7.1. ВИДЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ

?Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности. Ссудные операции составляют основу активных банковских операций.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти, другим банкам (табл. 7.1).

По назначению (направлению) различают кредит:

• потребительский;

• промышленный:

• торговый;

• сельскохозяйственный;

• инвестиционный:

• бюджетный;

• межбанковский.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

По срокам использования кредиты бывают:

• до востребования;

• срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

• краткосрочные (до 1 года);

• среднесрочные (от 1 до 3 лет);

• долгосрочные (свыше 3 лет).

?Таблица 7.1 Распределение Ссудной задолженности по основным группам заемщиков

(в процентах к общей сумме кредитов)

?Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По размерам кредиты бывают:

• мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

• средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

• крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

?По валюте предоставления: кредиты бывают в валюте Российской Федерации в иностранной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок

• кредиты по фиксированной процентной ставке;

• кредиты по плавающей процентной ставке.

По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:

• одним банком-кредитором;

• несколькими банками.

По степени риска кредиты разделяют на:

• стандартные (безрисковые);

• нестандартные (умеренный уровень риска);

• сомнительные (средний уровень риска);

• проблемные (высокий уровень риска);

• безнадежные (практически безвозвратные). По способу предоставления:

• в разовом порядке;

• в форме открытия кредитной линии;

• путем кредитования расчетного счета клиента;

• на синдицированной основе.

По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку частями, долями - равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком),

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Под системой банковскою кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.\' Под организацией кредитною процесса в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершения кредитной сделки.

В качестве составляющих элементов система банковского кредитования включает в себя:

• субъекты кредитования;

• объекты кредитования;

• порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке);

• способы регулирования ссудной задолженности;

• методы кредитования;

• формы ссудных счетов;

• банковский контроль в процессе кредитования.

?Таблица 7.2 Кредитование реального сектора экономики в разрезе отраслей хозяйства (в процентах к итогу)

?Принципы кредитования и теория кредитного риска являются как бы своего рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом.

?