10.2. Кредит и современная кредитная система государства
Время от времени в национальной экономике возникает ситуация, когда у ее участников появляются временно свободные денежные или товарные средства, которые требуются другим ее участникам.
Поэтому одни хозяйствующие субъекты могут предоставлять их в ссуду, а другие – брать их в заем.Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или товарной (натуральной) форме одним юридическим или физическим лицом (кредитором) другому лицу (заемщику) на условиях возвратности, срочности и платности, называется кредитом (от лат. creditum – ссуда, долг или credo – доверяю, верю).
Кредит выполняет следующие функции:
Перераспределительную - денежные и материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны.
Функцию ускорения развития производства, повышения его эффективности – кредит в основном используется для расширения производства, внедрения новой техники, технологии, строительства предприятий и т.д., тем самым способствуя развитию национальной экономики. В то же время платность кредита способствует эффективному использованию заемных средств.
Функцию экономии издержек обращения вследствие замещения наличных кредитными деньгами и кредитными операциями (безналичными расчетами).
Кредитные отношения весьма разнообразны, поэтому они проявляются в следующих основных формах:
коммерческий кредит. Он представляется хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме;
банковский кредит. Предоставляется банками в денежной форме предпринимателям, предприятиям, государству, населению и является основной формой кредита;
государственный кредит. Представляет собой совокупность взаимоотношений, при которых государство выступает заемщиком, а банки и население – кредитором. Заимствование денежных средств при этом осуществляется, в основном, путем выпуска облигаций государственного займа;
потребительский кредит.
Предоставляется населению для приобретения товаров длительного пользования;международный кредит. Представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Обычно он имеет денежную форму, но может предоставляться и в товарной форме.
в зависимости от срока предоставления различают краткосрочный (сроком до 1 года), среднесрочный ( на срок до 5 лет) и долгосрочный ( на срок свыше 5 лет) кредит.
Кредитные отношения обслуживает кредитная система страны, представляющая собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система охватывает два звена – банковские и парабанковские учреждения, формирующие, соответственно, банковскую и парабанковскую системы.
Банковская система представлена комплексом банков. Банками являются кредитно-денежные учреждения, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в виде кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с банковским законодательством страны.
Парабанковская система – это совокупность специализированных кредитно-финансовых учреждений, к которым относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с ними. Тем не менее, ядром кредитной системы остается банковская система.