4.4 Ссудный процент (риба) в социальном контексте

В современном обществе проблема ссудного процента стоит по - прежнему остро. Мнения экономистов и политиков разделились: одни настаивают на незаменимости ссудного процента, другие указывают на разрушительное воздействие ссудного процента на экономическое и социальное развитие.

В этой связи, представляют интерес наработки исламской экономики. Мусульманские правоведы не против «естественной» процентной ставки (чистой производительности капитала, выраженной в процентах и находящейся в прямой зависимости от прибыльности инвестиций). Норма прибыли, на их взгляд, в отличие от процентной ставки, более эффективный и рациональный инструмент распределения ресурсов.

Норма прибыли существенно отличается от рыночной процентной ставки, которая в немалой степени отражает принятые обществом идеалы и ценности. На рыночную ставку процента влияют факторы, в том числе и не поддающиеся никакому учету. Терпимое отношение к финансовым спекуляциям непрерывно расширяет сферу обмена ничем не обеспеченных финансовых инструментов на реальные ценности. В результате, кризисные тенденции в мировой экономике будут только нарастать.

Процентные отношения широко распространены в повседневной действительности. Люди платят проценты банкам за кредиты на покупку квартиры, машины, получение образования и сами получают проценты по размещенным в банках вкладам. Предприятия обращаются в банки за ссудами, проценты по которым относят на себестоимость производимой продукции. В итоге, проценты увеличивают цену потребительских товаров.

С середины XX в. получил распространение потребительский кредит, суть которого состоит в отсрочке платежа за товары. В последнее время рост потребительского спроса затронул большинство государств.

Банки, рекламируя «низкие» ставки, скидки и бонусы, вводят в заблуждение покупателей, которые попадают в значительно большую долговую зависимость, чем предполагали. Чрезмерные (ростовщические) проценты продолжают иметь место. Лицам с низкой платежеспособностью доступ к потребительскому кредиту ограничен. Для них существуют ломбарды с ростовщическими процентами.

Эксплуататорскую сущность ссудного процента демонстрируют не только ссуды коммерческих банков и ломбардов.

Специалисты не без оснований указывают и на государственные кредиты, где государство выступает в качестве заемщика. Государственный долг надо гасить и гасить опять же с процентами. Будущим поколениям выпадает расплачиваться по долгам предшествующих. В будущих бюджетах значительные средства будут отвлекаться не на текущие нужды, а на обслуживание государственного долга. Кроме того, государство вынуждено

повышать налоги, которые отражаются на населении.

Многие «развивающиеся» государства сами становятся безнадежными должниками. Получая процентные кредиты, эти страны не в силах выбраться из «порочного круга» и зачастую становятся еще беднее. Значительную часть национального дохода они вынуждены тратить на обслуживание долга перед богатыми странами.

Опасную угрозу несут валютные спекуляции. Не так давно жертвами валютных спекулянтов стали страны Юго-Восточной Азии. Характерный пример - исламская Малайзия. В отличие от Пакистана и некоторых других стран, где ростовщичество официально запрещено конституцией, в Малайзии правительство выбрало плюрализм: там есть законы, как для исламских организаций, так и для классических. Центральный банк страны для борьбы с инфляцией в 1990-е гг. проводил политику сокращения спроса на деньги, увеличивая учетную ставку. Кредитные ресурсы в Малайзии стали дорогими, а страна привлекательной для краткосрочных инвесторов из других стран, где процентная ставка была ниже.

Негативной оценки удостоен ссудный процент со стороны малого и среднего бизнеса. Банк не интересует, кто более рационально может распорядиться кредитом. Определяющим критерием является платежеспособность заемщика, т. е. способность вовремя вернуть долг с процентами. Крупные предприятия в этом плане надежнее и банки охотнее предоставляют кредиты им, а не мелким и средним. В результате, с помощью кредита крупные предприятия успешно выдавливают с рынка мелкие и средние.

Таким образом, неудивительно, что влияние ссудного процента на экономику и благосостояние общества редко признают позитивным. Поэтому по-прежнему актуальны утверждения исламских правоведов о норме прибыли и ссудном проценте. Серьезного внимания заслуживают предложения, направленные на закрепление у участников экономических отношений внутренней установки на соблюдение определенных этических стандартов, как главного барьера сдерживающего рост спекулятивных трансакций (сделок).

Из теории беспроцентной ссуды. Известный социалист П. Ж. Прудон (1809-1865) крайне негативно отзывался о ссудном проценте. В его восприятии он олицетворял основную форму эксплуататорского дохода. Для воплощения своих идей на практике Прудон организовал Народный банк. Акционерами банка были, главным образом, представители пролетариата. Банк выпускал «рабочие деньги», на которые можно было получить в этом же банке необходимые товары. На денежных билетах указывалось количество труда, затраченного на производство товара. Кроме того, банк имел намерение выдавать беспроцентные кредиты. Однако Народный банк просуществовал не более трех месяцев.

На негативное влияние ссудного процента указывали и представители бизнеса. Так, предприниматель из Аргентины Сильвио Гезелл (1862-1930) пришел к выводу, что причина различий в скорости реализации товаров кроется не в соотношении спроса и предложения, а в цене денег на денежном рынке. Покупательская активность росла, когда процентные ставки были низкими, и наоборот, при росте процентных ставок реализация товара замедлялась.

Бизнесмен выступил за естественный экономический порядок, который видел в избавлении экономики от денежных спекуляций и за «свободные деньги», т. е. деньги, свободные от процентов.

В австрийском городе Вергль последовали учению Гезелла. В середине 1930-х гг. магистратом были введены «свободные» (беспроцентные) шиллинги. Их обеспечением служила аналогичная сумма в настоящих австрийских шиллингах. Плата настоящими шиллингами за пользование беспроцентными деньгами была установлена в размере 12% годовых.

Выдавалась марка, которая приклеивалась плательщиком на обратной стороне банкноты. При отсутствии марки банкнота считалась недействительной. Жители города стремились поскорее потратить попавшие к ним в руки беспроцентные деньги. Как отмечают, даже налоги выплачивались преждевременно. Кроме того, введение беспроцентных денег позволило снизить уровень безработицы. Плата, полученная за пользование беспроцентными деньгами, была израсходована на социальные нужды.

Японский ученый Йошито Отани предложил более технологичный способ введения беспроцентных денег:              без наклеивания марок. Он

предложил взимать плату за размещенные на счетах средства.

Архитектор М. Кеннеди книгой «Деньги без процентов и инфляции: Как создать средство обмена, служащее каждому» внесла весомый вклад в развитие теории беспроцентных денег. Исламскую экономическую модель Кеннеди оценила как не вполне эффективную, особенно в вопросах перераспределения ресурсов. Между тем, беспроцентные кредиты привлекают клиентов, вызывая интерес к исламским банкам.

В Иране принят закон «О банковских операциях без рибы», по которому выдача беспроцентных кредитов является важнейшей функцией исламских банков. Но, при этом, физические лица выплачивают комиссионные 1%, а юридические — 1,5%. В свою очередь, в Пакистане комиссионные по беспроцентным кредитам не взимаются.

Получить беспроцентный кредит в исламском банке не так уж и просто. Заемщик должен удовлетворять предъявляемым требованиям: во-первых, обязательно быть постоянным клиентом банка; во-вторых, обладать хорошей репутацией, и ряд других условий.

Вопросы для самопроверки:

1. Что собой представляет ссудный капитал?
2. Что представляет собой ссудный процент?
3. Что означает арабское слово риба?
4. Что такое гарар?
5. Что означают риба аль-фадль и риба ан-насия?
6. Как относились к ссудному проценту в античности?
7. Где зародилось ростовщичество?
8. Какие кредиты и кем выдавались в Шумере?
9. Как относились к ссудному проценту христиане?
10. Как относились к ссудному проценту в России?
11. Как относились к ссудному проценту иудеи?
12. Что выражают современные фетвы мусульманских правоведов по ссудному проценту?
13. Какие принципиальные положения сформулированы в фетвах Совета Исламской академии правоведения (фикха)?
14. Что собой представляет суфтаджа?
15. Что такое хийал?
16. Что такое хавала?

17.Чем «наличные вакфы» отличались от традиционных вакфов?

18.Чем прославился известный иранский муджтахид (представитель высшей категории мусульманских законоведов) Ага Наджафи?

19.Что собой представляет принцип мушарака?

20. В чем отличия принципов мудараба и мурабаха?
21. Какова роль ссудного процента в социальном контексте?

Литература

1. В. В. Бартольд в истории исламоведения. Избр. соч., т. 5, М. — Л.: 1958.
2. Беккин Р. И. Исламская экономика: между капитализмом и социализмом // Вопросы экономики. 2007. № 10. С. 147-155.
3. Беккин Р. И. Исламская экономика. Краткий курс / Р. И. Беккин. - М.: АСТ: Восток - Запад. 2008.
4. Берман Г. Дж. Западная традиция права: эпоха формирования. —

М.: 1998.

5. О.Г.Большаков.ИсторияХалифата.^йр^ит!^^.^^^.^^ OC/index.html).
6. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2004.
7. Журавлев А. Ю. Религиозная этика и бизнес // Русский предприниматель.
   - 2004. № 1-2 (19), февраль // www. ruspred. Ru
8. Зеленин Д. Вот такая беспроцентная «мушарака»: Исламские банки завоевывают место под солнцем // Деловые люди. - 2000. №115, октябрь. С.93-98.
9. Исламский мир:              «отстающее развитие» и мусульманский

радикализм (исследование РГНФ) // Международная экономика и международные отношения. 2008. №1. С. 89-103.

10. Ислам:              Энциклопедический словарь / Под ред. Г. В.

Милославского и др. - М.: Наука. 1991.

11. Кемпер М. Мусульманская этика и «дух капитализма» // Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. - М.: 2004. С.38-48.
12. М. Б. Пиотровский. Ислам и судьба. В книге: Понятие судьбы в контексте разных культур. - М.: 1994. С. 92-97.
13. Панарин Л. С. Православная цивилизация в глобальном мире. - М.: 2002.
14. Политические системы и политические культуры Востока / под ред. профессора А. Д. Воскресенского.-2-е изд. перераб. и доп. - М.: АСТ: Восток - Запад. 2007.- 829, [3] с.
15. Соколов Б. И., Топровер И. В. Теории кредита в Древнем мире // Проблемы современной экономики. 2006. № 1/2 (17/18).
16. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика. 2004.
17. Фома Аквинский. Сумма теологии // Мировая экономическая

мысль. Сквозь призму веков. В 5 т. / Отв. ред. Г. Г. Фетисов. - М.: 2004.

18. Элоп М. Еврейское право. — СПб.: 2002. С. 372.
19. www.iimes.ru;
20. www.iran.ru