ТЕМА №21. Кредитная система и её звенья
Понятие кредитной системы
Понятие банковской системы и её разновидности
Виды банков
Принципы организации деятельности банковской системы Республики Беларусь
- 1 -
Организация кредитного дела и структура кредитной системы отвечают соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Кредитная система характеризуется:
а) совокупностью банковских и иных кредитных учреждений;
б) правовыми формами организаций;
в) подходами к осуществлению кредитных операций.
Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений:
1) в рамках банковских учреждений (институтов);
2) в рамках небанковских учреждений (институтов).
В соответствии с такой организацией кредитных отношений образуются два основных звена кредитной системы:
1) банковские учреждения, формирующие банковскую систему;
2) парабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систему.
Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа, парабанковская система — специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными учреждениями.
Кредитная система состоит из элементов: а) центрального управляющего звена; б) низовых (функциональных) органов.
В целях координации деятельности низовых звеньев управляющий орган должен осуществлять: 1) надзор за функционированием кредитных учреждений; 2) анализ деятельности кредитных учреждений с целью обеспечения: а) бесперебойности и надежности функционирования кредитной системы; б) эффективности кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота; в) предотвращения необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций.
Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания народного хозяйства.
Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также другим организациям, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк и его учреждения могут оказывать прямое воздействие лишь в отдельных случаях, а в большинстве — только опосредованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.
Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать союзы и ассоциации, являющиеся некоммерческими организациями. Кроме того существует возможность создания объединений в форме финансово-промышленных и иных хозяйственных групп.
- 2 -
Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).
Структура кредитной системы любого государства исторически развивается и совершенствуется, и на это влияют две группы факторов: экономические и юридические. Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, но степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в государствах различна.
Все больше внимания уделяется вопросам обеспечения надежного функционирования банковских систем — как международных, так и национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:
поддержки действительно надежных банков;
повышения открытости в деятельности банков;
контроля риска посредством пруденциального регулирования и надзора.
Практикой сформировано несколько типов банковских систем:
централизованная (распределительная);
рыночная;
Характеристика банковских систем
| Централизованная (распределительная) | Рыночная |
| Государственная собственность на банки | Различные формы собственности на банки |
| Государственная монополия на банковскую деятельность | Монополия государства на банки отсутствует |
| Централизованная (по вертикали) схема управления | Децентрализованная (по горизонтали) схема управления |
| Одноуровневая банковская система | Двухуровневая банковская система |
| Государство отвечает по обязательствам банков | Разграничение ответственности между банками и государством по обязательствам |
| Кредитные, эмиссионные и иные операции сосредоточены в одном банке | Эмиссионные операции по выпуску наличных денег концентрируются обычно в центральном банке |
| Прямой контроль за банками, жесткое регулирование деятельности банков по вертикали с помощью инструкций | Осуществление надзора над банками, экономические методы надзора |
| Сосредоточение банковских операций в государственных банках, универсализация операций банков и их функций | Децентрализация операций по различным банкам |
| Закрепление за банками клиентуры | Обеспечение клиентам свободы выбора банка |
| Концентрация ресурсов в государственных банках | Наличие ресурсов в банках с различными формами собственности |
- 3 -
Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В экономике государств развиваются различные типы банков.
Их функции, роль имеют много общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объединить их в группы, классифицировать с целью более глубокого анализа их деятельности и роли в экономике.В экономике государств развиваются различные типы банков. Их функции, роль имеют много общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объединить их в группы, классифицировать с целью более глубокого анализа их деятельности и роли в экономике.
Банки могут быть классифицированы по:
территории деятельности:
международные банки;
национальные банки;
региональные;
межрегиональные.
признаку собственности:
государственные банки;
банки в виде акционерных обществ;
иностранные и совместные банки;
муниципальные банки;
частные банки.
отраслевому признак - характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других.
4. набору банковских услуг:
универсальные банки;
специализированные банки;
5. срокам выдаваемых ссуд:
банки долгосрочных вложений (инвестиционные)
банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).
6. по размеру капитала банка:
мелкие;
средние;
крупные.
Посредническая функция — важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите.
Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами.
Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.
Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве -стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.
К функциям банка можно также отнести функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.
- 4 -
В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: 1 уровень — центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), 2 уровень — коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства.
Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали — это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали — отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).
Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:
банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;
коммерческие банки независимы в своей деятельности, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство — по обязательствам банков;
Национальным банком Республики Беларусь регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор;
вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;
вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;
клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам);
банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями;
взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.
Государственное регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций осуществляется посредством:
государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
лицензирования банковских операций;
установления запретов и ограничений для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
установления экономических нормативов для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
надзора за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, выявления нарушений банковского законодательства и применения мер воздействия, установленных настоящим Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь;
выявления случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и применения мер ответственности к лицам, осуществляющим такие операции.