закон, до- статочно сложно, следовательно, можно сделать вывод, что реклама не в полной мере от-
вечает действительности.
Можно приобрести вещь в кредит, процентная ставка по которому для заемщика дей- ствительно будет равна нулю – в случае покупки морально устаревшего товара на распро- даже. В таком случае обязательства по выплате процентов берет на себя магазин.
Переплата может быть заложена и в цену товара – так в одном магазине предлагается оформить кредит под 0,1% годовых на холодильник, стоимостью в 24 000 рублей, тогда как в другом такая же модель обойдется в 20 000 рублей.
Приведенные выше ситуации описывали действительно беспроцентные кредиты, в которых покупатель может извлечь для себя выгоду.
У банков существует множество дру- гих возможностей скрыть проценты (иногда реальная ставка по 0% кредиту может соста- вить 20-30% годовых). Один из них – расчет процентной ставки в зависимости от изна- чальной суммы кредита, а не от остатка долга [3, с. 76].Рассмотрим несколько вариантов беспроцентных кредитов.
1. Доход банка за счет комиссий
В этом случае масса вариантов здесь могут быть и разовые комиссии за оформление договора и ежемесячные за ведение ссудного счета, за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных и за погашение кредита.
2. Дополнительная страховка
Страховка может быть как самого физического лица, так и страхование финансовых рисков. В любом случае часть средств в виде дохода возвращается кредитной организа- ции. С одной стороны можно и отказаться от оформления страховки, но представитель банка может преспокойно умолчать об этом. Т.к. частенько по страховкам бывают планы, согласно которым консультант минимум 60% кредитов должен выдать с оформлением страховки [1, с. 175].
3. Сезонные акции
Скидки и сезонные предложения банков – одни из самых опасных для потребителей. Сложно пройти мимо акции «0% переплаты». Обычно в рамках такой акции банк заклю- чает договор с продавцом: последний дает скидку на товар в размере процентов по креди- ту. В итоге выиграть должны все: покупатель ничего не переплачивает, банк получает свои проценты, а ритэйлер реализовывает товар, несмотря на небольшой размер дисконта.
На деле это выглядит так: прежде всего, участвуют далеко не самые привлекательные товары. В итоге покупатель, клюнувший на рекламу, скорее всего, будет вынужден либо уйти из магазина с пустыми руками, либо согласиться на ходовой товар, но по менее при- влекательным условиям кредитования.
Кроме того, такой кредит изначально предполагает значительный первоначальный взнос (60%). Также предполагается комиссия за выдачу «беспроцентного» кредита, что делает его не таким уж и бесплатным. Если клиент просрочит выплату, к нему будут при- менены общие правила кредитования, соответственно, ставка может подняться до 30-40% годовых в зависимости от цели заимствования.
Если речь идет о покупке автомобиля в рассрочку, придется потратиться еще и на КАСКО [2, с. 58].4. Скидка на товар
В этом случае на первый взгляд все благоприятно для клиента, т.к. теоретически вы- году банку оплачивает продавец товара, то есть магазин предоставляет клиенту скидку при оформлении товара в кредит, а сумма этой скидки идет на оплату процентов по кре- диту.
Скорее всего, эта скидка уже заложена в цену товара, и магазин сбывает залежавший- ся товар. Перед покупкой следует сравнить цены в других магазинах [2, с. 58].
5. Льготный период
Существуют предложения по оформлению кредитных карт с льготным периодом, так называемым Грейс-периодом. В среднем льготный период составляет 50 дней. Действи- тельно, пользоваться деньгами в этот период бесплатно – реально [4, с. 79].
Главное точно знать, когда начинается и заканчивается льготный период, т.к. начало льготного периода может быть привязано к началу месяца, а не к дате первой покупки.
Не снимать наличные, т.к. за снятие наличных однозначно будет взята комиссия. Лучше использовать карту только для безналичной оплаты товаров и услуг.
Успевать закрыть кредит в Грейс-период. Т.к. в договоре может быть прописано усло- вие, что если кредит не закрыт в льготный период, то по нему начисляется определенная процентная ставка, причем начиная с самого первого дня пользования кредитом [3, с. 77].
6. Штрафные санкции
По беспроцентным кредитам могут быть очень жесткие штрафные санкции, которые начисляются ежедневно. И опоздание в поступлении платежа на пару дней может вылить- ся в цепочку просрочек и штрафов, что существенно увеличит стоимость кредита.
7. «Перекрестные продажи»
В этом случае банк, предоставляя кредит под 0%, привлекает клиента, чтобы в даль- нейшем продать уже совсем не бесплатный продукт/услугу. Например, вдобавок к бес- процентному кредиту могут подарить кредитную карту, с уже открытым кредитным ли- митом [2, с. 58].
К сожалению, пока в нашей стране реальный процент по кредиту можно узнать толь- ко после подписания договора с банком. Часто не помогает ни распечатанный график пла- тежей, ни тем более рекламные проспекты. На условия по кредиту накручиваются разно- образные комиссии, пени, страховки и прочие финансовые услуги, отказаться от которых бывает очень непросто. Есть два выхода. Первый – сколько бы раз ни обсуждали условия кредитования с сотрудниками банка, возьмите договор домой, и внимательно прочитайте еще раз, а лучше три. Второй – не берите кредитов.
Список использованных источников
1. Демин Ю. Все о кредитах – понятно и просто. СПб.: Питер, 2007. – 208 с.
2. Захаров И. Беспроцентный кредит – подвохи // Частный корреспондент, 2012. № 16. С. 58.
3. Смурнов Е., Чехун В. Фокусы с кредитами, или как разглядеть суть среди лукавых цифр // Эксперт Северо-Запад, 2004. №30-31 (187). С. 76-77.
4. Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит. СПб.: Питер 2006. – 172 с.